最近有個新聞，不知道大家注意到?jīng)]——國有六大行，全面停售5年期大額存單的發(fā)行。

除此以外，還抬高了3年期存單的門檻，直接100萬起步。1年期利率也降到了0.95%了。

相信大家對降息這兩個字已經(jīng)麻木了?？沙算y行，咱們普通人的錢該放哪呢？

銀行為什么不讓存長期了？

六大行集體下架5年期大額存單，并非偶然，而是銀行業(yè)應(yīng)對凈息差持續(xù)收窄的必然選擇。

根據(jù)國家金融監(jiān)管總局11月發(fā)布的數(shù)據(jù)：截至2025年3季度末，商業(yè)銀行的凈息差只有1.42%，六大行更是低至1.33%，逼近“盈虧平衡點”。

簡單來說：銀行放貸利率不斷下調(diào)（支持實體經(jīng)濟(jì)），但若繼續(xù)高息攬儲（比如5年期3%+），就會“虧本”。

所以，銀行主動壓降長期高成本負(fù)債，把資金引向理財、保險等中間業(yè)務(wù)——這既是經(jīng)營策略，也是行業(yè)趨勢。

這意味著：靠定存躺賺利息的日子，已經(jīng)徹底翻篇了。

儲蓄類保險推薦

1、分紅型快返年金險——大額存單的優(yōu)質(zhì)平替

快返年金險就是你先給保險公司交一筆錢，最快第5年起，保險公司每年給你返一筆錢，一直返到合同到期。

它的優(yōu)點不少：

領(lǐng)取時間早：最快第5年起；

前期現(xiàn)價增長快：意味著回本時間短；

鎖定終身復(fù)利：不用擔(dān)心利率下行風(fēng)險；

本金還在：大多數(shù)年金險，后期本金≈現(xiàn)價。

2、分紅型增額終身壽——復(fù)利“存錢罐”

增額終身壽險相當(dāng)于一個由保險公司保管、固定利率、復(fù)利增長的“存錢罐”。

它兼具資金保值增值和身故保障杠桿功能，可終身鎖定利率。

起投門檻較低、可分期支付。

且分紅型增額壽下有保底，上有分紅，還有機(jī)會博取更高收益。

如果想要找到類似5年期存款的產(chǎn)品，可以考慮前期現(xiàn)價增長快的分紅險。

3、分紅型養(yǎng)老年金險——終身現(xiàn)金流

養(yǎng)老年金險，是功能性最強(qiáng)的保險產(chǎn)品。

“沒養(yǎng)老金的人是賺錢才能活著，有了養(yǎng)老年金活著就能賺錢。”——這是配置了養(yǎng)老年金客戶的真實感慨。

社保退休金和商業(yè)養(yǎng)老金，是唯二兩個，可以給我們：安全、確定、專屬、定時、定量、自動到賬、與生命等長的現(xiàn)金流。

商業(yè)養(yǎng)老金作為社保最有力的補(bǔ)充，它又有專屬的優(yōu)勢：保本、收益高、可以按照自己的需求豐簡定制。

六大行集體下架5年期大額存單，標(biāo)志著一個時代的結(jié)束。

我們以前無腦存定期躺賺的時代，正在逐漸消失。

這種調(diào)整并非短期現(xiàn)象，而是銀行業(yè)盈利邏輯的深刻重構(gòu)。

面對這種變化，儲戶唯有主動調(diào)整理財思路，盡早規(guī)劃，方能在低利率時代實現(xiàn)財富的保值增值。