*此圖由AI生成

作者| 史大郎&貓哥

來源| 是史大郎&大貓財經Pro

中小銀行正在加速“消失”。

12月9日，有8家村鎮(zhèn)銀行被批復合并和解散，業(yè)務、資產、負債、網點、人員，都被對應的收購行承接。

根據企業(yè)預警通，截至12月9日，全國有421家銀行被批復合并或批復解散，這個數(shù)字，已經是2024年全年的2倍還多。

沒的最多的是村鎮(zhèn)銀行，達到了259家，各個大行都在“回收”當初設立的村鎮(zhèn)銀行。

比如，農業(yè)銀行旗下的6家村鎮(zhèn)銀行，全部完成“村改支”，浦發(fā)銀行全國有28家村鎮(zhèn)銀行，在今年已經搞定了14家。

其次是農商行和信用社，沒了150個。

地方農信的改革也在提速，不少信用社合并成了農商行，而地方農商行也在向上級農商行合并。

今年5月份，內蒙古農商行成立，一口氣合并了120家農信、農商和村鎮(zhèn)銀行。

天眼查顯示，內蒙古農商行注冊資本580億，排全國第八位，僅次于六大行和恒豐銀行，是招商銀行的2.3倍，147個股東中有34個財政局。

這一把，小銀行合并，直接成為了一個巨無霸。

除了大吞小、村改支、大合并外，破產也成為銀行解散的重要選項。

7月份的時候，大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行破產被批復，成為國內第7家進入破產程序的銀行。

聯(lián)豐銀行是包商銀行設立的，后來蒙商銀行接手，因為“資產質量較差”，破產算是解包袱。

1年421家，為啥這么快呢？

這兩年，對銀行來說，算是過“苦日子”了，凈息差一直在低位，今年三季度，凈息差1.42%。

息差收窄，算是利率市場化的結果，也是銀行業(yè)的規(guī)律，利率普降，在傳統(tǒng)的攬儲季，都沒啥高利率的存款產品了，甚至不少銀行已經把5年期存款下架了。

而對農村機構來說，機構過剩，競爭力不行。

2001年，有了第一家農商行，2007年，有了第一家村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在，全國有3380家農村金融機構，占到全國銀行的83%。

但是，這些農村金融機構的總資產只有61.06萬億，只占全國的13.1%。

銀行越來越下沉，為農村解決了不少資金問題，但是太下沉，競爭壓力就越大。

全國有2846個區(qū)縣，平均每個區(qū)縣，就有1.2個農村銀行，更何況大行也在下沉。

前幾年，為了拉存款，不少中小銀行用高息吸引跨區(qū)域存款，但是現(xiàn)在，現(xiàn)在利率趨同，高息它們也給不起了。

更慘的是，錢不好賺，不良率在抬頭。

就拿農商銀行來說，三季度利潤1927億，平均每家1.26億，全國的不良貸款率是1.52%，而農商銀行的不良率達到了2.82%。

現(xiàn)在，中小銀行的合并重組潮，還沒有結束，未來可能有更多的銀行消失。

現(xiàn)在的大趨勢就是，風險機構集中出清。

全國357家高風險銀行，集中在農商行和村鎮(zhèn)銀行里面，現(xiàn)在，就是用兼并重組以及市場退出的方式，來化解銀行的內控風險和經營風險。

這幾年，各種違規(guī)層出不窮，各種騙貸把銀行搞破產的事情，也時有發(fā)生。

不過，資產安全也不用擔心，風險化解的手段也越來越多了。

最近幾個月，有倆事兒還比較典型。

10月份，工行承接了錦州銀行，農行承接了延邊農商行，現(xiàn)在基本上都已經完成了系統(tǒng)轉換。

錦州銀行的故事還挺多的，踩的雷不少，不僅踩過恒大的雷，還被前大股東忠旺狠狠地坑了一波。

最離譜的故事就是2017年的“靈璧石騙貸案”，董事長讓下屬融資租賃公司，把4塊價值1120萬的靈璧石，評估到11.1億，然后“售后回租”，發(fā)了8億貸款，而為了這還不上的8億，又發(fā)了8億新貸款，風險敞口一下到了16億。

董事長最終沒跑了，但是錦州銀行的雷爆了。

而延邊農商行這兩年一直在虧損，不少指標已經低于監(jiān)管要求，而不良率已經到了5.98%。

但是現(xiàn)在，國有大行出面了，起碼存款安全得到了保證。

接下來，錦州銀行、延邊農商行是解散還是破產，都不是啥大問題。

風險出清，金融才更安全。