這年頭，連曾被無數(shù)人追捧為“金飯碗”的銀行業(yè)，都早已褪去了往日的光鮮，在行業(yè)洗牌的浪潮里艱難跋涉。

放眼全國，截至2025年12月，全年已有超過9600家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批關(guān)停，較2024年全年的2533家增長超200%，因合并或解散注銷的銀行更是達(dá)到377家，較去年的190余家近乎翻倍，其中村鎮(zhèn)銀行注銷數(shù)量獨(dú)占218家，成為這場寒冬里最脆弱的群體。

當(dāng)全國銀行業(yè)都在經(jīng)歷前所未有的陣痛時，云南銀行業(yè)，自然也沒能獨(dú)善其身，網(wǎng)點(diǎn)收縮、機(jī)構(gòu)整合、業(yè)務(wù)承壓的困境接踵而至，曾經(jīng)的地方金融支柱，如今正深陷“過冬”的迷茫與掙扎。

或許在很多人印象里，云南銀行業(yè)靠著廣袤的縣域市場和穩(wěn)固的“三農(nóng)”基本盤，總能多幾分抗風(fēng)險(xiǎn)的底氣，但現(xiàn)實(shí)早已給出了殘酷的答案。

從2025年6月云南彌渡農(nóng)村商業(yè)銀行政通支行正式獲批停止?fàn)I業(yè)，成為年內(nèi)云南大型銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的標(biāo)志性事件開始，云南銀行業(yè)的收縮序幕便已全面拉開。相較于國有大行在滇網(wǎng)點(diǎn)的零星收縮，中小銀行無疑是這場寒冬的重災(zāi)區(qū)，尤其是曾經(jīng)遍地開花的村鎮(zhèn)銀行，更是迎來了大規(guī)模的整合洗牌。

2025年10月，經(jīng)云南監(jiān)管局批準(zhǔn)，原昆明馬金鋪中成村鎮(zhèn)銀行成功吸收合并東川、尋甸、祿勸等五家中成系村鎮(zhèn)銀行，合并后更名為“昆明呈貢中成村鎮(zhèn)銀行”，以“多縣一行”的模式勉強(qiáng)維系著在縣域市場的存在感。

而早在2024年12月，富滇銀行歷時4年完成了旗下4家村鎮(zhèn)銀行的改革重組，通過市場化收購將麗江古城富滇村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)一管理體系，才算為這場跨年度的風(fēng)險(xiǎn)化解任務(wù)畫上句號。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2024至2025兩年間，云南就已有至少10家村鎮(zhèn)銀行通過合并、重組的方式退出獨(dú)立法人序列，而關(guān)停的各類銀行分支機(jī)構(gòu)，更是早已突破千家，且絕大多數(shù)集中在農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行體系，與全國“中小銀行一馬當(dāng)先”的趨勢高度契合。

作為云南銀行業(yè)的“壓艙石”，云南農(nóng)信系統(tǒng)的境遇更能折射出整個行業(yè)的困境。這些年，云南農(nóng)信一直在改革的路上狂奔，從2019年啟動“一省一策”深化改革以來，已成功組建78家農(nóng)商行，改制進(jìn)度提升至64%，甚至率先完成了迪慶、怒江兩州統(tǒng)一法人農(nóng)商行的組建，成為全國邊疆民族地區(qū)農(nóng)信改革的樣板，更實(shí)現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全部摘帽出列，清零速度位居全國前列。

截至2025年2月末，云南農(nóng)信資產(chǎn)規(guī)模突破1.36萬億元，存貸款余額合計(jì)達(dá)1.94萬億元，涉農(nóng)貸款余額4533億元，農(nóng)戶貸款余額占全省金融機(jī)構(gòu)的66.65%，脫貧人口小額信貸余額占比更是高達(dá)96%，各項(xiàng)核心指標(biāo)看似依舊堅(jiān)挺。

但光鮮數(shù)據(jù)的背后，是難以掩蓋的經(jīng)營壓力：為了壓降成本，基層網(wǎng)點(diǎn)的收縮力度不斷加大，許多運(yùn)營超過20年的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)因客流量銳減、盈利困難被迫關(guān)停；為了應(yīng)對不良貸款壓力，撥備覆蓋率維持在291%的高位，利潤空間被持續(xù)擠壓；更讓人揪心的是，內(nèi)部治理的漏洞不時暴露，2024年以來，巧家農(nóng)商行原董事長曾勇、昭陽農(nóng)商行原董事長肖叁等多名農(nóng)信系統(tǒng)高管相繼被查，既反映出風(fēng)險(xiǎn)化解的復(fù)雜性，也凸顯了行業(yè)寒冬里內(nèi)部管理的脆弱性。

因此，行業(yè)寒冬之下，最直觀的影響終究落到了從業(yè)者和普通民眾身上。曾經(jīng)，進(jìn)入銀行工作意味著穩(wěn)定的收入和體面的社會地位，年底十幾萬的年終獎更是讓人艷羨，但如今，云南銀行業(yè)從業(yè)者早已沒了這份底氣。

參考全國趨勢，2025年前三季度，A股上市農(nóng)商銀行薪酬總額同比僅增長0.14%，部分機(jī)構(gòu)薪酬甚至下降超10%，云南銀行業(yè)雖未公開具體薪酬數(shù)據(jù)，但基層員工薪水不漲反降、考核壓力陡增早已是公開的秘密。即便是云南農(nóng)信這樣的行業(yè)龍頭，2024年招聘1662名高校畢業(yè)生的背后，是基層網(wǎng)點(diǎn)員工的持續(xù)流失，許多年輕人因工作繁忙、收入微薄選擇離職，而留下的員工則要承擔(dān)更多的工作任務(wù)，甚至面臨過往獎金被追回的風(fēng)險(xiǎn)。對于普通民眾而言，網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停讓農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)變得愈發(fā)不便，雖然存款有存款保險(xiǎn)制度保障，50萬元以內(nèi)絕對安全，即便銀行破產(chǎn)也會有承接機(jī)構(gòu)全額兌付，但對于習(xí)慣了線下辦理業(yè)務(wù)的老年人來說，網(wǎng)點(diǎn)的消失意味著金融服務(wù)的“斷檔”，那些所謂的“綠色通道”“上門服務(wù)”，在廣袤的云嶺大地上往往顯得杯水車薪。

為了熬過寒冬，云南銀行業(yè)也嘗試了各種辦法，只是大多顯得被動而無力。合并重組成了中小銀行的主要選擇，富滇銀行通過收購村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大服務(wù)半徑，云南農(nóng)信通過改制提升資本實(shí)力，中成系村鎮(zhèn)銀行通過“多縣一行”整合資源，但這些操作本質(zhì)上只是“抱團(tuán)取暖”，并沒有從根本上解決業(yè)務(wù)單一、盈利困難的核心問題。

部分銀行試圖通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品尋找突破口，云南農(nóng)信推出“咖啡貸”“鮮花貸”“七彩云菌貸”，聚焦高原特色農(nóng)業(yè)；富滇銀行依托合并后的麗江網(wǎng)點(diǎn)強(qiáng)化文旅金融布局；全省銀行業(yè)加大綠色貸款投放，2025年10月末綠色貸款余額達(dá)8142.21億元，同比增長14.56%。但這些努力往往杯水車薪，一方面，特色信貸產(chǎn)品的覆蓋面有限，難以支撐起銀行的盈利增長；另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的滯后讓這些產(chǎn)品難以觸達(dá)更廣泛的客戶，許多農(nóng)村用戶甚至不知道銀行有此類產(chǎn)品，最終只能在局部市場小打小鬧。

綜上，那些忙著靠裁撤網(wǎng)點(diǎn)降本、靠合并重組續(xù)命的云南銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，總喜歡把“過冬”掛在嘴邊，仿佛只要熬過去就能迎來春天?？墒獠恢?，所謂的寒冬，不過是行業(yè)回歸本質(zhì)的開始，而他們所謂的“過冬策略”，不過是自欺欺人的茍延殘喘。一邊高喊著服務(wù)鄉(xiāng)村振興，一邊卻忙著關(guān)掉大山里最需要金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)；一邊抱怨貸款放不出去，一邊又拿不出真正貼合云南高原特色農(nóng)業(yè)、文旅產(chǎn)業(yè)的硬招；一邊標(biāo)榜自己是地方金融支柱，一邊連內(nèi)部的貪腐漏洞都堵不上，連給基層員工的薪酬都要反復(fù)克扣。曾經(jīng)的“金飯碗”，如今早已淪為“精打細(xì)算過日子”的窘境，那些曾經(jīng)的光鮮與體面，在現(xiàn)實(shí)的沖擊下早已碎得滿地都是。

說到底，云南銀行業(yè)的寒冬從來不是時代的苛責(zé)，而是自己躺在過去的紅利里太久，等風(fēng)停了才想起要學(xué)飛，最終只能在迷茫中四處碰壁。畢竟，靠躲著寒風(fēng)取暖永遠(yuǎn)等不到春天，而那些連冬天都沒想明白該怎么立足的銀行，恐怕連迎接春天的資格都沒有，畢竟，捧著金飯碗要飯的荒誕，遠(yuǎn)比網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的數(shù)字更值得讓人玩味。