在金融黑灰產(chǎn)不斷進(jìn)化的這幾年，電詐早已不是靠幾句話(huà)術(shù)就能騙錢(qián)的小打小鬧，而是發(fā)展成了分工精細(xì)、跨境運(yùn)作、技術(shù)加持的“地下產(chǎn)業(yè)鏈”。而另一邊，是監(jiān)管、警方和金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)拉鋸戰(zhàn)。2025年，一起涉案金額超200萬(wàn)元、牽出65名嫌疑人的跨境詐騙案，成為這場(chǎng)較量中的一個(gè)標(biāo)志性案例。在偵察的關(guān)鍵時(shí)刻，警方接入了馬上消費(fèi)自研的“渝雷”調(diào)證系統(tǒng)，最終把藏在境外的整條詐騙鏈條一網(wǎng)打盡。這一案件的偵破強(qiáng)有力地表明，金融機(jī)構(gòu)搭建的技術(shù)底座，已經(jīng)能成為反詐體系里的“硬核武器”。

渝雷系統(tǒng)成為“數(shù)字警犬”

今年6月，山東某地警方接到劉某的報(bào)警電話(huà)，對(duì)方說(shuō)自己遭遇了“物流理賠”騙局，被一步步誘導(dǎo)轉(zhuǎn)賬，損失超過(guò)200萬(wàn)元。這聽(tīng)上去似乎是常見(jiàn)的電詐套路，但警方很快發(fā)現(xiàn)事情沒(méi)那么簡(jiǎn)單。這伙騙子掌握的不僅僅是某一批次快遞信息，而是設(shè)計(jì)了一套完整且異常專(zhuān)業(yè)的欺詐腳本：從精準(zhǔn)獲取物流信息，到偽裝成客服，以賠償為誘餌再把受害者引流到虛假APP，每一環(huán)都銜接得非常緊密。

在進(jìn)一步排查過(guò)程中，警方確認(rèn)這并不是個(gè)案。這意味著，要真正掀開(kāi)整個(gè)詐騙團(tuán)伙的面紗，就必須同時(shí)跟進(jìn)資金流、設(shè)備指紋和身份線(xiàn)索。然而，這些線(xiàn)索量多而雜，逐一人工排查不僅耗時(shí)，難度也極高。就在偵查推進(jìn)受阻的時(shí)候，馬上消費(fèi)自研的“渝雷”調(diào)證系統(tǒng)被引入到了辦案流程里。

作為面向司法機(jī)關(guān)使用的協(xié)作平臺(tái)，通過(guò)打通數(shù)據(jù)共享與線(xiàn)索互通平臺(tái)，結(jié)合多方偵查手段，警方成功鎖定犯罪嫌疑人在國(guó)內(nèi)的藏匿地點(diǎn)。

隨著關(guān)鍵信息被陸續(xù)串聯(lián)，警方得以逐漸還原完整的跨境詐騙鏈條，明確犯罪團(tuán)伙的運(yùn)作軌跡。最終，詐騙窩點(diǎn)被確認(rèn)位于東南亞某地，境內(nèi)外警方同步實(shí)施集中收網(wǎng)，65名犯罪嫌疑人全部落網(wǎng)歸案。

渝雷系統(tǒng)背后的價(jià)值也變得愈發(fā)清晰，并非某項(xiàng)技術(shù)突破本身，而是一套具備長(zhǎng)期服務(wù)能力的數(shù)字化協(xié)作基礎(chǔ)設(shè)施。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年11月，渝雷系統(tǒng)已注冊(cè)警員賬號(hào)近3000個(gè)，收錄數(shù)十萬(wàn)條涉案線(xiàn)索，協(xié)助抓獲網(wǎng)上逃犯149人，在政企協(xié)同的反詐體系中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

黑灰產(chǎn)治理的“技術(shù)戰(zhàn)”

如果說(shuō)渝雷系統(tǒng)在這起跨國(guó)詐騙案中的表現(xiàn)讓人看到了金融科技在反詐環(huán)節(jié)的直接作用，那么馬上消費(fèi)構(gòu)建的全面技術(shù)治理體系，則展現(xiàn)了馬上消費(fèi)對(duì)抗黑灰產(chǎn)的真正“底層能力”。

近年來(lái)，黑灰產(chǎn)組織借助短視頻、私域社群以及AI偽造技術(shù)迅速演化，犯罪方式越來(lái)越隱蔽、鏈條越來(lái)越長(zhǎng)、話(huà)術(shù)越來(lái)越專(zhuān)業(yè)。過(guò)去那種“單點(diǎn)欺詐”的模式正在被組織化、分工化、跨平臺(tái)化的產(chǎn)業(yè)鏈取代。黑產(chǎn)通過(guò)虛構(gòu)權(quán)威背書(shū)、偽造材料、深度偽造錄音、營(yíng)造情緒共鳴等方式，讓受害者誤以為遇到的是“正規(guī)流程”，一步步掉入陷阱。

在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)風(fēng)控已無(wú)法應(yīng)對(duì)不斷翻新的黑灰產(chǎn)套路，金融機(jī)構(gòu)必須構(gòu)建一個(gè)能夠動(dòng)態(tài)捕捉風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、精準(zhǔn)識(shí)別異常行為并與外部形成協(xié)同治理能力的安全體系。馬上消費(fèi)正是在這一背景下開(kāi)始建立多層級(jí)、可迭代、可共享的技術(shù)治理底座。

要想對(duì)抗黑灰產(chǎn)，第一步就是讓它“顯形”。馬上消費(fèi)將散落在網(wǎng)絡(luò)各處的黑產(chǎn)行為拆解成可識(shí)別的特征體系，從語(yǔ)言表征到行為路徑，再到攻擊模式，形成了行業(yè)內(nèi)少見(jiàn)的標(biāo)準(zhǔn)化黑灰產(chǎn)識(shí)別框架。在此基礎(chǔ)上，公司利用語(yǔ)義算法對(duì)全網(wǎng)投訴、話(huà)術(shù)、社交傳播文本進(jìn)行語(yǔ)義分析，捕捉其中出現(xiàn)的異常模式。

在更隱蔽的攻擊場(chǎng)景中，如偽造錄音、虛假投訴、惡意申訴等，單靠人工甄別幾乎不可能做到高效準(zhǔn)確。馬上消費(fèi)開(kāi)發(fā)的舉證洞察模型通過(guò)深度學(xué)習(xí)和圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，將這些表面“合法”的線(xiàn)索拆解為結(jié)構(gòu)化證據(jù)。模型目前已經(jīng)總結(jié)出幾十個(gè)典型黑產(chǎn)套路，使相關(guān)案件的識(shí)別精度大幅提升，處理效率也明顯提高。

更具突破性的，是馬上消費(fèi)打造的黑灰產(chǎn)套路識(shí)別模型。這個(gè)模型既用到了大語(yǔ)言模型的泛化理解能力，也結(jié)合了小模型在特定場(chǎng)景中的精準(zhǔn)識(shí)別優(yōu)勢(shì)，形成一個(gè)類(lèi)似“全科醫(yī)生＋專(zhuān)科醫(yī)生”的雙重體系。它不僅能識(shí)別“征信修復(fù)”等傳統(tǒng)關(guān)鍵詞，也能讀懂大量網(wǎng)絡(luò)隱語(yǔ)背后的真實(shí)語(yǔ)義，使模型在應(yīng)對(duì)非法代理維權(quán)等復(fù)雜場(chǎng)景時(shí)保持超過(guò)九成的精準(zhǔn)度，識(shí)別效率也遠(yuǎn)超傳統(tǒng)方式。

依托于這一技術(shù)底座，馬上消費(fèi)不僅持續(xù)優(yōu)化內(nèi)部治理，也逐步協(xié)同行業(yè)形成更大范圍的協(xié)作。2022年，馬上消費(fèi)牽頭成立了國(guó)內(nèi)首個(gè)金融安全與反非法金融活動(dòng)聯(lián)盟（AIF），目前已有167家機(jī)構(gòu)加入，通過(guò)愛(ài)馬平臺(tái)共享風(fēng)險(xiǎn)線(xiàn)索、沉淀黑產(chǎn)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了“可用不可見(jiàn)”的跨機(jī)構(gòu)協(xié)作模式。目前聯(lián)盟已累計(jì)共享黑產(chǎn)數(shù)據(jù)超過(guò)20萬(wàn)條，推動(dòng)警方打擊黑灰產(chǎn)案件近八百起，對(duì)七百余人采取強(qiáng)制措施。

與此同時(shí)，馬上消費(fèi)也與全國(guó)11個(gè)省市反詐中心合作，共建“星辰反詐預(yù)警系統(tǒng)”。這個(gè)系統(tǒng)能夠在用戶(hù)真正陷入騙局之前，在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)彈窗提醒，從源頭阻斷風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)上線(xiàn)以來(lái)，已成功勸阻超過(guò)75萬(wàn)名疑似被騙的用戶(hù)，幫助金融機(jī)構(gòu)拒絕風(fēng)險(xiǎn)用信金額近20億元，讓“事后追認(rèn)”變成了“提前干預(yù)”。

2025年，公司又推出了“天星洞察系統(tǒng)”，以自研大模型為核心，對(duì)全網(wǎng)黑灰產(chǎn)內(nèi)容進(jìn)行自動(dòng)抓取、識(shí)別與分級(jí)處置。今年以來(lái)，該系統(tǒng)已經(jīng)處置超過(guò)8萬(wàn)條涉黑產(chǎn)信息，使反詐工作的模式首次從“人工查線(xiàn)索”邁向“線(xiàn)索自動(dòng)找人”。

從渝雷到AIF聯(lián)盟，再到天星洞察系統(tǒng)，馬上消費(fèi)打造的是一個(gè)前端感知、過(guò)程攔截、后端溯源的全鏈路治理體系。它不僅是企業(yè)自身的防線(xiàn)，也是行業(yè)與監(jiān)管體系中的重要組成部分。在AI深度滲透、黑灰產(chǎn)不斷變形升級(jí)的當(dāng)下，這種體系化能力正逐漸成為金融安全領(lǐng)域最關(guān)鍵的基礎(chǔ)設(shè)施之一。

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