小李最近幫家里整理存款時(shí)發(fā)現(xiàn)，去年存的5年期定存，明年到期后要是續(xù)存，利息直接降了1.68個(gè)百分點(diǎn)。

一算下來，10萬塊錢存五年，利息要少拿近8400元，查了機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)才知道，不只是我家，明年全國有170萬億居民存款集中到期，而且存款利息還在持續(xù)下行。

這波到期潮疊加利息大降，對(duì)普通人的影響遠(yuǎn)超想象。

那么這170萬億資金涌進(jìn)市場(chǎng)，普通人沒了高息存款的保障，該怎么規(guī)劃才能守住錢袋子？手里的錢要是放錯(cuò)地方，會(huì)不會(huì)反而虧了本金？

利息大降

存款利息不是憑空下降的，背后是銀行息差壓力持續(xù)加大的現(xiàn)實(shí)。

隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，銀行需要通過降低存款利率來緩解盈利壓力，同時(shí)引導(dǎo)資金從儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向市場(chǎng)，激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力。

從實(shí)際數(shù)據(jù)來看，2025年各期限零售存款利率平均降幅已達(dá)30個(gè)基點(diǎn)，而明年到期的中長期定存，重定價(jià)后利率降幅更是達(dá)到1.68%，這也是近年來少見的降幅。

對(duì)普通人來說，這不是冰冷的數(shù)字，而是實(shí)實(shí)在在的收益縮水。

就拿常見的20萬5年期定存來說，以前利率能到3.5%，到期利息有3.5萬元；明年到期續(xù)存，利率大概率降到1.82%，五年利息只剩1.82萬元，直接少了1.68萬元。

對(duì)于依賴存款利息養(yǎng)老的中老年人來說，這種降幅會(huì)直接影響生活質(zhì)量，原本夠補(bǔ)貼半年生活費(fèi)的利息，現(xiàn)在可能只夠兩個(gè)月。

更關(guān)鍵的是，明年到期的170萬億存款中，有32萬億是2年期以上的中長期定存，這部分存款的持有者，大多是追求穩(wěn)健的普通人。

他們習(xí)慣了“存銀行穩(wěn)賺不賠”的思維，面對(duì)利息大降和存款到期的雙重沖擊，很容易陷入“存也虧、不存也慌”的困境。

這波利息下降和存款到期潮，本質(zhì)上是在倒逼普通人轉(zhuǎn)變理財(cái)思維。

過去那種“把錢存銀行就萬事大吉”的時(shí)代已經(jīng)過去，面對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，找到適合自己的資金配置方式，成了每個(gè)普通人都要面對(duì)的課題。

適配普通人的資金去處

面對(duì)利息大降和存款到期，普通人不用盲目恐慌，市場(chǎng)上有不少適配的資金去處，既能避開高風(fēng)險(xiǎn)，又能比活期存款多賺一點(diǎn)收益。

適合普通人的方向，核心是圍繞“穩(wěn)健”二字，根據(jù)資金使用周期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力靈活選擇。

對(duì)于短期要用的資金，比如半年內(nèi)可能用到的生活費(fèi)、備用金，貨幣基金和銀行活期+產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。

這類產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)，隨取隨用，收益大多在1.5%-2%之間，雖然不算高，但比銀行活期存款的0.25%高出不少，而且風(fēng)險(xiǎn)極低，不用擔(dān)心本金虧損。

小李就把家里3個(gè)月的生活費(fèi)放進(jìn)了貨幣基金，平時(shí)買菜、交水電費(fèi)直接掃碼支付，既方便又能賺點(diǎn)小錢。

對(duì)于1-3年內(nèi)不用的資金，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)和短債基金。

當(dāng)前低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)收益大多在2%-3%之間，短債基金收益波動(dòng)較小，年化收益大概在2.5%-3.5%，兩者都以穩(wěn)健為主，適合追求比存款收益高一點(diǎn)、又能接受輕微波動(dòng)的普通人。

需要注意的是，銀行理財(cái)不再保本保息，選擇時(shí)要優(yōu)先看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，盡量選R1、R2級(jí)別的產(chǎn)品，減少風(fēng)險(xiǎn)敞口。

對(duì)于3年以上不用的長期資金，可適當(dāng)配置一部分中低風(fēng)險(xiǎn)債券基金或指數(shù)基金定投。

債券基金以國債、金融債等為投資標(biāo)的，年化收益大概在3%-4.5%；指數(shù)基金定投適合長期布局，通過分散買入降低風(fēng)險(xiǎn)，長期年化收益有望達(dá)到5%-8%。

不過這類產(chǎn)品存在一定波動(dòng)，普通人要做好長期持有準(zhǔn)備，避免短期頻繁操作導(dǎo)致虧損。

這些資金去處各有適配場(chǎng)景，沒有絕對(duì)的好壞之分。

關(guān)鍵在于結(jié)合自己的實(shí)際情況，比如資金使用時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備等，合理搭配，而不是盲目跟風(fēng)選擇。

資金配置避坑指南

找到適合的資金去處只是第一步，避開理財(cái)路上的坑，才能真正守住錢袋子。

很多普通人因?yàn)槿狈碡?cái)知識(shí)，容易被高收益誘惑，最終不僅沒賺到錢，反而虧了本金，這在存款到期潮中尤為常見。

要警惕“高收益陷阱”，面對(duì)存款到期后的巨額資金，不少不法分子會(huì)趁機(jī)推銷“年化收益20%+”的理財(cái)產(chǎn)品，聲稱“穩(wěn)賺不賠”、“保本高息”。

這些產(chǎn)品大多沒有正規(guī)資質(zhì)，本質(zhì)上是非法集資，一旦崩盤，本金很難追回。

記住，在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，保本的產(chǎn)品收益很難超過4%，超過這個(gè)收益的產(chǎn)品，要么風(fēng)險(xiǎn)極高，要么就是騙局。

要做好資金分散配置，不要把所有到期存款都放進(jìn)同一個(gè)籃子里。

可以按照“短期應(yīng)急+中期增值+長期布局”的思路拆分資金，比如把30%的資金放進(jìn)貨幣基金作為應(yīng)急，40%的資金配置低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)和短債基金，20%的資金定投指數(shù)基金，10%的資金留作活期備用。

這樣的配置既能保證資金流動(dòng)性，又能兼顧不同層次的收益，有效降低單一產(chǎn)品波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇產(chǎn)品，不盲目追求高收益。

年輕人抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以適當(dāng)多配置一些基金類產(chǎn)品；中老年人風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，應(yīng)以貨幣基金、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)為主，盡量減少權(quán)益類資產(chǎn)的配置。

小李的父母就屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的群體，他幫父母把到期存款的80%放進(jìn)了低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)和貨幣基金，只留20%嘗試定投指數(shù)基金，而且選擇的是波動(dòng)較小的寬基指數(shù)。

另外，還要定期復(fù)盤資金配置情況，根據(jù)市場(chǎng)變化和自身需求調(diào)整。

市場(chǎng)環(huán)境不是一成不變的，存款利率、基金收益都會(huì)波動(dòng)，定期查看收益情況，及時(shí)調(diào)整配置比例，才能讓資金始終處于合理的狀態(tài)。

結(jié)語

存款利息大降1.68%、明年170萬億存款到期，這對(duì)普通人來說既是挑戰(zhàn)，也是調(diào)整資產(chǎn)配置的契機(jī)。

過去依賴銀行定存的理財(cái)模式已經(jīng)難以適應(yīng)市場(chǎng)變化，轉(zhuǎn)變思維、主動(dòng)規(guī)劃，才是守住錢袋子的關(guān)鍵。

普通人不用追求過高的收益，核心是在穩(wěn)健的前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

結(jié)合自身資金情況，合理搭配貨幣基金、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)、債券基金等產(chǎn)品，做好分散配置、避開高風(fēng)險(xiǎn)陷阱，就能從容應(yīng)對(duì)這波存款到期潮。

未來的理財(cái)市場(chǎng)，更考驗(yàn)普通人的理性判斷和規(guī)劃能力，只有找準(zhǔn)方向、穩(wěn)步前行，才能讓手里的錢不縮水，為生活增添更多保障。