12月10日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）召開2025年數(shù)字金融大會(huì)暨手機(jī)銀行11.0發(fā)布會(huì)，以“開啟數(shù)字郵儲(chǔ) i∞紀(jì)元”為主題，正式發(fā)布“AI2ALL”數(shù)字生態(tài)。

站在“十四五”規(guī)劃收官與“十五五”謀篇的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行以一場技術(shù)與服務(wù)的變革，展示了國有大行如何以科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

郵儲(chǔ)銀行行長劉建軍在大會(huì)上指出，對于銀行業(yè)來說，技術(shù)始終是第一生產(chǎn)力，人工智能正在推動(dòng)著傳統(tǒng)金融模式加速解構(gòu)，全新服務(wù)范式全面涌現(xiàn)。此次發(fā)布的“AI2ALL”數(shù)字生態(tài)，核心在于通過內(nèi)部全員提效與外部全域觸達(dá)的雙向賦能，構(gòu)建起智能高效、融合創(chuàng)新、普惠共享的數(shù)字金融新坐標(biāo)。

筑牢“科技自強(qiáng)”基石 激活高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)生動(dòng)能

“十四五”時(shí)期，面對金融科技自立自強(qiáng)的國家戰(zhàn)略要求，郵儲(chǔ)銀行選擇了一條艱難但正確的道路，全面推進(jìn)核心系統(tǒng)自主研發(fā)，這不僅是技術(shù)的迭代，更是大行底座的重塑。

銀行核心系統(tǒng)承載著存款、貸款、支付、賬戶管理等最基本的金融業(yè)務(wù)，其穩(wěn)定性與安全性直接關(guān)系到銀行運(yùn)營安全。

2019年3月，郵儲(chǔ)銀行正式啟動(dòng)新一代分布式核心系統(tǒng)建設(shè)，六年間，從個(gè)人業(yè)務(wù)到公司業(yè)務(wù)，再到信用卡業(yè)務(wù)，該行一步一個(gè)腳印，完成了核心系統(tǒng)的全面換代。

這一過程并非簡單的系統(tǒng)搬家，而是一場深度的技術(shù)革命，郵儲(chǔ)銀行采用獨(dú)具特色的企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模方法與IT實(shí)施工藝，按照“解耦—重構(gòu)—復(fù)用”的設(shè)計(jì)思路，以積木式產(chǎn)品組合進(jìn)行敏捷創(chuàng)新。

以個(gè)人業(yè)務(wù)新核心系統(tǒng)為例，該系統(tǒng)是大型銀行中率先同時(shí)采用企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模和分布式微服務(wù)架構(gòu)的全新個(gè)人業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

在投產(chǎn)過程中，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新采用了“新舊切換不停機(jī)，在線無感遷移”的模式，在業(yè)務(wù)不中斷的情況下，順利完成了超6億客戶的遷移工作，這不僅保障了海量交易的穩(wěn)定運(yùn)行，更為我國銀行業(yè)金融科技關(guān)鍵技術(shù)自主可控提供了重要的實(shí)踐樣本。

今年7月，郵儲(chǔ)銀行自主研發(fā)的第三代資金業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)首批業(yè)務(wù)功能正式上線，該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了服務(wù)器硬件設(shè)備、操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫的完全國產(chǎn)化部署。

數(shù)據(jù)顯示，基于自主研發(fā)的分布式技術(shù)平臺(tái)，新系統(tǒng)負(fù)載峰值提升超10倍，單筆交易審批用時(shí)減少97%，日終跑批時(shí)間縮短90%，這標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行構(gòu)筑起了金融核心級(jí)的全棧式自主可控能力。

在筑牢系統(tǒng)底座的同時(shí)，人工智能技術(shù)的應(yīng)用亦在重塑這家國有大行的內(nèi)部作業(yè)流程。

郵儲(chǔ)銀行深入推進(jìn)智慧、平臺(tái)、體驗(yàn)、生態(tài)、數(shù)字化和協(xié)同“SPEEDS”科技戰(zhàn)略，將人工智能作為增強(qiáng)自身發(fā)展的關(guān)鍵支柱。

在算法領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“外部引進(jìn)+自主培育”雙軌并行。

一方面，該行在國有大行中率先接入百度“文心一言”，并首家與清華智譜AI達(dá)成戰(zhàn)略合作，也是首家實(shí)現(xiàn)DeepSeek本地化部署的國有大行；另一方面，積極踐行科技自立自強(qiáng)戰(zhàn)略，于2024年12月發(fā)布自主可控的“郵智”大模型，目前，已布局近260個(gè)大模型應(yīng)用場景。

為了支撐這一龐大的模型體系，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了生態(tài)型技術(shù)體系。

通過整合“智能體（Agent）開發(fā)平臺(tái)、模型開發(fā)工具平臺(tái)、應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)”三大智能系統(tǒng)，該行實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)協(xié)同化運(yùn)作。

同時(shí)，針對模型應(yīng)用可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，郵儲(chǔ)銀行建立了全生命周期的模型管理體系，從需求分析、設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)到投產(chǎn)前驗(yàn)證、審批，每一個(gè)環(huán)節(jié)都納入規(guī)范化管理，形成人機(jī)共擔(dān)、縱深防御的安全治理新格局。

技術(shù)的進(jìn)步，最終落腳于組織效能的全面躍升。

在“AI2ALL”數(shù)字生態(tài)的框架下，郵儲(chǔ)銀行對內(nèi)打造了“前臺(tái)—中臺(tái)—后臺(tái)”全鏈路智能化賦能體系。

在金融市場業(yè)務(wù)的前臺(tái)交易領(lǐng)域，智能化帶來的效率提升更為直觀。

AI交易機(jī)器人“郵小寶”作為市場上首個(gè)以主承銷商身份亮相的信用債交易機(jī)器人，依托中國外匯交易中心Ideal平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了債券包銷交易的智能詢價(jià)應(yīng)答，詢價(jià)交易效率提升95%以上。而在貨幣市場交易中，智能交易助手使得貨幣交易只需22秒即可完成，較手工交易效率提升近94%。

在中臺(tái)風(fēng)控環(huán)節(jié)，智能審貸工具的上線，有效緩解了傳統(tǒng)信審業(yè)務(wù)中工作量繁重與專家資源有限的矛盾。

該工具基于大模型圖文理解與多模態(tài)信息處理能力，在影像分類識(shí)別方面的準(zhǔn)確率達(dá)到98%，關(guān)鍵信息提取準(zhǔn)確率達(dá)92%。它能夠自動(dòng)進(jìn)行材料齊全性判斷、信息結(jié)構(gòu)化提取與合規(guī)性自動(dòng)審核，數(shù)分鐘即可生成財(cái)務(wù)分析、審查報(bào)告初稿。

在提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精準(zhǔn)度的同時(shí)，單筆業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)分析耗時(shí)大幅縮短，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險(xiǎn)管理的有效平衡。

在后臺(tái)數(shù)據(jù)領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行打造的“智能問數(shù)”工具，基于Deepseek-R1模型，利用AI原生的“邊想邊算”能力與多智能體協(xié)同技術(shù)，深度融合行內(nèi)專業(yè)知識(shí)體系。

該系統(tǒng)可在3分鐘內(nèi)完成從數(shù)據(jù)提取、圖表生成到洞察分析的全流程，輸出結(jié)果采納率達(dá)到95%。這一工具徹底解決了傳統(tǒng)取數(shù)模式技術(shù)壁壘高、流程冗長的痛點(diǎn)，將手工取數(shù)和分析的耗時(shí)由“天級(jí)”大幅壓縮至“分鐘級(jí)”，推動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)從“技術(shù)驅(qū)動(dòng)”向“業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)”的根本性轉(zhuǎn)變。

Wind數(shù)據(jù)顯示，2021年以來，郵儲(chǔ)銀行每年金融科技投入金額均在百億元以上，近四年累計(jì)投入442.56億元。其中，2024年金融科技投入達(dá)122.96億元，占營業(yè)收入的3.53%。這些真金白銀的投入，驅(qū)動(dòng)著這家國有大行向著“數(shù)智化”深水區(qū)破浪前行。

踐行“金融為民”初心 繪就普惠金融數(shù)智畫卷

在“AI2ALL”數(shù)字生態(tài)的全域觸達(dá)維度上，數(shù)字技術(shù)不僅是提效的工具，更是服務(wù)的延伸。

郵儲(chǔ)銀行通過“人機(jī)協(xié)同”模式，正在打破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，將金融服務(wù)的觸角延伸至每一個(gè)需要的地方，真正實(shí)現(xiàn)了“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓老百姓少跑腿”。

在線下，郵儲(chǔ)銀行推出的“云柜”服務(wù)，正在改變傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)邏輯。

通過“一臺(tái)智能設(shè)備、一名數(shù)字員工、一名云柜員”的協(xié)同模式，集約化的遠(yuǎn)程服務(wù)被無差別地部署到全國各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。這一創(chuàng)新模式不僅突破了網(wǎng)點(diǎn)物理限制，更解決了基層網(wǎng)點(diǎn)人力資源錯(cuò)配的難題。

目前，該行已在近萬臺(tái)自助設(shè)備上應(yīng)用數(shù)字人輔助人工審核，支持36支高頻自助交易，覆蓋90余支高頻業(yè)務(wù)，人工作業(yè)效率提升40%，這意味著，即便是在偏遠(yuǎn)山區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，客戶也能通過云柜享受到與城市中心網(wǎng)點(diǎn)同等質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)。

在線上，作為數(shù)字化服務(wù)的主陣地，手機(jī)銀行正在經(jīng)歷一場從“工具”到“伙伴”的蛻變。

在最新發(fā)布的手機(jī)銀行11.0版本中，客戶不再需要在一層層菜單中尋找功能，AI智能助理通過自然流暢的語音對話實(shí)現(xiàn)“言出即辦”。

手機(jī)銀行11.0版本以“郵AI，智慧陪伴每一刻”為服務(wù)初心，重構(gòu)了智能交互邏輯。除了便捷，安全更是重中之重。新版本在六大行中首創(chuàng)“親友+銀行”雙守護(hù)機(jī)制，當(dāng)系統(tǒng)識(shí)別到高風(fēng)險(xiǎn)交易時(shí)，會(huì)自動(dòng)通過智能外呼聯(lián)動(dòng)客戶預(yù)設(shè)的“守護(hù)人”，實(shí)現(xiàn)從“單點(diǎn)防控”到“協(xié)同防護(hù)”的升級(jí)。

此外，手機(jī)銀行11.0版本還深度融合了非金融服務(wù)場景。

例如，新打造的“掌工資”專區(qū)，為代發(fā)工資客戶提供查工資、管工資、理工資等一站式服務(wù)；新升級(jí)的生活頁“發(fā)現(xiàn)”專區(qū)，則持續(xù)提供覆蓋消費(fèi)、鄉(xiāng)村等多領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，在中金金融認(rèn)證中心（CFCA）發(fā)布的《2025數(shù)字銀行調(diào)查報(bào)告》中，郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行11.0版綜合評測總得分位列行業(yè)第二名，用戶體驗(yàn)連續(xù)三年位列榜首。

在賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，郵儲(chǔ)銀行的數(shù)字生態(tài)正在連接起更廣泛的合作伙伴。

在同業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行打造的“郵你同贏”同業(yè)合作平臺(tái)，形成了覆蓋票據(jù)、資金、理財(cái)?shù)确?wù)的“九廳三區(qū)兩渠道”綜合化業(yè)務(wù)格局，累計(jì)交易規(guī)模已突破7萬億元。

平臺(tái)引入的基金智能機(jī)器人“郵小盈”，利用Agent智能體及RAG檢索增強(qiáng)生成技術(shù)，能夠像專業(yè)的投資顧問一樣，為用戶提供市場趨勢分析、個(gè)性化配置方案等智能服務(wù)，推動(dòng)同業(yè)投資邁向“模型驅(qū)動(dòng)”的新階段。

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，針對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管的社會(huì)痛點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行依托“郵銀財(cái)管+”服務(wù)體系，運(yùn)用“易企管”和“易企收”產(chǎn)品，在湖南、江蘇等地構(gòu)建起“政府監(jiān)管+機(jī)構(gòu)運(yùn)營+老人查詢”的智能化監(jiān)管閉環(huán)。

在湖南，已有60家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)納入平臺(tái)管理；在江蘇，郵儲(chǔ)銀行緊扣監(jiān)管要求，構(gòu)建“動(dòng)態(tài)監(jiān)管+智能預(yù)警”體系，對資金流向進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤，并對異常交易自動(dòng)預(yù)警，有效筑牢了養(yǎng)老資金的安全防線。

在綠色金融領(lǐng)域，數(shù)字化手段同樣發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

針對綠色項(xiàng)目“輕資產(chǎn)、長周期”的特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新推出了“涉海VEP貸”“碳匯收益權(quán)質(zhì)押貸”等特色產(chǎn)品，破解了企業(yè)抵押物不足的難題。

在貴州，郵儲(chǔ)銀行緊抓能源結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)遇，累計(jì)為風(fēng)電、光伏、水電等66個(gè)新能源項(xiàng)目提供超51.85億元資金支持；針對六盤水水城百萬千瓦級(jí)光伏基地項(xiàng)目建設(shè)初期的資金周轉(zhuǎn)難題，該行提供了“臨時(shí)額度周轉(zhuǎn)+建設(shè)貸跟進(jìn)”的金融支持方案，有力保障了項(xiàng)目推進(jìn)。

在江蘇鹽城東臺(tái)，全國首筆“涉海VEP貸”成功落地，以生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值為核心質(zhì)押物，為智慧生態(tài)漁場項(xiàng)目提供了1億元資金支持；在廣西，郵儲(chǔ)銀行發(fā)放了全國首筆“碳減排支持工具+可持續(xù)發(fā)展掛鉤+數(shù)字人民幣”三位一體貸款，標(biāo)志著綠色金融與數(shù)字貨幣的融合進(jìn)入深水區(qū)。

截至2025年9月末，郵儲(chǔ)銀行綠色貸款余額達(dá)9992.84億元，綠色貸款形成的年減排二氧化碳當(dāng)量為3778.26萬噸。

回望“十四五”，郵儲(chǔ)銀行在科技成為金融行業(yè)變革核心驅(qū)動(dòng)力的大背景下，堅(jiān)定不移地推進(jìn)核心技術(shù)自主可控，實(shí)現(xiàn)了從技術(shù)重塑到服務(wù)重生的跨越。

黨的二十屆四中全會(huì)公報(bào)明確提出“深入推進(jìn)數(shù)字中國建設(shè)”，為金融行業(yè)的未來發(fā)展指明了方向。

展望“十五五”，數(shù)字金融發(fā)展將進(jìn)入新階段。

郵儲(chǔ)銀行副行長牛新莊表示，“AI2ALL”是郵儲(chǔ)銀行在AI能力的基礎(chǔ)上，通過無限延伸、三維拓?fù)洌瑢⒅悄芗夹g(shù)從單點(diǎn)應(yīng)用升華為一個(gè)有機(jī)共生的數(shù)字生態(tài)。

當(dāng)前，郵儲(chǔ)銀行已啟動(dòng)“十五五”IT規(guī)劃編制，這家國有大行將繼續(xù)秉承“致廣大而盡精微”的信念，以“數(shù)字郵儲(chǔ)”戰(zhàn)略為引領(lǐng)，持續(xù)深化“AI2ALL”數(shù)字生態(tài)建設(shè)。

展望“十五五”，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮奔涌不息。以郵儲(chǔ)銀行為代表的國有大行，正以其堅(jiān)實(shí)的科技底座、前瞻的生態(tài)布局和深厚的普惠情懷，將金融服務(wù)的血液更深地融入中國式現(xiàn)代化的肌體。這條以“AI2ALL”為標(biāo)志的數(shù)字化躍遷之路，不僅是郵儲(chǔ)銀行自身的進(jìn)化史，更是一曲金融業(yè)服務(wù)國家戰(zhàn)略、賦能美好生活的時(shí)代強(qiáng)音。

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