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對于金融科技行業(yè)而言，作為“十五五”開局之年，2026年將是不平凡的一年，《金融科技發(fā)展規(guī)劃》也有望迎來更新。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 | 楊夢雪 李覽青

編輯 | 周炎炎

新媒體運營 | 張舒惠

從2019年到2025年，數(shù)字經(jīng)濟迅猛發(fā)展，在央行發(fā)布的兩輪發(fā)展規(guī)劃的指導(dǎo)下，金融科技從“立柱架梁”走向“積厚成勢”。在上一輪《金融科技發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱“發(fā)展規(guī)劃”）中，提出了數(shù)字驅(qū)動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠的發(fā)展原則，明確了健全金融科技治理體系、充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能、打造新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、深化關(guān)鍵核心技術(shù)應(yīng)用、激活數(shù)字化經(jīng)營新動能、加快金融服務(wù)智慧再造、強化金融科技審慎監(jiān)管、夯實可持續(xù)化發(fā)展基礎(chǔ)八項重點任務(wù)。

從目前金融機構(gòu)的金融科技實踐來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計均已確立，組織架構(gòu)變革更為靈活，云基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，人工智能（下文簡稱AI）、區(qū)塊鏈、隱私計算等技術(shù)應(yīng)用加速落地。在數(shù)字金融“大文章”推動下，數(shù)據(jù)要素潛能得以釋放，并與科技金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、綠色金融領(lǐng)域深度融合。在近年來AI深度應(yīng)用的背景下，大幅提升了金融服務(wù)的可得性。

從“硬投入”向“軟實力”演進

回望近幾年金融機構(gòu)的金融科技實踐，是一部從 “硬投入”轉(zhuǎn)向“軟實力”、從技術(shù)架構(gòu)革命深入到組織與價值革命的演進史。

僅從數(shù)據(jù)來看，近年來一個最顯而易見的趨勢是金融機構(gòu)科技投入增速的放緩。

以銀行為例，企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，披露數(shù)據(jù)的16家國有行及股份行的科技投入，從2020年的1404億元增長至2024年的1874億元，但增速明顯放緩。單從頭部銀行的數(shù)據(jù)來看，這一趨勢更加明顯。記者梳理的數(shù)據(jù)顯示，從2023年起部分銀行的科技投入金額已經(jīng)開始減少，2024年記者梳理的13家全國性銀行中，僅有光大銀行一家實現(xiàn)科技投入的雙位數(shù)增長。

數(shù)據(jù)來源：企業(yè)預(yù)警通

“硬投入”的速度放緩背后，是金融機構(gòu)開始思考如何利用新基建帶來的“軟實力”實現(xiàn)業(yè)務(wù)賦能，從“規(guī)模驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“效能驅(qū)動”。

數(shù)智化基礎(chǔ)設(shè)施的初步建成，加之金融機構(gòu)在整體降本增效背景下對資源配置的調(diào)整優(yōu)化，金融機構(gòu)暫時告別科技投入高速增長。頭部銀行科技投入開始出現(xiàn)下降，也恰恰說明銀行不再盲目追求投入規(guī)模，從“燒錢”轉(zhuǎn)向“算賬”，銀行開始精細化管理成本，并關(guān)注科技投入對營收和利潤的貢獻。

而在技術(shù)應(yīng)用方面，金融機構(gòu)“前沿探索”與“實用增效”雙線并行，技術(shù)應(yīng)用也更趨務(wù)實。

一方面，RPA等點狀工具開始切實賦能業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)被作為關(guān)鍵資產(chǎn)進行專門治理，大模型被寄予厚望等，都可以看出技術(shù)正從“工具”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧a(chǎn)要素”。

另一方面，“業(yè)技融合”提速的大背景之下，科技不再僅僅是“中后臺”工作，而可以賦能前端業(yè)務(wù)實現(xiàn)落地價值。以大模型為例，目前AI大模型也正從研究走向具體場景試點落地，多家機構(gòu)布局智能助手、投研生成等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使之與成熟技術(shù)共同服務(wù)增效。

伴隨近年來金融科技發(fā)展的，是金融機構(gòu)自上而下的組織架構(gòu)調(diào)整。

今年上半年，多家銀行提出優(yōu)化科技治理架構(gòu)、深化科技體制機制改革。

如，工商銀行提出，完善數(shù)字金融委員會等分層級審議機制，強化科技風(fēng)險源頭管控，提升重大事項科學(xué)決策層級和質(zhì)量；興業(yè)銀行成立“人工智能+”行動領(lǐng)導(dǎo)小組與工作組，全面開展“人工智能+”行動，打響“智能之戰(zhàn)”；民生銀行以原“數(shù)字化金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組”為基礎(chǔ)，調(diào)整設(shè)立數(shù)字金融委員會，著力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略走深走實；中信銀行在中期業(yè)績發(fā)布會上透露，該行聯(lián)合中信證券、中信建投等機構(gòu)，組建金融科技創(chuàng)新中心。

對于金融機構(gòu)而言，技術(shù)應(yīng)用的目標始終是如何促進與業(yè)務(wù)的融合。在這個目標之下，機構(gòu)的組織架構(gòu)開始破除“部門墻”：從早期的“科技派駐機制”“領(lǐng)域制改革”，發(fā)展到開始廣泛設(shè)立由行長級領(lǐng)導(dǎo)牽頭的“數(shù)字金融委員會”和獨立的“數(shù)據(jù)管理部”，也反映出改革從執(zhí)行層的協(xié)作機制，深入到了治理層的權(quán)責(zé)設(shè)計，背后是銀行對金融科技應(yīng)用的決心和雄心。

站在當(dāng)下的時點回望，金融機構(gòu)也正站上一個“精耕細作”的新起點。在夯實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，利用AI等新技術(shù)，通過深度融合的組織，最終實現(xiàn)提升效能、賦能生態(tài)的目標。

“五篇大文章”背景下交出新答卷

在“五篇大文章”的戰(zhàn)略指引下，貫穿其中的數(shù)字金融正驅(qū)動金融科技持續(xù)創(chuàng)新。

回望2025年，金融機構(gòu)的科技應(yīng)用正從“局部賦能”走向“深度融合”。數(shù)字金融與科技金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、綠色金融領(lǐng)域深度融合，數(shù)據(jù)要素潛能釋放并成為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，機構(gòu)AI應(yīng)用進入深水區(qū)，并向投研、風(fēng)控、客服、營銷等核心業(yè)務(wù)加速滲透。

隨著數(shù)據(jù)要素市場化、價值化在應(yīng)用中探路，數(shù)據(jù)要素潛能也得以持續(xù)釋放。

一方面對內(nèi)賦能，如銀行融合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建更精準的客戶畫像、風(fēng)控模型和營銷策略，直接提升金融服務(wù)的效率、覆蓋面和風(fēng)險管理水平；另一方面對外流通，通過與政府（G端）、產(chǎn)業(yè)（B端）合作，建立安全的數(shù)據(jù)融合機制，將金融服務(wù)深度嵌入政務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈場景，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式。此外，還有金融機構(gòu)開始嘗試數(shù)據(jù)資源的資產(chǎn)化探索，為“輕資產(chǎn)”的科技和數(shù)據(jù)密集型企業(yè)開辟全新的融資渠道等。

但需要注意的是，技術(shù)創(chuàng)新仍需守住合規(guī)底線，在金融業(yè)更是如此。數(shù)據(jù)采集和使用如何規(guī)避數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險？大模型“幻覺”如何避免內(nèi)容偏差？在實踐領(lǐng)域，機構(gòu)已經(jīng)開始探索。如對數(shù)據(jù)進行分級、分層管理，把AI訓(xùn)練和使用所涉數(shù)據(jù)框定在可控范圍內(nèi)，對核心資料或涉及用戶隱私等的數(shù)據(jù)使用內(nèi)置的本地化部署，嚴格管理等。

與此同時，金融機構(gòu)的AI應(yīng)用也開始向核心業(yè)務(wù)滲透。記者此前梳理14家銀行的AI戰(zhàn)略發(fā)現(xiàn)，已實現(xiàn)落地應(yīng)用的成熟場景包括智能編碼研發(fā)、智能營銷、智能客服、智能風(fēng)控、合規(guī)內(nèi)審、消費者權(quán)益保護，以及日常經(jīng)營管理流程等等。

如各家銀行在2025年半年報中披露的最新進展：建設(shè)銀行金融大模型全面賦能274個行內(nèi)應(yīng)用場景，重點支持授信審批、智能客服、“幫得”個人客戶經(jīng)理助理和智能研發(fā)賦能等核心領(lǐng)域；招商銀行目前已在零售、對公、風(fēng)控、運營、辦公等多個領(lǐng)域共落地184個場景應(yīng)用；中信銀行積極探索AI賦能客戶營銷、管理決策、運營、風(fēng)控等重點領(lǐng)域新范式，構(gòu)建智能服務(wù)場景超1600個。

“五篇大文章”背景下，“數(shù)字金融”就不僅僅是強調(diào)科技賦能于金融業(yè)務(wù)體系，更重要的是在數(shù)據(jù)要素驅(qū)動下的金融產(chǎn)業(yè)變革，最終實現(xiàn)服務(wù)實體經(jīng)濟總目標。展望前路，這場以數(shù)據(jù)為墨、以實體為卷的深刻變革，其答卷同樣值得期待。

五個2026關(guān)鍵詞

“十五五”規(guī)劃中明確提及加強建設(shè)金融強國，也是“金融強國”首次寫入五年規(guī)劃建議。結(jié)合“十五五”規(guī)劃、多家銀行人工智能發(fā)展規(guī)劃及實踐等來看，2026年這些關(guān)鍵詞值得金融科技行業(yè)關(guān)注。

1、創(chuàng)新監(jiān)管，完善AI治理，平衡創(chuàng)新安全與風(fēng)險。

2026首先值得關(guān)注的是創(chuàng)新監(jiān)管。這不僅是人工智能應(yīng)用加速向核心業(yè)務(wù)滲透的背景下行業(yè)健康發(fā)展的核心議題，也是為金融AI的深度應(yīng)用保駕護航的基礎(chǔ)?！笆逦濉币?guī)劃中也提出，要全面加強金融監(jiān)管，強化央地監(jiān)管協(xié)同，豐富風(fēng)險處置資源和手段，構(gòu)建風(fēng)險防范化解體系，保障金融穩(wěn)健運行。

2、自主開放，搭建完善金融數(shù)據(jù)跨境流動機制、發(fā)展數(shù)字人民幣。

自主開放是當(dāng)前金融體系擁抱數(shù)字時代的重要姿態(tài)?！笆逦濉币?guī)劃中同樣提出要求，要建設(shè)安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施。穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字人民幣。

立足全球數(shù)字金融競爭新格局，通過建立清晰的規(guī)則與可信的技術(shù)設(shè)施搭建完善金融數(shù)據(jù)跨境流動機制，為國際金融活動疏通“信息高速公路”。而發(fā)展數(shù)字人民幣的戰(zhàn)略意義不僅體現(xiàn)在支付體系的升級，還包括為人民幣國際化提供數(shù)字化新支點。

3、技術(shù)應(yīng)用，“人工智能+”應(yīng)用、數(shù)據(jù)資產(chǎn)創(chuàng)新應(yīng)用。

“十五五”規(guī)劃中對“人工智能+”、數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用等都提出了新的要求。其中包括，要健全數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)制度，建設(shè)開放共享安全的全國一體化數(shù)據(jù)市場，深化數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用。全面實施“人工智能+”行動，以人工智能引領(lǐng)科研范式變革，加強人工智能同產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化建設(shè)、民生保障、社會治理相結(jié)合，搶占人工智能產(chǎn)業(yè)應(yīng)用制高點，全方位賦能千行百業(yè)。

4、綠色可持續(xù)。

綠色可持續(xù)近年來始終是發(fā)展“熱詞”?！笆逦濉币?guī)劃中更是將“加快經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型，建設(shè)美麗中國”進行專章部署，此外綠色金融也在“加快建設(shè)金融強國”的要求下被再次提及。

具體到金融行業(yè)，綠色金融的頂層設(shè)計已基本建立。如何將環(huán)境和社會責(zé)任融入核心業(yè)務(wù)流程，如何通過創(chuàng)新金融工具引導(dǎo)資金流向低碳、環(huán)保領(lǐng)域，各類金融機構(gòu)的創(chuàng)新同樣值得期待。

5、支持上海、香港等重點城市金融科技中心建設(shè)。

“十五五”規(guī)劃中明確，要加快建設(shè)上海國際金融中心。此外，11月末，香港財經(jīng)事務(wù)及庫務(wù)局聯(lián)合深圳市地方金融管理局也共同發(fā)布《關(guān)于攜手打造港深全球金融科技中心的行動方案（2025-2027年）》，將攜手打造全球金融科技中心。

支持上海、香港等重點城市金融科技中心建設(shè)，是國家構(gòu)建現(xiàn)代化金融體系、提升全球金融競爭力的核心戰(zhàn)略。當(dāng)金融科技的浪潮重塑全球金融格局，支持上海、香港等重點城市建設(shè)國際一流的金融科技中心，也已成為擘畫未來金融版圖的戰(zhàn)略支點。