村鎮(zhèn)銀行正在加速被吸收合并或收購(gòu)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者統(tǒng)計(jì)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)的批復(fù)發(fā)現(xiàn)，自2025年以來(lái)至12月18日，超135家村鎮(zhèn)銀行被吸收合并，超85家村鎮(zhèn)銀行被收購(gòu)，合計(jì)超200家，這一數(shù)據(jù)較2024年有了大幅增加。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的法人總數(shù)為1538家，較2023年末減少98家。

分地區(qū)看，2025年以來(lái)，四川、湖北等省份超20家村鎮(zhèn)銀行被吸收合并或收購(gòu)，湖南、廣東、海南、河北三省分別超10家。

這一過(guò)程中，出現(xiàn)了國(guó)有大行“村改支”、異地農(nóng)商行吸收合并、本地省級(jí)農(nóng)商行吸收合并等多種改革重組方式。

大行下場(chǎng)“村改支”

“村改支”和“村改分”是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行合并重組的主流模式。從發(fā)起方來(lái)看，吸收合并村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起方多為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行，收購(gòu)村鎮(zhèn)銀行的多為股份制銀行和城商行。

值得關(guān)注的是，2025年，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行在內(nèi)的國(guó)有大行也開(kāi)始“下場(chǎng)”收購(gòu)。

工商銀行是首家啟動(dòng)“村改支”的國(guó)有大行。2025年6月23日，工商銀行獲批收購(gòu)重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立工商銀行重慶璧山中央大街支行，承接重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和員工。9月2日，隨著重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行獲批解散，本次“村改支”完成。

天風(fēng)證券銀行首席分析師劉杰表示，國(guó)有大行收購(gòu)村鎮(zhèn)銀行是改革化險(xiǎn)的重要抓手。本次工商銀行的出手，打破了國(guó)有大行參與“村改支”的空白，也體現(xiàn)出國(guó)有大行響應(yīng)監(jiān)管要求，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)處置“壓艙石”的重要作用。

農(nóng)業(yè)銀行分別于2025年8月、10月、11月先后獲批收購(gòu)5家村鎮(zhèn)銀行；交通銀行則在今年完成了對(duì)四川大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行的收購(gòu)。

劉杰表示，目前，國(guó)有大行各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)較為穩(wěn)健，且參與村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)對(duì)國(guó)有大行經(jīng)營(yíng)影響較小。另外，參與村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)，監(jiān)管當(dāng)局可能也會(huì)給予國(guó)有大行充分的政策支持。

再現(xiàn)“破產(chǎn)”

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，風(fēng)控能力不足仍是其發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，但村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)清算并不常見(jiàn)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2025年以前，已有6家銀行破產(chǎn)，其中1家為村鎮(zhèn)銀行。

2025年7月31日，大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行獲批進(jìn)入破產(chǎn)程序，成為第2家破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行。

8月8日，大連農(nóng)商銀行、大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合發(fā)布致客戶(hù)書(shū)，稱(chēng)經(jīng)國(guó)家金融管理部門(mén)同意，大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行的存款已由大連農(nóng)商銀行承接，已辦理的存款，資金安全及交易安全不受影響。與此同時(shí)，公告中稱(chēng)，大連農(nóng)商銀行將對(duì)原大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合優(yōu)化，客戶(hù)可持在大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行已辦理的存單、存折、銀行卡等交易介質(zhì)及相關(guān)證件在大連農(nóng)商銀行下轄服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)正常辦理業(yè)務(wù)。

值得關(guān)注的是，此次大連農(nóng)商行只承接了大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行的“存款”，并未提起債務(wù)。

大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行，最初由原包商銀行發(fā)起設(shè)立，后由蒙商銀行接手，持股比例達(dá)到30%，成為該村鎮(zhèn)銀行的第一大股東。蒙商銀行在年報(bào)中曾多次出現(xiàn)“村鎮(zhèn)銀行歷史包袱沉重”“資產(chǎn)質(zhì)量較差”“不良資產(chǎn)尚未出清”等表述。

遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行是首個(gè)破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行。

中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)于2025年7月披露的一份案件文書(shū)顯示，2016年至2019年間，遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行被空殼公司騙貸7億元。案件文書(shū)顯示，付某某為開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)項(xiàng)目，以69家空殼公司的名義向原遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款，三年時(shí)間騙取貸款109筆，合計(jì)7億余元。其中，超6億元貸款逾期產(chǎn)生壞賬，遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行只能通過(guò)拍賣(mài)付某某資產(chǎn)兌付，最后仍對(duì)該行造成近9000萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)損失。

2022年8月3日，遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)獲批。原銀保監(jiān)會(huì)在2022年8月12日舉行的通氣會(huì)上曾指出，遼寧全省累計(jì)處置中小銀行不良資產(chǎn)3250億元，依法依規(guī)推進(jìn)遼陽(yáng)農(nóng)商行、太子河村鎮(zhèn)銀行處置工作，遼陽(yáng)農(nóng)商行、太子河村鎮(zhèn)銀行全部資產(chǎn)負(fù)債均已依法理清并得到妥善處理。

減量提質(zhì)進(jìn)行時(shí)

劉杰認(rèn)為，穩(wěn)妥有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)是今年金融工作的重點(diǎn)。近年來(lái)，伴隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和外部環(huán)境不確定性上升，部分中小銀行暴露出資產(chǎn)質(zhì)量惡化、信用風(fēng)險(xiǎn)加劇、資本不足和公司治理不完善等問(wèn)題，特別是在一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的地區(qū)，地方中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解更具緊迫性。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《全國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告2025》顯示，在全球經(jīng)濟(jì)“弱復(fù)蘇、強(qiáng)分化”與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的疊加影響下，農(nóng)村中小銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展迎來(lái)多重考驗(yàn)。政策層面來(lái)看，國(guó)家大力推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興和城鄉(xiāng)融合發(fā)展，推出一系列定向扶持政策為農(nóng)村中小銀行明晰了發(fā)展方向；但與此同時(shí)，監(jiān)管合規(guī)約束持續(xù)強(qiáng)化、同業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇、新興金融業(yè)態(tài)場(chǎng)景不斷延伸等挑戰(zhàn)，進(jìn)一步擠壓了其市場(chǎng)空間和客戶(hù)基礎(chǔ)，也讓改革轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的緊迫性愈發(fā)凸顯。

上述報(bào)告中提到，村鎮(zhèn)銀行方面，通過(guò)吸收合并、股權(quán)收購(gòu)、直接解散三種模式推進(jìn)結(jié)構(gòu)性重組，實(shí)現(xiàn)減量提質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)出清。2024年共減少村鎮(zhèn)銀行99家，占全年銀行機(jī)構(gòu)減少總量的近50%，重組成效顯著。

對(duì)于涉及人員變動(dòng)的問(wèn)題，一位湖北地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的工作人員表示，在村鎮(zhèn)銀行被吸收合并后，她從信貸經(jīng)理轉(zhuǎn)為綜合柜員。在她看來(lái)，村鎮(zhèn)銀行吸收合并后，盡管工作內(nèi)容有所變化，但總體還不錯(cuò)?！白兏笄袚Q了系統(tǒng)，全員都還在城區(qū)，一半留在原網(wǎng)點(diǎn)，一半分配到接收行的各網(wǎng)點(diǎn)，算是非常不錯(cuò)了。選崗也是先選條線，而后按照考試排名選崗，最后決定去哪工作?！?/p>

對(duì)于發(fā)起行而言，改革重組或許也可以成為機(jī)遇。以常熟銀行為例，該行于今年發(fā)起三次集中吸收合并村鎮(zhèn)銀行。

在2024年的財(cái)報(bào)中，常熟銀行董事長(zhǎng)薛文曾表示，村鎮(zhèn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展為該行提供了新的發(fā)展機(jī)遇。該行財(cái)報(bào)指出，通過(guò)吸收合并村鎮(zhèn)銀行、改設(shè)分支機(jī)構(gòu)，快速滲透縣域市場(chǎng)，打開(kāi)了發(fā)展空間，同時(shí)優(yōu)化資源配置，降低了綜合管理成本。

近日舉行的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，深入推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)，為明年防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)指明了路徑。

有分析認(rèn)為，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)而言，“減量提質(zhì)”并非單純壓縮數(shù)量，而是在有序出清結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，通過(guò)補(bǔ)充資本、完善治理、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和能力建設(shè)，提升機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性和服務(wù)水平。

（作者 劉穎）

免責(zé)聲明：本文觀點(diǎn)僅代表作者本人，供參考、交流，不構(gòu)成任何建議。

劉穎

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)金融市場(chǎng)新聞中心記者，關(guān)注銀行、消費(fèi)金融、平臺(tái)金融、AMC、融資租賃、擔(dān)保等領(lǐng)域。