編者按：

近年來，隨著金融市場和信貸體系的不斷發(fā)展，一種新型的“職業(yè)”悄然興起，他們被稱為“職業(yè)背債人”。

所謂的職業(yè)背債人，是指為獲取高額收益，以長期負債、成為失信人員、刑事犯罪為代價，經(jīng)過身份包裝，專門替他人承擔(dān)債務(wù)或配合他人實施騙取銀行貸款、詐騙類違法犯罪等。更值得警惕的是，此類違法活動已然呈現(xiàn)組織化、線上化、跨域化特征。

為遏制“職業(yè)背債人”問題滋長，維護金融秩序和基層社會穩(wěn)定，央廣網(wǎng)聯(lián)合公安部經(jīng)濟犯罪偵查局推出“職業(yè)背債人”系列報道。在這組報道中，央廣網(wǎng)記者前往河南、山東等地采訪數(shù)起案件，以真實案例敲響警鐘，為公眾識騙防騙、行業(yè)風(fēng)險防控提供鏡鑒。

央廣網(wǎng)北京12月22日消息（記者劉保奇）正當(dāng)手頭拮據(jù)時，一句極具誘惑力的承諾傳入文麗麗耳中：“你可以先購置房產(chǎn)，再申請裝修貸款，而且房子貸款、后續(xù)裝修貸款不用償還?！?/p>

35歲的文麗麗滿心以為，只要配合完成購房及過戶等流程，便能獲得一筆高達百萬的裝修貸款。

彼時的文麗麗正急需用錢，卻未曾察覺已然落入了不法分子精心布設(shè)的“圍獵”陷阱之中。她毫不猶豫地將自己僅有的5萬多元存款轉(zhuǎn)交給中介，這筆款項被用作所謂的“包裝”費用。

讓她沒想到的是，當(dāng)購房貸款順利獲批之后，自己不僅沒有獲得一分錢，反而深陷巨額債務(wù)泥潭，每月要背負起9000多元的還款壓力。就這樣，她淪為了一名“職業(yè)背債人”。

文麗麗只是這起詐騙案的冰山一角。河南警方偵查發(fā)現(xiàn)，在2020年3月至9月，一個犯罪團伙借助微信朋友圈、QQ群等網(wǎng)絡(luò)平臺，大肆發(fā)布能夠幫忙辦理貸款的信息，以此搜尋那些不具備銀行貸款資質(zhì)的人員。隨后，他們通過幫助貸款戶偽造工作證明、收入證明等一系列非法手段，成功協(xié)助30余人在多家銀行申請到了貸款。

實際上，文麗麗從頭到尾都沒想過購買那套房。如今，她只剩一句話：“我還不起房貸，就讓銀行把房子拍賣，用來償還銀行貸款吧?！?/p>

圍獵

文麗麗落入“圍獵”陷阱，始于一頓看似平常的飯局。

文麗麗，一位僅有小學(xué)學(xué)歷的普通母親，養(yǎng)育4個孩子。在某短視頻平臺上，一場關(guān)于婚姻介紹的直播吸引了她的注意。懷著好奇與期待，她加入了相應(yīng)的微信粉絲群。

2023年的正月初五，主播精心組織了一場聚餐活動，共有8名參與者到場。就在這樣熱鬧的氛圍中，文麗麗結(jié)識了張朋。飯局上，張朋不經(jīng)意間透露自己從事貸款業(yè)務(wù)，若有資金需求盡可找他幫忙，但并未詳述具體細節(jié)。

此前，文麗麗曾在某銀行辦理過一筆13.5萬元的貸款，中介收取了高達15個點的費用，這讓她記憶猶新。于是，她向張朋打聽相關(guān)事宜：“我問他貸款具體怎么操作，還關(guān)心要抽多少個點?！?/p>

張朋的答案令人心動不已：“不收任何費用。”

但是，張朋給出了一個奇怪方案：“需要先將一套房產(chǎn)過戶到文麗麗名下，以此為基礎(chǔ)申請裝修貸款?！卑凑者@個計劃，一旦文麗麗名下?lián)碛羞@套房子，不用操心房貸問題，下一步進行裝修貸款時，額度可達100萬元左右。其中，對方會分走部分費用，而文麗麗最終到手的貸款金額約80萬元。

從這刻起，張朋和文麗麗以“老表”相稱。在當(dāng)?shù)?，這個稱呼意味著兩人關(guān)系頗為要好。誰也沒有料到，這個簡單的稱謂背后，牽扯出一系列神秘又復(fù)雜的金融操作。

中介在群內(nèi)發(fā)布招攬職業(yè)背債人的信息（央廣網(wǎng)發(fā) 警方供圖）

這件事要追溯到2023年4月。彼時，張朋在微信朋友群里看見一則廣告。廣告內(nèi)容大致圍繞著所謂的“房融”業(yè)務(wù)展開：“就是幫助他人辦理買房貸款，待房子購置完成后，還能進一步申請裝修貸?！边@則廣告下方醒目地標(biāo)注著聯(lián)系方式。

接聽電話的人名叫高偉。當(dāng)時，高偉對張朋說，你可以找河南省內(nèi)信用良好、沒有逾期的人員，年齡在25-43歲之間，可以幫助符合條件的人先買房，然后依托貸款買的房子再做裝修貸。在裝修貸之前，由他們償還月供，后續(xù)裝修貸下來之后，他們就不管月供了。

“高偉承諾，只要裝修貸下來，就給我裝修貸金額5個點的中介費用?！睆埮笳f，恰巧，當(dāng)時文麗麗急于辦理貸款，于是他讓文麗麗整理好自己的征信資料，并發(fā)給對方。

張朋回憶，2023年3月，他準(zhǔn)備給文麗麗辦貸款，但征信報告上顯示她在某銀行有2家銀行貸款，一家銀行貸款是17.8元和5萬元，另一家銀行貸款30萬元，且都沒有償還。也就是說，文麗麗不符合貸款條件。

像文麗麗辦理的這個業(yè)務(wù)，這在行業(yè)內(nèi)屬于“房融”業(yè)務(wù)。為文麗麗辦理貸款的某銀行工作人員蘇明解釋，一種是基于真實購房需求的正常“房融”；另一種則是以買房為幌子純粹為了套取貸款的異?！胺咳凇?。二者之間的傭金差異顯著：“正常業(yè)務(wù)的傭金約為銀行貸款金額的2%，而異常業(yè)務(wù)的傭金則高達五六萬元。”

蘇明表示，那些參與異?！胺咳凇睒I(yè)務(wù)的人往往對資金有著極度渴望。這類人群又可細分為兩類：一類擁有一定資源和還款能力；另一類則純屬盲目借貸，既無合理規(guī)劃也缺乏還款實力。

“文麗麗沒有購房意愿，也沒還款實力，只是為了貸款。”蘇明說，考慮到她的高額負債狀況，必須對她的貸款申請進行包裝，他才能過批。

包裝

在一間斑駁的鐵皮房內(nèi)，文麗麗的5萬元存款成了撬動“百萬貸款”的籌碼。

“不符合條件沒關(guān)系，假離婚證、假收入證明都能辦?！睂Ψ降某兄Z像一個鉤子，勾走了她僅有的積蓄。

“先交包裝費，一二百萬貸款穩(wěn)下來?！蔽柠慃惢貞?，當(dāng)場她把5萬元轉(zhuǎn)給其上線中介。隨后，高偉的女友金婷婷遞來的紙條，上面寫著陌生旅游咨詢公司名稱、虛構(gòu)房屋信息，以及“離異”的身份資料，這些拼湊出了文麗麗的“新身份”。

這張紙條，也成了她闖過銀行審核的“通關(guān)秘籍”。3天后，銀行駐點人員在營業(yè)廳直接將裝訂好的申請材料交給了她。文麗麗看到材料上赫然印著“離異”二字，與自己已婚的真實狀態(tài)截然不同。但她謹記金婷婷的囑咐，面對銀行工作人員的詢問，熟練應(yīng)答。

“收入證明上的薪資金額、入職時間，全是銀行的人自己填的?！苯疰面谜f，即便駐點人員發(fā)現(xiàn)戶口本信息與貸款資料存在明顯沖突，也只是簡單撥通客戶經(jīng)理的電話詢問處理辦法，“對方說先拍照完成面簽，缺失的資料后續(xù)補上就行?！?/p>

這場滿是漏洞的審核，前后耗時不足半小時便草草結(jié)束。2天后，戶口本和偽造的離婚證通過快遞寄到銀行。一周后，金婷婷又全程指導(dǎo)文麗麗在手機上完成放款簽名?！八B手機上的操作界面都看不懂，簽完字就直接走了，壓根不知道自己成了‘背債人’?！苯疰面谜f。

此案的核心策劃人段濤，早已把這種操作當(dāng)作行業(yè)“潛規(guī)則”。這位從裝修行業(yè)轉(zhuǎn)行房產(chǎn)中介的銷售部經(jīng)理，自2016年起就參與“零首付”業(yè)務(wù)，那時有人專門做假離婚證、假收入證明。在他的認知里，偽造假離婚證的動機很直白：“已婚客戶的配偶來不了現(xiàn)場，包裝成離異最省事?！?/p>

“誰接觸客戶，誰負責(zé)造假?！倍螡墓┦鼋议_了鏈條分工的秘密。在這個由中介、炒房客、銀行人員構(gòu)成的利益網(wǎng)絡(luò)中，文麗麗只是一個可替換的棋子。

“只要愿意配合，誰都能當(dāng)背債人，我們賺的就是貸款差價?！倍螡f。

紅色的房子是職業(yè)背債人的家（央廣網(wǎng)發(fā) 警方供圖）

劉永博是該案的偵辦人之一。他表示，2023年3月，段濤啟動了一場針對“背債人”的精準(zhǔn)圍獵。他通過各地貸款中介散布消息：“幫你買房，后續(xù)還能辦裝修貸、信用貸?！笨此普T人的承諾，實則是將普通人變成“購房背債人”的誘餌。

“先找難賣的低價房，再通過‘高評高貸’套取銀行資金?！眲⒂啦┱f，段濤的團隊專門篩選因地理位置偏僻、樓層不佳等原因，價值遠低于小區(qū)均價的房產(chǎn)。這類房源不僅議價空間大，更便于后續(xù)抬高評估價制造差價。

這種模式與近期曝光的多起“包裝貸”案件如出一轍，不法分子通過虛構(gòu)身份、“高評高貸”等手段套取資金，最終讓背債人淪為失信者。

分贓

2023年8月，文麗麗點開手機銀行App時，屏幕上的數(shù)字讓她瞬間僵?。骸澳徺I的房屋首付款是63萬元，按揭貸款166萬元?！?/p>

“我根本沒能力湊首付，也沒錢還房貸，這全是王志鵬操作的?！蔽柠慃愓f。

作為房產(chǎn)銷售鏈條中的關(guān)鍵人物，王志鵬最清楚其中的門道：“銀行審批房貸要看身份證、戶口本、婚姻證明，還要查收入證明和征信報告，高價房還得要流水和營業(yè)執(zhí)照。”但這些合規(guī)要求，在“零首付買房”的利益誘惑面前，成了可以被輕易繞過的障礙。

王志鵬與“高評高貸”的交集，始于2023年春節(jié)前后合伙人段濤的一句話。

“他說有‘高評高貸’的渠道，能讓銀行貸款超過房子實際成交價，中間的差額就是利潤?！蓖踔均i回憶，當(dāng)時兩人雖覺得可行，卻因沒找到合適房源遲遲未動手。因為這類騙局對房源有著嚴(yán)苛要求，必須是“老破小”“老破大”、頂樓無電梯或位置偏僻的低價房，只有這樣，才能通過抬高評估價制造差價空間。

某銀行信貸員表示，這里所說的房源特指低價房產(chǎn)，之所以選擇這類房源，因為實際成交價與經(jīng)過“高評高貸”處理后的銀行貸款額之間存在巨大差額。當(dāng)這個差額超過15萬元，開展這種異常的“房融”業(yè)務(wù)才有利可圖。

轉(zhuǎn)機出現(xiàn)在張華夫妻的售房需求上。當(dāng)王志鵬得知這對夫妻要賣房時，立刻上門商談，最終以120萬元的價格敲定交易。

更關(guān)鍵的是，王志鵬通過銀行內(nèi)部渠道核實，這套房子能從銀行貸出140多萬元?！耙凰阌欣麧?，我們就開始找‘背債人’?！彼f。

王志鵬坦言，他們先是聯(lián)系了之前客戶，對方愿意配合文麗麗，雙方約定6萬元傭金。騙局正式進入執(zhí)行階段。

中介在群里招攬職業(yè)背債人的信息（央廣網(wǎng)發(fā) 警方供圖）

在這場騙局里，同一套房子存在著兩份截然不同的價格，每一份都對應(yīng)著特定的利益訴求。第一份是與張華夫妻約定的120萬元實際成交價，這是業(yè)主能拿到的凈收入，賣房產(chǎn)生的契稅、個稅都不用他們管；第二份是銀行評估價，由段濤通過特殊渠道運作，最終定格在能貸出166萬元的水平，遠超實際價值。

為讓騙局看起來“合法”，王志鵬與張華夫妻簽訂了買賣協(xié)議，協(xié)議里明確寫著“120萬元成交，60日內(nèi)完成交易，差額歸王志鵬，賣不出去賠付違約金?！边@份看似規(guī)范的合同，實則是掩蓋“高評高貸”的幌子，因為業(yè)主明知對方要通過違規(guī)手段套取貸款，卻因“不影響自己拿房款”選擇默許，而文麗麗作為“背債人”，直到看到手機銀行的貸款記錄，才知道自己成了這場利益游戲的最終買單者。

隨著警方深入偵查，這場“高評高貸”騙局的核心邏輯逐漸清晰：“中介先測算銀行貸款額度是否高于實際成交價，再找愿意配合的背債人，通過偽造收入證明、婚姻狀況等資料，讓不符合條件的人獲批貸款?！?/p>

“多貸出來的錢，他們會按比例瓜分?！眲⒂啦┱f，一套實際成交價120萬元的房產(chǎn)，經(jīng)高評后可能從銀行貸出160萬元，其中40萬元差價便進入了中介、銀行內(nèi)部人員等人的口袋。而“背債人”名下雖多了一套房產(chǎn)，卻也背上了遠超房產(chǎn)實際價值的貸款。

正如王志鵬所言，在整個操作中，“誰有渠道誰主導(dǎo)”。有人專門負責(zé)對接銀行內(nèi)部資源和評估價運作，他負責(zé)尋找房源和“背債人”，銀行人員則在審批環(huán)節(jié)“開綠燈”。而像文麗麗這樣的普通人，只因急需資金，就成了被隨意操控的棋子。

當(dāng)貸款到賬時，中介拿走了差價，業(yè)主拿到了房款，唯有文麗麗，面對的可能是一筆永遠還不清的債務(wù)。

覆滅

“不用管月供，我們?nèi)??！敝薪榈倪@句承諾，曾讓文麗麗在購房時放下最后一絲顧慮。

可貸款下來后的第一個月，銀行的逾期催款短信就擊碎了她的幻想?！半娫捯粋€接一個打過來，我趕緊找中介，他們要么推脫，要么不接電話?！蔽柠慃悵M是絕望。

到2023年8月，文麗麗抱著最后一絲希望聯(lián)系王志鵬，得到回應(yīng)卻是：“我是賣房的，不是買房的，這錢不該我還?！贝撕螅踔均i的電話徹底無法打通。

每月房貸要還9200多元，這像一座大山壓在文麗麗身上?！拔覜]拿到一分錢，卻要背這么重的債。”讓文麗麗崩潰的是，丈夫自始至終不知道這場騙局。“我不敢說，怕這個家散了?！彼f。

在王志鵬印象中，與文麗麗的交集僅有兩次，且都顯得格外“疏離”。第一次是在房管局辦理過戶，他找了專業(yè)代辦人員帶著文麗麗和業(yè)主走流程，“全程沒怎么說話，辦完大家就走了”。第二次是文麗麗在手機上簽貸款相關(guān)文件，地點在一家公司，兩人還是沒交流，簽完字她就離開了。

直到2023年8月份，文麗麗打電話讓他幫忙還房貸。面對文麗麗的求助，王志鵬說：“我讓她找當(dāng)初承諾她的中介，因為這事跟我沒關(guān)系?！?/p>

其實，王志鵬曾聯(lián)系文麗麗的中介協(xié)商房貸問題，但對方回答更離譜：“對方說人是他路上撿的，他不管?！焙髞?，對方要么不接電話，要么以“忙”為借口推脫，徹底“消失”了。

在王志鵬看來，房貸的償還理應(yīng)由文麗麗承擔(dān)：“這是她買的房子，而且房子還在她名下?！?/p>

職業(yè)背債人被抓捕歸案（央廣網(wǎng)發(fā) 警方供圖）

負責(zé)偵辦此案的張路說，房產(chǎn)只是這個團伙“榨干”背債人的第一步。一旦背債人名下有了房產(chǎn)，銀行信用等級提升了，貸款中介便會立刻跟進，繼續(xù)為其申請裝修貸、個人信用貸等各類貸款。

“直到銀行拒絕所有申請，背債人再也榨不出一分錢為止?！睆埪氛f，這個過程中，背債人能拿到的資金不足貸款總額的一半，剩余部分全被團伙以手續(xù)費、風(fēng)控金等名義截留。當(dāng)背債人的信用被徹底耗盡，團伙便會選擇“甩鍋”。所有貸款全部逾期，銀行催收電話涌向背債人，而這個團伙早已帶著利潤消失。

目前，河南警方成功偵破這起貸款詐騙案，強力打擊了非法貸款中介對金融機構(gòu)的犯罪，降低此類作案手法的蔓延和發(fā)展。

事后，王志鵬透露，他最初參與“高評高貸”，是覺得“能掙點差價”。甚至，他咨詢過律師，“他們都說這不違法，我才敢做?！?/p>

然而，面對警方的訊問，王志鵬的態(tài)度發(fā)生了轉(zhuǎn)變：“我想盡快結(jié)清這套房子的貸款，把違法所得都退了，希望能有改過自新的機會?！?/p>

（文中文麗麗、張朋、高偉、蘇明、金婷婷、段濤、王志鵬、張華均為化名）

（來源：央廣網(wǎng)客戶端）