來(lái)源：法治日?qǐng)?bào)

近期，山東淄博的程女士發(fā)現(xiàn)，自己母親的銀行卡和某平臺(tái)月付賬單上出現(xiàn)大量陌生消費(fèi)記錄，兩三個(gè)月累計(jì)總花銷已超10萬(wàn)元。

據(jù)了解，程女士的母親無(wú)意間開(kāi)通了某平臺(tái)的免密支付與月付功能。購(gòu)物時(shí)無(wú)需輸入密碼或核對(duì)余額，只需一鍵下單就能完成扣款。程女士說(shuō)，由于消費(fèi)通過(guò)平臺(tái)月付渠道完成，下單時(shí)不會(huì)立即扣款，這使得母親誤以為“不走銀行卡就還有錢”，加上無(wú)需輸入支付密碼，這讓母親在各類自稱銷售“養(yǎng)老保健品”“收藏品”的直播間里消費(fèi)“暢通無(wú)阻”，完全超出了經(jīng)濟(jì)承受能力。

“免密支付疊加平臺(tái)月付的扣款模式，讓我母親完全感受不到花錢的實(shí)際壓力，從字畫、擺件、銀元到保健酒，買的東西不計(jì)其數(shù)�！背膛扛嬖V《法治日?qǐng)?bào)》記者，直到欠款累積到2萬(wàn)多元，母親被平臺(tái)限制額度才停手。

“免密支付”“先用后付”等新型支付業(yè)務(wù)，以流程便捷、交易提速的核心優(yōu)勢(shì)，提升了用戶的支付體驗(yàn)，成為日常消費(fèi)中便捷高效的選擇。然而，便利的背后也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)隱患。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些平臺(tái)默認(rèn)開(kāi)通免密支付功能，或?qū)⒃摴δ艿拈_(kāi)通選項(xiàng)隱藏在下單界面，消費(fèi)者稍不注意就開(kāi)通了免密支付。其中，有未成年人未經(jīng)家長(zhǎng)同意在直播平臺(tái)使用免密支付；也有老人無(wú)意中開(kāi)通該功能，因“誤觸”導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損；更有甚者，免密支付功能還導(dǎo)致一些人遭遇賬戶資金被盜刷的情況。

家住山西長(zhǎng)治的郭女士告訴記者，上小學(xué)的兒子平時(shí)喜歡玩網(wǎng)絡(luò)游戲，完成作業(yè)后經(jīng)常用她的手機(jī)。今年暑假期間，趁郭女士不注意，孩子多次通過(guò)免密支付功能進(jìn)行游戲充值，累計(jì)充值幾千元。郭女士得知后當(dāng)即報(bào)警，在民警的幫助下，和游戲公司進(jìn)行了溝通，最終充值費(fèi)用被悉數(shù)退回。

在北京工作的劉女士開(kāi)通了某電商平臺(tái)的“先用后付”功能，她覺(jué)得這樣網(wǎng)購(gòu)?fù)素洉r(shí)更方便，不需要另外付費(fèi)。

然而，在她毫不知情的情況下，“先用后付”功能竟“自動(dòng)”下單。

她向記者反映，自己在電商平臺(tái)購(gòu)買了一瓶洗發(fā)水，不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)訂單里有兩件商品等待發(fā)貨，但近期她并未購(gòu)買過(guò)其他商品。點(diǎn)開(kāi)訂單詳情頁(yè)發(fā)現(xiàn)，兩個(gè)訂單均為同款洗發(fā)水，下單時(shí)間僅隔十幾秒。

劉女士感到非常疑惑，她清楚地記得自己只點(diǎn)了一次“0元下單”，為防止收到貨后與商家扯皮，她將兩個(gè)訂單都取消了。

今年3月，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布消費(fèi)提示稱，陸續(xù)收到消費(fèi)者聲稱因免密支付功能導(dǎo)致賬戶資金被盜刷的投訴，提醒消費(fèi)者謹(jǐn)慎使用免密支付功能，避免因賬戶權(quán)限過(guò)度開(kāi)放而引發(fā)資金損失。

11月6日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理的倡議(以下簡(jiǎn)稱倡議)，面向支付服務(wù)主體和用戶發(fā)出倡議，具體包括：支付服務(wù)主體應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理，杜絕默認(rèn)開(kāi)通行為，提供限額管理功能，在顯著位置提供“免密支付”一鍵取消功能等。同時(shí)，倡議用戶增強(qiáng)安全防范意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力等。

記者注意到，倡議中特別向支付服務(wù)主體強(qiáng)調(diào)，應(yīng)全面評(píng)估老年人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和業(yè)務(wù)承受能力，以顯著方式展示業(yè)務(wù)核心條款，審慎為老年人開(kāi)通“免密支付”功能。然而這一要求，在實(shí)踐中大多并未得到有效落實(shí)。

受訪專家指出，“免密支付”“先用后付”等便捷支付功能以其高效體驗(yàn)受到歡迎，但其“弱提醒”與“難取消”的問(wèn)題，易導(dǎo)致非自愿扣費(fèi)，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)。

記者實(shí)測(cè)幾款常用的App發(fā)現(xiàn)，多個(gè)電商平臺(tái)會(huì)推薦用戶使用“先用后付”“先享后付”進(jìn)行支付，并注明“0元試用，15天后付款”“可體驗(yàn)滿意后再付款”。若使用了“先享后付”即同意相關(guān)協(xié)議，但對(duì)具體的協(xié)議內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)往往沒(méi)有進(jìn)行顯著提示。

若想關(guān)閉這類功能則需要多步操作。以某支付軟件為例，想要關(guān)閉免密支付或先用后付等支付方式，首先要在支付軟件中依次點(diǎn)擊“我的”“設(shè)置”“支付設(shè)置”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)/免密支付”找到在哪些平臺(tái)開(kāi)通了免密支付服務(wù)后，才能“關(guān)閉服務(wù)”。在關(guān)閉的過(guò)程中，平臺(tái)還會(huì)反復(fù)彈出“您確定要取消嗎”“可能喪失相關(guān)權(quán)益”等提示進(jìn)行“最后挽留”。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授徐海燕告訴記者，解決這些問(wèn)題的核心在于壓實(shí)各方責(zé)任：

支付服務(wù)提供方應(yīng)在開(kāi)通功能時(shí)對(duì)用戶進(jìn)行“強(qiáng)提醒”，確保用戶充分知曉協(xié)議內(nèi)容，同時(shí)提供清晰、便捷的功能關(guān)閉通道。監(jiān)管部門可考慮出臺(tái)專門的便捷支付服務(wù)管理辦法，規(guī)范功能開(kāi)通、提醒與關(guān)閉的標(biāo)準(zhǔn)化流程，并鼓勵(lì)對(duì)高頻、高額免密支付設(shè)置二次確認(rèn)或限額機(jī)制，以控制風(fēng)險(xiǎn)。

徐海燕提到，應(yīng)構(gòu)建事前、事中、事后全過(guò)程的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，綜合運(yùn)用多種手段，為消費(fèi)者提供更有力的保障。

《法治日?qǐng)?bào)》律師專家?guī)斐蓡T、吉林良佐律師事務(wù)所主任尤金堂指出，“免密支付”“先用后付”等支付服務(wù)中“弱提醒”“關(guān)閉難”的問(wèn)題具有明確違法性：開(kāi)通時(shí)的默認(rèn)勾選、小字標(biāo)注等模糊方式未顯著提示風(fēng)險(xiǎn)，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)；關(guān)閉通道隱藏于多級(jí)菜單中，需多重操作才能完成，實(shí)質(zhì)是限制了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，違反《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例有關(guān)提示義務(wù)的要求。

尤金堂建議，監(jiān)管部門應(yīng)著力推動(dòng)規(guī)則的細(xì)化與落地，明確“顯著提醒”標(biāo)準(zhǔn)，如彈窗提示單獨(dú)彈出、通知提醒需標(biāo)注“免密支付扣費(fèi)提醒”等。

支付服務(wù)主體則需強(qiáng)化開(kāi)通時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示及關(guān)閉路徑明示。具體而言，應(yīng)在用戶開(kāi)通時(shí)以彈窗、短信等方式顯著提示功能風(fēng)險(xiǎn)，如“免密支付將自動(dòng)扣費(fèi)，點(diǎn)擊查看關(guān)閉路徑”。同時(shí)，簡(jiǎn)化關(guān)閉流程，為用戶提供與開(kāi)通同樣便捷的一鍵關(guān)閉通道。

受訪專家提醒，消費(fèi)者一定要強(qiáng)化賬戶安全保護(hù)意識(shí)，養(yǎng)成定期核對(duì)賬單的習(xí)慣，確保每一筆消費(fèi)都是自己的真實(shí)意愿，防止賬戶資金被盜刷。