今天介紹一款掛鉤標(biāo)普500指數(shù)的香港保險。

就在昨天，標(biāo)普500上漲0.32%，創(chuàng)下歷史新高。幾十年來，不斷創(chuàng)新高，就是標(biāo)普500的一個常態(tài)。

很多人都知道買美股能賺錢，但又擔(dān)心市場波動，自己投資經(jīng)驗也不多，容易操作不好。

還有就是，想直接買標(biāo)普500指數(shù)也沒那么容易了，現(xiàn)在內(nèi)地身份，很多券商都不能開了。

那么，有沒有一種配置方式，既能買標(biāo)普500，又不需要自己操作，甚至都不用開券商？

有的，那就是掛鉤標(biāo)普500的IUL，中文名稱叫做指數(shù)型萬用壽險。

簡單說，它本身是一種香港保險，底層資產(chǎn)是標(biāo)普500，通過派息的方式給回報。

可以享受美股上漲的紅利，又不用承擔(dān)下跌的風(fēng)險，適合看好美股的穩(wěn)健投資者。

接下來，我詳細(xì)介紹下這類資產(chǎn)。

一、為什么是標(biāo)普500？

現(xiàn)在全球的資本市場中，表現(xiàn)最好的權(quán)益類資產(chǎn)就是美股，而匯聚了美股最核心資產(chǎn)的指數(shù)，就是標(biāo)普500。

具體來說，它追蹤的是老美500家最大的上市公司的股票，覆蓋科技、金融、醫(yī)療、能源等多行業(yè)，占美股約80%的市值，可以說買標(biāo)普500就是買了整個市場。

最有代表性的，英偉達(dá)、微軟、蘋果、亞馬遜、博通、谷歌、Meta、特斯拉、伯克希爾哈撒韋、強生、博通等，就是標(biāo)普500成分股中最主要的公司們，也是權(quán)重最大的股票。

都說美股容易賺錢嘛，持有這一個指數(shù)，把最賺錢的公司就全都收入囊中了。

還有很關(guān)鍵的一點，這500家公司不是固定的，而是整個市場中誰的表現(xiàn)最好，就把它給納入進(jìn)來。持續(xù)更新，持續(xù)流動。所以不論在什么時間，它都會是美股市場表現(xiàn)最好的一個資產(chǎn)組合。

至于其他的優(yōu)勢，比如美股市場的成熟度高、監(jiān)管好，全球資金熱捧，公司基本都是全球化賺錢等等，就不再多講。

總之，自1957年發(fā)布以來，標(biāo)普500就是全球最受關(guān)注的指數(shù)之一，長期平均回報率在10%左右。

標(biāo)普500最近十年走勢

如果想要自己做美股投資，并且能夠長期持有，那么選擇標(biāo)普500大概率會有非常不錯的回報。

二、直接買就能賺錢？并不是。

當(dāng)然，這么高的回報也并不是誰都可以拿到的，如果心態(tài)不好，經(jīng)驗不足，就會容易亂操作，很可能就賺不到錢，甚至虧錢。

因為股市的波動是比較大的，哪怕是標(biāo)普500這種非常綜合的、相對平穩(wěn)的指數(shù)，也會遇到大幅下跌的時候，甚至回撤超過20%，也并不罕見。

最近的一次就是在今年4月份，標(biāo)普500從之前的最高點回撤幅度達(dá)到了19%。

如果心態(tài)不夠好的人，可能就割肉跑掉了。

這并不是開玩笑，或者說有夸張的成分。

現(xiàn)在我們都知道，美股早就漲回來了，最近幾個月持續(xù)上漲，但你站在當(dāng)時那個時間點，并不是所有人都有這種信心拿住，有些人就非常悲觀。

心態(tài)崩了，就容易亂操作，直接虧錢，也吃不到后面的漲幅。

如果買入的是掛鉤標(biāo)普500指數(shù)的IUL，就能夠避免掉這種情況的出現(xiàn)。

因為IUL幫我們規(guī)避掉了大幅波動，也不用自己去操作，穩(wěn)穩(wěn)地享受標(biāo)普500帶來的回報就可以。

這就是我想要把它推薦給大家的主要原因。

三、

Iul產(chǎn)品具體的回報方式，是通過派息給到我們。

比如按照蘇黎世的投資策略，最近10年能夠拿到標(biāo)普500的回報是年化9.5%，保司會可把這種回報轉(zhuǎn)化成派息給到我們。

保司幫我們做投資，去平滑波動，肯定也有成本，也會收取一些費用，去掉保司收的費用之后，就是我們能夠拿到手的回報。

當(dāng)然，派息率不是每年固定的，而是和市場走勢掛鉤的。有一定關(guān)系，并不完全按照標(biāo)普500的走勢派息。

按照蘇黎世瑞駿的策略，

如果某一年市場大幅下跌，我們不會跟著虧損；如果標(biāo)普500是上漲的年份，會給相對應(yīng)的派息，封頂11.7%。就是說最低是0，最高是11.7%，按照這個策略，平均下來，每年大概是9%左右的回報。

蘇黎世還有一款更新的產(chǎn)品，叫蘇黎世銳駿尊尚版，在原有產(chǎn)品上做了升級，除了標(biāo)普500，還納入了美債、黃金這兩類資產(chǎn)。

特點是產(chǎn)品整體更平穩(wěn)，在市場下跌的年份，可以給一個3%的基礎(chǔ)派息，如果市場是上漲的，派息上不封頂，去掉了11.7%的這個最高限制，可能是13%，也可能是15%，甚至更高。

整體上還是會比市場本身的漲幅低一些，平均派息率在8.5%左右。

配置標(biāo)普500+美債+黃金的策略，也被稱作全天候策略，不管市場怎么變化，這個組合依然能保持不錯的表現(xiàn)。

四、

蘇黎世的iul產(chǎn)品，不管是銳駿還是銳駿尊尚版，本身還是香港保險，是指數(shù)掛鉤萬用壽險。

所以保險的功能依然也有。

比如說可以做提取，可以轉(zhuǎn)換受保人、持有人，可以做傳承等方面的功能。

繳費方式有三種，2年繳、5年繳、10年繳。

入場門檻也不高，和分紅險類似。

五、和分紅險比，有啥優(yōu)勢？

如果和分紅儲蓄險來做個對比，蘇黎世IUL的優(yōu)勢主要有如下幾點：

第一，回報更高，沒有分紅險6.5%的限制，可以給到7%甚至更高的回報。按照8.5%的派息率，去掉費用之后，回報依然明顯高于分紅險。

第二，前期回報增長速度更快，從第一年就會給派息。

第三，IUL的底層資產(chǎn)非常明確，就是標(biāo)普500，或者標(biāo)普500+黃金+美債。

與分紅險相比，他也有相應(yīng)的劣勢，那就是提取的方便性稍微差一點點。

也可以提取，只是沒有設(shè)計提取密碼，不像分紅險那樣可以給一個持續(xù)提領(lǐng)的參考方式。有提領(lǐng)需求的話，自己做申請就可以。

六、和直接買股票比，有啥優(yōu)勢？

與直接投資標(biāo)普500相比，IUL有什么優(yōu)勢呢？

第一，不需要有投資經(jīng)驗，因為有保司的專業(yè)投資團(tuán)隊幫我們?nèi)ゲ僮鳌?/p>

第二，不用擔(dān)心市場波動帶來的虧損。瑞駿尊尚版最低也會給個3%的派息。

第三，提取會更加靈活。

有些朋友不太理解這句話，我直接買股票不是更靈活嗎？我想要退出就賣掉。

這么說當(dāng)然也沒錯，我想說的是，我們買入股票之后，不太會輕易退出，因為那樣會影響到長期回報。尤其是市場下跌的時候，你如果賣掉股票就會直接虧損。

在市場下跌的時候，如果是在IUL產(chǎn)品里面做提取，就不會影響到產(chǎn)品的回報率，它是一個保單正常的功能。

第四，現(xiàn)在做美股投資，賺的錢需要交稅了。而IUL屬于指數(shù)型萬用壽險，保險收益不用交稅。

七、

總結(jié)一下，通過蘇黎世的IUL去投資標(biāo)普500，可以享受到市場的上漲收益，又不用承擔(dān)市場下跌的風(fēng)險。

如果你看好美股，看好標(biāo)普500，希望獲得穩(wěn)健的高回報，IUL是個不錯的選擇。

不得不說，香港市場可用的投資工具很豐富。

單是香港保險中，就有多種類型的工具，除了今天講的掛鉤標(biāo)普500的IUL，還有分紅儲蓄險、投連險等，可以滿足不同的需求。

對于高凈值朋友，或有意愿做海外配置的人來說，充分利用好香港投資市場，會給自己和家庭帶來更好的回報。

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