12月25日，公安部召開新聞發(fā)布會通報與金融監(jiān)管總局聯(lián)合部署開展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作舉措成效情況，其中打掉職業(yè)團伙200余個，涉案總規(guī)模近300億元。

目前，金融“黑灰產(chǎn)”呈現(xiàn)出如下特點：運作模式產(chǎn)業(yè)化，包括虛假廣告投放、提供“對抗”教程、制定統(tǒng)一話術(shù)、偽造虛假證明和代為談判協(xié)商等環(huán)節(jié)；此外，從業(yè)人員職業(yè)化和作案手段隱蔽化也愈發(fā)令人矚目。會上，公安部公布了十大典型案例，銀行領(lǐng)域最猖獗的是“職業(yè)背債人”，而保險領(lǐng)域最泛濫的仍是“人傷黃?！彬_保。

金融“黑灰產(chǎn)”愈演愈烈，在2025年已經(jīng)從一個行業(yè)話題“升咖”為社會話題，其對正常經(jīng)濟社會秩序的破壞，讓監(jiān)管部門和執(zhí)法部門不得不發(fā)起為期六個月的專項打擊行動，以震懾其囂張氣焰。

業(yè)內(nèi)的人常說，天下苦金融“黑灰產(chǎn)”久矣，但其能夠“野火燒不盡”，并不斷碰撞以至猖獗，確實需要我們拿出更有效的治標和治本之策來。這不僅僅只是涉及到線性層面，而是基于系統(tǒng)性思考，從短期的嚴打到長期的教育，從經(jīng)濟基本面的增速保持到金融機構(gòu)的風(fēng)險前置防范，并線前進，才能形成足夠強大的阻遏力量，使其漸漸消弭于無形。

對保險業(yè)而言，退保“黑灰產(chǎn)”既是長期痼疾，又在不斷花樣翻新并日益專業(yè)化和危害化。如果說此前保險公司選擇息事寧人還有著成本收益之間的理性計算，今年則連這個“理性”都難以立足，退保“黑灰產(chǎn)”已經(jīng)膨脹成為保險公司不能承受之重。

以前是肘腋之患，現(xiàn)在已經(jīng)危及到腹心。

特別是，伴隨著短視頻等社交App主導(dǎo)起人們生活的方方面面，金融“黑灰產(chǎn)”涌入其中，發(fā)展出高度平臺化和流量化的獲客模式，這也是為何金融“黑灰產(chǎn)”在2025年爆發(fā)的因素之一，平臺大廠固然不能成為“替罪羊”，但它們也不能豁免自己的平臺責(zé)任。

退保“黑灰產(chǎn)”錯綜復(fù)雜，既有行業(yè)自身問題，在沖規(guī)模沖業(yè)績沖傭金的“指揮棒”下，保險代理人動作變形，鼓噪客戶退舊買新；也有以“維權(quán)”名義組織退保聯(lián)盟向保險公司施壓，以獲得退還保費的抽成；還有就是赤裸裸的“黑產(chǎn)”犯罪，內(nèi)外聯(lián)手做假保單以實現(xiàn)首年傭金套利，然后辭職溜之大吉。

更復(fù)雜的原因還在于，保險業(yè)的長期聲譽還在緩慢修復(fù)中。在野蠻生長階段，泥沙俱下，銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象大量存在，使得公眾對于保險的印象不佳，這就使得退保“黑灰產(chǎn)”尤其是“灰產(chǎn)”，在投教不足的消費者當(dāng)中往往能“一呼百應(yīng)”，甚至某種程度上監(jiān)管部門和司法機關(guān)也投鼠忌器，甄別成本高昂。

量變引發(fā)質(zhì)變。當(dāng)金融“黑灰產(chǎn)”越過閾值，成為影響經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的“”，就不能坐視其進一步膨脹，而予以堅決的打擊和治理。

毒瘤

因為，金融“黑灰產(chǎn)”不是非此即彼的零和博弈，不存在消費者受益的幻覺，更多是一個長期雙輸?shù)谋厝唤Y(jié)果。消費者退保，看似獲得了一筆“無中生有”的收入，但此舉不僅失去了保險保障，也失去了自己的個人信息和隱私，從而讓自己變成一個“透明人”。誠然，在經(jīng)濟周期下行階段，收入變少，很多家庭的現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，退保充滿了誘惑，但天上不會掉餡餅。所有命運饋贈的禮物，都暗中標好了價碼。

至于銀行領(lǐng)域的“職業(yè)背債人”，不僅是結(jié)結(jié)實實的犯罪，也讓自己一輩子在個人征信上難以翻身。

另一方面，對國家、社會和行業(yè)而言，金融“黑灰產(chǎn)”的危害更是無法姑息，其對經(jīng)濟秩序的破壞，對發(fā)展預(yù)期的破壞，對社會共識的破壞，對公序良俗的破壞，歷歷在目，非嚴刑峻法不足以震懾。

因此，治理金融“黑灰產(chǎn)”固然需要司法機關(guān)和監(jiān)管部門聯(lián)手保持高壓，但根除整個，既非易事，也非短期可以一蹴而就的，需要金融機構(gòu)強化源頭防控，提升風(fēng)險識別能力，強化科技賦能，摒棄畸形業(yè)績觀，斬斷金融“黑灰產(chǎn)”的獲利渠道和模式，并長期持久地培育成熟的金融消費市場，在發(fā)展中出清“泥沙”和“毒素”。

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