12月26日，國(guó)家金融監(jiān)管總局莆田監(jiān)管分局披露一張針對(duì)泉州銀行的監(jiān)管罰單。

罰單顯示，泉州銀行莆田分行因存在“項(xiàng)目貸款貸前調(diào)查不盡職”“經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款貸前調(diào)查不盡職”“貸后管理不到位”“員工行為管理不到位”“表外業(yè)務(wù)未審慎核查貿(mào)易背景真實(shí)性”5項(xiàng)違規(guī)行為，被警告并處以罰款105萬元。

作為相關(guān)責(zé)任人，時(shí)任泉州銀行莆田涵江支行營(yíng)業(yè)廳主任林志芳被警告。

這是泉州銀行在2025年收到的第三張罰單，也是唯一一張百萬級(jí)罰單。在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)壓力漸顯的2025年，這張大額罰單的到來，進(jìn)一步暴露出泉州銀行在信貸風(fēng)控環(huán)節(jié)的失守，為該行的風(fēng)控管理敲響警鐘。

罰單中，泉州銀行莆田分行的違規(guī)行為主要集中在信貸業(yè)務(wù)板塊，尤其是貸前調(diào)查環(huán)節(jié)和貸后管理環(huán)節(jié)。

其中，項(xiàng)目貸款貸前調(diào)查不盡職和經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款貸前調(diào)查不盡職都發(fā)生在貸前環(huán)節(jié)。前者是銀行在發(fā)放固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款時(shí)，未按要求核實(shí)借款人的資質(zhì)、項(xiàng)目合理性等；后者則是指銀行針對(duì)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸沒能充分核查租約、未調(diào)取房管局備案信息、未對(duì)比同區(qū)域租金水平等。

無論是項(xiàng)目貸款還是經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款，貸前調(diào)查的不到位，最直接的后果便是可能導(dǎo)致銀行向不符合條件的借款人、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款，為不良貸款埋下“種子”。

而貸后管理不到位則是指銀行發(fā)放貸款后，沒有履行到位貸后檢查、資金用途管控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等職責(zé)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人還款能力下降、抵押物價(jià)值貶損等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，或發(fā)現(xiàn)后未能采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，這也是不良率上升的“導(dǎo)火索”之一。

在貸前、貸后兩個(gè)重要環(huán)節(jié)的合規(guī)失守，反映到財(cái)報(bào)里，便是泉州銀行資產(chǎn)質(zhì)量的承壓。

近兩年，泉州銀行的不良率持續(xù)上升。2022年-2024年各報(bào)告期末，泉州銀行的不良率依次為1.52%、1.61%、1.83%。盡管在持續(xù)開展風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收處置的工作，但該行的不良率仍高于商業(yè)銀行平均水平。

進(jìn)入2025年，泉州銀行的各項(xiàng)不良指標(biāo)有所優(yōu)化。截至二季度末，該行不良貸款余額為19.53億元，較年初減少0.25億元；不良貸款率為1.77%，較年初下降6bps；撥備覆蓋率則為165.04%，較年初上升1.81個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力回溫。

然而，關(guān)注類貸款占比上升仍是一個(gè)無法忽視的危險(xiǎn)信號(hào)。根據(jù)東方金誠(chéng)發(fā)布的主體信用評(píng)級(jí)報(bào)告，截至二季度末，泉州銀行的關(guān)注類貸款占比為2.95%，較年初上升了48bps。

關(guān)注類貸款持續(xù)上升，是因?yàn)樵撔袑?duì)存在暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)貸款辦理了借新還舊、續(xù)貸等，雖然關(guān)注類貸款中抵質(zhì)押貸款較多，但部分抵押物的價(jià)值沒有足額覆蓋貸款本金，保證效力較弱，所以泉州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍存在不小的下遷壓力。

更為致命的是，在資產(chǎn)質(zhì)量承壓的同時(shí)，泉州銀行的盈利能力也“變臉”。今年前三季度，泉州銀行的營(yíng)收為23.96億元，同比減少12.54%；歸母凈利潤(rùn)為2.45億元，同比減少23.03%，罕見地出現(xiàn)了營(yíng)收凈利雙降的局面。

今年下半年，泉州銀行將帥先后換任。先是7月份原行長(zhǎng)江文鵬被提名為新任董事長(zhǎng)，接任到齡退休的原董事長(zhǎng)林陽(yáng)發(fā)，任職資格于10月核準(zhǔn)；緊接著，新任行長(zhǎng)李明欽的任職資格也于12月獲批。

新任將帥都有國(guó)有大行及全國(guó)性股份行的工作經(jīng)驗(yàn)，江文鵬曾先后在工商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行系統(tǒng)內(nèi)任職；李明欽也在農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行的多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擔(dān)任過副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)，都有深厚的銀行從業(yè)積淀。

面對(duì)盈利能力下滑、資產(chǎn)質(zhì)量承壓、內(nèi)控合規(guī)失守等諸多困境，董事長(zhǎng)江文鵬和行長(zhǎng)李明欽強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，能否推動(dòng)泉州銀行扭轉(zhuǎn)業(yè)績(jī)下行趨勢(shì)，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，重回增長(zhǎng)賽道呢？