保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

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如今面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型和客戶需求升級的雙重驅(qū)動，保險公司愈發(fā)將產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新視為核心競爭力。所以我們能看到海外的保險公司們紛紛加大研發(fā)投入，通過技術(shù)手段，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等，以優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、提高運營效率。

為了讓大家能夠?qū)崟r了解海外保險市場中產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展趨勢和供給情況，保觀將每個月整理海外的創(chuàng)新保險產(chǎn)品及服務(wù)亮點，希望幫助大家了解更前沿的產(chǎn)品動態(tài)，以下是11月的海外保險新產(chǎn)品。

1

29款產(chǎn)品及服務(wù)：

美國穩(wěn)坐頭把交椅，多款產(chǎn)品及服務(wù)值得關(guān)注

11月份，保觀一共統(tǒng)計了29款值得關(guān)注的產(chǎn)品及服務(wù)，其中包括17款產(chǎn)品以及12款服務(wù)。

美國依舊穩(wěn)坐頭把交椅，一共輸出了14款產(chǎn)品及服務(wù)，其余地區(qū)包括香港、英國、加拿大也持續(xù)保持創(chuàng)新活力。

在主要參與的保險機構(gòu)方面，11月的產(chǎn)品和服務(wù)一共涉及28家保險機構(gòu)，相較上個月數(shù)量明顯下降，而包括保誠、怡安、安聯(lián)、蘇黎世保險在內(nèi)的頭部險企扮演了重要角色，初創(chuàng)保險科技公司們的產(chǎn)品輸出減弱。

11月海外產(chǎn)品及服務(wù)

2

香港保險市場迭代加速：

創(chuàng)新產(chǎn)品引領(lǐng)新趨勢

11月份，香港地區(qū)一共推出了3款產(chǎn)品及服務(wù)，在加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及提升服務(wù)體驗等方面頗具亮點。

1. 集寶人壽推出獨立癡呆癥保險

相關(guān)預測數(shù)據(jù)顯示，預計到2046年，三分之一的香港居民將達到65歲或以上。預計2045年，香港的癡呆癥病例將超過39萬例。

基于以上背景，集寶人壽在香港推出了獨立癡呆癥保險計劃Side by Side Dementia，據(jù)悉這是香港首個獨立的保單，專門為被診斷患有癡呆癥的個人及其護理人員提供支持。

該計劃提供簡單的申請流程、中度癡呆癥和重度癡呆癥初步診斷后應(yīng)付的福利，以及全面的端到端支持，具體來看包括以下幾個保障。

早期檢測和診斷:免費認知評估對于被保險人和指定的家庭成員，優(yōu)先考慮早期預防。

財政支持:中度癡呆和重度癡呆初步診斷后應(yīng)付的福利，可以在支付嚴重癡呆福利金后，獲得持續(xù)護理福利金。

保費免除:在確診為嚴重癡呆癥后，免除所有未來保費。

靈活付款選項：重度癡呆癥患者可選擇一次付清或每月分期付款。

關(guān)懷性：允許家庭訪問個人病例管理、早期認知評估、日常生活支持、治療服務(wù)和持續(xù)培訓計劃等。

2. Mox推出應(yīng)用程序定制的旅游保險

Mox是香港首批虛擬銀行之一，由渣打銀行、電訊盈科、香港電訊在2020年成立，旗下主要業(yè)務(wù)為智能消費和理財。

近日，Mox首次推出了由應(yīng)用程序定制的旅游保險，由QBE承保。該產(chǎn)品其核心創(chuàng)新在于 “模塊化自選” 模式，提供三種基礎(chǔ)計劃，允許旅客像點餐一樣，根據(jù)具體行程從五項附加保障（如手機盜竊、極限運動、食物中毒、極限，冒險、缺席活動等）中自由搭配，每項每日僅需2港元，從而實現(xiàn)了高度個性化與靈活性。比如失誤中毒，只要客戶確診食物中毒后可獲得一筆現(xiàn)金津貼。

此外，Mox客戶現(xiàn)可享高達6折的優(yōu)惠，其投保和理賠全程可通過Mox APP應(yīng)用程式完成，并提供高額醫(yī)療保障和24/7全球緊急支援，體現(xiàn)了數(shù)字銀行在保險服務(wù)上便捷、智能的創(chuàng)新方向。

不難發(fā)現(xiàn)，當前香港保險市場創(chuàng)新活躍，呈現(xiàn)出服務(wù)數(shù)字化、客群內(nèi)地化等明顯特征，無論是產(chǎn)品端還是服務(wù)端，其創(chuàng)新力度明顯提升，而驅(qū)動這些創(chuàng)新的核心是人工智能等尖端科技的應(yīng)用。

3

解構(gòu)海外財險創(chuàng)新邏輯：

從單一產(chǎn)品演變?yōu)榫C合解決方案

在11月份統(tǒng)計的17款創(chuàng)新保險產(chǎn)品中，按照險種可以分為財險、健康險、壽險三大類，其中財險占據(jù)了絕對主導地位，健康險和壽險總計貢獻5款。

具體來看包括安盛為經(jīng)典車和高檔車推出收藏保險；安聯(lián)人壽推出以女性為中心的癌癥健康保險；AIM Robotics推出無人機保護保險。

1.安盛為經(jīng)典車和高檔車推出收藏保險

據(jù)悉，瑞士是全球經(jīng)典車重要市場，經(jīng)典車總價值約77億瑞士法郎，境內(nèi)擁有7個全球百強汽車收藏。

近日，安盛在瑞士推出了針對汽車收藏家的保險解決方案，安盛會基于車輛狀況、收藏價值、存放條件和車主經(jīng)驗等個性化評估，并提供專業(yè)的風險管理建議。保障對象為價值至少100萬瑞士法郎的獨家汽車收藏（至少包含3輛車），包括已注冊和未注冊的經(jīng)典車與高檔車。保障范圍由安盛提供的定制化"全風險"保障，涵蓋全年財產(chǎn)保險和運輸保險，不限地域。

值得一提的是，該產(chǎn)品允許客戶特殊使用，比如客戶可以對收藏車輛偶爾用于旅行、集會或類似活動。

目前汽車收藏保險在市場上選擇較少，一般保險公司都會有嚴格的里程限制，并規(guī)定車輛需存放于安全車庫，禁止日常通勤使用。安盛此次在特殊風險創(chuàng)新上實現(xiàn)了突破。

2.安聯(lián)人壽推出以女性為中心的癌癥健康保險

近日，安聯(lián)人壽近期在臺灣市場首次推出了專門以女性為中心的健康保險產(chǎn)品組合，旨在為女性在不同人生階段提供更具針對性的保障。

據(jù)悉，該產(chǎn)品主要主要包含兩款。癌癥定期健康保險主要針對女性好發(fā)的乳癌、子宮頸癌等特定重度癌癥，提供0.5倍基本保額的額外給付，0-55歲可投保，保障至84歲。

另一款為一年期健康保險，主要保障妊娠期和更年期，比如妊娠期保障涵蓋9項特定并發(fā)癥（如宮外孕、前置胎盤），最高給付保險金額的200倍，65歲前均可投保。

值得一提的，該產(chǎn)品設(shè)計基于臺灣本地的健康數(shù)據(jù)，婦科癌癥占女性十大癌癥的四成，其創(chuàng)新點在于專門聚焦于女性獨有的健康風險，實現(xiàn)了保障的精準化和全周期覆蓋。

毫無疑問，包括財險在內(nèi)的保險產(chǎn)品，正從傳統(tǒng)的、責任單一的功能，全面轉(zhuǎn)變?yōu)樯疃热诤媳Ｕ稀⒎?wù)的“一站式綜合解決方案”，同時這種轉(zhuǎn)變不是簡單的產(chǎn)品疊加，而是從理念到模式的全方位升級。

4

保險服務(wù)創(chuàng)新核心：

數(shù)字化是橋梁，個性化是終點

11月份的保險相關(guān)服務(wù)一共有12款，主要包括代理人服務(wù)、理賠服務(wù)、財險服務(wù)、健康險服務(wù)。

1.怡安推出經(jīng)紀人承保工具Aon Broker Copilot

今年怡安宣布了一項10億美元的承諾，旨在利用人工智能和高級分析技術(shù)?；趹?zhàn)略規(guī)劃，怡安推出了一款針對經(jīng)紀人承保工具Aon Broker Copilot，幫助經(jīng)紀人在承保端更好的決策。

該平臺的核心功能與創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

數(shù)據(jù)整合與標準化：平臺會捕獲并標準化保險經(jīng)紀人在工作中生成的所有提案數(shù)據(jù)，存儲成可供分析的統(tǒng)一資源。

提供實時市場情報：基于整合的數(shù)據(jù)，平臺能為經(jīng)紀人提供最新的關(guān)于定價趨勢、不同承保商的風險偏好的數(shù)相關(guān)據(jù)。

賦能保險經(jīng)紀人：幫助經(jīng)紀人以更高的精確度、一致性和深度洞察力開展工作，實現(xiàn)“預測性經(jīng)紀”，提升承保效率。

2.宏利推出癌癥檢測服務(wù)

近期，宏利和生物科技公司Grail合作，推出了覆蓋多癌種早期檢測（MCED）保險服務(wù)項目。

據(jù)悉，Galleri是一種創(chuàng)新的血液檢測，旨在通過一次抽血，在早期篩查出多種癌癥。而宏利通過檢測作為一項增值服務(wù)或激勵項目整合進其保險產(chǎn)品。

據(jù)悉，宏利的Galleri檢測服務(wù)可篩查超過50種癌癥，包括目前缺乏常規(guī)篩查手段的致命癌種（如胰腺癌、卵巢癌等）。同時這并非將檢測費用直接包含在基礎(chǔ)保單中，而可能是一種獎勵機制。例如，達到特定健康目標的保單持有人（如定期完成健身指標），可享受免費或以折扣價接受Galleri測試。

該服務(wù)是宏利將保險與前沿健康管理結(jié)合的典型案例，進一步深化了“保險+健康管理”模式，主動干預來改善客戶健康、并可能長期降低理賠風險。

從以上案例可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段的保險服務(wù)創(chuàng)新正緊緊圍繞 “個性化” 與 “數(shù)字化” 這兩個核心上。同時數(shù)字化和個性化并非孤立存在，而是相互促進。數(shù)字化是支撐個性化創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ)，它重塑了保險價值鏈的每一個環(huán)節(jié)，反過來個性化也促使保險公司加速數(shù)字化，來滿足客戶需求。

最后，保觀每個月都會持續(xù)關(guān)注海外保險產(chǎn)品及服務(wù)的最新情況、并進行分析匯總，希望大家保持關(guān)注。

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