歲末年初是車險續(xù)保高峰期，關于車險續(xù)保“逆向漲價”的討論持續(xù)升溫。多位車主在社交平臺反饋車險續(xù)保費用上漲，即便自身無出險、無違章記錄，保費仍有明顯上調(diào)。

南都?灣財社記者通過市場調(diào)查與采訪發(fā)現(xiàn)，車險市場呈現(xiàn)“分化定價”的特征。有專家表示，在“報行合一”監(jiān)管深化與行業(yè)風險結(jié)構變化的雙重作用下，車險價格并非簡單普漲，而是出現(xiàn)顯著的差異化調(diào)整態(tài)勢。車輛型號、年限、行駛情況、歷史出險記錄乃至投保渠道等多重因素，共同決定了最終保費的漲跌走向。

續(xù)保遭遇“逆向漲價”

車主吐槽原因各異

“原本以為沒出險能享最大折扣，結(jié)果報價比去年還高?！苯?，不少車主在社交媒體上吐槽車險續(xù)保費用上漲，且漲價原因五花八門。

一名北京車主表示，2025年底續(xù)保保費較上一年增加近2000元，業(yè)務員解釋這與自然災害頻發(fā)推高行業(yè)賠付率有關；一名寧夏新能源車車主則稱，自己沒出險也沒違章，保費卻“逆勢上漲”，原因是“新能源車維修成本高企帶動行業(yè)整體定價上調(diào)”；還有一位北京車主透露，因去年車輛行駛里程超1萬公里，“被保險公司判定為疑似網(wǎng)約車用途，所以保費漲價了?！?/p>

業(yè)內(nèi)專家認為，這類“逆向漲價”本質(zhì)上是風險與成本更精細化的反映。北京大學應用經(jīng)濟學博士后、教授朱俊生表示，部分新能源車主出現(xiàn)“無出險、無違章仍漲價”現(xiàn)象，看似反常，實則源于多重定價因素疊加。比如，自然災害賠付率上升、車輛行駛里程偏高或疑似營運、新能源車維修成本攀升以及交強險價格動態(tài)調(diào)整等，都是推動保費上漲的原因。

在他看來，隨著定價模型持續(xù)優(yōu)化，車輛類型、使用場景及新能源車維修成本等因素被更充分納入考量，當前車險市場并非普遍漲價，而是呈現(xiàn)明顯分化。

同是“無出險”

為何保費有漲有跌？

為探究車險價格分化的具體表現(xiàn)，南都?灣財社記者對廣東地區(qū)20余名車主的續(xù)保過程展開跟蹤調(diào)查。結(jié)果顯示，新能源車與燃油車保費市場均呈現(xiàn)明顯的“漲跌分化”特征。

在新能源車領域，保費走勢與車輛定價區(qū)間、車輛使用情況以及是否為新車贈險到期密切相關。一輛廣汽傳祺世悅PHEV兩年內(nèi)未出險，2025年續(xù)保保費是1698元，與上一年1763元基本持平。一輛比亞迪系列車型連續(xù)3年未出險，2025年續(xù)保保費從2300余元降至2100余元，下降約200元。一輛有過出險記錄的理想系列車型，2025年續(xù)保保費為7000多元，較上一年漲了近1000元。還有一輛比亞迪宋L，2024年享受新車贈送保險（價值4000元），2025年雖有一次出險記錄，續(xù)保保費仍穩(wěn)定在3073元?！暗蛢r位新能源車，或是新車贈送保險到期后轉(zhuǎn)入正常定價區(qū)間的車型，都有可能出現(xiàn)保費下降的情況?！币幻囯U銷售人員告訴記者，這是因為此類車型的維修成本相對可控，且保險公司對其風險認知逐漸清晰，定價回歸理性。

燃油車市場同樣呈現(xiàn)分化格局。安全記錄良好的部分車型，保費優(yōu)惠力度持續(xù)釋放。一輛寶馬X2在未出險情況下，2025年續(xù)保保費從3334元降至2862元；一輛2015年上牌的福特車型，保費也從3059元微降至2832元。

與此同時，部分未出險燃油車卻面臨保費上調(diào)壓力。一輛2022年的吉利汽車，無出險記錄，保費從2024年的3386元小幅上漲至3452元；一輛無出險記錄的豐田思威SUV，保費也從2500元小幅上調(diào)至2608元。而有出險記錄的車型，保費漲幅更為顯著。一輛2020年的奔馳車型因有一次出險記錄，保費從9086元躍升至11312元；同樣有一次出險記錄的雷諾緯度，保費從3031元漲至3457元。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍對南都?灣財社記者表示，市場有漲有跌才是正常的。

在他看來分化的原因包括：車型風險分級，比如搭載激光雷達、一體壓鑄車身的車被劃入“高維修成本”檔，保費上浮20%～35%。改用固態(tài)電池、可維修性好的車型，保費下調(diào)10%～15%；使用強度分級，比如年行駛里程＞3萬公里、直流快充≥3次/周，系統(tǒng)默認“疑似營運”，自主定價系數(shù)最高上浮50%。而年里程＜1萬公里、有家充樁且OTA及時升級的，系數(shù)下浮15%；此外還有地區(qū)因子調(diào)整，如2025年二季度起，四川、廣東等暴雨高頻省份基準保費上調(diào)8%～12%，而東北、西北部分地區(qū)下調(diào)5%～7%。

朱俊生亦表示，保費下降的車主，多具備低風險特征，而保費上升，往往集中在高風險區(qū)域、事故頻發(fā)或維修成本較高的車型。分化定價體現(xiàn)了保險風險識別能力的提升，但也提高了消費者對費率變化的理解門檻。

險企回應定價邏輯：

多維因素決定保費

車險保費為何會出現(xiàn)“同險不同價”的現(xiàn)象？一名險企相關負責人向記者透露，車險定價絕非單一維度的考量，而是一套綜合評估體系。無論是燃油車還是新能源車，保費都需要結(jié)合車輛品牌、車系、車主年齡性別、歷史出險次數(shù)、車齡、車輛價值以及駕駛習慣等多個維度計算。該負責人還強調(diào)，NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）、自主定價系數(shù)在2025年均未調(diào)整。至于保險公司是否會因自然災害頻發(fā)、行業(yè)賠付率高企、維修成本上升等因素整體上調(diào)車險費率，該負責人表示，這取決于各家公司的風險判斷“有的會抬高，有的不會”。

記者調(diào)查了解到，近年來，新能源車險成為不少保險公司的“虧損業(yè)務”。一方面，新能源車出險概率和賠付成本均高于燃油車。新能源車扭矩大、加速快，部分車主難以快速適應駕駛習慣，誤操作的事故發(fā)生率偏高；同時，新能源車構件一體化程度高，智能設備和配件局部損壞后往往需要成套更換，疊加部分車企采用封閉的維修授權模式，導致零配件和維修工時價格居高不下。

中國精算師協(xié)會與中國銀行保險信息技術股份有限公司聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年，保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損高達57億元。

另一方面，新能源車使用性質(zhì)與投保險種“錯配”的問題，進一步加劇了險企的賠付壓力。目前，新能源汽車在網(wǎng)約車和普通貨運車輛中的占比日益提升，但其中不乏未按營運性質(zhì)投保車險的車輛。按照交通運輸部2023年出臺的《道路貨物運輸及站場管理規(guī)定》第十五條，“使用總質(zhì)量4500千克及以下普通貨運車輛從事普通貨運經(jīng)營的，無需按照本規(guī)定申請取得《道路運輸經(jīng)營許可證》及《道路運輸證》”。這意味著，若此類車主隱瞞使用性質(zhì)投保，將導致保費充足度不足，出險后還容易引發(fā)理賠糾紛。

值得注意的是，部分保險公司已開始通過行駛里程、車型等指標判定車輛是否涉嫌營運。有媒體調(diào)查顯示，有險企將一年行駛里程達到2.5萬公里的車輛，判定為營運車輛；還有險企會依據(jù)汽車品牌熱度、保有量、產(chǎn)品質(zhì)量負面輿情等因素，對部分新能源汽車品牌及車型采取限制承保策略。

專家預測保費趨勢：

總體將上漲，但會持續(xù)分化

當前，我國新能源汽車產(chǎn)量已突破1000萬輛，零售滲透率達52.3%，產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭強勁，但新能源車險卻深陷“保費貴、承保虧”的雙向困局。有車主抱怨“省的油費全交了保險”，險企則坦言“不賺錢”。

如何平衡車主“保費可負擔”與險企“經(jīng)營可持續(xù)”的訴求？

朱俊生建議，保險公司可通過優(yōu)化定價模型、實施更精細的區(qū)域和風險管理，提升定價透明度；監(jiān)管層面則可推動定價信息披露和政策指引細化，增強市場的可預期性。

他同時指出，一些定價因素雖有助于提升車險費率與風險的匹配精準度，但也引發(fā)了諸多爭議。例如，“疑似運營”的認定標準尚不清晰、新能源車維修成本的合理性缺乏公開透明的評估依據(jù)、區(qū)域風險系數(shù)的設定是否過度集中等問題，都亟待解決。

王國軍也表示，要提升市場透明度，讓車主可以查詢自己的“車型風險等級”與“里程標簽”；對營運車的判定，要精細化，不能把順風車、長途通勤被一刀切成“營運”，要建立申訴通道；保險公司和保險行業(yè)要實現(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)——行駛、充電、維修數(shù)據(jù)全量回傳，降低險企定價誤差，加大優(yōu)質(zhì)客戶折扣力度。

據(jù)多位行業(yè)專家預測，未來車險保費總體上仍會上漲，但會持續(xù)分化。新能源車、高風險區(qū)域及高價值車型，保費承壓可能更為明顯，而低風險、低里程用戶，則有望享受相對穩(wěn)定甚至下降的費率。

行業(yè)自律也在推動車險市場從“價格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“價值戰(zhàn)”。2025年7月，廣東省保險業(yè)協(xié)會發(fā)布自律公約，防止“內(nèi)卷式”競爭，提出“明確抵制惡性價格戰(zhàn)，嚴禁濫用渠道手續(xù)費等行為”。有業(yè)內(nèi)專家分析認為，這一自律要求有效推動車險行業(yè)從規(guī)模競爭轉(zhuǎn)向價值驅(qū)動?！按饲安糠蛛U企為搶奪客戶，甚至出現(xiàn)‘保費低于成本’的惡性競爭，如今行業(yè)回歸理性定價，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。”

車主如何降低保費支出？

面對保費上漲，車主如何尋求應對之策？保持良好的駕駛習慣、減少出險記錄，仍是享受保費優(yōu)惠的核心前提。續(xù)保時，車主可多對比不同險企的報價，根據(jù)自身車況和使用需求選擇合適的險種組合，避免盲目追求低價或過度投保。

朱俊生提醒，面對分化的車險市場，消費者應結(jié)合自身行駛里程、使用場景和所在區(qū)域的風險水平，理性評估自身風險等級，優(yōu)化保障結(jié)構。不要只看價格高低，同時，新能源車車主需重點關注維修成本和理賠條款細節(jié)，確保保障內(nèi)容與實際需求精準匹配。

王國軍建議，車主投保前要貨比三家、看系數(shù)，請營銷員列出保險公司的“自主定價系數(shù)”“無賠款優(yōu)待”“地區(qū)因子”三項，選系數(shù)低的，價差可達1500～3000元。此外自證“低風險”，如上傳4S店維保記錄、家充樁發(fā)票，可讓系數(shù)再降3%～5%；年里程確實少的，可授權保險公司讀取OBD數(shù)據(jù)，驗證后最高返12%保費。最后，按需減配、別盲目全險，在“車損險+三責300萬+醫(yī)保外用藥”的基礎上適當增減，可以節(jié)省不少保費。

采寫：南都灣財社記者 管玉慧