財(cái)聯(lián)社12月31日訊（記者 鄒俊濤）新版數(shù)字人民幣方案揭開更多面紗。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，12月31日上午，交通銀行發(fā)布《關(guān)于數(shù)字人民幣用戶協(xié)議更新的公告》等系列文件，其中涉及到有關(guān)數(shù)字人民幣錢包余額該如何進(jìn)行計(jì)息以及數(shù)字人民幣最新定義等多項(xiàng)細(xì)節(jié)。

根據(jù)最新服務(wù)協(xié)議，交通銀行將自2026年1月1日起，針對(duì)數(shù)字人民幣實(shí)名錢包中的錢包余額按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的活期存款計(jì)結(jié)息規(guī)則計(jì)付利息。

上述協(xié)議稱，如用戶開立的數(shù)字人民幣錢包為匿名錢包（四類錢包），錢包內(nèi)的余額不計(jì)付利息。如用戶開立的是實(shí)名錢包（一類、二類、三類錢包），運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)將為用戶的錢包余額計(jì)付利息，按運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)息，每季末月的20日為結(jié)息日。

與此同時(shí)，建設(shè)銀行也公告，自2026年1月1日起，中國(guó)建設(shè)銀行將為客戶開立在該行的數(shù)字人民幣實(shí)名錢包余額按照活期存款掛牌利率計(jì)付利息，計(jì)結(jié)息規(guī)則與活期存款一致。

國(guó)有大行首度披露相關(guān)細(xì)節(jié)

財(cái)聯(lián)社記者注意到，這是近期央行層面公布將實(shí)施數(shù)字人民幣錢包余額將計(jì)息有關(guān)方案之后，首度有相關(guān)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)披露更多相關(guān)細(xì)節(jié)。

有大行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，本次協(xié)議更新是按有關(guān)部門部署統(tǒng)一進(jìn)行，預(yù)計(jì)幾大行均會(huì)很快掛網(wǎng)。

12月29日，有權(quán)威消息稱，中國(guó)人民銀行將出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動(dòng)方案》（以下簡(jiǎn)稱“《行動(dòng)方案》”），新一代數(shù)字人民幣計(jì)量框架、管理體系、運(yùn)行機(jī)制和生態(tài)體系將于2026年1月1日正式啟動(dòng)實(shí)施。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陸磊最新撰文還表示，《行動(dòng)方案》在DC/EP理論框架下進(jìn)一步優(yōu)化了“雙層架構(gòu)”。在頂層中央銀行端，數(shù)字人民幣由中央銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定，承擔(dān)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)劃、建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。

在二層業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)端，商業(yè)銀行在自身界面為個(gè)人、單位開立數(shù)字人民幣錢包，負(fù)責(zé)客戶的數(shù)字人民幣安全，提供流通支付服務(wù)，承擔(dān)相應(yīng)的合規(guī)和反洗錢責(zé)任，納入存款保險(xiǎn)范疇，與存款享有同等安全保障。非銀行支付機(jī)構(gòu)為客戶提供的數(shù)字人民幣由客戶以自身的銀行存款兌換，屬于非銀行支付機(jī)構(gòu)負(fù)債，依法納入數(shù)字人民幣保證金監(jiān)管。

數(shù)字人民幣官方定義有了新變化

財(cái)聯(lián)社記者注意到，根據(jù)交行、建行今日最新公告內(nèi)容，數(shù)字人民幣的官方定義已經(jīng)有了新的變化。

兩家大行披露的公告及相關(guān)協(xié)議顯示，當(dāng)前數(shù)字人民幣的定義為“中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣和相關(guān)支付體系，采用雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu)，由中國(guó)人民銀行向數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)行，再由數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)兌換給公眾。”

▲上圖為建行公告

▲上圖為交行新版協(xié)議

此前相關(guān)定義則為，“數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣一樣是法定貨幣。由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣1:1兌換，共同構(gòu)成法定貨幣體系，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。”

從字面來看，新定義與此前最明顯的差異有兩點(diǎn)：一是相關(guān)支付體系已被明確納入；二則是雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu)下，央行發(fā)行數(shù)字人民幣以及運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)兌換給公眾，這兩大步驟進(jìn)一步明晰。

多位受訪大行人士表示，新定義確為人行口徑。至于其中差異有何意義，則應(yīng)以官方解釋為準(zhǔn)。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，有關(guān)數(shù)字人民幣錢包余額計(jì)息等一系列規(guī)則的調(diào)整是我國(guó)數(shù)字人民幣發(fā)展的巨大革新。

國(guó)信證券經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)助理兼銀行業(yè)首席分析師王劍撰文指出，數(shù)字人民幣由現(xiàn)金型1.0版進(jìn)入存款貨幣型數(shù)字人民幣2.0版，是一種新型的銀行賬戶。相當(dāng)于，用戶又把持有的數(shù)字人民幣“存回”了銀行賬戶，并且存到了一個(gè)新的存款賬戶類型。這個(gè)新賬戶，既能夠享受過去賬戶支付的高效率，又能享受智能合約等新功能。