2025年，百余家中小銀行黯然謝幕，卻也為改革讓出舞臺：省聯(lián)社全面沖刺，7家省級“巨無霸”掛牌開業(yè)；“村改支”勢如破竹，異地吸收合并與國有大行聯(lián)袂登場，農(nóng)村金融機構(gòu)化險路徑不斷豐富。

歲末，中央經(jīng)濟工作會議落槌定音：“深入推進中小金融機構(gòu)減量提質(zhì)”。從“量”到“質(zhì)”，為“十五五”開局立下更高標(biāo)尺。2026年，中小金融機構(gòu)改革路向何方？又該怎樣跨越“提質(zhì)”關(guān)口？

受訪專家指出，“提質(zhì)”的關(guān)鍵在于提升機構(gòu)自身的穩(wěn)健經(jīng)營和服務(wù)能力，核心是健全公司治理。應(yīng)進一步引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)揮主力軍作用，推動商業(yè)性金融、政策性金融和地方金融組織各司其職、協(xié)同配合，構(gòu)建多層次、差異化金融體系，形成優(yōu)勢互補、風(fēng)險共擔(dān)、服務(wù)高效的金融生態(tài)。

多元路徑化險

2025年，中小金融機構(gòu)整合改革駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?/p>

在“一省一策”部署下，多地省聯(lián)社改革成效顯著。據(jù)《國際金融報》記者統(tǒng)計，截至12月30日，全國已有13個省級聯(lián)社完成省級法人機構(gòu)組建，改革進程進一步加速：河南、江蘇、江西、內(nèi)蒙古、吉林、貴州、新疆7個地方的省級金融機構(gòu)年內(nèi)相繼掛牌開業(yè)。其中，江蘇、江西和貴州采用聯(lián)合銀行模式，河南、內(nèi)蒙古、吉林、新疆采用統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行模式。

省聯(lián)社改革正加速中小銀行“減量”。以內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行為例，該機構(gòu)由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社和93家農(nóng)信法人機構(gòu)及其發(fā)起設(shè)立的區(qū)內(nèi)26家村鎮(zhèn)銀行，通過新設(shè)合并的方式組建，一次性整合了120家地方農(nóng)信機構(gòu)。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《全國農(nóng)村中小銀行機構(gòu)行業(yè)發(fā)展報告2025》顯示，村鎮(zhèn)銀行方面，通過吸收合并、股權(quán)收購、直接解散三種模式推進結(jié)構(gòu)性重組，實現(xiàn)減量提質(zhì)與風(fēng)險出清。2024年共減少村鎮(zhèn)銀行99家，占全年銀行機構(gòu)減少總量的近50%，重組成效顯著。

而據(jù)國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單》，2025年，村鎮(zhèn)銀行還在加速消失，僅上半年便減少了98家，已幾乎與2024年全年數(shù)量持平。

值得關(guān)注的是，這一年中小金融機構(gòu)改革化險的路徑愈發(fā)多元。

例如，貴州等地嘗試構(gòu)建市級和省級兩級法人機構(gòu)以完成省聯(lián)社改革；工商銀行成為首家試水“村改支”的國有大行，收購其全資子公司重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行；常熟銀行實施“異地村改支”，吸收合并江蘇寶應(yīng)錦程村鎮(zhèn)銀行和江蘇江寧上銀村鎮(zhèn)銀行；此前，農(nóng)業(yè)銀行也參與了吉林省超190家農(nóng)商行及農(nóng)信社機構(gòu)的改革工作。

在東方金誠金融業(yè)務(wù)部高級副總監(jiān)王宏偉看來，2025年，在政策引導(dǎo)下，中小銀行改革化險工作呈現(xiàn)“加速推進、成效顯著、靶向發(fā)力”的顯著特征，圓滿完成階段性核心任務(wù)，為金融體系穩(wěn)定夯實了微觀基礎(chǔ)。

“2025年以來，中小銀行格局持續(xù)優(yōu)化，兼并重組明顯提速，規(guī)?；弦殉蔀榛狻∩⑷酢L(fēng)險的核心途徑。監(jiān)管部門堅持‘一行一策’，綜合運用多種手段，穩(wěn)妥處置重點機構(gòu)風(fēng)險，部分省份已實現(xiàn)高風(fēng)險中小機構(gòu)‘動態(tài)清零’?！蓖鹾陚ブ赋?。

開展結(jié)構(gòu)性重組

作為金融領(lǐng)域的“毛細血管”，中小金融機構(gòu)深耕地方，卻仍面臨“數(shù)量多、規(guī)模小、風(fēng)險高”的頑疾。

“當(dāng)前，中小銀行減量提質(zhì)仍面臨多重挑戰(zhàn)?！蓖鹾陚τ浾弑硎?，高風(fēng)險中小銀行主要集中在經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的地區(qū)，當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟風(fēng)險容易向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，風(fēng)險分布高度集中。具體來看，部分中小銀行不良貸款率仍居高位，風(fēng)險化解成本居高不下；有的機構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)失范、權(quán)責(zé)邊界模糊、內(nèi)部控制形同虛設(shè)，體制機制沉疴仍未根除。疊加“上下擠壓”的競爭格局，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型乏力，生存空間與發(fā)展邊界持續(xù)收窄。

2025年政府工作報告明確“一體推進地方中小金融機構(gòu)風(fēng)險處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展”。站在“十五五”起點，中小金融機構(gòu)改革面臨更高要求：既要壓降數(shù)量，更要把質(zhì)量提上去。

“中央經(jīng)濟工作會議提出‘深入推進中小金融機構(gòu)減量提質(zhì)’，不是簡單壓降數(shù)量，而是借助市場化、法治化手段開展結(jié)構(gòu)性重組?！疁p量提質(zhì)’是‘先治標(biāo)、后治本’，最終邁向高質(zhì)量發(fā)展的過程?！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼直言，“‘提質(zhì)’的關(guān)鍵是提升機構(gòu)自身的穩(wěn)健經(jīng)營和服務(wù)能力，核心在于健全公司治理。改革能否成功，取決于能否以完善治理激發(fā)中小銀行內(nèi)生動力，并在整合資源、穩(wěn)健發(fā)展的同時，更精準(zhǔn)、有效地滿足實體經(jīng)濟多元化的金融需求?！?/p>

展望2026年，中小金融機構(gòu)改革將如何走？

王宏偉預(yù)計，2026年中小銀行改革將持續(xù)深化，風(fēng)險防控將進一步常態(tài)化。他建議，一是深化改革攻堅，繼續(xù)完成省級聯(lián)社改革的收尾工作，優(yōu)化中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善體制機制建設(shè)。二是聚焦風(fēng)險防控，分類施策化解存量風(fēng)險，加強房地產(chǎn)貸款、地方政府債務(wù)關(guān)聯(lián)貸款、零售貸款等風(fēng)險防控，健全風(fēng)險監(jiān)測機制，筑牢合規(guī)經(jīng)營底線。三是優(yōu)化政策支持，通過拓寬資本補充渠道、完善風(fēng)險補償機制、合理放開監(jiān)管政策等措施，營造良好的外部發(fā)展環(huán)境。

董希淼指出，要在中小金融機構(gòu)減量提質(zhì)的過程中，采取科學(xué)有效的措施，防范出現(xiàn)減量不提質(zhì)甚至減量又減質(zhì)等現(xiàn)象。

“關(guān)鍵的一點就是，要全面落實好黨的二十屆四中全會審議通過的‘十五五’規(guī)劃建議提出的‘優(yōu)化金融機構(gòu)體系，推動各類金融機構(gòu)專注主業(yè)、完善治理、錯位發(fā)展’?！倍ｍ到ㄗh，“‘十五五’期間，應(yīng)加快推動金融市場各類參與主體打破各自為政的局面，以開放包容的精神，逐步構(gòu)建整體協(xié)同、分工明晰的金融機構(gòu)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時，應(yīng)進一步引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)揮主力軍作用，構(gòu)建商業(yè)性金融、政策性金融以及地方金融組織各司其職、協(xié)同配合的多層次、差異化金融體系，避免拋‘小’追‘大’、脫‘實’入‘虛’?！?/p>