作為全球最發(fā)達(dá)的國家，美國卻存在著令普通人聞之色變的“財(cái)務(wù)斬殺線”。這一源自游戲的概念，在此處特指?jìng)€(gè)人或家庭財(cái)務(wù)狀況瀕臨崩潰，如同游戲角色血條見底，一旦遭遇意外沖擊便會(huì)瞬間“陣亡”。

美聯(lián)儲(chǔ)調(diào)查數(shù)據(jù)彰顯此問題之嚴(yán)峻：2024年，竟有37%的美國家庭，面對(duì)突發(fā)狀況時(shí)，連400美元現(xiàn)金都拿不出，民眾經(jīng)濟(jì)困境可見一斑。這一現(xiàn)狀與美國獨(dú)特的信用體系緊密相關(guān)。

在美國，絕大多數(shù)成年人均擁有信用分，專業(yè)機(jī)構(gòu)通過搜集個(gè)人借貸金額、還款記錄、信用卡持有及使用時(shí)長(zhǎng)等數(shù)據(jù)生成信用報(bào)告，再經(jīng)特定算法得出300至850分的信用評(píng)分。

這一分?jǐn)?shù)的影響力滲透生活方方面面，不僅銀行借貸時(shí)會(huì)以此為依據(jù)，房東租房、雇主招聘、保險(xiǎn)公司定價(jià)等場(chǎng)景均會(huì)參考。

從合理性來看，信用分是適應(yīng)美國高人員流動(dòng)性、無戶籍制度的產(chǎn)物，能幫助金融機(jī)構(gòu)快速區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)人群，保障銀行系統(tǒng)穩(wěn)定。

但凡事皆有代價(jià)，這一體系也加劇了階層分化。信用良好、收入穩(wěn)定的群體更容易獲得高分，從而獲取低成本資金，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累；而普通人一旦出現(xiàn)還款失誤導(dǎo)致信用受損，翻身難度便會(huì)陡增。

例如，賬單逾期30天會(huì)產(chǎn)生罰金與利息，逾期超過90天則會(huì)導(dǎo)致信用分大幅下滑，后續(xù)租房、貸款的審核門檻會(huì)顯著提高，甚至直接被拒絕。

即便后續(xù)還清欠款，逾期記錄仍會(huì)在信用報(bào)告中保留7年，破產(chǎn)記錄更是會(huì)保留10年。對(duì)于僅能維持基本生計(jì)的家庭而言，這種體系會(huì)持續(xù)放大其財(cái)務(wù)脆弱性，一旦遭遇疾病、失業(yè)等突發(fā)狀況，便會(huì)陷入債務(wù)壓力與信用惡化的惡性循環(huán)，最終可能流落街頭。

此類家庭于全美所占比例甚高，竟達(dá)29%之多。這一數(shù)據(jù)凸顯出該類家庭在全美分布的廣泛態(tài)勢(shì)，值得予以關(guān)注與深入探究。即便是年薪數(shù)十萬美元的金領(lǐng)與中產(chǎn)，雖可通過變現(xiàn)股票、理財(cái)短暫規(guī)避危機(jī)，但信用分下降帶來的階層滑落風(fēng)險(xiǎn)，仍是懸在頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍。

令人費(fèi)解的是，美國那看似完備的社會(huì)保障體系，為何未能切實(shí)發(fā)揮兜底之效？其背后究竟隱藏著怎樣的緣由，著實(shí)引人深思。事實(shí)上，美國的社會(huì)福利不僅稱不上優(yōu)越，甚至相對(duì)“摳門”。

2024年，美國公共社會(huì)支出占GDP的比例為21%，低于世界主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體22%的平均水平，更遠(yuǎn)低于歐洲多國。且這些支出中，40%至60%用于老年人的養(yǎng)老金發(fā)放、醫(yī)療救治與長(zhǎng)期照護(hù)，對(duì)中青年勞動(dòng)力的保障相對(duì)薄弱。

美國是全球僅有的七個(gè)未建立全國統(tǒng)一帶薪產(chǎn)假制度的發(fā)達(dá)國家之一，也是唯一沒有覆蓋全民的統(tǒng)一社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的發(fā)達(dá)國家。

普通美國人的醫(yī)保主要依賴雇主提供或自行購買，工作越好，醫(yī)保福利通常越優(yōu)；一旦失業(yè)，雇主提供的醫(yī)保便會(huì)失效，即便有延續(xù)性保險(xiǎn)或政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)等替代方案，價(jià)格也普遍高昂，商業(yè)保險(xiǎn)更是難以負(fù)擔(dān)。

這讓普通人陷入兩難：購買醫(yī)保會(huì)加劇現(xiàn)金流壓力，不購買則可能因一場(chǎng)大病瞬間破產(chǎn)。此外，美國的失業(yè)救濟(jì)水平遠(yuǎn)低于多數(shù)發(fā)達(dá)國家，難以支撐家庭長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)。政府救助、醫(yī)療補(bǔ)助、食品券等福利僅能保障基本生存，無法從根本上改變個(gè)人命運(yùn)軌跡。

值得注意的是，“財(cái)務(wù)斬殺線”并非美國專屬，階層滑落的風(fēng)險(xiǎn)存在于各個(gè)國家。對(duì)中國人而言，除了圍觀討論，更應(yīng)從中獲得警示。

中國近年來的扶貧政策為全社會(huì)筑牢了基本保障底線，但對(duì)個(gè)體而言，仍需做好風(fēng)險(xiǎn)防范。核心原則便是“現(xiàn)金為王”，預(yù)留可覆蓋3至6個(gè)月基本開支的應(yīng)急現(xiàn)金，避免因現(xiàn)金流斷裂陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。

同時(shí)，應(yīng)積極參與醫(yī)保，畢竟美國約三分之二的破產(chǎn)與醫(yī)療債務(wù)相關(guān)，而中國的醫(yī)保政策為民眾提供了堅(jiān)實(shí)的醫(yī)療保障。

此外，城市居民可在困境時(shí)向街道辦申請(qǐng)低保、臨時(shí)救助，或向人社部門申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村居民則應(yīng)珍惜老家的宅基地與祖屋，將其作為最后的退路。即便有著儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，也需時(shí)刻警惕意外風(fēng)險(xiǎn)，方能有效規(guī)避“財(cái)務(wù)斬殺線”的威脅。