來源：環(huán)球網(wǎng)

【環(huán)球網(wǎng)財(cái)經(jīng)報(bào)道 記者譚雅文】數(shù)字人民幣App迎來重要版本更新，升級(jí)至2.0版本后，錢包里的余額開始顯示利息了。其計(jì)結(jié)息規(guī)則與活期存款一致。此前已有中行、農(nóng)行、工行、建行等8家銀行發(fā)布公告，宣布數(shù)字人民幣計(jì)付利息，當(dāng)前執(zhí)行年利率為0.05%。

1月1日啟動(dòng)實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動(dòng)方案》（以下簡(jiǎn)稱《行動(dòng)方案》）明確，銀行機(jī)構(gòu)為客戶實(shí)名數(shù)字人民幣錢包余額計(jì)付利息，遵守存款利率定價(jià)自律約定。這從機(jī)制上明確了數(shù)字人民幣將從數(shù)字現(xiàn)金時(shí)代邁入數(shù)字存款貨幣時(shí)代。

中國(guó)人民銀行黨委委員、副行長(zhǎng)陸磊撰文表示，銀行可以對(duì)數(shù)字人民幣錢包余額自主開展資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)管理，由存款保險(xiǎn)依法提供與存款同等的安全保障。對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)而言，數(shù)字人民幣保證金與非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金無差異。

專家認(rèn)為，這次轉(zhuǎn)變背后最核心的突破，在于數(shù)字人民幣完成了從“試點(diǎn)型支付工具”向“體系化貨幣形態(tài)”的升級(jí)，真正夯實(shí)了數(shù)字貨幣運(yùn)行的制度基礎(chǔ)。

“在 1.0 階段，數(shù)字人民幣主要承擔(dān)的是數(shù)字現(xiàn)金功能，重點(diǎn)解決‘能不能用、好不好用’的問題，更多屬于支付體系層面的創(chuàng)新。而《行動(dòng)方案》明確提出‘以賬戶為基礎(chǔ)、體現(xiàn)為商業(yè)銀行負(fù)債’，意味著數(shù)字人民幣正式納入商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)有貨幣統(tǒng)計(jì)、監(jiān)管體系之中。”高金智庫(kù)資深研究員、上海科技金融研究中心執(zhí)行主任孟添接受記者采訪時(shí)表示，相較于傳統(tǒng)存款負(fù)債管理，基于數(shù)字人民幣的新型負(fù)債管理，本質(zhì)上是一種“原生數(shù)字化”的負(fù)債管理模式。

對(duì)于數(shù)字人民幣的新型負(fù)債管理，孟添進(jìn)一步分析表示，傳統(tǒng)存款負(fù)債管理，更多依賴賬戶分類、期限結(jié)構(gòu)和事后統(tǒng)計(jì)；而數(shù)字人民幣在設(shè)計(jì)之初就是數(shù)字形態(tài)，其賬戶、交易、清算高度一體化，使銀行可以在合規(guī)前提下，對(duì)負(fù)債進(jìn)行更實(shí)時(shí)、更精細(xì)的管理。這種差異主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，管理顆粒度更細(xì)。數(shù)字人民幣負(fù)債可與具體場(chǎng)景、用途相結(jié)合，有利于銀行精確匹配資產(chǎn)端配置；第二，運(yùn)行機(jī)制更靈活。數(shù)字人民幣可與智能合約、條件支付等機(jī)制結(jié)合，支持更豐富的金融服務(wù)形態(tài)；第三，風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管協(xié)同更高效。資金流向可追蹤，有助于提升流動(dòng)性管理和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

專家強(qiáng)調(diào)，這并不是對(duì)傳統(tǒng)存款制度的替代，而是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)銀行負(fù)債管理能力的一次升級(jí)和延展。

據(jù)了解，開立實(shí)名錢包（一類、二類、三類錢包），錢包內(nèi)的余額將按照結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)算上一季度的應(yīng)付利息，每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日為結(jié)息日。結(jié)息日后可在數(shù)字人民幣app的錢包資產(chǎn)頁面及交易記錄中查詢結(jié)息金額。值得注意的是，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)后續(xù)將提供更多存款類產(chǎn)品。

受訪專家認(rèn)為，從整體來看，這一變化是對(duì)金融環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)化升級(jí)。對(duì)普通公眾而言，數(shù)字人民幣進(jìn)入存款貨幣階段，意味著其安全性、穩(wěn)定性和制度保障水平明顯提升。數(shù)字人民幣不再只是“用完即走的支付工具”，而是可以被放心持有的數(shù)字貨幣形態(tài)，也有助于進(jìn)一步提升普通公眾對(duì)數(shù)字人民幣的安全性和可信度的認(rèn)知。對(duì)企業(yè)而言，數(shù)字人民幣在賬戶化、體系化運(yùn)行后，將在結(jié)算效率、資金管理和合規(guī)透明度方面發(fā)揮更大作用，特別是在財(cái)政資金、供應(yīng)鏈金融、跨區(qū)域和跨境支付等場(chǎng)景中，有助于降低成本、提升效率。

技術(shù)方面，《行動(dòng)方案》明確了“賬戶體系+幣串+智能合約”的數(shù)字化方案，提出升級(jí)現(xiàn)有賬戶體系，在新型賬戶（數(shù)字人民幣錢包）基礎(chǔ)上推動(dòng)新興技術(shù)應(yīng)用，提升人民幣發(fā)行、流通、支付等各環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化水平，升級(jí)數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，支撐構(gòu)建智能合約開源生態(tài)體系。

值得注意的是，2025年9月，數(shù)字人民幣國(guó)際運(yùn)營(yíng)中心正式運(yùn)營(yíng)，推出數(shù)字人民幣跨境數(shù)字支付平臺(tái)、數(shù)字人民幣區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)及數(shù)字資產(chǎn)平臺(tái)?！缎袆?dòng)方案》提出，在上海設(shè)立數(shù)字人民幣國(guó)際運(yùn)營(yíng)中心和進(jìn)一步推廣多邊央行數(shù)字貨幣橋，都是區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字人民幣層面的現(xiàn)實(shí)運(yùn)用。

孟添表示，數(shù)字人民幣將成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要底層基礎(chǔ)設(shè)施，為數(shù)據(jù)要素流通、價(jià)值交換以及人民幣國(guó)際化提供支撐。數(shù)字人民幣 2.0 的意義，不在于某一項(xiàng)具體功能，而在于它完成了從試點(diǎn)落地到生態(tài)筑基的關(guān)鍵跨越。