“六險一金”的時代即將開啟。

在近日召開的全國長期護(hù)理保險（下稱“長護(hù)險”）高質(zhì)量發(fā)展大會上，國家醫(yī)保局黨組書記、局長章軻表示，“十五五”期間，長護(hù)險制度將從試點轉(zhuǎn)向全面建制。

《健聞咨詢》獨(dú)家獲悉，在頂層設(shè)計上，長護(hù)險已經(jīng)明確了“按費(fèi)率籌資”、“不設(shè)置停繳條件”等細(xì)則。

長護(hù)險自2016年啟動試點，目的是為因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致的長期失能和失智人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障。截至2025年底，長護(hù)險試點覆蓋全國近3億人，基金支出超千億元。一些試點程度較高的省份，參保率超過90%。

錢從哪里來，一直是各地推行長護(hù)險試點的核心挑戰(zhàn)。

早期，大多數(shù)試點地區(qū)采用的是“按人頭籌資”的辦法，比如，寧波、上海均是按照每人每年90元進(jìn)行定額籌資。

今年以來，新建立長護(hù)險制度的云南、江西等省份，都采取了按費(fèi)率籌資的方式：

籌資標(biāo)準(zhǔn)為0.3%。職工參保人員由個人和單位分別繳納0.15%；居民參保人員則以當(dāng)?shù)鼐用袢司芍涫杖霝闃?biāo)準(zhǔn)，個人繳納和政府補(bǔ)貼分別為0.15%。

據(jù)了解，在即將出臺的國家層面的政策文件中，按人頭籌資的模式將逐步取消，費(fèi)率制將成為主流，這也意味著“收入越高，繳費(fèi)越多”。

此外，新建立的長護(hù)險制度摒棄了過往醫(yī)保的兩大做法，一是將職工和非就業(yè)城鄉(xiāng)居民的資金統(tǒng)籌在一個池子里，最大范圍實現(xiàn)了資金的共濟(jì)；二是終身繳費(fèi)，才能享受照護(hù)服務(wù)。

中國社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員王震長期跟蹤研究長護(hù)險制度建設(shè)，他解釋稱：“符合條件的居民都應(yīng)當(dāng)參加長期護(hù)理保險，這既是權(quán)利，也是義務(wù)?！?/p>

在一條條政策導(dǎo)向的指引下，建立長護(hù)險制度的原則已經(jīng)逐漸清晰：明確“?；尽?、實現(xiàn)可持續(xù)。

定額籌資改為費(fèi)率制，全民參保終身繳納

從2017年具體落地算起，全國首批城市開啟長護(hù)險試點已有8年。

身處一個日漸深化的老齡化社會，籌資，無疑是過去這8年中，各地試點最首要面對的問題。

政策制定方的選擇有二。一個選項是定額籌資，規(guī)定每年每人繳納的定額；另一種選項是按費(fèi)率籌資，也就是“能者多勞”，收入越高的人群繳納金額越高。

王震指出，長護(hù)險的政策導(dǎo)向是未來統(tǒng)一按基準(zhǔn)費(fèi)率籌資，“現(xiàn)在定額籌資的試點地區(qū)要相應(yīng)改為費(fèi)率制?！?/p>

在繳費(fèi)基數(shù)上，職工以個人工資作為繳費(fèi)基數(shù)，由單位和職工個人共同繳納；城鄉(xiāng)非就業(yè)居民居民參保人員則以當(dāng)?shù)鼐用袢司芍涫杖胱鳛槔U費(fèi)基數(shù)，個人繳費(fèi)與政府補(bǔ)貼相結(jié)合。各地可以按照自身情況，先從就業(yè)職工開始，再逐步納入其他群體。

一開始，定額籌資是更普遍的選擇，例如試點較早的寧波、上海，都是按照每人每年繳納90元的標(biāo)準(zhǔn)籌資。據(jù)《健聞咨詢》了解，上海長護(hù)險每年支出大約在40余億元，已經(jīng)形成了一個穩(wěn)定的資金投入。

2022年6月成都試點費(fèi)率制，職工根據(jù)年齡不同按照參?；鶖?shù)的0.1%、0.2%、0.3%從醫(yī)保個賬中劃撥，此外單位和財政還要承擔(dān)部分費(fèi)用。2023年，當(dāng)?shù)芈毠と司昊I資總額為226元，其中個人平均繳費(fèi)114元。

從上述案例對比來看，費(fèi)率制的籌資能力或?qū)⒏哂诙~籌資。王震也強(qiáng)調(diào)，相比于定額制的籌資方式，費(fèi)率制更加公平，更能體現(xiàn)“量能繳費(fèi)”的原則。在統(tǒng)一費(fèi)率下，高收入者多貢獻(xiàn)，低收入者少貢獻(xiàn)?！鞍慈祟^的定額籌資，實際上收入越低的人貢獻(xiàn)得越多，這是不公平的?！?/p>

籌資方式的轉(zhuǎn)向已經(jīng)悄然開始。今年10月、11月，云南、江西等省份新發(fā)布的建立長護(hù)險制度相關(guān)政策文件，均以0.3%的標(biāo)準(zhǔn)按費(fèi)率籌資。

那么，在按費(fèi)率籌資后，職工、居民還能享受用醫(yī)保支付長護(hù)險的福利嗎？

王震告訴《健聞咨詢》，在建制初期，職工仍然能用醫(yī)保個賬代繳代扣 ，“但醫(yī)保個賬支付的本質(zhì)是代繳，而不是從醫(yī)保劃一部分來建長護(hù)險的資金池，條件成熟之后，還是要建立長護(hù)險獨(dú)立的籌資渠道和籌資機(jī)制?！?/p>

90%以上享受長護(hù)險待遇保障的都是老年失能的人士，但如果長護(hù)險的籌資僅僅依靠老年人群，顯然將難以為繼。因此，國家將長護(hù)險定位為“第六險”，屬于全民參保的社會保障制度，籌資與待遇保障都面向全人群。

目前，長護(hù)險的起繳年齡是18周歲，18周歲以下的人員跟隨父母參保，符合失能評估條件的，可以享受待遇，但無需繳費(fèi)。

王震表示，作為一項社會保險制度，原則上應(yīng)遵從現(xiàn)收現(xiàn)付，也就是說參保人需要終身繳費(fèi)。積累制或半積累制的方式不符合現(xiàn)收現(xiàn)付的原則。我國職工醫(yī)保退休職工不繳費(fèi)的規(guī)定有當(dāng)時的歷史條件，也給職工醫(yī)保的轉(zhuǎn)移接續(xù)等帶來了一些問題。

“在長護(hù)險的制度設(shè)計上，吸取這個教訓(xùn)，不再采用積累制或半積累制的方式，能夠更有利于制度的穩(wěn)定運(yùn)行，也有利于參保人更好享受待遇?！?/p>

繳費(fèi)數(shù)額不同，參保待遇一致

在提供照護(hù)服務(wù)時，長護(hù)險的原則是“籌資標(biāo)準(zhǔn)有區(qū)別，待遇保障都一樣”。

長護(hù)險制度摒棄了醫(yī)保區(qū)分職工和居民的做法，籌資是分開的，資金池卻是合并的。無論參保人是按照月收入10000元繳納，還是按照100元繳納，在評估認(rèn)為需要照護(hù)服務(wù)后，得到的失能照護(hù)服務(wù)都是相同的。

長護(hù)險的定位是“?；尽?。王震解釋稱，只要失能程度是一樣的，得到的保障水平就是一樣的，“目前長護(hù)險以保障重度失能為主，先解決一批吃不了飯、不能自主如廁的失能人群的問題。假以時日，未來籌資能力提高，長護(hù)險的待遇保障將拓展至中度失能乃至于輕度失能的人員?！?/p>

今年9月，國家醫(yī)保局發(fā)布了《國家長期護(hù)理保險服務(wù)項目目錄》，共有36項長期護(hù)理保險服務(wù)項目，包含飲食照護(hù)、排泄照護(hù)、清潔照護(hù)等20項生活照護(hù)類項目和吸痰、氧氣吸入、常規(guī)換藥等16項醫(yī)療護(hù)理類項目。

有了長護(hù)險，每月能得到幾次照護(hù)服務(wù)，除了與失能人員自身情況有關(guān)，也取決于當(dāng)?shù)亻L護(hù)險的籌資能力。各地資金情況不一，待遇水平也不盡相同，但整體來說，各地將按照報銷70%的政策指導(dǎo)線確定待遇保障。

王震進(jìn)一步解釋：“以居家上門照護(hù)為例，假如護(hù)理公司每月上門照護(hù)30次，收取的費(fèi)用是3000元，那么按照70%的報銷標(biāo)準(zhǔn)，長護(hù)險將保障失能人員每月享受21次照護(hù)服務(wù)。而對于住在養(yǎng)老院的失能老人，有的城市是按照當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老院平均費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)報銷70%，有的則是每月按定額報銷。”

他表示，長護(hù)險的待遇保障水平與各地的資金狀況、管理規(guī)定有關(guān)，是由地方自主管理決定的，從制度建設(shè)的原則上來講，國家鼓勵各地在國家統(tǒng)一規(guī)定之下積極出臺政策建立長護(hù)險制度，“先不管多少，有了再說，有就比沒有強(qiáng)。”

目前，長護(hù)險的服務(wù)對象仍是以失能人員為主。對于失智人員，例如阿爾茨海默癥患者或精神疾病患者，如果同時發(fā)生了失能的情況，經(jīng)過評估也可以享受長護(hù)險的待遇保障。

但王震認(rèn)為，失能人員與失智人員所需要的照護(hù)服務(wù)有顯著的差異，還是需要由專業(yè)的公共衛(wèi)生機(jī)構(gòu)為失智人員提供相應(yīng)的服務(wù)。

顯而易見的是，長護(hù)險能夠提供的照護(hù)服務(wù)是以“?；尽睘橹?，并不能完全覆蓋社會的需求，而這恰恰是商業(yè)護(hù)理保險可以發(fā)揮的空間。

在開頭提及的長護(hù)險高質(zhì)量發(fā)展大會上，上海醫(yī)保局待遇保障處處長姚紅指出，對于一個重度失能的老人來說，每天一個小時的照護(hù)是完全不夠的，這個空間未來就留給了保司。

“長護(hù)險從起步階段就布局了多層次保障體系，聯(lián)合商業(yè)保險公司，保司可以通過提供經(jīng)辦服務(wù)或者推出商業(yè)性的護(hù)理保險參與其中?！?/p>

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