關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺(tái)回復(fù)“關(guān)注”

免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)禮包

說到買重疾險(xiǎn)，不少客戶都曾在后臺(tái)問過我們：

我每年自己存點(diǎn)錢，存夠三五十萬當(dāng)健康基金，不就行了嗎？

為什么還要買重疾險(xiǎn)？

確實(shí)，在很多人眼里，存錢是最踏實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方式——

錢在自己手里，隨時(shí)能用，還能賺點(diǎn)利息。

但其實(shí)不少人都忽視了一個(gè)關(guān)鍵問題：

重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)是未知的、突發(fā)的，而存錢是漫長的、漸進(jìn)的。

所以，在存錢之前，有3個(gè)問題也是需要大家思考的：

• 你需要多久才能存夠50萬？

• 存夠之前生病怎么辦？

• 你真的能堅(jiān)持存下50萬嗎？

帶著這些問題，我們接下來聊一聊：

存50萬和買50萬重疾險(xiǎn)有哪些區(qū)別？

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01

存50萬vs買50萬重疾險(xiǎn)，哪個(gè)更合適？

要判斷哪種方式更適合自己，我們不能只看“最終有沒有50萬”，

更要關(guān)注疾病真的來臨時(shí)，哪種方式才能真正幫到你。

存50萬和買50萬重疾險(xiǎn)之間的不同，主要看這幾點(diǎn)：

1、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的時(shí)效性：存錢不一定能趕上

誰也不知道，重疾什么時(shí)候來，

可一旦來了，這費(fèi)用就不低。

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》，比如癌癥的治療，費(fèi)用就在22~80萬。

更關(guān)鍵的是，這些費(fèi)用需要在短時(shí)間內(nèi)集中支付——

手術(shù)費(fèi)、住院押金、進(jìn)口藥費(fèi)，每一筆都不能等。

我們來算一筆賬：

假設(shè)我們每個(gè)月存3000元，存夠50萬，需要13.8年。

這十幾年的時(shí)間，很難保障自己或家里人不得重疾。

要知道，現(xiàn)在重疾發(fā)病率越來越年輕，

如果在存錢的第3年或者第5年就生病了，存的幾萬甚至十幾萬，可能只夠幾個(gè)月的治療費(fèi)。

剩下的錢只能靠賣房、借錢、眾籌來湊，最后不僅積蓄掏空，還可能背上一身債務(wù)。

而如果買的是重疾險(xiǎn)，確診后達(dá)到理賠條件，就能賠50萬。

不用等你慢慢存錢，也不用你四處籌錢。

我見過太多客戶，確診癌癥后10來天就拿到了理賠款，直接用上了最好的治療方案，

而那些沒買保險(xiǎn)、只靠存錢的家庭，往往因?yàn)闇愬X不及時(shí)，錯(cuò)過了最佳治療時(shí)機(jī)。

2、資金的杠桿效應(yīng)：小錢撬動(dòng)大保障，存錢永遠(yuǎn)是1:1

這是買重疾險(xiǎn)和存錢最本質(zhì)的區(qū)別了：

存錢的杠桿效應(yīng)是1:1，你有10萬，最多只能應(yīng)對(duì)10萬的風(fēng)險(xiǎn)；

而重疾險(xiǎn)的杠桿是幾十倍甚至上百倍——

每年花幾千、一萬多的保費(fèi)，就能撬動(dòng)50萬、100萬的保額。

舉個(gè)例子：

30歲男性買一份50萬保額、保終身不含身故的重疾險(xiǎn)，分35年交，每年保費(fèi)6105元。

也就是說，每年6000多的成本，50萬重疾保障就能鎖定終身。

哪怕只交了1年保費(fèi)，次年就生病了，

也能拿到50萬理賠款，杠桿高達(dá)83倍。

反觀存錢，你要存夠50萬，

需要付出十幾年的時(shí)間和精力，期間還要承擔(dān)通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)——

現(xiàn)在的50萬，十幾年后可能只值30萬、40萬，到時(shí)候連基本的治療費(fèi)用都未必夠。

更重要的是，這十幾年里，你因?yàn)橐驽X，

可能要放棄旅游、放棄提升自己的機(jī)會(huì)，生活質(zhì)量大打折扣。

而買重疾險(xiǎn)，你只用拿出收入的一小部分，就能把巨大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，

剩下的錢可以用來投資自己、享受生活，創(chuàng)造更多的財(cái)富。

3、保障的全面性：重疾險(xiǎn)不止50萬保額

有人可能會(huì)說，我存錢還會(huì)有利息啊，到時(shí)候到手肯定不止50萬。

先不說以后利息多少，就目前1點(diǎn)幾的存款利率，這增幅就十分有限。

而重疾險(xiǎn)，除了重疾保障外，

大部分重疾險(xiǎn)還會(huì)有輕中癥保障，優(yōu)秀一點(diǎn)的還自帶癌癥額外賠。

比如買的達(dá)爾文12號(hào)重疾險(xiǎn)，得了重疾賠了50萬保額，

豁免保費(fèi)后，輕中癥保障繼續(xù)：

• 輕癥：賠4次，每次賠15萬，共計(jì)60萬；

• 中癥：賠3次，每次賠30萬，共計(jì)90萬。

這就等于，以后賬戶里最高還有150萬的保障。

而存款，用完了就沒有了。

4、資金的?？顚Ｓ眯裕捍驽X容易被挪用

很多人覺得錢在自己手里最踏實(shí)，但實(shí)際上，

存錢最大的缺點(diǎn)就是靈活性太高，容易被挪用。

我們?cè)诖?0萬健康基金的時(shí)候，中途可能會(huì)因?yàn)榕笥呀桢X、自己想換車、投資賺錢等原因被花掉，

等到真正需要用錢的時(shí)候，賬戶里已經(jīng)所剩無幾。

身邊這樣的案例，真的太多了，比如：

有朋友本來存了20萬準(zhǔn)備當(dāng)應(yīng)急資金，結(jié)果看到別人投資賺錢，

就把錢投進(jìn)了高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，最后血本無歸；

有朋友因?yàn)橛H戚買房借錢，不好意思拒絕，把健康基金借了出去，

等到自己生病時(shí)，錢要不回來，只能四處求助。

而重疾險(xiǎn)，是一份剛性契約，

只要你按時(shí)交保費(fèi)，保障就會(huì)一直有效。

而且這筆錢只能在你確診輕中癥或者重疾時(shí)才能拿到，不會(huì)被其他事情挪用。

它就像一個(gè)鎖起來的健康基金，專門為應(yīng)對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)而準(zhǔn)備，能最大程度保證你在需要的時(shí)候有足夠的錢可用。

這里要特別說明：我不是說存錢不好，

而是說存錢來應(yīng)對(duì)重疾，可能略有不足。

對(duì)于普通人來說，先買重疾險(xiǎn)筑牢防火墻，再慢慢存錢作為應(yīng)急資金，

兩者互補(bǔ)，才能真正保障家庭財(cái)務(wù)安全。

只有當(dāng)你手里有50萬以上的閑置流動(dòng)資金，而且能保證這筆錢?？顚Ｓ?、不被挪用，才可以考慮不買重疾險(xiǎn)。

但對(duì)于大多數(shù)上班族來說，這兩個(gè)前提很難滿足。

02

重疾險(xiǎn)怎么買好？

那怎么選到一份適合自己的重疾險(xiǎn)呢？

可以從以下幾點(diǎn)入手，避開常見投保誤區(qū)：

1、保額要買夠

我們一直都說，買重疾險(xiǎn)就是買保額，

畢竟，這是決定我們治療的時(shí)候能拿到手的錢。

建議保額至少是年收入的3-5倍，比如年收入20萬，保額至少要60-100萬。

別買太低，比如30萬以下，可能不太能覆蓋長期的收入損失和康復(fù)費(fèi)用。

2、保障期限要合理

重疾險(xiǎn)的保障期限有終身和定期之分。

預(yù)算充裕，優(yōu)先考慮保終身，

不用擔(dān)心保障到期后續(xù)保困難或因年齡增長患病風(fēng)險(xiǎn)增加而無法再次投保的問題。

預(yù)算有限，優(yōu)先確保保額充足，再考慮期限。

3、健康告知要誠實(shí)

這是理賠順暢的關(guān)鍵。

這里的健康告知，是遵循有限告知原則：

即問什么答什么，不問不答，但問到的情況必須如實(shí)告知。

我國保險(xiǎn)理賠率超過97%，拒賠案件中超過80%與不如實(shí)告知有關(guān)。

4、繳費(fèi)期選擇

建議選擇較長的繳費(fèi)期限，如20年或30年。

較長的繳費(fèi)期限可以降低每期的繳費(fèi)壓力，使保費(fèi)支出更具靈活性。

同時(shí)，在繳費(fèi)期內(nèi)若被保險(xiǎn)人不幸患上合同約定的輕癥、中癥或重疾，

符合豁免條件的話，后續(xù)未繳納的保費(fèi)可以免交，而保障依然有效。

5、保障內(nèi)容

基礎(chǔ)保障內(nèi)容，除了重疾保障外，

是否還有輕中癥保障，賠付次數(shù)或賠付比例是否足夠等等。

優(yōu)秀一點(diǎn)的，甚至還有其他自帶保障。

03

2026值得買的重疾險(xiǎn)有哪些？

當(dāng)然來，市場(chǎng)上產(chǎn)品實(shí)在太多了，

逐個(gè)來對(duì)比，確實(shí)沒有這個(gè)時(shí)間。

我這里也給大家匯總了值得買的幾款成人重疾險(xiǎn)：

PS：兒童重疾險(xiǎn)，點(diǎn)這里咨詢我們。

這里直接說結(jié)論：

看重結(jié)節(jié)、癌癥或重疾額外賠的，推薦超級(jí)瑪麗15號(hào)、達(dá)爾文12號(hào)、完美人生8號(hào)、達(dá)爾文超越版12號(hào)和哪吒2號(hào)；

身體健康有異常的，推薦超級(jí)瑪麗15號(hào)（有限時(shí)核保放寬）、達(dá)爾文超越版12號(hào)（有限時(shí)核保放寬）、醫(yī)聯(lián)有盟（本身健康告知就寬松）；

看中保費(fèi)性價(jià)比高的，推薦哪吒2號(hào)和華佗1號(hào)康泰版；

預(yù)算有限，推薦超級(jí)瑪麗15號(hào)和達(dá)爾文12號(hào)，可選保定期；或者是醫(yī)聯(lián)有盟，可選輕中癥。

看重女性特疾保障，推薦完美人生8號(hào)。

04

奶爸總結(jié)

買重疾險(xiǎn)最好的結(jié)果，就是一輩子用不上它。

因?yàn)檫@意味著你和家人健健康康，平平安安，這才是人生最大的財(cái)富。

很多人覺得重疾險(xiǎn)不劃算，是因?yàn)樗麄冎豢吹搅吮ＹM(fèi)的支出，卻沒看到重疾險(xiǎn)背后的價(jià)值——

它用一筆小錢，為你和家人筑起了一道抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的防火墻，讓你在面對(duì)疾病時(shí)，

有底氣選擇最好的治療方案，有底氣維持家庭的正常生活，

不用眼睜睜看著自己辛苦打拼的一切，因?yàn)橐粓?chǎng)病付諸東流。

存50萬和買50萬重疾險(xiǎn)，沒有絕對(duì)的好壞之分，

但對(duì)于大多數(shù)普通人來說，重疾險(xiǎn)無疑是更科學(xué)、更穩(wěn)妥的選擇。

它不是智商稅，而是未雨綢繆的智慧，是對(duì)自己和家人的一份責(zé)任。

如果你想為自己或家人投保重疾險(xiǎn)，歡迎文末加規(guī)劃師微信1V1定制專屬方案。

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