關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺(tái)回復(fù)“關(guān)注”

免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)禮包

選年金險(xiǎn)的時(shí)候，總怕踩坑，

要么擔(dān)心收益不實(shí)在，要么怕背后的公司不靠譜。

今天就好好聊聊兩款熱門快返年金險(xiǎn)：中意人壽意值有和中英人壽悅活人生B款，

不聊復(fù)雜的保障，就聚焦大家最關(guān)心的“收益”和“公司實(shí)力”，

用咱們能聽(tīng)懂的話掰扯清楚，幫你選得明明白白。

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01
意值有 VS 悅活人生B款 ，哪個(gè)收益更高？

奶爸以“30歲女性，年交10萬(wàn)元，交費(fèi)期5年，總保費(fèi)50萬(wàn)元”，

作為統(tǒng)一的投保條件，來(lái)看看兩款產(chǎn)品的收益情況：

PS：投保金額僅供測(cè)算演示，不做實(shí)際投保建議，需測(cè)算其他產(chǎn)品或投保收益的，可以點(diǎn)這里咨詢我們。

1、現(xiàn)金價(jià)值

先看現(xiàn)金價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值是保單可靈活動(dòng)用的核心資金，退保、減?；虮钨J款都依賴它。

投保第1年，中意意值有的現(xiàn)金價(jià)值就達(dá)到65307元，

而中英悅活人生B款僅為38390元，意值有起步基數(shù)高出26917元。

隨著保單年度推進(jìn)，這一差距持續(xù)保持：

• 第2年意值有145485元，悅活人生B款85500元；

• 第3年意值有236895元，悅活人生B款139210元；

• 第4年意值有340333元，悅活人生B款199970元；

• 第5年交費(fèi)期滿時(shí)，意值有現(xiàn)價(jià)達(dá)443871元，悅活人生B款為260990元，前者仍領(lǐng)先182881元。

但進(jìn)入領(lǐng)取期后，悅活人生B款的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度加快，逐漸縮小差距。

第十年，意值有現(xiàn)金價(jià)值463296元，悅活人生B款已增至500300元，首次實(shí)現(xiàn)反超。

此后，悅活人生B款的現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，

到第20年達(dá)502130元，第30年504250元，第50年508800元，始終保持穩(wěn)定上升；

意值有則在第十年之后維持平緩增長(zhǎng)，第10年463296元，第20年467780元，

第30年473061元，第50年485893元，

雖增長(zhǎng)穩(wěn)健，但后期被悅活人生B款拉開(kāi)差距。

從整體來(lái)看，意值有更適合前期有應(yīng)急資金需求的人群，

前五年更高的現(xiàn)金價(jià)值能提供更充足的周轉(zhuǎn)空間；

悅活人生B款則適合長(zhǎng)期持有，后期現(xiàn)金價(jià)值反超后，長(zhǎng)期資金沉淀效果更優(yōu)。

2、年金領(lǐng)取

中意意值有（計(jì)劃一），每年保證領(lǐng)取7690元，

且這一金額終身保持穩(wěn)定，不會(huì)變動(dòng)，領(lǐng)取確定性強(qiáng)。

中英悅活人生B款的領(lǐng)取規(guī)則更具階梯性：

5年交客戶從第5年起，前4年每年保證領(lǐng)取4290元；

第10年起領(lǐng)取金額翻倍，每年保證領(lǐng)取8580元，且終身維持這一標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)比來(lái)看，前9年意值有的年領(lǐng)取金額高于悅活人生B款，

但第10年之后，悅活人生B款反超意值有，后期領(lǐng)取優(yōu)勢(shì)明顯。

3、IRR表現(xiàn)

先看保證利益IRR，

第10年：意值有0.241%，悅活人生B款0.75%，后者是前者的3倍多；

第20年：意值有1.024%，悅活人生B款1.274%，差距進(jìn)一步擴(kuò)大；

第50年：意值有1.409%，悅活人生B款1.524%，悅活人生B款始終保持領(lǐng)先。

再看含分紅IRR（非保證，更能反映長(zhǎng)期收益潛力）：

第十年：意值有1.647%，悅活人生B款2.087%，差距0.44個(gè)百分點(diǎn)；

第二十年：意值有2.431%，悅活人生B款2.612%，差距保持穩(wěn)定；

第五十年：意值有2.803%，悅活人生B款2.855%，悅活人生B款依然領(lǐng)先。

值得注意的是，兩款產(chǎn)品的IRR都隨持有時(shí)間增長(zhǎng)而提升，但增長(zhǎng)節(jié)奏不同：

意值有增長(zhǎng)平穩(wěn)，每年提升幅度均勻，適合追求“穩(wěn)”的保守型用戶；

悅活人生B款在第10年前后有明顯的增長(zhǎng)加速，

之后保持穩(wěn)定提升，適合能長(zhǎng)期持有、接受分紅不確定性的用戶。

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02
中意人壽VS中英人壽，哪個(gè)更靠譜？

買分紅險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的實(shí)力直接關(guān)系到保單利益的兌現(xiàn)，

奶爸將從償付能力、投資收益率、分紅實(shí)現(xiàn)率等核心數(shù)據(jù)，

來(lái)對(duì)比中意人壽和中英人壽這兩家保司，看看哪個(gè)更靠譜。

1、股東背景對(duì)比

兩家保險(xiǎn)公司均為中外合資企業(yè)，

股東組合均兼具全球?qū)I(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和本土雄厚資本支持，不存在明顯實(shí)力差距。

中意人壽由意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)和中國(guó)石油天然氣集團(tuán)公司聯(lián)合組建，

前者是全球領(lǐng)先的保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理巨頭，擁有悠久經(jīng)營(yíng)歷史和豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)；

后者是國(guó)內(nèi)特大型國(guó)有企業(yè)，資金實(shí)力強(qiáng)勁，能為保險(xiǎn)公司提供穩(wěn)定的資本背書(shū)和資源支持。

中英人壽則由英國(guó)英杰華集團(tuán)和中國(guó)中糧集團(tuán)共同組建，

前者是歐洲領(lǐng)先的保險(xiǎn)集團(tuán)，數(shù)百年的經(jīng)營(yíng)歷史積累了深厚的壽險(xiǎn)和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；

后者是全球知名的農(nóng)產(chǎn)品、食品領(lǐng)域龍頭企業(yè)，資金實(shí)力雄厚，在民生消費(fèi)領(lǐng)域的廣泛資源能為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展提供助力。

兩家公司的股東背景都具備“全球?qū)I(yè)能力+本土資本實(shí)力”的雙重優(yōu)勢(shì)，

為保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，無(wú)需過(guò)度糾結(jié)股東層面的差異。

2、償付能力對(duì)比

中意人壽的償付能力指標(biāo)整體保持在較高水平，

2024-2025年各季度綜合償付能力充足率在209%-306%之間，

核心償付能力充足率在166%-289%之間，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)多次獲得AAA級(jí)，表現(xiàn)穩(wěn)健。

其指標(biāo)波動(dòng)主要源于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資產(chǎn)配置優(yōu)化，整體仍處于安全區(qū)間，抗風(fēng)險(xiǎn)能力穩(wěn)定。

中英人壽的償付能力指標(biāo)同樣優(yōu)異，綜合償付能力充足率在210%-247%之間，核心償付能力充足率在167%-199%之間，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)與中意人壽一致，多次獲得AAA級(jí)。

相比之下，中英人壽的償付能力指標(biāo)波動(dòng)更小，各季度數(shù)據(jù)銜接平滑，

反映出公司經(jīng)營(yíng)策略更為保守，資產(chǎn)負(fù)債匹配度更高，穩(wěn)定性略勝一籌。

從監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，兩家公司的償付能力均處于行業(yè)頂級(jí)水平，

均能為保單利益提供可靠保障，僅在經(jīng)營(yíng)風(fēng)格上存在細(xì)微差異：

中意人壽更具彈性，中英人壽更為平穩(wěn)。

3、投資收益率對(duì)比

保險(xiǎn)公司的投資收益直接影響分紅型年金險(xiǎn)的分紅水平，

兩家公司的投資風(fēng)格差異明顯，收益表現(xiàn)各有亮點(diǎn)。

中意人壽的投資風(fēng)格偏穩(wěn)健，2020-2024年五年綜合投資收益率分別為7.52%、6.28%、1.04%、6.16%、11.82%，平均約6.58%。

即使在2022年資本市場(chǎng)低迷的不利環(huán)境下，仍保持1.04%的正收益，展現(xiàn)出極強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；

2024年市場(chǎng)回暖時(shí)，收益率穩(wěn)步提升至11.82%，

沒(méi)有盲目追求高收益，而是保持了長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資節(jié)奏。

這種穩(wěn)健風(fēng)格更適合支撐年金險(xiǎn)的長(zhǎng)期分紅，避免因市場(chǎng)大幅波動(dòng)導(dǎo)致分紅收益劇烈起伏。

中英人壽的投資風(fēng)格更具彈性，五年綜合投資收益率分別為7.66%、6.47%、3.50%、6.42%、15.59%，平均約7.94%，高于中意人壽。

其優(yōu)勢(shì)在于短期爆發(fā)力強(qiáng)，2024年收益率高達(dá)15.59%，遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平，能在市場(chǎng)行情向好時(shí)為投資者帶來(lái)更高的分紅驚喜；

2022年市場(chǎng)低迷時(shí)，3.50%的收益率也高于中意人壽，展現(xiàn)出較強(qiáng)的主動(dòng)管理能力。但

同時(shí)，其收益波動(dòng)幅度相對(duì)較大，適合能接受適度波動(dòng)、追求更高分紅潛力的投資者。

投資風(fēng)格的差異本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，

沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)劣，關(guān)鍵在于適配投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

4、分紅實(shí)現(xiàn)率對(duì)比

中意人壽的分紅實(shí)現(xiàn)率整體更穩(wěn)、平均水平更高。

2022年平均約116%，全部產(chǎn)品均超100%實(shí)現(xiàn)率；

2023年市場(chǎng)環(huán)境變化后，平均仍達(dá)83.3%，高于中英人壽的77.3%；

2024年平均提升至102%-106%，重回高位，34款產(chǎn)品超100%實(shí)現(xiàn)率，最高達(dá)176%。

三年間，中意人壽的分紅實(shí)現(xiàn)率始終保持在較高水平，波動(dòng)幅度小，

說(shuō)明公司的分紅規(guī)劃更為謹(jǐn)慎，始終基于實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況制定分紅預(yù)期，

兌現(xiàn)能力更強(qiáng)，適合看重分紅確定性的人群。

中英人壽的分紅實(shí)現(xiàn)率呈現(xiàn)逐年改善的良好趨勢(shì)。

2022年平均105%，略低于中意人壽；

2023年受市場(chǎng)影響降至77.3%，但2024年顯著回升至88.8%-89%，35款產(chǎn)品超100%實(shí)現(xiàn)率，最高達(dá)150%+，改善幅度明顯。

這種趨勢(shì)反映出公司在分紅管理上的持續(xù)優(yōu)化，隨著投資收益的提升和經(jīng)營(yíng)策略的完善，

分紅兌現(xiàn)能力逐步增強(qiáng)，適合愿意陪伴公司成長(zhǎng)、能接受短期波動(dòng)的投資者。

整體來(lái)看，中意人壽的分紅實(shí)現(xiàn)率在穩(wěn)定性和平均水平上更具優(yōu)勢(shì)，

中英人壽則展現(xiàn)出較強(qiáng)的改善潛力，兩者均處于行業(yè)較好水平。

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03
意值有 VS 悅活人生B款 ，怎么選？

結(jié)合收益數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)公司實(shí)力表現(xiàn)，

兩款產(chǎn)品的核心價(jià)值在于適配不同的需求場(chǎng)景，沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，

給大家?guī)c(diǎn)實(shí)用建議：

如果你的核心需求是前期資金靈活、領(lǐng)取穩(wěn)定、分紅確定性強(qiáng)，優(yōu)先選擇中意意值有。

適合30-45歲、有短期應(yīng)急資金需求、

希望盡早領(lǐng)取年金補(bǔ)充現(xiàn)金流的人群，或是保守型投資者。

這款產(chǎn)品的前五年現(xiàn)金價(jià)值基數(shù)高，第5年起就能穩(wěn)定領(lǐng)取年金，

中意人壽的分紅實(shí)現(xiàn)率長(zhǎng)期穩(wěn)定，能最大程度保障分紅收益的兌現(xiàn)，不用過(guò)度擔(dān)心“畫大餅”的問(wèn)題。

如果你的核心需求是長(zhǎng)期持有、后期高收益、領(lǐng)取金額遞增，中英悅活人生B款更合適。

適合40-60歲、規(guī)劃長(zhǎng)期養(yǎng)老金、資金可長(zhǎng)期鎖定的人群，或是進(jìn)取型投資者。

這款產(chǎn)品的后期現(xiàn)金價(jià)值反超并持續(xù)增長(zhǎng)，長(zhǎng)期資金沉淀效果好；

第10年起年金領(lǐng)取翻倍，

含分紅IRR長(zhǎng)期增長(zhǎng)潛力突出，能更好地應(yīng)對(duì)退休后的生活開(kāi)支增長(zhǎng)；

中英人壽的投資收益率彈性大，分紅實(shí)現(xiàn)率持續(xù)改善，長(zhǎng)期持有有機(jī)會(huì)獲得更高的綜合收益。

04
奶爸總結(jié)

說(shuō)到底，年金險(xiǎn)的選擇從不是“選最好的”，而是“選最對(duì)的”。

中意意值有和中英悅活人生B款，

背后都是實(shí)力過(guò)硬的中外合資保司，大家結(jié)合自己的實(shí)際情況選擇就好。

最后提醒一句，投保年金險(xiǎn)前，

一定要先理清自己的資金規(guī)劃、做好基礎(chǔ)的健康保障，

如果還是拿不準(zhǔn)，也可以私信奶爸。

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