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當(dāng)銀行發(fā)來信用卡分期邀請，宣稱“免息”僅收“手續(xù)費”時，很多人會因每月固定還款感到安心。然而，這所謂的低成本可能經(jīng)不起細(xì)算，其真實利率遠(yuǎn)高于你的直覺判斷。
核心在于手續(xù)費計算方式。銀行通常以“每月手續(xù)費率0.6%”此類話術(shù)營銷，看似年化利率僅為7.2%。但因為你每月都在償還本金，實際占用的銀行資金逐月減少，而手續(xù)費卻始終按初始總本金計算。這意味著你承擔(dān)的實際資金成本遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。通過一個簡易公式可以粗略估算：年化利率≈月手續(xù)費率×24。例如，月費率0.6%對應(yīng)的真實年化成本可能接近14.4%，這與直觀感受相差巨大。
另一個關(guān)鍵是提前還款規(guī)則。若你想提前結(jié)清分期，大部分銀行不會免除剩余期數(shù)的手續(xù)費，而是要求一次性付清所有未還本金及剩余全部手續(xù)費。這意味著分期并未給你帶來資金調(diào)配的靈活性，反而可能成為一條“單行道”。
因此，面對分期邀請時，建議先進行簡單估算，看清真實成本。更理性的做法是，僅在確實無法一次性支付大額消費時，才將其作為一種短期流動性管理工具謹(jǐn)慎使用，并優(yōu)先考慮選擇期限較短的分期方案以降低總費用。
你在使用信用卡分期時，是否有過意料之外的成本發(fā)現(xiàn)？你認(rèn)為在什么情況下分期才是劃算的選擇？歡迎在評論區(qū)分享你的經(jīng)驗和見解。
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