文丨康康 編輯丨杜海

來(lái)源丨正經(jīng)社（ID：zhengjingshe）

（本文約為7000字）

【正經(jīng)社“銀行升級(jí)戰(zhàn)”觀察之55】

最大的城商行之一中原銀行迎來(lái)了第三任行長(zhǎng)。

1月5日，中原銀行發(fā)布公告稱，周鋒擔(dān)任行長(zhǎng)的資格已獲國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局核準(zhǔn)，任期自2025年12月31日起至第三屆董事會(huì)換屆之時(shí)止。

1977年出生的周鋒是近五年來(lái)中原銀行的第三任行長(zhǎng)。和他之前的兩任行長(zhǎng)——王炯和劉凱主要從金融系統(tǒng)成長(zhǎng)起來(lái)的不同，周鋒既供職過(guò)金融系統(tǒng)，還有政府部門任職的經(jīng)歷。他從河南省政府副秘書(shū)長(zhǎng)的任上被調(diào)往中原銀行任行長(zhǎng)，無(wú)疑是帶著使命來(lái)的。

大而不強(qiáng)的中原銀行的確需要換換發(fā)展思路了。

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大銀行，低收入

根據(jù)城商行研究1月6日發(fā)布的城商行員工人數(shù)排名，中原銀行以18296人（2024年末的數(shù)據(jù)）名列納入統(tǒng)計(jì)的95家城商行第四位，僅次于城商行三甲——寧波銀行（26976人）、江蘇銀行（20780人）和北京銀行（20138人）。

另?yè)?jù)財(cái)報(bào)發(fā)布的數(shù)據(jù)，中原銀行截至2024年末，線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)656家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超過(guò)江蘇銀行、寧波銀行，與北京銀行、龍江銀行一起穩(wěn)居城商行前三名。

正經(jīng)社分析師注意到，同中原銀行的網(wǎng)點(diǎn)和人員規(guī)模相比，它的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)規(guī)模就顯得有點(diǎn)“寒酸”了。

根據(jù)財(cái)報(bào)提供的數(shù)據(jù)，2025年上半年，中原銀行的營(yíng)業(yè)收入約為135.63億元，歸母凈利潤(rùn)約為20.34億元。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量相近的北京銀行、江蘇銀行和寧波銀行，2025年上半年?duì)I業(yè)收入分別為362.18億元、448.64億元、371.60億元，歸母凈利潤(rùn)分別為150.53億元、202.38億元、147.72億元。營(yíng)業(yè)收入差不多是中原銀行的3倍以上，歸母凈利潤(rùn)更是超過(guò)7倍。

更重要的是，中原銀行兩項(xiàng)指標(biāo)的同比增速還不高。

2020年至2025年上半年，中原銀行營(yíng)收分別同比增長(zhǎng)2.1%、-0.7%、32.8%、2.2%、-0.9%、-3.1%，歸母凈利潤(rùn)分別同比增長(zhǎng)發(fā)4.3%、8.0%、2.4%、-11.8%、7.0%、-0.8%。2022年因?yàn)槲章尻?yáng)銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行，4家銀行并表之后營(yíng)收出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，但是第二年便恢復(fù)低增長(zhǎng)的常態(tài)，歸母凈利潤(rùn)增速則明顯放慢。

同期，江蘇銀行營(yíng)收同比增速分別為15.68%、22.58%、10.66%、5.28%、6.96%、7.78%，歸母凈利潤(rùn)同比增速分別為3.06%、30.72%、28.90%、13.25%、10.76%、8.05%；寧波銀行營(yíng)收同比增速分別為17.19%、28.34%、26.75%、6.40%、6.23%、7.91%，歸母凈利潤(rùn)同比增速分別為9.73%、29.87%、18.05%、10.66%、6.29%、8.23%。

2

負(fù)使命，一吃三

中原銀行網(wǎng)點(diǎn)和人員規(guī)模同營(yíng)收和凈利潤(rùn)之間的巨大反差，一個(gè)顯而易見(jiàn)的原因是，它的規(guī)模擴(kuò)張不是源于內(nèi)部積累而是源于外部吸收，而且吸收完成后歷史欠賬和內(nèi)部整合問(wèn)題還沒(méi)能得到徹底解決。

正經(jīng)社分析師注意到，中原銀行吸收洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行，很大程度上是河南省出于化解金融風(fēng)險(xiǎn)、提升地方金融服務(wù)全省經(jīng)濟(jì)能力的考慮推動(dòng)的結(jié)果。

中原銀行吸收三家銀行之前，河南5家地方商業(yè)銀行，以中原銀行資產(chǎn)規(guī)模最大，約為7600多億元；鄭州銀行次之，約為5900多億元；另外3家銀行——洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行資產(chǎn)規(guī)模分別約為2700多億元、1100多億元和1000多億元。5家銀行規(guī)模都不大，最大的中原銀行資產(chǎn)規(guī)模僅排名全國(guó)城商行第13位。

河南省行政當(dāng)局想要一家服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)能力更強(qiáng)的大銀行。

適逢此時(shí)，3家規(guī)模比較小的洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行遇到了不同的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

洛陽(yáng)銀行作為恒大的主要債權(quán)行之一，風(fēng)險(xiǎn)敞口迅速放大；部分民營(yíng)股東通過(guò)復(fù)雜的關(guān)聯(lián)交易變相抽走資金；一些股東用持有的股權(quán)高比例質(zhì)押；不斷曝出內(nèi)控和風(fēng)控漏洞問(wèn)題；甚至存在大量自有物業(yè)和租賃物業(yè)土地使用權(quán)和房產(chǎn)證不全的問(wèn)題。因?yàn)閮?nèi)部問(wèn)題比較多，洛陽(yáng)銀行IPO長(zhǎng)跑10年仍沒(méi)有結(jié)果。

平頂山銀行存在的問(wèn)題和洛陽(yáng)銀行有些相同：

一是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高。既有地方經(jīng)濟(jì)特色的原因，比如平頂山是能源工業(yè)城市，使得該行的資產(chǎn)主要集中于傳統(tǒng)重工業(yè)，當(dāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，大量的存量貸款就會(huì)變成高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；又有合規(guī)漏洞方面的原因，比如違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款，貸款資金回流現(xiàn)象普遍導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋，貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查基本流于形式，地方政府干預(yù)使得一些資金流向“面子工程”。

二是資本充足率告急。因?yàn)橘Y產(chǎn)質(zhì)量惡化，信用減值損失大量侵蝕凈利潤(rùn)，平頂山銀行又不是上市銀行，融資渠道窄，導(dǎo)致核心一級(jí)資本補(bǔ)充壓力巨大。

三是股權(quán)結(jié)構(gòu)不穩(wěn)。部分民營(yíng)股東頻繁拿所持股權(quán)質(zhì)押。

焦作中旅銀行的問(wèn)題和洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行有一些共性，比如資產(chǎn)質(zhì)量惡化、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易不斷、合規(guī)漏洞頻現(xiàn)、股權(quán)結(jié)構(gòu)不穩(wěn)、資本補(bǔ)充渠道狹窄。但焦作中旅銀行一個(gè)特殊的問(wèn)題是，“旅游金融”特色名存實(shí)亡。

成立之初，控股股東中國(guó)旅游集團(tuán)和政府原本希望它能深耕旅游產(chǎn)業(yè)，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，大部分業(yè)務(wù)依然是傳統(tǒng)地方法人銀行的老三樣——房地產(chǎn)貸款、地方平臺(tái)融資、抵押貸。中旅集團(tuán)業(yè)務(wù)中心調(diào)整后，中旅銀行的業(yè)務(wù)離主業(yè)更遠(yuǎn)，資本補(bǔ)充問(wèn)題更難解決了。

河南省行政當(dāng)局認(rèn)為，由體量較大的中原銀行吸收3家小銀行，是防范化解幾家小銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)和培育一家地方大型銀行的最可行辦法。

2021年9月，徐諾金從中國(guó)人民銀行鄭州中心支行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)任上被調(diào)往中原銀行出任黨委書(shū)記，隨后被推舉為董事長(zhǎng)。他的核心任務(wù)就是主持中原銀行對(duì)洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行的吸收工作。2022年5月吸收工作完成后，次年4月他便辭去中原銀行董事長(zhǎng)職務(wù)，隨后轉(zhuǎn)任河南省人大財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任委員。

3

化風(fēng)險(xiǎn)，初見(jiàn)效

4家銀行合而為一，實(shí)現(xiàn)了河南省行政當(dāng)局想要一家“大銀行”的初衷。

中原銀行吸收3家銀行后，資產(chǎn)規(guī)模從7682億元增長(zhǎng)到約1.27萬(wàn)億元，排名城商行第8位；線下網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量，則躋身城商行前三。

同時(shí)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的初衷部分得以實(shí)現(xiàn)。

一是經(jīng)過(guò)大規(guī)模持續(xù)出清，資產(chǎn)質(zhì)量逐漸企穩(wěn)。

新中原銀行正式運(yùn)行前的2022年4月，4家銀行均對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行了大規(guī)模出清。

中原銀行向中原資產(chǎn)管理有限公司（地方AMC）轉(zhuǎn)讓賬面原值約 259億元的信貸資產(chǎn)及金融資產(chǎn)，轉(zhuǎn)讓價(jià)約為100億元；河南資產(chǎn)管理有限公司（另一家地方AMC）出資154億元，公開(kāi)受讓洛陽(yáng)銀行、焦作中旅銀行的全部剝離不良資產(chǎn)，以及平頂山銀行的部分剝離不良資產(chǎn)。4家銀行一次性轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)總額超過(guò)414億元，使得新中原銀行正式運(yùn)行當(dāng)年的不良貸款率由上年的2.18%下降至1.93%。

4家銀行統(tǒng)一會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、風(fēng)控模型和指標(biāo)體系后，并表初期賬面上不良資產(chǎn)大量暴露，信用卡等業(yè)務(wù)的不良資產(chǎn)又不斷產(chǎn)生，所以郭浩接替徐諾金出任董事長(zhǎng)后，仍然保持了高強(qiáng)度的處置和核銷。

2023年，核銷和轉(zhuǎn)讓不良貸款約30.64億元，向第三方處置貸款及墊款約16.27億元；2024年，又核銷不良資產(chǎn)約17.54億元；2025年上半年，轉(zhuǎn)讓和處置不良資產(chǎn)3億元以上。

經(jīng)過(guò)3年半的持續(xù)出清，中原銀行的資產(chǎn)質(zhì)量終于企穩(wěn)。2023年至2025年上半年，中原銀行不良貸款余額分別為144.52億元、144.58億元、143.50億元，不良貸款率分別為2.04%、2.02%、2.01%。

2023年以后，撥備覆蓋率逐漸回升，抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)的能力有所增強(qiáng)。2020年至2025年上半年，中原銀行的撥備覆蓋率分別為153.31%、153.49%、157.08%、154.06%、155.03%、161.05%。

二是公司治理去地方化，降低了銀行被地方政府和民企股東當(dāng)做提款機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。

中原銀行吸收3家銀行后，對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行了重塑，實(shí)行總行化管理。

洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行的法人資格被注銷，原總行降級(jí)為中原銀行的省級(jí)分行、區(qū)域管理行；3家被吸收銀行客戶數(shù)據(jù)、理財(cái)產(chǎn)品及貸款記錄全部遷移至中原銀行統(tǒng)一的科技平臺(tái)；統(tǒng)一4家銀行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、風(fēng)控模型和指標(biāo)體系；全省網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一換裝，視覺(jué)形象完全一致；收回分行的重大信貸審批權(quán)和人事權(quán)，切斷原洛陽(yáng)、平頂山、焦作分行與當(dāng)?shù)乩婕瘓F(tuán)的過(guò)度糾纏。

正經(jīng)社分析師注意到，機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)的整合，還明顯提高了中原銀行的成本控制能力。

吸收3家銀行前，中原銀行的成本控制能力是城商行中偏低的，成本收入比2020年至2022年分別為35.61%、35.95%、39.05%，而當(dāng)時(shí)主流城商行的成本收入比基本集中于25%至30%區(qū)間。

2023年至2025年上半年，經(jīng)過(guò)一段高成本陣痛期后，成本收入比從40.07%逐年下降至38.80%和29.13%，而2025年上半年，主流城商行的成本收入比基本集中于26%至32%區(qū)間，表明中原銀行的成本控制能力終于從“末尾”回到“主流”。

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五短板，待補(bǔ)齊

但是，留給董事長(zhǎng)郭浩和新行長(zhǎng)周鋒去解決的問(wèn)題依然嚴(yán)峻，最重要的兩個(gè)問(wèn)題是：大而不強(qiáng)和合規(guī)漏洞。

中原銀行2017年正式登陸港股前后，營(yíng)收和凈利潤(rùn)經(jīng)歷了三四年的高速增長(zhǎng)期，但是2020年以后便大幅下滑。吸收洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行之后，增速進(jìn)一步下滑。

中原銀行盈利能力不強(qiáng)主要有五個(gè)方面的原因：

一是人均創(chuàng)利偏低。

中原銀行吸收3家銀行之前，人均創(chuàng)利就處于城商行中偏低的水平。按照財(cái)報(bào)提供的數(shù)據(jù)，2021年實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)35.65億元，員工人數(shù)13310人，平均下來(lái)人均凈利潤(rùn)約為26.78萬(wàn)元。

同期，城商行第一梯隊(duì)的北京銀行、南京銀行、寧波銀行等人均凈利潤(rùn)約為70萬(wàn)元至100萬(wàn)元以上；第二梯隊(duì)的江蘇銀行、杭州銀行、長(zhǎng)沙銀行等人均凈利潤(rùn)約為40萬(wàn)元至60萬(wàn)元以上；低于40萬(wàn)元的屬于中低效的第三梯隊(duì)。

吸收3家銀行之后，人員基數(shù)突然從1.3萬(wàn)余人猛增至2萬(wàn)余人，線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從500余家猛增至700余家，而歸母凈利潤(rùn)增長(zhǎng)卻很有限。

根據(jù)財(cái)報(bào)提供的數(shù)據(jù)，2019年至2021年，中原銀行的歸母凈利潤(rùn)分別為31.64億元、33.01億元、35.65億元，分別同比增長(zhǎng)33.78%、4.33%、8.00%；吸收3家銀行之后的2022年至2025年上半年，歸母凈利潤(rùn)分別為36.50億元、32.21億元、34.46億元、20.34億元，分別同比增長(zhǎng)2.4%、-11.8%、7.0%、-0.8%。即便以經(jīng)過(guò)優(yōu)化后的2024年末的18296人計(jì)算，人均凈利潤(rùn)僅約為18.83萬(wàn)元。人均創(chuàng)利掉入城商行的尾部。

二是盈利渠道過(guò)度單一。

中原銀行的營(yíng)收對(duì)利息凈收入依賴度非常高，雖然2023年以后略有下降，但仍然高達(dá)80%以上。

根據(jù)財(cái)報(bào)提供的數(shù)據(jù)，吸收3家銀行之前的2019年至2021年，中原銀行利息凈收入占營(yíng)收的比重分別為82.58%、85.26%、86.57%，吸收后的2022年至2025年上半年，占比分別為83.07%、85.03%、83.00%、81.48%。而2022年至2025年上半年，城商行利息凈收入占營(yíng)收比重的平均分別約為78%、74%、71%、68%。

利息收入中，吸收3家銀行之后，對(duì)公貸款利息收入的占比明顯上升，達(dá)到六成以上。2019年至2021年，公司貸款利息收入占利息收入的比重分別為47.31%、45.24%、42.91%；2022年至2025年上半年分別上升至54.62%、59.71%、62.29%、64.85%。

從貸款投向的產(chǎn)業(yè)分布來(lái)看，由“租賃及商務(wù)服務(wù)業(yè)”、“制造業(yè)”、“房地產(chǎn)”、“批發(fā)和零售業(yè)”、“建筑業(yè)”構(gòu)成的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)貸款占比達(dá)四成以上。2022年至2025年上半年，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)貸款占比分別為41.2%、42.95%、43.73%、44.58%。上述產(chǎn)業(yè)受政策調(diào)控和經(jīng)濟(jì)周期影響較大，遇上政策收緊和經(jīng)濟(jì)收縮，貸款規(guī)模極易出現(xiàn)下降，資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)敞口會(huì)迅速擴(kuò)大。

三是資產(chǎn)減值損失嚴(yán)重侵蝕凈利潤(rùn)。

雖然經(jīng)過(guò)3年半持續(xù)大規(guī)模的出清，中原銀行的不良貸款余額和不良貸款率終于企穩(wěn)，但是仍然處于高位，而且關(guān)注類貸款余額和占比均呈上升之勢(shì)，所以資產(chǎn)減值損失比較大，從而對(duì)凈利潤(rùn)形成嚴(yán)重的侵蝕。

2022年至2025年上半年，中原銀行的關(guān)注類貸款余額分別為178.08億元、230.26億元、230.03億元、250.2億元，占貸款余額的比重分別為2.60%、3.25%、3.22%、3.50%。

吸收3家銀行之前的2019年至2021年，中原銀行的資產(chǎn)減值損失分別為71.48億元、78.49億元、76.40億元，分別比上年末增長(zhǎng)4.3%、9.8%、-2.7%。吸收完成后，中原銀行的資產(chǎn)減值損失明顯增大，2022年至2025年上半年分別為111.90億元、125.60億元、128.86億元、80.71億元，分別比上年末增長(zhǎng)46.5%、12.2%、2.6%、-0.3%。

2022年并表當(dāng)年，營(yíng)收同比增長(zhǎng)32.8%，歸母凈利潤(rùn)只同比增長(zhǎng)2.4%的原因，正是因?yàn)橘Y產(chǎn)減值損失大幅上升吞噬掉大部分利潤(rùn)所致。

四是核心一級(jí)資本充足率嚴(yán)重制約了信貸規(guī)模的擴(kuò)張。

面對(duì)市場(chǎng)利率不斷下降導(dǎo)致的凈利差不斷收窄，一些商業(yè)銀行采取了以量補(bǔ)價(jià)的策略維持增長(zhǎng)，但是中原銀行的核心一級(jí)資本充足率長(zhǎng)期承壓，對(duì)信貸規(guī)模擴(kuò)張形成了嚴(yán)重的制約。

吸收3家銀行之前的2019年至2021年，中原銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為8.51%、8.59%、8.70%。吸收3家銀行之后的2022年至2025年上半年，分別為7.98%、8.10%、8.46%、8.67%。一度曾跌至7.5%的監(jiān)管紅線附近，雖然隨后有所回升，但仍然未能回到吸收前的最高水平。

為了滿足監(jiān)管要求，中原銀行要么增資擴(kuò)大分子（核心一級(jí)資本），要么放慢信貸投放節(jié)奏收緊分母（加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資本）。

五是合規(guī)漏洞頻現(xiàn)影響監(jiān)管評(píng)級(jí)打分，進(jìn)而影響業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

中原銀行吸收3家銀行前后，接連爆出前高管落馬的消息，先是2022年6月首任董事長(zhǎng)竇榮興被通報(bào)雙開(kāi)，接著是繼任董事長(zhǎng)徐諾金2024年2月通報(bào)被查，期間被查的還有原副董事長(zhǎng)魏杰、原副行長(zhǎng)趙衛(wèi)華、原副監(jiān)事長(zhǎng)賈繼紅等核心高管。

吸收3家銀行之后，3家銀行又帶來(lái)一些內(nèi)控和風(fēng)控問(wèn)題，使得合規(guī)漏洞進(jìn)一步擴(kuò)大。違規(guī)行為主要集中于以下3個(gè)領(lǐng)域：（1）貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性，包括違規(guī)發(fā)放貸款、貸款資金被挪用進(jìn)入房地產(chǎn)和股市、通過(guò)以貸轉(zhuǎn)存虛增存款等。（2）內(nèi)控失效。（3）數(shù)據(jù)治理與報(bào)送，主要系合并之后各行IT系統(tǒng)對(duì)接不暢所致。

根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)2021年發(fā)布的《商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》，行政處罰及整改成效會(huì)被納入評(píng)級(jí)打分，違規(guī)性質(zhì)重、金額大、頻次高、涉及高管/涉刑、整改不力的，扣分更多、更易下調(diào)綜合評(píng)級(jí)/單項(xiàng)要素評(píng)級(jí)。評(píng)級(jí)低的銀行發(fā)行資本工具、同業(yè)授信、存款吸收成本會(huì)更高，甚至被限制發(fā)行、投資；評(píng)級(jí)還是同業(yè)合作、政府采購(gòu)、央國(guó)開(kāi)戶、理財(cái)代銷等的重要門檻，降級(jí)會(huì)削弱合作意愿與市場(chǎng)信任；評(píng)級(jí)差的銀行甚至可能被要求撤換董監(jiān)高、限制他們的權(quán)利，個(gè)人問(wèn)責(zé)更嚴(yán)。

5

圖強(qiáng)路，一小步

針對(duì)上述問(wèn)題，中原銀行采取了一些解決措施，而且成效開(kāi)始顯現(xiàn)。

吸收完成后，中原銀行的首要任務(wù)是穩(wěn)住資產(chǎn)質(zhì)量和對(duì)機(jī)構(gòu)及人員進(jìn)行深度整合。

相較于出清不良資產(chǎn)，機(jī)構(gòu)和人員整合難度要大得多：一方面不整合不行，因?yàn)槲胀瓿珊螅?家銀行的中后臺(tái)人員存在職能上的重疊，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在地理位置上的重疊；另一方面又不能簡(jiǎn)單合并同類項(xiàng)，因?yàn)槲諈f(xié)議承諾要整體接收3家被吸收銀行的員工，而且中原銀行還承擔(dān)著為一些偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融服務(wù)的職責(zé)，一些網(wǎng)點(diǎn)即便不盈利仍然不能撤銷。

中原銀行采取了“先易后難、先合后理”的推進(jìn)策略。

最容易推進(jìn)的是3家被吸收銀行的法人注銷、資產(chǎn)劃轉(zhuǎn)、數(shù)據(jù)和系統(tǒng)統(tǒng)一。差不多用4個(gè)月左右的時(shí)間就完成了。

最難推進(jìn)的是管理機(jī)制的統(tǒng)一。新中原銀行正式掛牌后，便立即對(duì)18家省轄市分行及3家直屬支行的組織架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)60余家網(wǎng)點(diǎn)的布局進(jìn)行了優(yōu)化。同時(shí)，原4家銀行的中層全員起立，全員重新競(jìng)聘。兩項(xiàng)工作到2023年初基本結(jié)束。

正經(jīng)社分析師注意到，經(jīng)過(guò)機(jī)構(gòu)整合，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由吸收之初的700余家減少到600多家；人員整合過(guò)程中雖然沒(méi)有出現(xiàn)暴力裁員，但是競(jìng)聘上崗、異地輪崗、薪酬調(diào)整過(guò)程中，一些員工選擇了主動(dòng)離職，還有一些業(yè)務(wù)人員因?yàn)榭?jī)效考核趨嚴(yán)而被末位調(diào)整，一年后員工數(shù)量由吸收之初的約2萬(wàn)人減少到1.8萬(wàn)多人。

機(jī)構(gòu)和人員整合基本完成后，董事長(zhǎng)由徐諾金換成了郭浩。郭浩2023年4月出任中原銀行董事長(zhǎng)之前，擔(dān)任過(guò)河南省財(cái)政廳副廳長(zhǎng)、鶴壁市市長(zhǎng)。他就任后，提出了一個(gè)被他概括為“做優(yōu)政府銀行、做實(shí)產(chǎn)業(yè)銀行、做強(qiáng)市民銀行、做大鄉(xiāng)村振興銀行”的戰(zhàn)略（即“四個(gè)銀行”戰(zhàn)略），且力圖通過(guò)業(yè)務(wù)多元化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、深耕縣域等方式拓展?fàn)I收渠道。

所謂“做優(yōu)政府銀行”，就是政銀協(xié)同，爭(zhēng)取全省財(cái)政資金歸集，服務(wù)河南重大項(xiàng)目建設(shè)，鎖定低成本資金。

所謂“做實(shí)產(chǎn)業(yè)銀行”，就是聚焦河南的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和新興產(chǎn)業(yè)培育，重點(diǎn)發(fā)展科技金融和供應(yīng)鏈金融。

所謂“做強(qiáng)市民銀行”，就是挖掘吸收3家銀行后龐大的零售客戶潛力，提供覆蓋全生命周期的金融服務(wù)，推出“煥新貸”等普惠產(chǎn)品。

所謂“做大鄉(xiāng)村振興銀行”，就是利用村鎮(zhèn)銀行“村改支”后的下沉優(yōu)勢(shì)，深耕縣域和農(nóng)村市場(chǎng)，通過(guò)數(shù)字化手段解決農(nóng)戶融資難。

“四個(gè)銀行”戰(zhàn)略2024年初正式明確和全面推行，效果逐漸顯現(xiàn)。

根據(jù)財(cái)報(bào)提供的數(shù)據(jù)，到2024年末，中原銀行已推出了鋁加工、石油化工等4條產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，實(shí)現(xiàn)了5萬(wàn)家企業(yè)上鏈，對(duì)7大產(chǎn)業(yè)鏈集群重點(diǎn)企業(yè)新增投放192億元，產(chǎn)業(yè)金融貸款余額達(dá)1596億元；“專精特新貸”余額增長(zhǎng)88.05%至36.03億元、“科技貸”增長(zhǎng)32.61%至12.28億元，“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”余額河南全省第一；普惠小微貸款余額達(dá)900.97億元，較上年末新增63.2億元，增幅7.54%，有貸款余額的普惠小微客戶16.66萬(wàn)戶，較上年末增加0.84萬(wàn)戶。

根據(jù)2025年半年報(bào)提供的數(shù)據(jù)推算，到2025年上半年，中原銀行的非利息凈收入占比已由2023年的14.97%上升到18.52%。

2024年以后，村鎮(zhèn)銀行的吸收和“村改支”進(jìn)程明顯加快。2024年10月啟動(dòng)收購(gòu)盧氏中原村鎮(zhèn)銀行，2025年2月完成整合，改為盧氏支行。2026年1月初，即周鋒正式就任行長(zhǎng)前后兩天，又密集獲批吸收5家村鎮(zhèn)銀行，完成“村改支”，成立43家支行。

“村改支”不僅可以化解中小機(jī)構(gòu)“引雷管”，減少一級(jí)法人及單獨(dú)的一套公司治理系統(tǒng)從而節(jié)省管理成本，還可以延伸中原銀行服務(wù)能力觸達(dá)農(nóng)村市場(chǎng)的神經(jīng)末梢。

2025年，郭浩又多次公開(kāi)提到“兩高四著力”的經(jīng)營(yíng)要求，即追求高質(zhì)量發(fā)展、高效率運(yùn)營(yíng)，著力風(fēng)險(xiǎn)防范、著力改革創(chuàng)新。由此不難看出，相較于他前面的兩任董事長(zhǎng)，郭浩的治理風(fēng)格更偏向于合規(guī)穩(wěn)健與系統(tǒng)化治理。

不過(guò)，上述進(jìn)步只是中原銀行走出“大而不強(qiáng)”困境的一小步?！尽墩?jīng)社》出品】

CEO·首席研究員|曹甲清·責(zé)編|唐衛(wèi)平·編輯|杜?！ぐ龠M(jìn)·編務(wù)|安安·校對(duì)|然然

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