財聯(lián)社1月13日訊（記者 曹韻儀）在車市增長乏力的大環(huán)境下，新能源車市場仍在持續(xù)擴大。據(jù)預(yù)計，2026年新能源汽車銷量有望達到2000萬輛，新能源汽車保有量占比有望增長至15%。保有量提升帶動新能源汽車保費水漲船高，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局，2025年新能源車險保費（含交強險）將突破2000億元，同比增長超過30％。

但在繁榮之下，新能源車險仍在定價與盈利之間艱難平衡。“新能源車續(xù)保的價格有點驚人。第一年是5500元，第二年報價8200元，這還是家用車0出險的情況?！庇行履茉窜囍鲗ω斅?lián)社記者感慨新能源車險的漲幅。

一面是新能源車主對車險保費偏高的困惑，另一面是全行業(yè)高達57億元的承保虧損。經(jīng)歷數(shù)年發(fā)展，在人工智能技術(shù)快速演進的背景下，AI能否成為破解行業(yè)困局的關(guān)鍵變量，正引發(fā)市場關(guān)注。

同時，隨著L3級輔助駕駛從技術(shù)驗證邁向合規(guī)落地，其對車險行業(yè)的影響受到高度關(guān)注。如何借助技術(shù)和數(shù)據(jù)更清晰界定事故責任，成為車險業(yè)務(wù)面臨的重要挑戰(zhàn)。

“智能汽車與傳統(tǒng)汽車將在較長時間內(nèi)共存。只要處于人機共駕階段，責任就難以完全厘清，車險產(chǎn)品的底層邏輯短期內(nèi)不會發(fā)生激進變化。”近日，眾安保險車險事業(yè)部負責人焦英俊在接受財聯(lián)社記者獨家專訪時表示，在人機共駕長期共存的背景下，車險底層邏輯短期難變，競爭將更多體現(xiàn)在差異化定價能力和服務(wù)效率上。因此，在行業(yè)性虧損尚未扭轉(zhuǎn)的背景下，技術(shù)驅(qū)動的精細化定價與降本增效，是新能源車險實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要路徑。

L3自動駕駛逐步落地，人機共駕或長期共存

隨著智能駕駛技術(shù)持續(xù)演進，自動駕駛對車險行業(yè)的影響正逐步顯現(xiàn)。英偉達CEO黃仁勛在CES 2026上表示，未來十年，全球大部分汽車將實現(xiàn)自動駕駛或高度自動駕駛。進入2026年，國內(nèi)自動駕駛商業(yè)化進程明顯提速。

去年12月15日，工信部公布我國首批L3級有條件自動駕駛車型準入許可名單；隨后，北京發(fā)放首批L3級高速公路自動駕駛車輛專用號牌。近日，46輛搭載L3級智能駕駛輔助系統(tǒng)的深藍汽車正式駛?cè)氤鞘械缆?，成為我國首批大?guī)模上路通行的L3級自動駕駛車輛。

隨著L3級自動駕駛從技術(shù)驗證邁向合規(guī)落地，其對車險行業(yè)的影響受到高度關(guān)注。如何借助技術(shù)和數(shù)據(jù)更清晰界定事故責任，成為車險業(yè)務(wù)面臨的重要挑戰(zhàn)。

焦英俊認為，更高級別的智能駕駛系統(tǒng)有助于降低事故發(fā)生頻率，從長期看對車險行業(yè)構(gòu)成利好，但短期內(nèi)難以帶來顛覆性改變。

“從現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則看，在L2/L3階段，事故責任主體仍然是駕駛員本人。即便L3級輔助駕駛逐步普及，考慮到存量燃油車規(guī)模龐大、消費者換車周期拉長，智能汽車與傳統(tǒng)汽車將在較長時間內(nèi)共存。只要處于人機共駕階段，責任就難以完全厘清，車險產(chǎn)品的底層邏輯短期內(nèi)不會發(fā)生激進變化?！彼f。

目前，包括鴻蒙智行、卓馭科技、廣汽集團、小鵬汽車、小米汽車等企業(yè)已推出智駕保障計劃，也有保險公司順勢推出L3級自動駕駛專屬保險產(chǎn)品，覆蓋自動駕駛系統(tǒng)缺陷、軟件更新風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)安全攻擊等新型風(fēng)險，提供更具針對性的保障方案。

從“看車定價”走向“看人定價”

長期以來，高維修成本、高賠付率是新能源車險市場的核心痛點，部分車型出現(xiàn)“保費高、卻不賺錢”的結(jié)構(gòu)性矛盾。隨著新能源汽車市場持續(xù)擴張，這一問題被進一步放大。

數(shù)據(jù)顯示，2025年前11個月，新能源汽車銷量達1478萬輛，同比增長31.2%。隨著保有量持續(xù)攀升，新能源車險保費規(guī)模同步快速增長。國家金融監(jiān)督管理總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司（再保險監(jiān)管司）司長尹江鰲此前表示，預(yù)計2025年新能源車險保費（含交強險）將突破2000億元，同比增長超過30%。

在此背景下，2025年12月1日，車險新規(guī)全面落地，商車險附加費用率上限由35%下調(diào)至25%，新能源車險自主定價系數(shù)浮動范圍擴大從（0.65, 1.35）擴大至（0.5，1.5），保費最高降幅可達23%，無出險車主可享受更大優(yōu)惠，旨在推動“獎優(yōu)罰劣”的市場化定價機制。

不過，焦英俊指出，盡管監(jiān)管層已放寬定價空間，但短期內(nèi)市場價格并未出現(xiàn)明顯波動。

“核心原因在于，行業(yè)的基礎(chǔ)風(fēng)險狀況并未發(fā)生根本性變化。同時，各地對市場秩序的維護要求不同，單一保險公司難以通過簡單的低價策略競爭，政策效果的完全釋放仍需要一個過程?！彼f。

在具體定價層面，行業(yè)已對部分主流車型的風(fēng)險形成相對共識。焦英俊表示，若要進一步實現(xiàn)精細化定價，“人的因素”正在變得愈發(fā)關(guān)鍵。

“駕駛行為、交通違章記錄、歷史理賠情況以及支付信用等，都會影響投保人的真實風(fēng)險畫像。”他介紹，在引入動態(tài)風(fēng)險評估后，不同客戶之間的自主定價系數(shù)差異最高可達30%左右，這也正是新能源車險自主定價系數(shù)放寬后的直接體現(xiàn)。

他認為，價格機制能否真正理順，關(guān)鍵仍在于行業(yè)整體實現(xiàn)承保盈利。“燃油車家用車市場在形成穩(wěn)定盈利模式后，價格和監(jiān)管才進入良性循環(huán)。對新能源車險而言，只有當行業(yè)整體扭虧，價格才可能在市場機制作用下逐步回歸合理水平。”

攻堅網(wǎng)約車場景，AI成為降本關(guān)鍵抓手

在行業(yè)整體承壓的背景下，部分細分場景已開始探索可行的盈利路徑。焦英俊表示，網(wǎng)約車業(yè)務(wù)是眾安保險下一階段重點攻堅的方向。

“如果網(wǎng)約車這一高風(fēng)險板塊能夠?qū)崿F(xiàn)不虧損，將對整個新能源車險市場產(chǎn)生積極的示范效應(yīng)?！彼f。

據(jù)介紹，眾安保險已打造理賠全流程線上化的“一鍵視頻理賠”平臺，車主可通過遠程視頻完成“接、查、定、賠”一站式操作。與傳統(tǒng)萬元以下案件平均9.5天的結(jié)案周期相比，目前視頻理賠平均結(jié)案時間縮短近40%，最快僅需25分鐘，在顯著提升客戶體驗的同時，也有效壓縮了運營成本。

在此基礎(chǔ)上，眾安正將該模式進一步延伸至網(wǎng)約車場景，推出“直賠模式”，通過打通出險、維修與理賠全鏈條，并與認證維修網(wǎng)絡(luò)合作，集中控制維修成本，從而壓降賠付率。

焦英俊透露，該模式已于今年10月在上海啟動試點，目前仍處于規(guī)模擴展階段，計劃逐步向全國推廣，目標保費規(guī)模約為6億元。

差異化競爭加劇，服務(wù)與定價能力成核心

業(yè)務(wù)層面，2025年上半年，眾安保險新能源車險總保費同比增長約125.4%，在公司車險總保費中的占比已超過18%。隨著近期在部分區(qū)域獲準獨立經(jīng)營交強險，公司正加快在重點區(qū)域拓展車險業(yè)務(wù)。

“我們希望車險業(yè)務(wù)在公司整體戰(zhàn)略中承擔更重要的穩(wěn)定器角色，目標是將其占比逐步提升至約四分之一。”焦英俊表示，目前也在積極申請下一批地區(qū)的交強險獨立經(jīng)營資質(zhì)。

談及未來競爭格局，他認為，大數(shù)據(jù)和AI的深入應(yīng)用將推動車險市場進一步分化，而非走向同質(zhì)化。“技術(shù)使得圍繞特定車型、特定使用場景構(gòu)建差異化風(fēng)險模型成為可能，產(chǎn)品和服務(wù)策略都會更加分化。最終的競爭力，仍體現(xiàn)在更精準的風(fēng)險定價能力和更順暢的服務(wù)體驗上?！?/p>

目前，AI已廣泛應(yīng)用于承保、定價、理賠及客服等多個環(huán)節(jié)，承擔約30%的輔助性工作。焦英俊表示，未來計劃在理賠等重點場景中，將AI處理比例提升至50%，以釋放人力資源，集中應(yīng)對更復(fù)雜的案件。