前幾天，我去銀行辦理業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)銀行營(yíng)業(yè)廳里面沒幾個(gè)人。于是，我與銀行員工聊了起來。她說：現(xiàn)在儲(chǔ)戶存錢的熱情在持續(xù)下降，都沒有人存錢了，不知道儲(chǔ)戶都在想什么呢？我在聽了該員工的訴苦之后，發(fā)現(xiàn)1年期的定存利率從2023年時(shí)的2.25%，降到了現(xiàn)在的1.25%。如果你把10萬元存入銀行，一年利息只有1250元，要比之前足足減少了1000元。

實(shí)際上，銀行存款利率持續(xù)下行的原因主要有三個(gè)：①銀行希望通過降息的方式，來迫使儲(chǔ)戶把存款拿出來用于投資和消費(fèi)，這樣就可以刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；②現(xiàn)在貸款市場(chǎng)持續(xù)低迷，銀行希望通過降低存款利率，來降低企業(yè)和購(gòu)房者的融資成本，刺激貸款市場(chǎng)需求回暖；③銀行在降低存款利率之后，可以擴(kuò)大存貸利差，這樣既可以提升銀行業(yè)績(jī)，也可以增強(qiáng)其抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

面對(duì)當(dāng)前存款利率的持續(xù)走低，存款吸引力越來越弱，儲(chǔ)戶們存錢的積極性也在不斷下降。數(shù)據(jù)顯示：居民住戶存款2025年增加14.64萬億元，增量?jī)H比上年多3%。儲(chǔ)戶現(xiàn)在不太愿意存定期的原因主要有三個(gè)：

第一，存款利率實(shí)在太低，覺得存錢不劃算。為此，有儲(chǔ)戶認(rèn)為，存款利率進(jìn)入到“1時(shí)代”，存錢已經(jīng)沒什么意思，就把錢放在家里的保險(xiǎn)柜里，或者用于各種消費(fèi)（比如，旅游、裝修等方面）。

第二，每年國(guó)內(nèi)物價(jià)水平都會(huì)有不同程度的上漲，越來越低的存款利率根本跑不贏通脹。更要命的是，隨著物價(jià)的不斷上漲，儲(chǔ)戶把錢存在銀行里面的本金購(gòu)買力也是一年不如一年。在這樣的背景之下，很多儲(chǔ)戶對(duì)存錢的熱情在持續(xù)下降。

第三，現(xiàn)在投資渠道越來越多。像股票、基金、銀行理財(cái)?shù)绕贩N的收益率要遠(yuǎn)高于定期存款利率。而在這樣的情況下，有不少儲(chǔ)戶都把存款拿出來，去投資這些高收益品種。希望獲得遠(yuǎn)高于銀行存款的投資收益。所以，現(xiàn)在居民存款增速快速放緩，將來很可能還會(huì)停止增長(zhǎng)，也就不足為奇了。

但需要提醒大家的是，投資股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等品種都是有風(fēng)險(xiǎn)的，弄不好會(huì)虧掉本金。而銀行存款利率再低至少本金和利息是有保障的。事實(shí)上，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的儲(chǔ)戶，我們給出的理財(cái)建議也是完全不一樣的：

如果你是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資者，那還是應(yīng)該把錢存在銀行，但可以盡量實(shí)現(xiàn)存款利率的最大化：①應(yīng)把錢存到股份制銀行，股份制銀行的存款利率要高于國(guó)有銀行；②如果儲(chǔ)戶存款超過20萬，可以購(gòu)買股份制銀行的大額存單；③還可以把長(zhǎng)期不用的錢購(gòu)買3年期的定期存款，這樣可以鎖定利率。當(dāng)然，你還可以購(gòu)買3年期的國(guó)債。

如果你是能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者，可以進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置，就是把存款分成三份：第一份，存定期存款、國(guó)債等固定收益的品種；第二份，購(gòu)買貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款等低風(fēng)險(xiǎn)投資品；第三份，購(gòu)買股債混合型基金、債券基金、能每年現(xiàn)金分紅的上市公司股票等中等風(fēng)險(xiǎn)的投資品。這樣既能把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低，又能實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化。

現(xiàn)如今，1年期定期存款利率只有1.25%，銀行里面存錢的人是越來越少了。而儲(chǔ)戶存錢積極性下降的原因，除了利率低之外，還有就是存款利率跑不贏通脹，以及現(xiàn)在其他投資渠道越來越多。實(shí)際上，現(xiàn)在各類投資風(fēng)險(xiǎn)在上升，把錢存銀行定期至少可以確保本金和利息的安全。當(dāng)然，如果你是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的人，可以購(gòu)買定期存款、大額存單或國(guó)債。而如果能夠承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者，則可以進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置，在降低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，實(shí)現(xiàn)較高的投資收益。