2021年1月，張女士投保重疾類(lèi)終身保險(xiǎn)，每年保費(fèi)7100余元，繳費(fèi)期19年，基本保額20萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間是終身。2024年張女士因家庭變故無(wú)力承擔(dān)后續(xù)保費(fèi)，到保險(xiǎn)公司柜面辦理退保。她原本以為自己總共交了近3萬(wàn)元保費(fèi)，即使有退保損失，自己又未出險(xiǎn)理賠，怎么也能退回90%的錢(qián)。然而真正臨柜退保時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)條款經(jīng)過(guò)計(jì)算，只退給其保單的現(xiàn)金價(jià)值（不足7000元）。

案例分析

本案中，張女士購(gòu)買(mǎi)重疾類(lèi)終身保險(xiǎn)，因個(gè)人原因單方面提前解除合同，保險(xiǎn)公司按照條款以保單現(xiàn)金價(jià)值確定退保金額，退保損失較大。這是因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同前期，尤其重疾類(lèi)終身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，包括核保成本、運(yùn)營(yíng)成本等，而且前期分?jǐn)偟矫總€(gè)年度的純保費(fèi)也較少，隨著繳費(fèi)年限的增加，保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸增長(zhǎng)。

法律依據(jù)：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第47條，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

案例提示

退保時(shí)，因投保人個(gè)人原因在保單猶豫期過(guò)后解除合同，拿回的不是所交保費(fèi)的總額，而是保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值，這一點(diǎn)在《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)合同條款中均明確列明。而現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算是由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)精算原理確定的，在投保初期通常較低。所以投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要謹(jǐn)慎考慮自身的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求，避免因?yàn)橥吮６馐茌^大的經(jīng)濟(jì)損失?，F(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算比較復(fù)雜，它是由保險(xiǎn)公司精算師根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)假設(shè)、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率等諸多因素，通過(guò)復(fù)雜的精算公式計(jì)算得出。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算方式會(huì)因產(chǎn)品設(shè)計(jì)而不同，在保險(xiǎn)合同的前期，現(xiàn)金價(jià)值一般比較低，隨著時(shí)間推移會(huì)逐步增加。