1月29日，浙江省信用中心、浙江大學經濟學院、錢塘征信有限公司聯(lián)合發(fā)布《個人信用經濟發(fā)展報告》（下稱《報告》）。近年來，我國持續(xù)推進社會信用體系建設，征信業(yè)“政府+市場”雙輪驅動格局業(yè)已形成，2026年被定義為“數(shù)據要素價值釋放年”，以個人信用為基礎的新經濟形態(tài)開始顯現(xiàn)。

作為聚焦“個人信用經濟”的首份行業(yè)專項報告，描繪了個人信用經濟這一新興經濟形態(tài)，指出在數(shù)據要素價值加速釋放的背景下，我國個人信用行業(yè)正迎來歷史性發(fā)展機遇�！秷蟾妗窞閿�(shù)字經濟時代個人信用產業(yè)的創(chuàng)新與融合發(fā)展，提出了新的理論體系和實踐構想。

圖說：浙江大學汪煒教授解讀《個人信用經濟發(fā)展報告》

新概念破題，個人信用進入“自主管理”新時代

報告撰寫組成員浙江大學教授汪煒表示，當前個人信用的發(fā)展呈現(xiàn)三大趨勢：一是個人信用從被動記錄走向主動管理，二是長周期的信用管理與時點性的信用消費結合，三是從懲戒為主，邁向提升激勵、教育約束和守護修復的正向循環(huán)。故滿足百姓需求，實現(xiàn)個人信用在踐行普惠金融、提升理性消費、促進就業(yè)等重大民生課題的應用，是個人信用經濟的核心價值所在。

在《報告》中，對個人信用經濟的界定首次破題：個人信用經濟是一種“以個人信用數(shù)據為核心生產要素，以個人為權益主體，依托全周期信用服務產品與運營兩個體系，通過合規(guī)數(shù)據流通及多元場景落地，主要為個人、金融機構及經營主體這三類主體提供信用服務”的新興經濟形態(tài)，即“一個主體，兩個體系和三類對象”。在這個過程中通過個人信用數(shù)據資產化構建“信用即資產”的價值體系。

圖說：《個人信用經濟發(fā)展報告》提出個人信用經濟的理論體系

全周期個人信用服務，從事后懲戒到事前管理

“今年央行實施一次性個人信用修復政策，支持個人高效便捷重塑信用，公眾愈發(fā)關注自身的個人信用維護。我們也希望能為用戶提供更為豐富的全周期的信用服務”，報告撰寫組成員錢塘征信董事長陳隆表示。

對此，《報告》提出構建全周期個人信用管理服務“雙閉環(huán)”的新思路：一是“產品閉環(huán)”，覆蓋構建信用服務全周期，包含信用守護、修復、激勵、教育與約束等多方面，避免了單一集中在事后的懲戒，實現(xiàn)覆蓋個人信用全周期的動態(tài)管理，構建個人信用的良性循環(huán)。

二是“服務閉環(huán)”，信用服務將貫穿人生全周期，從18歲后生成首份信用報告，持續(xù)覆蓋求職、租房、購車購房、消費、信貸、保險、醫(yī)療等關鍵生活場景，信用服務嵌入個人發(fā)展軌跡，讓“信用陪伴成長”。

這一模式同樣適用于廣大的小微企業(yè)和個體工商戶，這類經營主體的經營風險往往與企業(yè)主個人信用高度綁定，通過構建個人信用賬戶，增強實體經濟“毛細血管”的發(fā)展韌性。

圖說：《個人信用經濟發(fā)展報告》提出構建全周期個人信用管理服務的新思路

促消費促就業(yè)，個人信用服務重點惠及四類人群

“我國社會主義市場經濟正處于新舊動能轉換和經濟結構轉型的關鍵時期，個人信用建設對提振個人消費和促進高質量充分就業(yè)有重要意義”。汪煒教授在解讀時強調，個人信用經濟應“以人民為中心”，重點惠及四類人群，即信用困境人群、靈活就業(yè)群體、小微經營者和“向善”人群。

數(shù)據顯示，我國網約車司機、外賣配送員、家政服務人員等靈活就業(yè)群體規(guī)模已突破2億人，這類群體的工作流動性強、缺乏穩(wěn)定社保、工資流水等傳統(tǒng)證明材料，在背調入職、設備租賃、工資預支等環(huán)節(jié)面臨信息核驗的難題，增加了求職者和企業(yè)的成本。

對此，《報告》提出“職業(yè)信用報告”解決方案：通過可信數(shù)據通道，整合求職者技能資質、職業(yè)資格、歷史履約記錄形成信用資產。企業(yè)可通過“一鍵核驗”快速完成背景審查，求職者能憑借信用背書加速上崗流程。

生態(tài)共建共生，個人信用經濟產業(yè)的必由之路

當前，國內個人信用服務產業(yè)年營收已超100億元，參考美國個人信用服務市場及韓國Mydata服務模式等國際實踐，《報告》預測在“十五五”期間，我國個人信用服務市場或可直接產生的年營收達800-1,000億元。

記者獲悉，浙江已率先開啟在個人信用經濟的探索實踐，2025年10月，錢塘征信成為浙江省信用服務領域的公共數(shù)據授權運營機構，成為全國首個省級信用領域的公共數(shù)據與商業(yè)數(shù)據融合開發(fā)利用案例。此舉可視為浙江探索“個人信用經濟”新賽道、釋放數(shù)據要素價值和建設共同富裕示范區(qū)先行先試。

《報告》總結稱，個人信用經濟的蓬勃發(fā)展，意味著一個社會信任成本持續(xù)降低、個人的信用價值被充分看見并尊重的時代正在到來。這將進一步優(yōu)化社會資源配置、提升社會治理效能、提高商業(yè)運行效率，推動形成“信用有價值、守約有回報、社會有溫度”的良性循環(huán)。