1月29日，浙江省信用中心、浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、錢塘征信有限公司聯(lián)合發(fā)布《個人信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告》（下稱《報告》）。近年來，我國持續(xù)推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，征信業(yè)“政府+市場”雙輪驅(qū)動格局業(yè)已形成，2026年被定義為“數(shù)據(jù)要素價值釋放年”，以個人信用為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)開始顯現(xiàn)。

作為聚焦“個人信用經(jīng)濟(jì)”的首份行業(yè)專項報告，描繪了個人信用經(jīng)濟(jì)這一新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)，指出在數(shù)據(jù)要素價值加速釋放的背景下，我國個人信用行業(yè)正迎來歷史性發(fā)展機(jī)遇。《報告》為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代個人信用產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與融合發(fā)展，提出了新的理論體系和實踐構(gòu)想。

圖說：浙江大學(xué)汪煒教授解讀《個人信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告》

新概念破題，個人信用進(jìn)入“自主管理”新時代

報告撰寫組成員浙江大學(xué)教授汪煒表示，當(dāng)前個人信用的發(fā)展呈現(xiàn)三大趨勢：一是個人信用從被動記錄走向主動管理，二是長周期的信用管理與時點性的信用消費結(jié)合，三是從懲戒為主，邁向提升激勵、教育約束和守護(hù)修復(fù)的正向循環(huán)。故滿足百姓需求，實現(xiàn)個人信用在踐行普惠金融、提升理性消費、促進(jìn)就業(yè)等重大民生課題的應(yīng)用，是個人信用經(jīng)濟(jì)的核心價值所在。

在《報告》中，對個人信用經(jīng)濟(jì)的界定首次破題：個人信用經(jīng)濟(jì)是一種“以個人信用數(shù)據(jù)為核心生產(chǎn)要素，以個人為權(quán)益主體，依托全周期信用服務(wù)產(chǎn)品與運營兩個體系，通過合規(guī)數(shù)據(jù)流通及多元場景落地，主要為個人、金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)營主體這三類主體提供信用服務(wù)”的新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)，即“一個主體，兩個體系和三類對象”。在這個過程中通過個人信用數(shù)據(jù)資產(chǎn)化構(gòu)建“信用即資產(chǎn)”的價值體系。

圖說：《個人信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告》提出個人信用經(jīng)濟(jì)的理論體系

全周期個人信用服務(wù)，從事后懲戒到事前管理

“今年央行實施一次性個人信用修復(fù)政策，支持個人高效便捷重塑信用，公眾愈發(fā)關(guān)注自身的個人信用維護(hù)。我們也希望能為用戶提供更為豐富的全周期的信用服務(wù)”，報告撰寫組成員錢塘征信董事長陳隆表示。

對此，《報告》提出構(gòu)建全周期個人信用管理服務(wù)“雙閉環(huán)”的新思路：一是“產(chǎn)品閉環(huán)”，覆蓋構(gòu)建信用服務(wù)全周期，包含信用守護(hù)、修復(fù)、激勵、教育與約束等多方面，避免了單一集中在事后的懲戒，實現(xiàn)覆蓋個人信用全周期的動態(tài)管理，構(gòu)建個人信用的良性循環(huán)。

二是“服務(wù)閉環(huán)”，信用服務(wù)將貫穿人生全周期，從18歲后生成首份信用報告，持續(xù)覆蓋求職、租房、購車購房、消費、信貸、保險、醫(yī)療等關(guān)鍵生活場景，信用服務(wù)嵌入個人發(fā)展軌跡，讓“信用陪伴成長”。

這一模式同樣適用于廣大的小微企業(yè)和個體工商戶，這類經(jīng)營主體的經(jīng)營風(fēng)險往往與企業(yè)主個人信用高度綁定，通過構(gòu)建個人信用賬戶，增強(qiáng)實體經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”的發(fā)展韌性。

圖說：《個人信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告》提出構(gòu)建全周期個人信用管理服務(wù)的新思路

促消費促就業(yè)，個人信用服務(wù)重點惠及四類人群

“我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)正處于新舊動能轉(zhuǎn)換和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，個人信用建設(shè)對提振個人消費和促進(jìn)高質(zhì)量充分就業(yè)有重要意義”。汪煒教授在解讀時強(qiáng)調(diào)，個人信用經(jīng)濟(jì)應(yīng)“以人民為中心”，重點惠及四類人群，即信用困境人群、靈活就業(yè)群體、小微經(jīng)營者和“向善”人群。

數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)約車司機(jī)、外賣配送員、家政服務(wù)人員等靈活就業(yè)群體規(guī)模已突破2億人，這類群體的工作流動性強(qiáng)、缺乏穩(wěn)定社保、工資流水等傳統(tǒng)證明材料，在背調(diào)入職、設(shè)備租賃、工資預(yù)支等環(huán)節(jié)面臨信息核驗的難題，增加了求職者和企業(yè)的成本。

對此，《報告》提出“職業(yè)信用報告”解決方案：通過可信數(shù)據(jù)通道，整合求職者技能資質(zhì)、職業(yè)資格、歷史履約記錄形成信用資產(chǎn)。企業(yè)可通過“一鍵核驗”快速完成背景審查，求職者能憑借信用背書加速上崗流程。

生態(tài)共建共生，個人信用經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的必由之路

當(dāng)前，國內(nèi)個人信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)年營收已超100億元，參考美國個人信用服務(wù)市場及韓國Mydata服務(wù)模式等國際實踐，《報告》預(yù)測在“十五五”期間，我國個人信用服務(wù)市場或可直接產(chǎn)生的年營收達(dá)800-1,000億元。

記者獲悉，浙江已率先開啟在個人信用經(jīng)濟(jì)的探索實踐，2025年10月，錢塘征信成為浙江省信用服務(wù)領(lǐng)域的公共數(shù)據(jù)授權(quán)運營機(jī)構(gòu)，成為全國首個省級信用領(lǐng)域的公共數(shù)據(jù)與商業(yè)數(shù)據(jù)融合開發(fā)利用案例。此舉可視為浙江探索“個人信用經(jīng)濟(jì)”新賽道、釋放數(shù)據(jù)要素價值和建設(shè)共同富裕示范區(qū)先行先試。

《報告》總結(jié)稱，個人信用經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，意味著一個社會信任成本持續(xù)降低、個人的信用價值被充分看見并尊重的時代正在到來。這將進(jìn)一步優(yōu)化社會資源配置、提升社會治理效能、提高商業(yè)運行效率，推動形成“信用有價值、守約有回報、社會有溫度”的良性循環(huán)。