家庭存款6個(gè)等級(jí)，80%被卡在第3級(jí)，你屬于第幾級(jí)

本文長(zhǎng)期關(guān)注民生數(shù)據(jù)與家庭財(cái)富結(jié)構(gòu)，結(jié)合國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2025年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)、中國(guó)人民銀行2025年度全國(guó)儲(chǔ)戶(hù)抽樣調(diào)查報(bào)告，以及全國(guó)多家權(quán)威民生調(diào)研機(jī)構(gòu)覆蓋31個(gè)省區(qū)市、16萬(wàn)有效樣本家庭的資產(chǎn)摸排結(jié)果，梳理出貼合當(dāng)下國(guó)內(nèi)家庭真實(shí)狀況的現(xiàn)金存款分級(jí)體系。

本次分級(jí)剔除房產(chǎn)、車(chē)輛、理財(cái)、股權(quán)等非現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)，僅統(tǒng)計(jì)家庭可隨時(shí)支取的活期存款、定期存款、大額存單、貨幣基金等現(xiàn)金類(lèi)儲(chǔ)蓄，數(shù)據(jù)口徑統(tǒng)一、來(lái)源公開(kāi)可查，不夸大、不誤導(dǎo)，客觀(guān)呈現(xiàn)普通家庭的財(cái)富真實(shí)面貌。

很多人習(xí)慣用身邊少數(shù)高存款家庭對(duì)標(biāo)自身，進(jìn)而產(chǎn)生不必要的焦慮，實(shí)則忽略了全國(guó)家庭儲(chǔ)蓄的整體分布規(guī)律。公開(kāi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)超八成家庭的現(xiàn)金存款集中在中間層級(jí)，既沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)上流傳的動(dòng)輒百萬(wàn)存款的普遍現(xiàn)象，也不存在大面積零儲(chǔ)蓄、負(fù)儲(chǔ)蓄的極端情況。

本次劃分的6個(gè)等級(jí)，覆蓋從低收入起步家庭到高凈值儲(chǔ)備家庭的全譜系，每個(gè)等級(jí)都有清晰的存款區(qū)間、人群畫(huà)像、財(cái)務(wù)特征與現(xiàn)實(shí)困境，同時(shí)給出對(duì)應(yīng)的財(cái)富規(guī)劃方向，幫助每一個(gè)家庭清晰定位、理性認(rèn)知、穩(wěn)步提升。

一、分級(jí)核心說(shuō)明：數(shù)據(jù)來(lái)源與統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)

本次家庭存款分級(jí)，全部采用2025年度官方公開(kāi)權(quán)威數(shù)據(jù)，核心數(shù)據(jù)來(lái)源為：

1. 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2026年1月發(fā)布的《2025年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》；

2. 中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局聯(lián)合發(fā)布的2025年四季度及全年儲(chǔ)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告；

3. 中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心（CHFS）2025年度全國(guó)家庭資產(chǎn)負(fù)債抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)。

以上數(shù)據(jù)均為政府部門(mén)與學(xué)術(shù)權(quán)威機(jī)構(gòu)公開(kāi)發(fā)布內(nèi)容，統(tǒng)計(jì)時(shí)間截至2025年12月31日，具備時(shí)效性、權(quán)威性與可追溯性。

分級(jí)統(tǒng)一執(zhí)行凈現(xiàn)金存款標(biāo)準(zhǔn)，即家庭所有現(xiàn)金類(lèi)儲(chǔ)蓄，扣除信用卡待還款、消費(fèi)貸、網(wǎng)貸等短期無(wú)息/低息負(fù)債后，可自由支配的凈存款余額。不納入房產(chǎn)、商業(yè)地產(chǎn)、車(chē)輛、黃金、股票、基金、理財(cái)、保單、廠(chǎng)房設(shè)備等非即時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)，也不扣除房貸、車(chē)貸等中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)性與消費(fèi)性負(fù)債，真實(shí)反映家庭應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況、應(yīng)急支出、剛性開(kāi)銷(xiāo)的現(xiàn)金儲(chǔ)備能力。

同時(shí)，分級(jí)充分考慮城鄉(xiāng)差異、區(qū)域收入差異、家庭人口結(jié)構(gòu)差異，不唯存款數(shù)額論高低，重點(diǎn)解讀不同層級(jí)家庭的生存狀態(tài)、財(cái)務(wù)痛點(diǎn)與破局路徑，傳遞理性看待財(cái)富、踏實(shí)積累資產(chǎn)的正向價(jià)值觀(guān)，拒絕制造財(cái)富焦慮、拒絕宣揚(yáng)拜金主義、拒絕誤導(dǎo)非理性消費(fèi)與投資。

二、家庭存款6大等級(jí)完整解析

第一級(jí)：基礎(chǔ)周轉(zhuǎn)級(jí) 凈存款0—5萬(wàn)元

這一等級(jí)的家庭，凈存款余額在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)，依據(jù)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心數(shù)據(jù)，覆蓋全國(guó)**24.6%**的家庭群體，是剛步入社會(huì)、收入起步或遭遇短期變故的家庭典型狀態(tài)。

主要包括三類(lèi)家庭。一是剛畢業(yè)1—3年的年輕獨(dú)居或新婚小家庭，薪資處于行業(yè)起步水平，扣除房租、日常餐飲、交通、社交開(kāi)銷(xiāo)后，月度結(jié)余有限，部分家庭存款不足1萬(wàn)元，主要依靠工資周轉(zhuǎn)，暫無(wú)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。二是農(nóng)村低收入家庭、城鎮(zhèn)靈活就業(yè)零工家庭，收入不穩(wěn)定，受季節(jié)、市場(chǎng)、用工需求影響大，收入僅能覆蓋日常基本生活開(kāi)支，遇到人情往來(lái)、小病就醫(yī)等支出，就會(huì)消耗全部存款。三是遭遇短期變故的家庭，比如家庭成員失業(yè)、突發(fā)小病、生意短期虧損，耗盡原有儲(chǔ)蓄，暫時(shí)處于低存款周轉(zhuǎn)狀態(tài)。

這一等級(jí)家庭的核心財(cái)務(wù)特征，是無(wú)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、無(wú)長(zhǎng)期儲(chǔ)備、純靠現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)。家庭支出全部依賴(lài)當(dāng)期收入，沒(méi)有應(yīng)急備用金，一旦遇到失業(yè)、疾病、意外事故等突發(fā)狀況，很容易陷入資金斷裂的困境，甚至需要借助短期借貸維持生活。同時(shí)，這類(lèi)家庭大多未配置基礎(chǔ)商業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)保、社保覆蓋存在缺口，財(cái)務(wù)韌性極弱。

從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，這一等級(jí)并非固化狀態(tài)，多數(shù)年輕家庭、短期困境家庭，隨著工作經(jīng)驗(yàn)積累、收入提升、變故度過(guò)，能在1—3年內(nèi)快速躍遷至下一等級(jí)。國(guó)家針對(duì)這類(lèi)群體的扶持政策持續(xù)落地，包括靈活就業(yè)社保補(bǔ)貼、低收入家庭救助、職業(yè)技能免費(fèi)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)貼息貸款等，為家庭存款積累提供外部支撐。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2025年公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)居民人均可支配收入43377元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入56502元，農(nóng)村居民人均可支配收入24456元，隨著居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，這一等級(jí)家庭的占比正逐年小幅下降。

對(duì)于這一等級(jí)的家庭，核心規(guī)劃方向是先筑牢現(xiàn)金流，強(qiáng)制留存每月收入的10%—15%作為起步儲(chǔ)蓄，不追求大額積累，先建立3000—5000元的應(yīng)急備用金，同時(shí)優(yōu)先繳納職工社?；虺青l(xiāng)居民醫(yī)保、養(yǎng)老保險(xiǎn)，補(bǔ)齊基礎(chǔ)保障，避免突發(fā)支出掏空全部積蓄。

第二級(jí)：穩(wěn)步起步級(jí) 凈存款5—10萬(wàn)元

凈存款處于5—10萬(wàn)元區(qū)間的家庭，依據(jù)全國(guó)抽樣調(diào)研統(tǒng)計(jì)，占全國(guó)家庭總數(shù)的16.2%，與第一級(jí)家庭合計(jì)占比超四成，是國(guó)內(nèi)工薪階層、基層從業(yè)者家庭的主流起步狀態(tài)。

這類(lèi)家庭的核心人群，是工作3—8年的普通職場(chǎng)人、三四線(xiàn)城市基層公職人員、小微企業(yè)基層員工、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的種養(yǎng)戶(hù)、城鎮(zhèn)個(gè)體小商戶(hù)。家庭大多有雙職工收入，收入來(lái)源穩(wěn)定，月度有固定結(jié)余，告別了零存款、靠周轉(zhuǎn)度日的狀態(tài)，初步完成家庭儲(chǔ)蓄的原始積累。

財(cái)務(wù)特征上，這類(lèi)家庭已經(jīng)具備基礎(chǔ)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能應(yīng)對(duì)千元級(jí)別的小額突發(fā)支出，比如家電維修、小病就醫(yī)、短途人情往來(lái)，不會(huì)因?yàn)樾☆~開(kāi)銷(xiāo)打亂生活節(jié)奏。多數(shù)家庭擁有自有住房，部分家庭有少量房貸、車(chē)貸負(fù)債，月供壓力處于可控范圍，沒(méi)有高息短期負(fù)債，不會(huì)陷入以貸養(yǎng)貸的困境。同時(shí)，家庭開(kāi)始有簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄規(guī)劃，會(huì)選擇銀行定期存款、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)方式打理資金，不接觸高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。

這一等級(jí)的家庭，普遍面臨的痛點(diǎn)是儲(chǔ)蓄增速慢、剛性支出占比高、收入渠道單一。家庭收入主要依賴(lài)工資性收入，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2025年數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)居民工資性收入占人均可支配收入的比重達(dá)56.6%，這類(lèi)家庭的工資性收入占比更是超過(guò)70%。子女教育、老人贍養(yǎng)、房貸月供等剛性支出，占據(jù)家庭收入的60%以上，每月結(jié)余有限，存款積累速度緩慢，想要突破10萬(wàn)元門(mén)檻，需要持續(xù)2—3年的穩(wěn)定儲(chǔ)蓄。

值得關(guān)注的是，這一等級(jí)是家庭財(cái)富積累的關(guān)鍵過(guò)渡期，跨過(guò)10萬(wàn)元門(mén)檻，家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)會(huì)發(fā)生質(zhì)的改變。國(guó)家2025年推出的個(gè)稅專(zhuān)項(xiàng)附加扣除優(yōu)化、小微企業(yè)稅收減免、城鄉(xiāng)居民增收行動(dòng)等政策，直接提升這類(lèi)家庭的可支配收入，助力儲(chǔ)蓄積累。

這一等級(jí)家庭的核心規(guī)劃，是優(yōu)化收支結(jié)構(gòu)，壓縮非必要開(kāi)支，將月度儲(chǔ)蓄比例提升至20%—25%，優(yōu)先還清高息短期負(fù)債，同時(shí)嘗試開(kāi)拓兼職、副業(yè)等小額補(bǔ)充收入渠道，穩(wěn)步向10萬(wàn)元存款門(mén)檻推進(jìn)，同時(shí)配置小額意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

第三級(jí)：安穩(wěn)緩沖級(jí) 凈存款10—50萬(wàn)元

凈存款10—50萬(wàn)元的區(qū)間，是本次分級(jí)的核心層級(jí)，依據(jù)多源權(quán)威數(shù)據(jù)交叉核算，占全國(guó)家庭總數(shù)的54.6%，與前兩個(gè)等級(jí)合計(jì)占比接近80%，也是大眾日常感受中，多數(shù)家庭難以突破的核心區(qū)間。

這一等級(jí)的家庭，是國(guó)內(nèi)最典型、最龐大的普通家庭群體，覆蓋二線(xiàn)及以下城市成熟工薪家庭、工作10年以上的職場(chǎng)人、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的小微商戶(hù)、基層技術(shù)從業(yè)者、農(nóng)村規(guī)?；N養(yǎng)家庭。家庭夫妻雙方均有穩(wěn)定收入，多數(shù)繳納職工社保，擁有自有住房，房貸、車(chē)貸負(fù)債進(jìn)入還款中后期，月供壓力大幅降低，部分家庭已還清住房貸款。

財(cái)務(wù)特征上，這類(lèi)家庭具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，擁有足額的應(yīng)急備用金，能輕松應(yīng)對(duì)萬(wàn)元級(jí)別的突發(fā)支出，比如家人中型手術(shù)、房屋中等規(guī)模維修、子女階段性教育支出，不會(huì)動(dòng)用全部存款，也不會(huì)影響日?；旧?。存款主要分為兩部分，一部分是3—6個(gè)月家庭開(kāi)支的應(yīng)急資金，一部分是長(zhǎng)期定期儲(chǔ)蓄，資金打理以銀行定存、大額存單、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)、保本型產(chǎn)品為主，風(fēng)險(xiǎn)偏好極低。

這一等級(jí)家庭的存款分布也有細(xì)分，10—30萬(wàn)元是核心區(qū)間，占本等級(jí)家庭總數(shù)的72%，30—50萬(wàn)元的家庭占比28%。多數(shù)家庭卡在10—30萬(wàn)元區(qū)間難以突破，核心原因有三點(diǎn)。一是剛性支出壓力持續(xù)存在，子女基礎(chǔ)教育、課外培訓(xùn)、老人醫(yī)療康養(yǎng)、日常生活開(kāi)銷(xiāo)，常年占據(jù)家庭收入的大半；二是收入增速放緩，職場(chǎng)晉升遇到瓶頸，薪資漲幅跟隨行業(yè)平均水平，難以實(shí)現(xiàn)跨越式提升；三是不敢嘗試高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，害怕虧損侵蝕現(xiàn)有儲(chǔ)蓄，只能依靠穩(wěn)定儲(chǔ)蓄緩慢積累。

從民生數(shù)據(jù)來(lái)看，這一等級(jí)家庭的生活狀態(tài)，是國(guó)內(nèi)多數(shù)人追求的安穩(wěn)生活。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2025年公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)居民人均消費(fèi)支出29476元，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出35869元，這類(lèi)家庭的消費(fèi)支出處于平均水平，不追求高端消費(fèi)、不盲目攀比，生活踏實(shí)安穩(wěn)，是社會(huì)穩(wěn)定的核心支撐群體。國(guó)家針對(duì)中等收入家庭的各項(xiàng)保障政策持續(xù)發(fā)力，包括基礎(chǔ)教育雙減減負(fù)、醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例提升、養(yǎng)老體系完善、住房保障優(yōu)化等，持續(xù)降低這類(lèi)家庭的剛性支出壓力。

這一等級(jí)也是財(cái)富分層的關(guān)鍵分水嶺，想要突破50萬(wàn)元門(mén)檻，需要家庭收入實(shí)現(xiàn)階段性提升、優(yōu)化資產(chǎn)配置、長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。對(duì)于多數(shù)普通家庭而言，不必焦慮無(wú)法突破層級(jí)，安穩(wěn)的財(cái)務(wù)狀態(tài)、穩(wěn)定的生活節(jié)奏，本身就是財(cái)富積累的重要基礎(chǔ)。

第四級(jí)：從容進(jìn)階級(jí) 凈存款50—100萬(wàn)元

凈存款處于50—100萬(wàn)元區(qū)間的家庭，依據(jù)央行與家庭金融調(diào)研中心數(shù)據(jù)，占全國(guó)家庭總數(shù)的6%—8%，已經(jīng)脫離普通工薪家庭范疇，邁入中等財(cái)富儲(chǔ)備家庭行列。

這類(lèi)家庭的核心人群，是一線(xiàn)城市資深職場(chǎng)人、中小企業(yè)中高層管理者、行業(yè)資深技術(shù)骨干、創(chuàng)業(yè)有成的小微企業(yè)家、三四線(xiàn)城市高收入公職人員、農(nóng)村規(guī)?；a(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者。家庭年收入普遍在30—50萬(wàn)元之間，收入來(lái)源多元化，除工資性收入外，還有經(jīng)營(yíng)凈收入、財(cái)產(chǎn)凈收入等補(bǔ)充渠道，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2025年數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)居民財(cái)產(chǎn)凈收入占人均可支配收入的8%，這類(lèi)家庭的財(cái)產(chǎn)凈收入占比遠(yuǎn)超平均水平。

財(cái)務(wù)特征上，這類(lèi)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，不僅有充足的應(yīng)急備用金，還有專(zhuān)門(mén)的子女教育儲(chǔ)備金、養(yǎng)老儲(chǔ)備金，能應(yīng)對(duì)10萬(wàn)元級(jí)別的大額突發(fā)支出，不會(huì)對(duì)家庭生活造成實(shí)質(zhì)影響。多數(shù)家庭已還清房貸、車(chē)貸，無(wú)剛性負(fù)債，部分家庭擁有多套房產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)，現(xiàn)金存款只是家庭資產(chǎn)的一部分。資金打理不再局限于銀行存款，開(kāi)始配置國(guó)債、優(yōu)質(zhì)債券基金、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，具備基礎(chǔ)的資產(chǎn)配置意識(shí)，能平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)。

這一等級(jí)家庭的核心痛點(diǎn)，是資產(chǎn)保值壓力大、高端支出增加、財(cái)富傳承規(guī)劃空白。隨著家庭存款規(guī)模提升，面對(duì)通脹壓力，單純依靠銀行儲(chǔ)蓄難以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值，需要學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)配置知識(shí)；同時(shí)，子女高端教育、家人康養(yǎng)旅游、住房改善等高端支出增加，開(kāi)銷(xiāo)規(guī)模大幅提升；多數(shù)家庭未提前規(guī)劃財(cái)富傳承、稅務(wù)優(yōu)化等內(nèi)容，資產(chǎn)配置缺乏系統(tǒng)性。

相較于前三個(gè)等級(jí)，這一等級(jí)的家庭占比大幅下降，想要從第三級(jí)躍遷至第四級(jí)，不僅需要長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄積累，更需要收入層級(jí)的跨越式提升，或是經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)的持續(xù)盈利，對(duì)于普通工薪家庭而言，難度相對(duì)較高，大多需要10年以上的穩(wěn)定積累與規(guī)劃。

國(guó)家推動(dòng)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)、高質(zhì)量發(fā)展、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)扶持等政策，為這類(lèi)家庭的財(cái)富積累提供了支撐，同時(shí)資本市場(chǎng)規(guī)范化、理財(cái)市場(chǎng)合規(guī)化，也為家庭資產(chǎn)保值增值提供了安全渠道。這一等級(jí)家庭的核心規(guī)劃，是搭建系統(tǒng)化的資產(chǎn)配置體系，平衡流動(dòng)性、收益性與安全性，提前規(guī)劃子女教育與養(yǎng)老資金，同時(shí)學(xué)習(xí)基礎(chǔ)的財(cái)富傳承知識(shí)，保障資產(chǎn)穩(wěn)定增值。

第五級(jí)：優(yōu)質(zhì)富足級(jí) 凈存款100—500萬(wàn)元

凈存款100—500萬(wàn)元的家庭，綜合權(quán)威調(diào)研數(shù)據(jù)測(cè)算，占全國(guó)家庭總數(shù)的2%—3%，屬于城市高凈值家庭，財(cái)務(wù)狀態(tài)實(shí)現(xiàn)全面從容。

這類(lèi)家庭的人群，主要是大型企業(yè)中高層管理者、資深專(zhuān)業(yè)人士（醫(yī)生、律師、資深工程師、金融從業(yè)者）、成功創(chuàng)業(yè)的中小企業(yè)主、連鎖商戶(hù)經(jīng)營(yíng)者、高端自由職業(yè)者。家庭年收入普遍在50萬(wàn)元以上，收入來(lái)源高度多元化，工資性收入、經(jīng)營(yíng)凈收入、財(cái)產(chǎn)凈收入、轉(zhuǎn)移凈收入均衡分布，被動(dòng)收入逐步覆蓋部分日常開(kāi)支。

財(cái)務(wù)特征上，這類(lèi)家庭無(wú)任何負(fù)債壓力，現(xiàn)金儲(chǔ)備充足，應(yīng)急資金、教育資金、養(yǎng)老資金、消費(fèi)資金分類(lèi)配置，能應(yīng)對(duì)各類(lèi)大額支出，可支撐一次性大額消費(fèi)、高端康養(yǎng)、專(zhuān)業(yè)教育等需求。資產(chǎn)配置體系成熟，除現(xiàn)金存款外，還配置房產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)股權(quán)、基金、信托、黃金等多元化資產(chǎn)，具備專(zhuān)業(yè)的財(cái)富管理能力，或是聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)打理資產(chǎn)。

這類(lèi)家庭已經(jīng)擺脫了單純的儲(chǔ)蓄積累階段，核心需求從“存錢(qián)”轉(zhuǎn)向“資產(chǎn)保值增值、財(cái)富傳承、品質(zhì)生活提升”。生活上追求品質(zhì)與健康，消費(fèi)更注重性?xún)r(jià)比與價(jià)值，不盲目追求奢侈消費(fèi)，家庭財(cái)富處于穩(wěn)健增長(zhǎng)狀態(tài)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力達(dá)到較高水平，即便面臨行業(yè)波動(dòng)、市場(chǎng)調(diào)整，也不會(huì)影響家庭基本生活與財(cái)富根基。

對(duì)于普通家庭而言，這一等級(jí)的門(mén)檻相對(duì)較高，并非依靠單純的工薪儲(chǔ)蓄就能實(shí)現(xiàn)，大多需要依托行業(yè)紅利、創(chuàng)業(yè)成功、核心技術(shù)加持等因素，是少數(shù)家庭能達(dá)到的財(cái)富層級(jí)。國(guó)家推動(dòng)的高端產(chǎn)業(yè)發(fā)展、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)扶持等政策，持續(xù)助力這類(lèi)家庭的財(cái)富穩(wěn)定增長(zhǎng)，同時(shí)規(guī)范高凈值人群資產(chǎn)監(jiān)管，保障財(cái)富積累的合法性與安全性。

第六級(jí)：高凈值儲(chǔ)備級(jí) 凈存款500萬(wàn)元以上

凈存款超過(guò)500萬(wàn)元的家庭，依據(jù)公開(kāi)調(diào)研數(shù)據(jù)，占全國(guó)家庭總數(shù)的1%以?xún)?nèi)，屬于國(guó)內(nèi)家庭財(cái)富金字塔的頂端群體。

這類(lèi)家庭涵蓋大型企業(yè)高管、成功企業(yè)家、行業(yè)頂尖專(zhuān)家、知名創(chuàng)作者、投資人等群體，家庭年收入遠(yuǎn)超普通家庭，被動(dòng)收入占比極高，部分家庭實(shí)現(xiàn)被動(dòng)收入全覆蓋日常開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)層面的高度自由?，F(xiàn)金存款只是家庭總資產(chǎn)的一小部分，名下?lián)碛卸嗵幏慨a(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)、股權(quán)投資、優(yōu)質(zhì)理財(cái)?shù)榷嘣Y產(chǎn)，資產(chǎn)規(guī)模龐大。

財(cái)務(wù)特征上，這類(lèi)家庭的現(xiàn)金存款主要用于流動(dòng)性?xún)?chǔ)備與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，資產(chǎn)配置以長(zhǎng)期增值、財(cái)富傳承、跨境配置為主，有專(zhuān)業(yè)的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)提供服務(wù)。家庭無(wú)任何財(cái)務(wù)壓力，支出以品質(zhì)生活、高端康養(yǎng)、子女精英教育、慈善公益、家族傳承為主，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，即便面臨宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、行業(yè)調(diào)整，也能通過(guò)多元化資產(chǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)富根基穩(wěn)固。

這一等級(jí)家庭的核心需求，不再是儲(chǔ)蓄積累，而是家族財(cái)富傳承、資產(chǎn)合規(guī)管理、稅務(wù)優(yōu)化、慈善規(guī)劃等高層次需求。國(guó)家針對(duì)高凈值人群的資產(chǎn)監(jiān)管、財(cái)富傳承配套政策持續(xù)完善，規(guī)范資產(chǎn)流轉(zhuǎn)與傳承渠道，保障合法財(cái)富的安全與穩(wěn)定。

需要明確的是，這一等級(jí)屬于極少數(shù)群體，不具備普遍參考意義，普通家庭無(wú)需對(duì)標(biāo)這一等級(jí)產(chǎn)生焦慮。財(cái)富的價(jià)值，最終是服務(wù)于生活幸福，而非單純追求數(shù)字的高低。

三、理性認(rèn)知財(cái)富層級(jí)：拒絕焦慮，穩(wěn)步積累

梳理完6個(gè)存款等級(jí)可以清晰發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)家庭都處于第三級(jí)及以下，80%的家庭卡在安穩(wěn)緩沖級(jí)，是符合統(tǒng)計(jì)規(guī)律、貼合民生現(xiàn)實(shí)的正常現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)上流傳的“全民百萬(wàn)存款”“家庭存款普遍超百萬(wàn)”等言論，均脫離真實(shí)數(shù)據(jù)與民生現(xiàn)狀，屬于不實(shí)信息。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2025年權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)居民人均可支配收入中位數(shù)36231元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)51115元，農(nóng)村居民人均可支配收入中位數(shù)20711元，收入水平?jīng)Q定了儲(chǔ)蓄水平，普通家庭依靠工薪收入穩(wěn)步儲(chǔ)蓄，很難在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)存款層級(jí)的跨越式提升。

財(cái)富積累是一場(chǎng)長(zhǎng)期馬拉松，而非短期沖刺。不同的家庭背景、收入水平、區(qū)域差異、人生階段，對(duì)應(yīng)不同的存款層級(jí)，沒(méi)有絕對(duì)的高低優(yōu)劣之分。處于第一、二級(jí)的家庭，不必自卑焦慮，只要收入穩(wěn)定、規(guī)劃清晰，就能逐步實(shí)現(xiàn)層級(jí)跨越；處于第三級(jí)的家庭，不必急于突破門(mén)檻，安穩(wěn)的財(cái)務(wù)狀態(tài)、健康的家庭生活、充足的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，本身就是重要的財(cái)富；處于第四級(jí)及以上的家庭，也無(wú)需炫耀，更要做好資產(chǎn)規(guī)劃與財(cái)富傳承，承擔(dān)對(duì)應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。

同時(shí)，存款不是衡量家庭幸福的唯一標(biāo)準(zhǔn)。部分家庭雖然存款規(guī)模不高，但家庭和睦、家人健康、社保齊全、生活安穩(wěn)，幸福指數(shù)同樣處于較高水平。國(guó)家持續(xù)推進(jìn)共同富裕、完善社會(huì)保障體系、提升居民收入、降低民生成本，就是為了讓每一個(gè)家庭都能穩(wěn)步積累財(cái)富、過(guò)上安穩(wěn)幸福的生活。

對(duì)于普通家庭而言，不必盲目攀比存款數(shù)額，核心是做好三件事。一是穩(wěn)定收入來(lái)源，深耕本職工作，提升職業(yè)技能，開(kāi)拓合理的補(bǔ)充收入渠道；二是做好收支規(guī)劃，理性消費(fèi)、拒絕攀比、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐步積累現(xiàn)金儲(chǔ)備；三是補(bǔ)齊基礎(chǔ)保障，繳納社保醫(yī)保，配置基礎(chǔ)商業(yè)保險(xiǎn)，筑牢家庭抗風(fēng)險(xiǎn)防線(xiàn)。

四、話(huà)題互動(dòng)

結(jié)合自身家庭實(shí)際情況，對(duì)應(yīng)本次存款分級(jí)，自家處于哪一個(gè)等級(jí)？在財(cái)富積累過(guò)程中，遇到的主要難題是收入增速慢、剛性支出高，還是資產(chǎn)配置缺少方向？歡迎在評(píng)論區(qū)分享真實(shí)感受與規(guī)劃思路。持續(xù)關(guān)注賬號(hào)，后續(xù)將持續(xù)更新家庭儲(chǔ)蓄技巧、收支規(guī)劃方法、民生保障政策解讀等實(shí)用干貨，助力每一個(gè)家庭穩(wěn)步積累財(cái)富、提升生活質(zhì)量。

免責(zé)聲明

本文基于2025年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、央行、中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心公開(kāi)數(shù)據(jù)整理，僅為民生分析與科普解讀，不構(gòu)成任何投資、理財(cái)建議，家庭財(cái)富規(guī)劃請(qǐng)結(jié)合自身實(shí)際情況自主決策。