保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

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隨著具身智能技術的加速迭代，“機器人雇員”開始走進工廠車間、物流倉庫、商業(yè)服務等各類場景，然而，這些智能實體在執(zhí)行任務過程中，可能面臨設備操作失誤造成的財產(chǎn)損失或人身傷害、甚至與人類協(xié)作時的責任界定模糊等多重風險。

當意外發(fā)生時，究竟該由機器人的所有者、制造商還是運營方承擔責任？傳統(tǒng)保險產(chǎn)品往往難以全面覆蓋這類新型智能主體的獨特風險場景。在此背景下，具身智能險的出現(xiàn)恰好填補了這一空白。

2025年下半年以來，中國太保、中國人保、中國平安等保險頭部企業(yè)相繼推出針對具身智能機器人（即擁有物理實體的人工智能）的專屬保險產(chǎn)品，這并非簡單的產(chǎn)品上新，而是一場圍繞未來生產(chǎn)力核心要素的風險管理革命與戰(zhàn)略性卡位。

不僅重構(gòu)了保險行業(yè)的創(chuàng)新邊界，更成為具身智能產(chǎn)業(yè)從實驗室走向商業(yè)化的關鍵支撐。

01 具身智能險的誕生邏輯

人工智能通過物理載體實現(xiàn)了與現(xiàn)實世界的交互，這一技術躍遷催生了千億元級的市場藍海。

據(jù)中國信通院發(fā)布的《人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告（2024年）》預計，2035年，整機市場規(guī)模達到約500億元，到2045年整機市場規(guī)模可達約10萬億元級別，機器人數(shù)量將超過1億臺，覆蓋工業(yè)裝配、養(yǎng)老護理、醫(yī)療輔助、特種作業(yè)等多元場景。

世界機器人大會中的智能機器人/圖源：世界機器人大會網(wǎng)站

但技術落地的同時，“人機共生”的風險體系也隨之而來，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品已難以適配新型風險特征。

在風險結(jié)構(gòu)方面，具身智能機器人的風險呈現(xiàn)“硬件+軟件+交互”的三重復雜性。

硬件層面，機器人本體包含精密傳感器、機械臂等高價部件，碰撞、自然災害或高強度作業(yè)均可能造成巨額損失。

軟件層面，算法異常、網(wǎng)絡攻擊導致的系統(tǒng)崩潰已成為高頻風險。交互層面，外賣機器人傷人、手術機器人醫(yī)療意外、養(yǎng)老機器人護理失誤等第三者責任風險，涉及制造商、運營商、用戶等多方責任界定，傳統(tǒng)財險產(chǎn)品的保障邊界明顯不足。

在轉(zhuǎn)型需求方面，近年來，傳統(tǒng)保險市場同質(zhì)化競爭加劇，而具身智能領域的新型風險保障成為差異化競爭的關鍵切口。

同時，保險公司也亟需通過服務新興產(chǎn)業(yè)積累多模態(tài)風險數(shù)據(jù)，反哺核保、理賠等核心環(huán)節(jié)的智能化升級。這種產(chǎn)業(yè)升級，推動頭部險企率先試水具身智能險，形成市場先發(fā)優(yōu)勢。

在政策層面，更為這場創(chuàng)新提供了土壤?！笆逦濉币?guī)劃建議明確提出“人工智能領域加大應用場景建設和開放力度”，鼓勵金融服務賦能科技創(chuàng)新。

地方政府也紛紛跟進，例如，杭州高新區(qū)推動建立“技術鑒定+法律顧問+保險賠付”的三位一體機制，為具身智能險的落地創(chuàng)造了良好政策環(huán)境。

多重因素疊加下，具身智能險從概念走向現(xiàn)實，成為連接數(shù)字技術與實體經(jīng)濟的金融紐帶。

02 具身智能險的產(chǎn)品創(chuàng)新

面對具身智能產(chǎn)業(yè)的多元風險需求，頭部三大險企基于自身資源稟賦形成了差異化的創(chuàng)新路徑，構(gòu)建起各具特色的產(chǎn)品體系與服務模式。

人保財險的“場景深耕+雙軌保障”模式精準切入核心風險痛點。

人保發(fā)布全國首款具身智能綜合保險/圖源：新華網(wǎng)

其推出的具身智能綜合保險采用“機器人本體損失險+第三者責任險”的雙軌布局，本體險不僅覆蓋傳統(tǒng)的自然災害、意外碰撞損失，更創(chuàng)新將網(wǎng)絡攻擊、算法異常導致的系統(tǒng)故障納入保障范圍。

第三者責任險則針對高頻交互場景，提供醫(yī)療賠償、糾紛調(diào)處與法律支持的一體化服務。

在場景落地方面，人保財險重點深耕養(yǎng)老服務領域，通過與養(yǎng)老機器人制造商、養(yǎng)老機構(gòu)共建“產(chǎn)品-技術-保險-服務”全鏈條，將保險定價與機器人的健康監(jiān)測數(shù)據(jù)、護理頻次等動態(tài)指標掛鉤，既提升了定價精準度，又增強了客戶黏性。

中國太保產(chǎn)險以“模式創(chuàng)新+全鏈覆蓋”開辟細分市場。

其推出的全國首個商業(yè)化應用專屬產(chǎn)品“機智?！保讋?chuàng)“風險擬人化”核心理念，將機器人的風險評估模擬人類行為模式，實現(xiàn)本體損失、第三者責任與自有財產(chǎn)損失的一體化保障。

在保障期限設計上，該產(chǎn)品支持按天、周、月靈活投保，精準匹配機器人租賃、短期展會、項目制使用等多元場景需求，解決了中小企業(yè)短期使用的投保痛點。

太保推出“機智?！?圖源：上海市國資委網(wǎng)站

太保產(chǎn)險還構(gòu)建了貫通“產(chǎn)、銷、租、用”的全鏈條保障體系，針對工業(yè)焊接機器人的機械臂損壞、高危搜救機器人的墜落故障等細分場景定制專屬條款，填補了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的場景空白。

平安產(chǎn)險則以“生態(tài)整合+綜合賦能”提升競爭壁壘。

其推出的“具身智能綜合金融解決方案”跳出單純保險產(chǎn)品的框架，整合了生產(chǎn)經(jīng)營保障、研發(fā)創(chuàng)新支持、行業(yè)研究賦能與產(chǎn)業(yè)資本對接等多維服務，形成“保險+科技+資本”的生態(tài)體系。

在風險保障之外，平安產(chǎn)險為人形機器人企業(yè)提供跨境數(shù)據(jù)傳輸法律保障，幫助企業(yè)應對數(shù)據(jù)合規(guī)風險。

這種生態(tài)化布局不僅拓寬了收入來源，更通過深度綁定產(chǎn)業(yè)鏈上下游，構(gòu)建起難以復制的競爭優(yōu)勢。

平安產(chǎn)險在深圳舉辦首個具身智能綜合金融解決方案/圖源：南方日報

三家頭部險企的創(chuàng)新實踐表明，具身智能險的競爭已超越單一產(chǎn)品的保障范圍，演變?yōu)閳鼍袄斫饽芰?、技術整合能力與生態(tài)構(gòu)建能力的綜合較量，這種差異化競逐也推動了整個行業(yè)的產(chǎn)品迭代與服務升級。

03 新型風險下的行業(yè)挑戰(zhàn)與未來發(fā)展

盡管具身智能險的發(fā)展勢頭迅猛，但作為新興領域的金融創(chuàng)新，其在風險定價、定損標準、責任劃分等方面仍面臨多重挑戰(zhàn)，這些問題不僅考驗著險企的專業(yè)能力，也需要產(chǎn)業(yè)各方協(xié)同破解。

一方面，風險定價的“數(shù)據(jù)困境”是當前最突出的難題。

保險產(chǎn)品的精準定價依賴海量歷史損失數(shù)據(jù)，但具身智能產(chǎn)業(yè)尚處于商業(yè)化初期，不同場景的風險發(fā)生率缺乏統(tǒng)計基礎。

與其他的保險產(chǎn)品相比，具身智能機器人的應用場景分散，難以形成統(tǒng)一的定價模型。部分險企只能采用“個案評估+經(jīng)驗定價”的方式，導致保費與實際風險不匹配，要么出現(xiàn)保障不足，要么面臨定價過高抑制市場需求的問題。

險企可以與機器人制造商、行業(yè)協(xié)會共建全國性風險數(shù)據(jù)聯(lián)盟，整合機器人的生產(chǎn)、運行、故障、維修等全生命周期數(shù)據(jù)，建立細分場景的風險數(shù)據(jù)庫。

在此基礎上，引入UBI（基于使用量的保險）定價模式，根據(jù)機器人的使用頻率、作業(yè)強度、場景風險等級等動態(tài)調(diào)整保費，實現(xiàn)“風險與保費匹配”。

另一方面，責任劃分的“模糊地帶”也帶來潛在糾紛。

在人機交互事故中，責任往往涉及制造商、運營商、用戶等多方主體，現(xiàn)有法律框架與保險條款對各方責任的界定不夠清晰。

例如，養(yǎng)老機器人因算法偏差導致老人摔倒，是屬于制造商的技術責任，還是運營商的維護失職？手術機器人的操作誤差介于“醫(yī)療允許范圍”與“算法缺陷”之間時，保險賠付如何界定？這些問題尚未形成明確答案。

在政策層面，需要明確制造商、運營商、用戶等各方的責任劃分，為保險條款的制定提供法律依據(jù)，同時，險企開發(fā)針對倫理風險、數(shù)據(jù)安全的專項條款，將算法缺陷、隱私泄露等納入保障范圍。

頭部險企競逐具身智能保險，是一場圍繞未來社會的超前投資。長期來看，是保險業(yè)在人工智能時代重新定義自身價值、從財務補償者升級為風險管理者的關鍵一躍。

其終點，將是金融與科技深度融合，共同塑造一個更安全、更高效的人機協(xié)同新世界。

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