當(dāng)高素質(zhì)、合規(guī)化的銷售人員成為行業(yè)主流，銷售誤導(dǎo)、財(cái)務(wù)造假等違規(guī)共性問題將有望得到有效遏制，行業(yè)也將逐步實(shí)現(xiàn)從粗放式增長到精細(xì)化發(fā)展的轉(zhuǎn)型。

今年1月30日，國家金融監(jiān)督管理總局洛陽監(jiān)管分局對中國人壽洛陽分公司等相關(guān)主體的違規(guī)行為開出多張罰單，罰款金額合計(jì)151萬元。中國人壽本次集中受罰，折射出其基層機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理存在短板，也反映了行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)問責(zé)的趨勢。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局

中國人壽再領(lǐng)罰單

四類違規(guī)來自基層合規(guī)短板

本次監(jiān)管的處罰對象覆蓋國壽洛陽分公司、2家支公司以及6名相關(guān)責(zé)任人。后者違規(guī)行為涉及四大類：包括虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、欺騙投保人、向投保人承諾給予合同外利益。虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用會(huì)破壞業(yè)務(wù)真實(shí)性和規(guī)范性，導(dǎo)致行業(yè)不正當(dāng)競爭，一直是監(jiān)管長期整治的重點(diǎn)。

未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，則可能影響保險(xiǎn)責(zé)任確定和保費(fèi)核算，進(jìn)而引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛損害消費(fèi)者利益。欺騙投保人或承諾給予合同外利益，前者通過虛假陳述、隱瞞關(guān)鍵信息等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者投保，后者則通過不正當(dāng)利益誘導(dǎo)消費(fèi)者投保，均違背了保險(xiǎn)行業(yè)的誠信經(jīng)營原則及相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)。

此外，中國人壽洛陽城中支公司和伊川支公司還因編制或者提供虛假報(bào)告受到處罰。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的報(bào)告等資料是監(jiān)管了解其經(jīng)營狀況、防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)，虛假報(bào)送會(huì)掩蓋經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，影響監(jiān)管有效性，屬于嚴(yán)重違規(guī)行為。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局

另有6名相關(guān)責(zé)任人也因履職不當(dāng)被追責(zé)，根據(jù)其履職崗位和參與違規(guī)行為的程度，被監(jiān)管給予警告并處罰款?！半p罰制”凸顯了監(jiān)管對個(gè)人責(zé)任的嚴(yán)格追究，打破了以往處罰“重機(jī)構(gòu)、輕個(gè)人”的傾向，倒逼責(zé)任人依法履職、嚴(yán)守合規(guī)底線。比如，時(shí)任中國人壽洛陽分公司的副總經(jīng)理郭際，就因涉及欺騙投保人、承諾給予投保人合同外其他利益，被警告并罰款5萬元。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局

中國人壽此次集中受罰，不僅敲響了自身的合規(guī)警鐘，也為其他保險(xiǎn)企業(yè)及從業(yè)人員提供了合規(guī)警示。

遏制銷售誤導(dǎo)

銷售分級(jí)政策本月實(shí)施

保險(xiǎn)行業(yè)在2025年受領(lǐng)的監(jiān)管罰單呈現(xiàn)“數(shù)量多、金額高、范圍廣、力度大”等特征，部分行業(yè)違規(guī)亂象得到進(jìn)一步整治，但一些共性問題仍存在。

2025年全年，保險(xiǎn)企業(yè)累計(jì)受領(lǐng)約2300張罰單，累計(jì)罰款金額超4億元，同比增長明顯并創(chuàng)下近年來新高，凸顯了監(jiān)管強(qiáng)化合規(guī)的決心。從機(jī)構(gòu)層級(jí)來看，分公司和中心支公司成為違規(guī)行為的高發(fā)主體，兩者合計(jì)占據(jù)去年罰單總量的一半以上，這與本次中國人壽洛陽分公司的受罰情形高度相似，反映出基層分支機(jī)構(gòu)目前仍是保險(xiǎn)企業(yè)合規(guī)管理的薄弱環(huán)節(jié)，合規(guī)意識(shí)和管控有待提升。中國人壽泉州分公司去年就因“片面比較保險(xiǎn)條款與存款利率、欺騙投保人、給予投保人合同外利益”等問題被罰款33萬元；南安市支公司則因“財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”被罰18萬元。

去年罰單涉及的違規(guī)行為，主要集中在四大類。其中，違規(guī)給予投保人合同外利益的情形涉及罰單數(shù)量較多，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員通過返傭、贈(zèng)送禮品等方式，誘導(dǎo)消費(fèi)者投保，破壞行業(yè)公平競爭秩序。其次則是欺騙投保人，此類違規(guī)直接侵害消費(fèi)者權(quán)益，主要表現(xiàn)為虛假陳述保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、隱瞞免責(zé)條款等關(guān)鍵信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者簽訂保險(xiǎn)合同。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)與未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款或費(fèi)率也是罰單產(chǎn)生的重要原因，也與本次中國人壽洛陽分公司的受罰情形相似。

以上行業(yè)共性問題屢禁不止，固然與行業(yè)準(zhǔn)入門檻偏低、部分保險(xiǎn)企業(yè)培訓(xùn)不到位、考核不合理有關(guān)，但部分銷售人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)、合規(guī)意識(shí)不足，甚至職業(yè)道德缺失的影響同樣不可忽視。

隨著“雙罰制”全面落地，監(jiān)管去年對保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人處罰力度顯著提升，以“嚴(yán)追責(zé)、零容忍”的態(tài)度倒逼保險(xiǎn)從業(yè)人員提升合規(guī)意識(shí)、堅(jiān)守從業(yè)底線。去年共有數(shù)千人被警告或處以罰款，另有多人被撤銷任職資格或行業(yè)禁入，其中49人被終身禁業(yè)。但僅用合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)價(jià)保險(xiǎn)從業(yè)人員的具體表現(xiàn)，仍顯得單一。

2026年2月1日，保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)政策已正式實(shí)施，要求金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需建立保險(xiǎn)銷售人員資質(zhì)分級(jí)體系，綜合考慮銷售人員的專業(yè)知識(shí)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、合規(guī)記錄等因素，對銷售人員進(jìn)行分級(jí)，并實(shí)行差別授權(quán)。不同等級(jí)的銷售人員，可銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型、銷售范圍將存在差異。等級(jí)越高，可銷售的產(chǎn)品越復(fù)雜、范圍越廣；而合規(guī)記錄不良、專業(yè)素養(yǎng)不足的銷售人員，將被限制銷售權(quán)限，甚至被淘汰出行業(yè)。從而倒逼銷售人員主動(dòng)提升專業(yè)素養(yǎng)和合規(guī)意識(shí)，從源頭減少銷售誤導(dǎo)、違規(guī)承諾等頻發(fā)的共性問題。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局

政策還要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品分類分級(jí)管理，并與銷售人員分級(jí)管理相銜接，對投保人進(jìn)行需求分析及財(cái)務(wù)支付水平評(píng)估，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品通過適當(dāng)?shù)那?，銷售給適合的客戶，即“產(chǎn)品與銷售人員匹配、產(chǎn)品與消費(fèi)者匹配”，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。例如，對于分紅型、投資連結(jié)型等保單利益不確定的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅允許等級(jí)較高、專業(yè)素養(yǎng)較強(qiáng)的銷售人員銷售；對于躉交保費(fèi)超過家庭年收入四倍等情形，需投保人簽名確認(rèn)聲明方可承保。

這種匹配機(jī)制，能夠有效避免因銷售人員專業(yè)素養(yǎng)不足，導(dǎo)致消費(fèi)者購買不適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也能減少銷售人員因?qū)?fù)雜產(chǎn)品理解不透徹而產(chǎn)生的銷售誤導(dǎo)行為，反映了監(jiān)管保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的核心導(dǎo)向。

以往，部分銷售人員通過返傭、贈(zèng)送禮品等不正當(dāng)方式爭奪客戶，破壞了保險(xiǎn)行業(yè)的公平競爭秩序。分級(jí)政策實(shí)施后，高級(jí)銷售人員將憑借更好的專業(yè)素養(yǎng)、服務(wù)質(zhì)量獲得客戶認(rèn)可，不再依賴不正當(dāng)利益誘導(dǎo)；而依賴違規(guī)方式的銷售人員，將因合規(guī)記錄不良被限制權(quán)限，直至被行業(yè)淘汰。這種良性競爭機(jī)制，能夠推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)從“規(guī)模導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型“質(zhì)量導(dǎo)向”，減少“重銷售、輕合規(guī)、輕服務(wù)”等行業(yè)亂象。

政策還要求保險(xiǎn)企業(yè)切實(shí)承擔(dān)銷售人員合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任，董事會(huì)承擔(dān)最終決策責(zé)任，總公司管理層承擔(dān)機(jī)制構(gòu)建、決策執(zhí)行的主要責(zé)任，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)銷售人員日常管理責(zé)任，推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)完善合規(guī)管理體系，強(qiáng)化基層合規(guī)的管控。

類似此次中國人壽洛陽分公司集中受罰的情形，在政策實(shí)施后將有望減少。當(dāng)然從開始實(shí)施到真正落地并非一蹴而就，仍需保險(xiǎn)企業(yè)和從業(yè)人員協(xié)同發(fā)力。

當(dāng)高素質(zhì)、合規(guī)化的銷售人員成為行業(yè)主流，銷售誤導(dǎo)、財(cái)務(wù)造假等違規(guī)共性問題將有望得到有效遏制，行業(yè)也將逐步實(shí)現(xiàn)從粗放式增長到精細(xì)化發(fā)展的轉(zhuǎn)型。

作者 | 孟青平

編輯 | 吳雪

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