南京銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓新規(guī)：合規(guī)催收成硬性要求

近日，南京銀行在銀登網(wǎng)發(fā)布2026年第1期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓公告，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。
這筆涉及604筆貸款、499戶借款人的資產(chǎn)包，不僅因其1.23億元的本息總額引人注目，更因其對(duì)受讓方設(shè)置的嚴(yán)格合規(guī)催收條款成為行業(yè)焦點(diǎn)。

資產(chǎn)包細(xì)節(jié)顯示，這些不良貸款平均逾期已達(dá)553天，借款人平均年齡44.73歲，其中601筆已被歸類為"損失"級(jí)。 這種長(zhǎng)期逾期的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，通常意味著催收難度較大。但南京銀行在轉(zhuǎn)讓條件中特別強(qiáng)調(diào)："受讓方不得進(jìn)行暴力催收，不得委托有違法記錄的機(jī)構(gòu)清收"，這一條款折射出當(dāng)前銀行業(yè)處置不良資產(chǎn)的新趨勢(shì)。

作為城商行"領(lǐng)頭羊"，南京銀行此舉具有標(biāo)桿意義。該行不僅是國(guó)內(nèi)首家在主板上市的城商行，其零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略也頗具代表性。 2025年初啟動(dòng)的"零售價(jià)值客戶三年倍增計(jì)劃"，推動(dòng)消費(fèi)貸規(guī)模突破2000億元，占個(gè)人貸款總額62%。但信用卡業(yè)務(wù)僅147.25億元的規(guī)模，占比4.43%，顯示其信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。

值得玩味的是，在零售業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的同時(shí)，南京銀行的資產(chǎn)質(zhì)量面臨雙重考驗(yàn)。 一方面，個(gè)人貸款增速?gòu)纳夏晖诘?.3%放緩至5.67%；另一方面，雖然三季度末不良率1.33%較上半年有所改善，但較上年末仍微升0.04個(gè)百分點(diǎn)。這種"增速放緩、不良承壓"的態(tài)勢(shì)，正是中小銀行零售轉(zhuǎn)型中普遍面臨的挑戰(zhàn)。

從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)看，南京銀行的零售戰(zhàn)略仍取得顯著成效。前三季度零售板塊營(yíng)收117億元，同比增長(zhǎng)22%，其中代銷中收增速更高達(dá)47%。 這種以財(cái)富管理帶動(dòng)零售增長(zhǎng)的模式，正在成為城商行轉(zhuǎn)型的范本。但與此同時(shí)，如何平衡業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制，仍是擺在管理層面前的重要課題。

此次不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的特殊條款，實(shí)際上反映了監(jiān)管環(huán)境的變化。 在"掃黑除惡"常態(tài)化背景下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方催收的合規(guī)要求日趨嚴(yán)格。 南京銀行不僅禁止受讓方二次轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)，更明確將暴力催收列入"負(fù)面清單"，這種前置風(fēng)險(xiǎn)管控的做法，既是對(duì)監(jiān)管要求的響應(yīng)，也是對(duì)品牌聲譽(yù)的保護(hù)。

從行業(yè)視角看，這種"合規(guī)轉(zhuǎn)讓"模式可能成為未來(lái)趨勢(shì)。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》等法規(guī)深入實(shí)施，傳統(tǒng)粗放式的債務(wù)催收面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要建立更規(guī)范的不良資產(chǎn)處置機(jī)制。 南京銀行通過(guò)合約約束受讓方行為，實(shí)際上是在探索一條"合規(guī)清收"的新路徑。

零售銀行業(yè)務(wù)的"下半場(chǎng)"競(jìng)爭(zhēng)，正在從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升。 南京銀行在保持零售營(yíng)收高速增長(zhǎng)的同時(shí)，通過(guò)強(qiáng)化催收合規(guī)性、加大不良處置力度等方式優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，這種"量質(zhì)并舉"的發(fā)展策略，或?qū)槌巧绦修D(zhuǎn)型提供有益參考。未來(lái)，如何在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制之間找到平衡點(diǎn)，將是決定銀行零售戰(zhàn)略成敗的關(guān)鍵。