以“高收益”為誘餌的境外保險(xiǎn)“地下交易”鏈條正借助自媒體平臺(tái)加速蔓延。

“只需線上投保，就能輕松投保香港高端重疾險(xiǎn)，多幣種賠付，覆蓋全球醫(yī)療資源……”近期，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者從多個(gè)自媒體賬號(hào)看到類似營(yíng)銷話術(shù)。

據(jù)了解，一些保險(xiǎn)從業(yè)人員憑借所謂的“高收益”“多幣種”“保障范圍廣”等虛假宣傳話術(shù)，再通過高返傭、高轉(zhuǎn)介費(fèi)組建營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)大肆宣傳境外保險(xiǎn)，達(dá)到銷售境外保單的目的。

近期，江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“江蘇保險(xiǎn)協(xié)會(huì)”）成功查處“保保萬事屋”“藍(lán)保書”等自媒體涉嫌非法銷售境外保險(xiǎn)，揭開了自媒體背后非法售險(xiǎn)的灰色面紗。

多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，行業(yè)已經(jīng)有多起非法銷售境外保險(xiǎn)案件，這些作案手法隱蔽多樣，廣大消費(fèi)者需警惕跨境投保陷阱。

非法售險(xiǎn)向線上轉(zhuǎn)移

近日，江蘇保險(xiǎn)協(xié)會(huì)公開發(fā)文稱，協(xié)會(huì)收到舉報(bào)，反映“保保萬事屋”“藍(lán)保書”兩個(gè)微信公眾號(hào)，涉嫌違規(guī)提供境外保險(xiǎn)條款查詢、投保方案制定及計(jì)劃書生成等服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“保保萬事屋”“藍(lán)保書”的運(yùn)營(yíng)主體為南京艾思逸網(wǎng)絡(luò)科技有限公司和南京萬保屋網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，兩家公司注冊(cè)地址皆為虛假地址。

記者查詢了解到，“藍(lán)保書”含香港保單展業(yè)工具服務(wù)，特別是支持境外理財(cái)險(xiǎn)多產(chǎn)品對(duì)比，查看收益詳情、減保演示，快速生成境外保險(xiǎn)計(jì)劃書，支持一鍵轉(zhuǎn)發(fā)給消費(fèi)者投保。

此次查處的自媒體非法售險(xiǎn)案件并非個(gè)例。近年來，非法銷售境外保險(xiǎn)的渠道逐漸從線下講座、熟人介紹，轉(zhuǎn)向線上社交平臺(tái)，作案方式更加隱蔽、傳播范圍更廣、迷惑性更強(qiáng)。

記者隨意檢索即可發(fā)現(xiàn)，多個(gè)粉絲數(shù)量頗高的自媒體賬號(hào)以“保險(xiǎn)咨詢”“資產(chǎn)配置”“海外規(guī)劃”等名義開展運(yùn)營(yíng)，推文多以“境外保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)解讀”“香港保單投保指南”“跨境資產(chǎn)配置攻略”等為主題，文章內(nèi)容大多推介包含香港保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品。

在收益方面，這些賬號(hào)內(nèi)容明確宣稱“年化收益6%、7%”“復(fù)利增值”，卻未說明收益是浮動(dòng)的、存在虧損風(fēng)險(xiǎn)，且受境外經(jīng)濟(jì)環(huán)境、匯率波動(dòng)等因素影響較大；在保障方面，夸大“全球醫(yī)療覆蓋”“多幣種賠付”等優(yōu)勢(shì)，但未披露境外醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診的限制條件、理賠流程的復(fù)雜性、匯率兌換帶來的損失等問題。同時(shí)，個(gè)別微信公眾號(hào)菜單欄設(shè)置了“境外保單咨詢”“定制投保方案”“生成報(bào)價(jià)單”等功能模塊，用戶點(diǎn)擊后可填寫個(gè)人信息，預(yù)約“專屬顧問”對(duì)接后，便被引導(dǎo)購(gòu)買境外保險(xiǎn)。

北京科技服務(wù)投融資協(xié)會(huì)RDA研究院常務(wù)副院長(zhǎng)吳高斌對(duì)記者分析表示，這類自媒體運(yùn)營(yíng)主體大多為內(nèi)地咨詢公司，以普及保險(xiǎn)知識(shí)的名義組建社群提供境外保險(xiǎn)鏈接；或利用“虛擬號(hào)碼”“境外服務(wù)器”隱藏交易痕跡，資金通過個(gè)人賬戶或第三方支付平臺(tái)流轉(zhuǎn)，切斷與境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的直接關(guān)聯(lián)。

此類線上模式容易成為監(jiān)管難點(diǎn)，核心在于違規(guī)行為依托互聯(lián)網(wǎng)無邊界特性，境內(nèi)主體與境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過“技術(shù)馬甲”合作，監(jiān)管部門很難追蹤資金流向與責(zé)任主體。此外，一些違規(guī)賬號(hào)常常采用“注冊(cè)—違規(guī)—封號(hào)—換馬甲”的循環(huán)模式，傳統(tǒng)的“事后處罰”難以應(yīng)對(duì)。

一名資深保險(xiǎn)律師向記者透露，在市場(chǎng)需求與高額傭金的驅(qū)動(dòng)下，非法銷售境外保單的產(chǎn)業(yè)鏈早已悄然成型，涉及的關(guān)鍵角色主要包括一些香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或香港持牌保險(xiǎn)中介人、“無牌轉(zhuǎn)介人”。持牌保險(xiǎn)中介人為了拓展業(yè)務(wù)，會(huì)選擇與沒有資質(zhì)的“轉(zhuǎn)介人”（即“無牌轉(zhuǎn)介人”）合作，甚至將其傭金的90%以上付給“無牌轉(zhuǎn)介人”，以完成保單簽署。

“而這些‘無牌轉(zhuǎn)介人’的獲客渠道主要來源有內(nèi)地‘家族辦公室’、‘咨詢公司’、第三方財(cái)富公司等。同時(shí)，‘無牌轉(zhuǎn)介人’利用互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)隱蔽獲客，以給回扣、提供免費(fèi)機(jī)酒等方式吸引內(nèi)地訪客購(gòu)買香港保單。”該律師表示。

多方阻擊“地下保單”交易

實(shí)際上，非法境外保險(xiǎn)交易常伴隨“地下匯款”。

多位保險(xiǎn)代理人向記者透露，“保保萬事屋”“藍(lán)保書”這類的公號(hào)提供的服務(wù)還有一個(gè)核心風(fēng)險(xiǎn)——購(gòu)買境外保險(xiǎn)往往需要保險(xiǎn)從業(yè)人員協(xié)助客戶通過非正常渠道完成資金出境，包括介紹地下錢莊、通過虛構(gòu)交易、“對(duì)敲”等方式進(jìn)行非法外匯兌換。

公開信息顯示，2025年8月，江蘇省江陰市檢察機(jī)關(guān)查處了一起高學(xué)歷、高收入的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)在銷售境外保險(xiǎn)的同時(shí)為客戶非法換匯的案件，揭開了“地下保單+非法換匯”作案手法。

“鋼筆今天7.8，有需要找我！”看似普通的留言，實(shí)則是暗語。根據(jù)披露，涉案多人均系香港某知名保險(xiǎn)公司旗下員工。他們以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為掩護(hù)，在境外通信軟件建立秘密群聊，通過跨境“對(duì)敲”方式換匯，購(gòu)匯人將人民幣打入指定賬戶，犯罪嫌疑人則通過境外賬戶將等值外幣轉(zhuǎn)至購(gòu)匯人境外賬戶，并在當(dāng)日匯率基礎(chǔ)上加價(jià)賺取匯率差，非法牟利。

經(jīng)審查查明，2019年8月—2023年8月，12名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員以銷售香港保險(xiǎn)為名，幫助境內(nèi)個(gè)人、企業(yè)非法跨境匯兌資金達(dá)26億余元，其中具有非法獲利性質(zhì)的交易金額達(dá)4億余元。

在此背景下，近年來，內(nèi)地監(jiān)管部門多次出手打擊非法銷售“地下保單”。

2024年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱“金融監(jiān)管總局”）廣東監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于開展非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)跨境投保專項(xiàng)治理工作的通知》，開展對(duì)全轄（不含深圳）全行業(yè)非法銷售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)跨境投保專項(xiàng)治理工作。

香港保監(jiān)局也曾發(fā)文嚴(yán)厲打擊違規(guī)銷售保單、獲取高額轉(zhuǎn)介費(fèi)、違規(guī)向客戶提供回扣等不合規(guī)問題。

在高額首年傭金的誘惑下，一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人突破職業(yè)底線，向“無牌轉(zhuǎn)介人”支付大額轉(zhuǎn)介費(fèi)（甚至超九成傭金）來吸引內(nèi)地客戶。2025年7月底，香港保監(jiān)局再度出手阻擊違規(guī)賣保險(xiǎn)亂象，宣布自2026年1月1日起，實(shí)施港險(xiǎn)版“報(bào)行合一”政策，明確分紅險(xiǎn)首年傭金不得超過總傭金的70%，剩余30%需在至少5年內(nèi)平均分?jǐn)偂?/p>

2025年以來，內(nèi)地監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等均發(fā)布購(gòu)買境外保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示。

例如，金融監(jiān)管總局河北監(jiān)管局發(fā)文提示“投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權(quán)難度大等諸多風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)高度警惕”。江蘇保險(xiǎn)協(xié)會(huì)下發(fā)文件要求機(jī)構(gòu)全面自查非法銷售境外保險(xiǎn)及違規(guī)跨境投保行為，常態(tài)化監(jiān)測(cè)從業(yè)人員自媒體運(yùn)營(yíng)行為。

一位保險(xiǎn)公司合規(guī)部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需明確禁止從業(yè)人員參與任何形式的非法境外保險(xiǎn)銷售；加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷渠道的管控，定期排查合作的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、中介公司并建立統(tǒng)一的違規(guī)信息共享機(jī)制；并加強(qiáng)與監(jiān)管部門的協(xié)作配合，形成合力。

（編輯：李暉 審核：何莎莎）

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