嘿，朋友們，今天就年初五啦！

窗外面噼里啪啦的鞭炮聲還沒停，朋友圈里求財神、迎財神的文案已經(jīng)刷屏了。

咱們中國人講究，初五把財神請進門，這一年心里才踏實。

今天就和大家聊聊保單除了“存錢取錢”之外的幾個神級“隱藏玩法”，大多數(shù)人可能真的不知道。

大家就當是走親戚路上隨手翻翻手機，或者窩在沙發(fā)里嗑瓜子時隨便看看。

說不定哪天遇上了，還真能派上大用場！

咱們先說幾個比較常見的玩法。

保單貸款、隔代投保、第二投保人，以及婚姻中的財產(chǎn)隔離。

首先是保單貸款。

像小王前幾年開了家小餐廳，生意不錯，攢不少辛苦錢。

去年夏天，隔壁店鋪突然低價緊急轉(zhuǎn)讓。

他一看，誒，這價格、這面積，簡直是給自己餐廳擴張的天賜良機。

但問題來了——轉(zhuǎn)讓費加裝修，要小一百萬。

他手頭現(xiàn)金都在理財和定期里，取出來要虧利息，銀行貸款又來不及。

找親戚借吧，張了幾次嘴都沒好意思。

怎么湊最后都差上個二三十萬。

就急得團團轉(zhuǎn)的時候，他突然想起來，自己買過一份增額終身壽，已經(jīng)交了好幾年了。

于是小王向保司申請了保單貸款，今天申請的，明天就到賬了。

這就是保單貸款，非常方便。

為什么保司能這么痛快地給錢嗎？沒有任何顧慮嗎？

其實，這相當于就是拿小王的保單做抵押，去向保險公司申請貸款，保單本身就是他的信用證明。

而且，保司也不是做慈善，它也不會給你多貸的，一般都是不超過當年保單現(xiàn)金價值的80%。

至于利息，各家不一樣，一般會比銀行多一些，在3.5%~4.5%左右。

這聽起來有點高，但在貸款的同時，是不影響保單本身的增值的。

所以，相抵扣以后，實際的貸款利率，可能只有2個點左右。

總之，保單貸款不僅批得快、貸得多，適合短期的資金周轉(zhuǎn)；

關鍵是不用等人審批、不用欠什么人情。

這種不開口的體面，有時候反而是更難得的。

再說隔代投保。

都說隔代更親，很多老人總是想給孫輩留點什么。

不是給幾千塊就花掉那種，而是老人自己攢下的一大筆錢。

希望等孩子大了，讀大學、創(chuàng)業(yè)、或者結(jié)婚買房的時候，都能添上一點。

但老人家往往不懂什么理財產(chǎn)品，也不敢炒股，直接給現(xiàn)金，又怕被兒子兒媳挪用。

這時候就能用上隔代投保。

比如爺爺奶奶做投保人，孫子孫女做被保人。

保費由爺爺奶奶出，等孩子成年了，保單里的錢可以直接歸孩子用。

這筆錢既不用經(jīng)過父母的手，也不會因為父母婚姻變故被分割，更不會被七大姑八大姨借走。

可以把祖輩的愛，完完全全地給到孩子。

孩子以后每每用到這份保單的時候，也都會想起，這是爺爺奶奶在我小時候給我存的。

除了隔代傳承，其實隔代投保還有債務隔離的作用。

比方說爸爸媽媽是做生意的，資金起伏比較大，怕萬一未來產(chǎn)生債務影響到孩子。

就可以讓爺爺奶奶作為投保人，給孩子留一筆不會受債務影響的錢。

接著是第二投保人。

萬一投保人先走了，按常規(guī)流程，它會變成投保人的遺產(chǎn)。

要是家里人關系好，那倒簡單；萬一家庭關系復雜，那就免不了一場遺產(chǎn)拉鋸戰(zhàn)。

這時候，第二投保人就可以起作用了。

在投保的時候，就順手指定一個“第二投保人”。

萬一第一投保人不在了，第二投保人自動接手，保單繼續(xù)有效，錢該怎么增值還怎么增值。

不需要公證、不需要全體簽字、不需要驚動任何人，該是誰的，就還是誰的。

婚姻的財產(chǎn)隔離，這個話題真的值得單獨分一段，仔細和大家講講。

這兩年，找我聊這方面問題的朋友，是越來越多了。

大多是家里孩子有結(jié)婚計劃的，也有不少是自己馬上要結(jié)婚的年輕人，都想做好婚姻前的財產(chǎn)分割。

倒不是感情上不信任，是現(xiàn)在大家的法律意識越來越強了，這是好事。

去年下半年就有個阿姨，手里有五十萬想給女兒當嫁妝，但直接給現(xiàn)金總覺得不踏實。

她說：

“我不是不信任女婿，我是覺

得，小姑娘手頭

總得

有一筆完全屬于自己的錢。萬一

，將來有什么變故，

總得有份底氣啊，不會委屈自己。

最后，這位阿姨沒買房，沒存定期。

她直接拿錢，讓女兒給自己買了份年金，婚前一次性把保費交清了。

為什么最后還是選擇了保險呢？

一來體面。

如果讓女兒拿著婚前協(xié)議去找未婚夫簽字，一二三四列清楚，說這些這些都是我的。

就算人家再通情達理，心里多少會留疙瘩，多傷感情啊。

但保單是很私密的。

女兒拿這筆錢，自己給自己投保，只要她不說，對方根本查不到。

二來清爽。

房子閑置著可能要交物業(yè)費、可能有租賃；

存款會到期、股票也有進進出出。

只要婚后你還有操作，這些錢就很容易和夫妻共同財產(chǎn)混在一起，到時候根本掰扯不清。

保單就不會。

婚前買好放那兒，保險公司全權(quán)打理，你什么都不用管。

增值的部分，在法律上叫“法定孳息”，從一開始就和共同財產(chǎn)劃清了界限。

所以，這筆錢從法律上，就清清楚楚是孩子婚前的個人財產(chǎn)。

當然，哪怕不是給孩子做婚前財產(chǎn)隔離，我們自己的錢，也可以考慮買一部分保險。

之前上海有個案例。

獨生女的父母意外離世，留下了2億的遺產(chǎn)。

半年后，她平時和和睦睦的丈夫突然以性格不合為由，起訴離婚。

但二老去得突然，沒有留下明確遺囑，最后居然真的讓男方分到了3套房產(chǎn)和大量存款。

因為《民法典》就是這樣規(guī)定的：

婚姻存續(xù)期間繼承或者受贈的遺產(chǎn)，屬于夫妻共同財產(chǎn)。

我想，沒有哪個父母愿意看到，自己打拼一輩子給孩子留下的財富，

卻因為孩子婚姻關系的破裂，最后白白分給了不相干的前女婿、前兒媳。

但其實，《保險法》里還有一個規(guī)定，很多人也都不知道：

父母做投保人、子女做受益人的壽險，身故理賠金屬于子女的個人財產(chǎn)。

哪怕這筆錢是婚后拿到的，離婚了也不用分割。

你看，同樣是父母想留錢給孩子，一種是遺產(chǎn)，很容易被摻和一腳；

另一種是身故理賠金，誰也拿不走。

想給孩子留好錢，多做幾手準備，總是沒錯的。

剛剛聊的這幾個，基本上就是內(nèi)地保單比較拿手的幾個功能了。

大家是不是覺得，還是蠻有用的？

但實際上，咱們內(nèi)地的玩法，還是有點太基礎了。

接下來咱們聊點進階的——香港保險那邊有些玩法，大家就當聽個新鮮。

比如無限次變更受保人、保單拆分、貨幣轉(zhuǎn)換、多樣化身故賠償。

先說無限次變更受保人。

一般的保單，被保人一旦定下來，通常是改不了的。

孩子是孩子，自己是自己，保單跟著一個生命周期走。

所以很多時候，保單上寫的什么五六十年、一百多歲的收益，其實就是看個長期預期，很難真的落到實處。

但香港保險這個功能就很有意思了。

你買了一份儲蓄險，被保人是你孩子。

孩子有了下一代，可以把被保人改成他孩子；

他孩子再有了下一代，還可以再改成他孩子的孩子。

聽起來不就就是現(xiàn)代版的愚公移山嗎？

只不過愚公移的是家門口的大山，咱們傳的是會自己增值的錢。

當然，這么說是有點夸張，一份保單真不至于子子孫孫無窮盡也。

但這樣，也確實能實打?qū)嵉匕驯螇勖L好幾十年。

要知道，港險那邊預期復利，是能做到5%、6%左右的。

比如給孩子存下50萬，30年變成169萬、60年變成630萬、90年變成3600多萬。

老話說“富不過三代”，有了這張保單，還真不一定。

也難怪香港的有錢人，都這么愛買保險。

再說保單拆分。

顧名思義，就是可以根據(jù)你的需求，把保單拆成好幾份。

比如小趙給自家大寶買了一份儲蓄險，過兩年家里又添了二寶。

想給二寶再買一份吧，同款高收益的產(chǎn)品已經(jīng)買不到了；

不買吧，又總覺得虧待了小的。

這時候就可以進行保單拆分。

把一份保單平等地拆成兩份，各自獨立，互不干擾，真的特別適合多子女家庭。

還有多元貨幣轉(zhuǎn)換。

香港的產(chǎn)品，不僅僅是可以買港幣的。

大多數(shù)港險支持所有主流貨幣投保，

比如人民幣、美元、英鎊、加元、澳元，甚至瑞士法郎。

它也支持這些貨幣之間的互相轉(zhuǎn)換，而且，這個功能是可以和保單拆單一起用的。

比如前面的大寶后來去了美國留學，就可以把他那份港幣保單，單獨換成美元保單。

二寶經(jīng)常去歐洲玩，可以給她的那份單獨換成英鎊保單。

孩子經(jīng)常去哪個國家，就可以用哪種貨幣。

這樣，孩子們需要用錢的時候，匯率風險自己就對沖了，也不用再替他們操心了。

最后呢，還有多樣化的身故賠付。

比較簡單的身故賠付，往往就是直接按照合同的約定，賠一大筆錢就完事了。

聽起來干脆利落，但有的年輕人他拿不住啊。

特別是一次性給太多錢的情況下，很容易就被揮霍一空了，或者被別有用心的人盯上。

當然，內(nèi)地現(xiàn)在也有產(chǎn)品有進步了，能像發(fā)工資一樣，分期按月按年慢慢給了，值得肯定。

但香港那邊，已經(jīng)玩得更細了。

港險的身故賠償功能是非常強的，簡直約等于一個小信托。

比如不僅可以分期給，它還可以選擇分期越給越多。

這樣前期少一點，防止年輕不懂事；后期多一點，匹配越來越高的生活成本。

也可以先給一大筆再分期，或者先分期再給一大筆。

還可以特別設置在孩子某個人生關鍵節(jié)點，比如畢業(yè)、結(jié)婚、生子創(chuàng)業(yè)等等，單獨給一大筆額外支持。

當然，香港保險的功能也遠不止這些。

還有什么靈活提取、年金轉(zhuǎn)換、聯(lián)合年金、保單暫管……

林林總總，真要展開說，夠再聊一下午的，今天就暫不贅述了。

其實，我一直覺得保險這東西真正的價值，絕對不止是它能幫我賺多少。

它在特定時刻、特定場景下，能幫我們解決了什么“錢以外的問題”，也同樣重要。

希望今天的內(nèi)容也可以讓大家對保險的用法，有更深的了解。

也祝大家新的一年，財源滾滾好運來！

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