嘿，朋友們，今天就年初五啦！

窗外面噼里啪啦的鞭炮聲還沒停，朋友圈里求財(cái)神、迎財(cái)神的文案已經(jīng)刷屏了。

咱們中國人講究，初五把財(cái)神請(qǐng)進(jìn)門，這一年心里才踏實(shí)。

今天就和大家聊聊保單除了“存錢取錢”之外的幾個(gè)神級(jí)“隱藏玩法”，大多數(shù)人可能真的不知道。

大家就當(dāng)是走親戚路上隨手翻翻手機(jī)，或者窩在沙發(fā)里嗑瓜子時(shí)隨便看看。

說不定哪天遇上了，還真能派上大用場(chǎng)！

咱們先說幾個(gè)比較常見的玩法。

保單貸款、隔代投保、第二投保人，以及婚姻中的財(cái)產(chǎn)隔離。

首先是保單貸款。

像小王前幾年開了家小餐廳，生意不錯(cuò)，攢不少辛苦錢。

去年夏天，隔壁店鋪突然低價(jià)緊急轉(zhuǎn)讓。

他一看，誒，這價(jià)格、這面積，簡(jiǎn)直是給自己餐廳擴(kuò)張的天賜良機(jī)。

但問題來了——轉(zhuǎn)讓費(fèi)加裝修，要小一百萬。

他手頭現(xiàn)金都在理財(cái)和定期里，取出來要虧利息，銀行貸款又來不及。

找親戚借吧，張了幾次嘴都沒好意思。

怎么湊最后都差上個(gè)二三十萬。

就急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)的時(shí)候，他突然想起來，自己買過一份增額終身壽，已經(jīng)交了好幾年了。

于是小王向保司申請(qǐng)了保單貸款，今天申請(qǐng)的，明天就到賬了。

這就是保單貸款，非常方便。

為什么保司能這么痛快地給錢嗎？沒有任何顧慮嗎？

其實(shí)，這相當(dāng)于就是拿小王的保單做抵押，去向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，保單本身就是他的信用證明。

而且，保司也不是做慈善，它也不會(huì)給你多貸的，一般都是不超過當(dāng)年保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

至于利息，各家不一樣，一般會(huì)比銀行多一些，在3.5%~4.5%左右。

這聽起來有點(diǎn)高，但在貸款的同時(shí)，是不影響保單本身的增值的。

所以，相抵扣以后，實(shí)際的貸款利率，可能只有2個(gè)點(diǎn)左右。

總之，保單貸款不僅批得快、貸得多，適合短期的資金周轉(zhuǎn)；

關(guān)鍵是不用等人審批、不用欠什么人情。

這種不開口的體面，有時(shí)候反而是更難得的。

再說隔代投保。

都說隔代更親，很多老人總是想給孫輩留點(diǎn)什么。

不是給幾千塊就花掉那種，而是老人自己攢下的一大筆錢。

希望等孩子大了，讀大學(xué)、創(chuàng)業(yè)、或者結(jié)婚買房的時(shí)候，都能添上一點(diǎn)。

但老人家往往不懂什么理財(cái)產(chǎn)品，也不敢炒股，直接給現(xiàn)金，又怕被兒子兒媳挪用。

這時(shí)候就能用上隔代投保。

比如爺爺奶奶做投保人，孫子孫女做被保人。

保費(fèi)由爺爺奶奶出，等孩子成年了，保單里的錢可以直接歸孩子用。

這筆錢既不用經(jīng)過父母的手，也不會(huì)因?yàn)楦改富橐鲎児时环指睿粫?huì)被七大姑八大姨借走。

可以把祖輩的愛，完完全全地給到孩子。

孩子以后每每用到這份保單的時(shí)候，也都會(huì)想起，這是爺爺奶奶在我小時(shí)候給我存的。

除了隔代傳承，其實(shí)隔代投保還有債務(wù)隔離的作用。

比方說爸爸媽媽是做生意的，資金起伏比較大，怕萬一未來產(chǎn)生債務(wù)影響到孩子。

就可以讓爺爺奶奶作為投保人，給孩子留一筆不會(huì)受債務(wù)影響的錢。

接著是第二投保人。

萬一投保人先走了，按常規(guī)流程，它會(huì)變成投保人的遺產(chǎn)。

要是家里人關(guān)系好，那倒簡(jiǎn)單；萬一家庭關(guān)系復(fù)雜，那就免不了一場(chǎng)遺產(chǎn)拉鋸戰(zhàn)。

這時(shí)候，第二投保人就可以起作用了。

在投保的時(shí)候，就順手指定一個(gè)“第二投保人”。

萬一第一投保人不在了，第二投保人自動(dòng)接手，保單繼續(xù)有效，錢該怎么增值還怎么增值。

不需要公證、不需要全體簽字、不需要驚動(dòng)任何人，該是誰的，就還是誰的。

婚姻的財(cái)產(chǎn)隔離，這個(gè)話題真的值得單獨(dú)分一段，仔細(xì)和大家講講。

這兩年，找我聊這方面問題的朋友，是越來越多了。

大多是家里孩子有結(jié)婚計(jì)劃的，也有不少是自己馬上要結(jié)婚的年輕人，都想做好婚姻前的財(cái)產(chǎn)分割。

倒不是感情上不信任，是現(xiàn)在大家的法律意識(shí)越來越強(qiáng)了，這是好事。

去年下半年就有個(gè)阿姨，手里有五十萬想給女兒當(dāng)嫁妝，但直接給現(xiàn)金總覺得不踏實(shí)。

她說：

“我不是不信任女婿，我是覺

得，小姑娘手頭

總得

有一筆完全屬于自己的錢。萬一

，將來有什么變故，

總得有份底氣啊，不會(huì)委屈自己。

最后，這位阿姨沒買房，沒存定期。

她直接拿錢，讓女兒給自己買了份年金，婚前一次性把保費(fèi)交清了。

為什么最后還是選擇了保險(xiǎn)呢？

一來體面。

如果讓女兒拿著婚前協(xié)議去找未婚夫簽字，一二三四列清楚，說這些這些都是我的。

就算人家再通情達(dá)理，心里多少會(huì)留疙瘩，多傷感情啊。

但保單是很私密的。

女兒拿這筆錢，自己給自己投保，只要她不說，對(duì)方根本查不到。

二來清爽。

房子閑置著可能要交物業(yè)費(fèi)、可能有租賃；

存款會(huì)到期、股票也有進(jìn)進(jìn)出出。

只要婚后你還有操作，這些錢就很容易和夫妻共同財(cái)產(chǎn)混在一起，到時(shí)候根本掰扯不清。

保單就不會(huì)。

婚前買好放那兒，保險(xiǎn)公司全權(quán)打理，你什么都不用管。

增值的部分，在法律上叫“法定孳息”，從一開始就和共同財(cái)產(chǎn)劃清了界限。

所以，這筆錢從法律上，就清清楚楚是孩子婚前的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

當(dāng)然，哪怕不是給孩子做婚前財(cái)產(chǎn)隔離，我們自己的錢，也可以考慮買一部分保險(xiǎn)。

之前上海有個(gè)案例。

獨(dú)生女的父母意外離世，留下了2億的遺產(chǎn)。

半年后，她平時(shí)和和睦睦的丈夫突然以性格不合為由，起訴離婚。

但二老去得突然，沒有留下明確遺囑，最后居然真的讓男方分到了3套房產(chǎn)和大量存款。

因?yàn)椤睹穹ǖ洹肪褪沁@樣規(guī)定的：

婚姻存續(xù)期間繼承或者受贈(zèng)的遺產(chǎn)，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

我想，沒有哪個(gè)父母愿意看到，自己打拼一輩子給孩子留下的財(cái)富，

卻因?yàn)楹⒆踊橐鲫P(guān)系的破裂，最后白白分給了不相干的前女婿、前兒媳。

但其實(shí)，《保險(xiǎn)法》里還有一個(gè)規(guī)定，很多人也都不知道：

父母做投保人、子女做受益人的壽險(xiǎn)，身故理賠金屬于子女的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

哪怕這筆錢是婚后拿到的，離婚了也不用分割。

你看，同樣是父母想留錢給孩子，一種是遺產(chǎn)，很容易被摻和一腳；

另一種是身故理賠金，誰也拿不走。

想給孩子留好錢，多做幾手準(zhǔn)備，總是沒錯(cuò)的。

剛剛聊的這幾個(gè)，基本上就是內(nèi)地保單比較拿手的幾個(gè)功能了。

大家是不是覺得，還是蠻有用的？

但實(shí)際上，咱們內(nèi)地的玩法，還是有點(diǎn)太基礎(chǔ)了。

接下來咱們聊點(diǎn)進(jìn)階的——香港保險(xiǎn)那邊有些玩法，大家就當(dāng)聽個(gè)新鮮。

比如無限次變更受保人、保單拆分、貨幣轉(zhuǎn)換、多樣化身故賠償。

先說無限次變更受保人。

一般的保單，被保人一旦定下來，通常是改不了的。

孩子是孩子，自己是自己，保單跟著一個(gè)生命周期走。

所以很多時(shí)候，保單上寫的什么五六十年、一百多歲的收益，其實(shí)就是看個(gè)長期預(yù)期，很難真的落到實(shí)處。

但香港保險(xiǎn)這個(gè)功能就很有意思了。

你買了一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，被保人是你孩子。

孩子有了下一代，可以把被保人改成他孩子；

他孩子再有了下一代，還可以再改成他孩子的孩子。

聽起來不就就是現(xiàn)代版的愚公移山嗎？

只不過愚公移的是家門口的大山，咱們傳的是會(huì)自己增值的錢。

當(dāng)然，這么說是有點(diǎn)夸張，一份保單真不至于子子孫孫無窮盡也。

但這樣，也確實(shí)能實(shí)打?qū)嵉匕驯螇勖L好幾十年。

要知道，港險(xiǎn)那邊預(yù)期復(fù)利，是能做到5%、6%左右的。

比如給孩子存下50萬，30年變成169萬、60年變成630萬、90年變成3600多萬。

老話說“富不過三代”，有了這張保單，還真不一定。

也難怪香港的有錢人，都這么愛買保險(xiǎn)。

再說保單拆分。

顧名思義，就是可以根據(jù)你的需求，把保單拆成好幾份。

比如小趙給自家大寶買了一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，過兩年家里又添了二寶。

想給二寶再買一份吧，同款高收益的產(chǎn)品已經(jīng)買不到了；

不買吧，又總覺得虧待了小的。

這時(shí)候就可以進(jìn)行保單拆分。

把一份保單平等地拆成兩份，各自獨(dú)立，互不干擾，真的特別適合多子女家庭。

還有多元貨幣轉(zhuǎn)換。

香港的產(chǎn)品，不僅僅是可以買港幣的。

大多數(shù)港險(xiǎn)支持所有主流貨幣投保，

比如人民幣、美元、英鎊、加元、澳元，甚至瑞士法郎。

它也支持這些貨幣之間的互相轉(zhuǎn)換，而且，這個(gè)功能是可以和保單拆單一起用的。

比如前面的大寶后來去了美國留學(xué)，就可以把他那份港幣保單，單獨(dú)換成美元保單。

二寶經(jīng)常去歐洲玩，可以給她的那份單獨(dú)換成英鎊保單。

孩子經(jīng)常去哪個(gè)國家，就可以用哪種貨幣。

這樣，孩子們需要用錢的時(shí)候，匯率風(fēng)險(xiǎn)自己就對(duì)沖了，也不用再替他們操心了。

最后呢，還有多樣化的身故賠付。

比較簡(jiǎn)單的身故賠付，往往就是直接按照合同的約定，賠一大筆錢就完事了。

聽起來干脆利落，但有的年輕人他拿不住啊。

特別是一次性給太多錢的情況下，很容易就被揮霍一空了，或者被別有用心的人盯上。

當(dāng)然，內(nèi)地現(xiàn)在也有產(chǎn)品有進(jìn)步了，能像發(fā)工資一樣，分期按月按年慢慢給了，值得肯定。

但香港那邊，已經(jīng)玩得更細(xì)了。

港險(xiǎn)的身故賠償功能是非常強(qiáng)的，簡(jiǎn)直約等于一個(gè)小信托。

比如不僅可以分期給，它還可以選擇分期越給越多。

這樣前期少一點(diǎn)，防止年輕不懂事；后期多一點(diǎn)，匹配越來越高的生活成本。

也可以先給一大筆再分期，或者先分期再給一大筆。

還可以特別設(shè)置在孩子某個(gè)人生關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，比如畢業(yè)、結(jié)婚、生子創(chuàng)業(yè)等等，單獨(dú)給一大筆額外支持。

當(dāng)然，香港保險(xiǎn)的功能也遠(yuǎn)不止這些。

還有什么靈活提取、年金轉(zhuǎn)換、聯(lián)合年金、保單暫管……

林林總總，真要展開說，夠再聊一下午的，今天就暫不贅述了。

其實(shí)，我一直覺得保險(xiǎn)這東西真正的價(jià)值，絕對(duì)不止是它能幫我賺多少。

它在特定時(shí)刻、特定場(chǎng)景下，能幫我們解決了什么“錢以外的問題”，也同樣重要。

希望今天的內(nèi)容也可以讓大家對(duì)保險(xiǎn)的用法，有更深的了解。

也祝大家新的一年，財(cái)源滾滾好運(yùn)來！

如果對(duì)今天的內(nèi)容感興趣，或者有什么相關(guān)的規(guī)劃問題，歡迎留言告訴我們，或者直接掃描文末二維碼。

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