從去年下半年開始，很多銀行紛紛下架中長(zhǎng)期大額存單。主要原因是：在存款利率下行周期里，如果鎖定一堆中長(zhǎng)期高成本的存款，純屬是給自己背上一個(gè)沉重的包袱。此外，由于貸款市場(chǎng)利率持續(xù)走低，導(dǎo)致銀行的凈息差越來越窄。如果不嚴(yán)格控制負(fù)債端的成本，那銀行很可能就會(huì)出現(xiàn)虧損的情況。數(shù)據(jù)顯示：截至2025年第三季度末，中國(guó)商業(yè)銀行的凈息差只有1.42%，創(chuàng)下了歷史最低點(diǎn)。

但令人感到意外的是，在進(jìn)入到2026年1月份之后，不少中小銀行又緊急上架了大額存單，并且上調(diào)了存款利率。開年以來，中國(guó)貨幣網(wǎng)上公布的大額存單發(fā)布公告已近400份，其中超九成來自中小銀行，計(jì)劃發(fā)行總額超過300億元。對(duì)此，有不少儲(chǔ)戶感到奇怪，不知道銀行這葫蘆里到底賣的什么藥？我們手里的閑錢，現(xiàn)在還能存銀行嗎？

實(shí)際上，各家銀行下架又上架大額存單，主要是根據(jù)中金公司等多家機(jī)構(gòu)測(cè)算，2026年全年，居民到期的定期存款規(guī)模高達(dá)75萬億元。其中，一年期及以上的存款到期約67萬億元。這對(duì)于中小銀行來說，很可能發(fā)生大量存款在到期之后，流向銀行理財(cái)、股市、基金等市場(chǎng)，屆時(shí)中小銀行會(huì)出現(xiàn)無貸可放的境地。要知道，發(fā)放貸款則是銀行最主要的賺錢方式。

那么，為什么會(huì)在2026年全年居民存款會(huì)出現(xiàn)集中到期的情況呢？主要原因是，在進(jìn)入到2023年之后，我國(guó)銀行存款利率就進(jìn)入到下行的趨勢(shì)之中。這個(gè)時(shí)候，很多儲(chǔ)戶都看到了存款利率下行已成趨勢(shì)，就把錢都存3年期定期，以便鎖定中長(zhǎng)期存款利率。而2026年正好是存款集中到期之時(shí)。此外，銀行也有大量去年存入1年定期的存款，今年也會(huì)集中到期。

事實(shí)上，2026年居民定期存款集中到期潮的到來，對(duì)于國(guó)有大型銀行來說影響并不大。因?yàn)?，除了居民存款之外，銀行還有財(cái)政存款、企業(yè)存款等。所以，國(guó)有大型銀行并不缺少資金的存入。但對(duì)于中小銀行來說，由于信用度要比國(guó)有銀行低，吸儲(chǔ)能力遠(yuǎn)弱于國(guó)有銀行，也只能采取上架大額存單，并提高存款利率這樣的措施來穩(wěn)定本地儲(chǔ)戶，爭(zhēng)奪大額資金。

盡管不少中小銀行上架了大額存單，并且上調(diào)了存款利率。但與過去相比還是有一些不同之處：一個(gè)是，中小銀行主要上架的是短期大額存單。比如，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期成為主流。而三年期產(chǎn)品的數(shù)量占比不足三成，五年期產(chǎn)品已經(jīng)沒有。另一個(gè)是，中小銀行普遍附帶“高門檻、限量、短時(shí)效”的要求。比如，起存金額動(dòng)輒20萬或50萬以上，明確標(biāo)注“售完為止”，優(yōu)惠活動(dòng)只到3月底。

而面對(duì)當(dāng)前中小銀行上架大額存單，有很多儲(chǔ)戶擔(dān)心：“如果把錢存在中小銀行安全嗎？”其實(shí)，儲(chǔ)戶存款是否安全，與銀行大小并無太大的關(guān)聯(lián)，而是與《存款保險(xiǎn)條例》有關(guān)。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定：如果銀行參加了存款保險(xiǎn)，一旦發(fā)生倒閉，只要儲(chǔ)戶存款+利息在50萬以內(nèi)的，都可以獲得全額賠償。所以，儲(chǔ)戶只要在中小銀行的存款+利息控制在50萬以內(nèi)，資金安全還是有保障的。