85后掌舵下的常熟農(nóng)商銀行：在變革中尋找"不一樣"的金融答案

2026年開年，中小銀行大額存單發(fā)行熱潮席卷市場，常熟農(nóng)商銀行以單月多次發(fā)售20萬元起存產(chǎn)品的動作，展現(xiàn)出與同業(yè)一致的攬儲策略。但這家資產(chǎn)規(guī)模突破4000億元的"縣域標桿"，真正的變革遠不止于跟隨市場潮流。隨著新一代管理層接棒、公司治理深度調(diào)整，這家從農(nóng)村信用社起步的金融機構，正試圖在經(jīng)濟周期波動中完成向"現(xiàn)代銀行"的跨越。

業(yè)績增長背后的結構性挑戰(zhàn)
2025年前三季度，常熟農(nóng)商銀行交出了一份亮眼的成績單：總資產(chǎn)同比增長9.72%至4022.30億元，凈利潤增速達12.82%，延續(xù)了2021年以來年均超10%的增長慣性。更引人注目的是其上市近十年來的首次中期分紅——每股派發(fā)0.15元現(xiàn)金紅利，分紅比例提升至25.27%，這一舉措既是對投資者的回報，亦是對資本市場信心的強化。

然而，高速擴張的陰影始終存在。"三農(nóng)兩小"（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民及小微企業(yè)、個體工商戶）的定位決定了其96%的客戶為小微企業(yè)，戶均貸款僅44.08萬元。這種"小而散"的客戶結構，導致資產(chǎn)質量呈現(xiàn)顯著地域分化：常熟本地不良率低至0.50%，而省外村鎮(zhèn)銀行不良率卻高達1.07%。當異地業(yè)務占比持續(xù)提升時，如何平衡規(guī)模擴張與資產(chǎn)質量，成為管理層必須直面的命題。

年輕化治理的破局嘗試
2025年成為常熟農(nóng)商銀行的"治理改革年"。8月，股東大會以99.86%高票通過取消監(jiān)事會議案，轉而由權益保護委員會承接監(jiān)督職能，配合新《公司法》構建起以董事會為核心的治理架構。同期通過的還有合并鹽城、鎮(zhèn)江、常州三家村鎮(zhèn)銀行的決議，延續(xù)了其"村改支"的整合策略——此前湖北宜昌四家村鎮(zhèn)銀行"四合一"的案例已證明，這種模式能有效提升區(qū)域競爭力。截至目前，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)已占全行總資產(chǎn)的四分之一，成為異地擴張的重要載體。

同年11月，人事調(diào)整塵埃落定。"85后"陸鼎昌接任行長，這位從信貸員成長起來的少壯派，職業(yè)生涯貫穿小微金融、普惠金融等核心業(yè)務板塊。他的上任被視為對"做小做散"戰(zhàn)略的延續(xù)，但也預示著數(shù)字化風控與流程再造可能迎來更激進的變革。值得注意的是，新管理層面臨的是一個正在重構的金融環(huán)境：息差持續(xù)收窄、區(qū)域風險分化、科技投入加劇……這些都將考驗年輕團隊的應變能力。

金融溫情的場景化實踐
在數(shù)字化轉型浪潮中，常熟農(nóng)商銀行試圖重塑傳統(tǒng)銀行的冰冷形象。其"普惠式財富管理"體系覆蓋理財、保險、貴金屬等全品類產(chǎn)品，并通過"常銀生活"等平臺將服務嵌入客戶日常生活場景。更具突破性的是AI技術的深度應用——2025年上半年投產(chǎn)的6項大模型助手，已覆蓋從智能客服到信貸審核的全業(yè)務流程。

最富戲劇性的創(chuàng)新來自風控領域。面對不良資產(chǎn)壓力，該行組建的"溫情催收"團隊顛覆了傳統(tǒng)清收模式：為經(jīng)營困難客戶定制還款方案，通過"常銀直播"助銷滯銷產(chǎn)品，甚至提供再就業(yè)支持。這種將催收轉化為綜合救助的實踐，既展現(xiàn)了金融機構的社會責任感，也暗含了"體驗經(jīng)濟"時代的獲客邏輯——當銀行開始像客戶一樣思考，服務便不再是單向輸出，而成為價值共創(chuàng)的過程。

未來的三重考驗
站在4000億元資產(chǎn)的新起點，常熟農(nóng)商銀行的轉型仍面臨關鍵挑戰(zhàn)：在資本市場期待與盈利壓力之間，如何維持具有吸引力的分紅政策？當傳統(tǒng)息差優(yōu)勢減弱，財富管理能否真正成為第二增長曲線？更重要的是，本土驗證成功的"小微模式"能否在更廣闊的異地市場實現(xiàn)軟著陸？

這家自稱"不像銀行的銀行"，正在用治理革新、科技賦能和人文關懷編織一張差異化發(fā)展的網(wǎng)絡。在銀行業(yè)同質化競爭的今天，它的實驗或許能給出一個"不一樣"的答案：真正的現(xiàn)代銀行，不僅是資產(chǎn)負債表上的數(shù)字游戲，更應是對實體經(jīng)濟痛點與人性化服務的雙重回應。當越來越多的金融機構開始談論"溫度"時，常熟農(nóng)商銀行的實踐值得持續(xù)關注。