最近多家銀行圍繞壓歲錢管理推出系列兒童金融產(chǎn)品。壓歲錢該如何打理，兒童金融服務(wù)為何升溫？復(fù)旦大學(xué)發(fā)展研究院助理研究員石爍接受《國際金融報(bào)》采訪并表示，銀行加碼兒童金融，有助于提前布局細(xì)分客群、增強(qiáng)家庭業(yè)務(wù)黏性，并拓展交叉銷售空間。從長期看，國內(nèi)銀行應(yīng)更加重視兒童的金融行為培養(yǎng)和客戶終身價(jià)值培育。特轉(zhuǎn)發(fā)采訪，以饗讀者。

隨著馬年新春的腳步臨近，孩子們又將迎來一大筆“進(jìn)賬”。壓歲錢誰來管、怎么打理，成為春節(jié)期間的一道“選擇題”。

《國際金融報(bào)》記者注意到，近期，招商銀行、北京銀行、蒙商銀行、鄞州銀行等多家機(jī)構(gòu)紛紛上線架壓歲錢“攻略”，推出限時(shí)高息存款、發(fā)行兒童卡和兒童存單，部分機(jī)構(gòu)三年期存款利率可達(dá)1.88%。區(qū)別于往年可選產(chǎn)品僅有存款，黃金、保險(xiǎn)也成為今年的發(fā)力點(diǎn)。

受訪專家指出，銀行發(fā)力兒童金融產(chǎn)品，有利于通過早期接觸鎖定客群、建立品牌黏性，并有利于拓展家庭整體業(yè)務(wù)進(jìn)而拓寬交叉銷售空間。未來，兒童金融服務(wù)將作為銀行細(xì)分客群的一個(gè)重要方向得到深化。

銀行瞄準(zhǔn)“壓歲錢”

今年春節(jié)前夕，與壓歲錢相關(guān)的金融服務(wù)成為多家銀行推廣的主力產(chǎn)品之一?！秶H金融報(bào)》記者注意到，與往年相比，今年銀行的“壓歲錢”產(chǎn)品體系明顯更為完整和細(xì)致，相較此前主推專屬存款的情況，今年多家機(jī)構(gòu)還推出了黃金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品供投資者選擇。

“集結(jié)吧！高財(cái)商寶寶！”點(diǎn)開招商銀行手機(jī)銀行App，一份“壓歲錢有新招”的攻略已經(jīng)上線。記者注意到，該行推出了子女銀行卡以及在家長名下創(chuàng)建子女專項(xiàng)賬戶的功能，并限時(shí)推出辦理賬戶抽取AI學(xué)習(xí)機(jī)等禮品的活動。“壓歲錢規(guī)劃”一欄則給出了三個(gè)選擇，其中，實(shí)物金飾品給出了每克減30元的專屬優(yōu)惠，定期存款則并未推出專屬產(chǎn)品，利率也沒有上浮。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品也被放入壓歲錢理財(cái)?shù)姆桨钢小?/p>

地方中小銀行也成為營銷“壓歲錢”理財(cái)?shù)闹髁?，紛紛推出春?jié)期間專屬的限時(shí)存款產(chǎn)品，起存門檻大多低至500元。

例如，蒙商銀行發(fā)布了三只“壓歲寶”存款產(chǎn)品，發(fā)行期自2月15日至3月底，為1年至3年期的中長期存款，其中，3年期定期存款利率可達(dá)1.75%。鄞州銀行也推出了“兒童存單”，根據(jù)不同的存期和資金門檻設(shè)置了不同的利率。其中，3年期新客資金可享受最高1.88%的利率。壽陽農(nóng)商銀行推出辦理兒童存單和借記卡，并贈送玩具、文具等禮品的活動。

除了產(chǎn)品營銷外，拉新活動以及財(cái)商課等親子互動也成為多家銀行“壓歲錢”活動的發(fā)力點(diǎn)。例如，招商銀行活動界面顯示，該行將于1月至3月在網(wǎng)點(diǎn)開展“金小葵”財(cái)商沙龍，還推出多重推薦人禮遇。

精準(zhǔn)服務(wù)兒童客群

當(dāng)下，銀行的兒童金融服務(wù)愈發(fā)完善，家庭對于子女財(cái)商培養(yǎng)也越來越重視。存錢罐和銀行卡，已經(jīng)漸漸成為兩代人對“壓歲錢”的記憶載體。

在復(fù)旦發(fā)展研究院助理研究員、復(fù)旦平安宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任助理石爍看來，近年來銀行集中推出兒童金融服務(wù)并非偶然，而是與銀行零售轉(zhuǎn)型、市場競爭及長期戰(zhàn)略布局密切相關(guān)。

“布局‘壓歲錢’可以提前鎖定未來長期客戶。銀行將兒童及未成年群體視為‘未來客戶池’，希望通過早期接觸建立品牌黏性。一旦孩子及其家庭在某銀行開戶、使用服務(wù)，未來可能繼續(xù)使用該行的儲蓄、貸款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，這對銀行長線留客至關(guān)重要。有銀行兒童金融客戶規(guī)模已經(jīng)上升為百萬級用戶，并帶來了巨額管理資產(chǎn)。這有利于推動銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)客戶生命周期競爭。”石爍表示。

“以兒童為入口，也有利于銀行拓展家庭整體業(yè)務(wù)。兒童賬戶通常需監(jiān)護(hù)人參與開戶，這意味著銀行能同時(shí)接觸到家長及其家庭整體金融需求?！笔癄q進(jìn)一步分析道，“通過為兒童提供賬戶服務(wù)，銀行可以進(jìn)一步推廣家長的理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)貸款、教育金融服務(wù)等，從而拓寬交叉銷售空間?！?/p>

石爍指出，當(dāng)前宏觀環(huán)境下，銀行整體存款增長放緩，凈息差收窄，吸儲難度加大。為了擴(kuò)充存款規(guī)模，銀行不得不探索新的低成本資金來源。兒童壓歲錢、零用錢等資金具有集中且可觀的存量，銀行通過專屬賬戶吸引這類資金入賬，并將其作為穩(wěn)定、長期的資金來源，有利于應(yīng)對激烈的存款爭奪戰(zhàn)，提升資金來源穩(wěn)定性。

展望后續(xù)，銀行兒童金融服務(wù)還能如何優(yōu)化？

“未來，兒童金融服務(wù)將作為銀行細(xì)分客群的一個(gè)重要方向得到深化?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮指出，“銀行推出的這類卡片，首先要關(guān)注兒童群體客戶的儲蓄、保險(xiǎn)等目的，及對未來的資金用途期望，設(shè)計(jì)有針對性的產(chǎn)品及服務(wù)，其次則是要切入合適的場景及渠道，為兒童用戶設(shè)立相應(yīng)功能，此外還可以關(guān)注與理財(cái)儲蓄相關(guān)的內(nèi)容欄目，通過親子活動、金融科普等豐富多彩的形式，使得兒童在與銀行打交道的過程中潛移默化地提升財(cái)商?！?/p>

石爍建議，從長期看，國內(nèi)銀行應(yīng)更加重視兒童的金融行為培養(yǎng)和客戶終身價(jià)值培育。例如，增加預(yù)算分配與管理功能，為消費(fèi)行為設(shè)置身心健康評價(jià)與提示等，以符合兒童身心發(fā)展規(guī)律與社會價(jià)值導(dǎo)向。

“家長則應(yīng)把辦卡當(dāng)成教育的工具，不應(yīng)當(dāng)成教育本身。培養(yǎng)孩子的財(cái)商，起點(diǎn)不是賺錢，而是管理?！笔癄q表示，“家長不要只盯著利率和優(yōu)惠，而是要引導(dǎo)孩子先想好錢怎么用，特別是要鼓勵(lì)孩子自己作決定和負(fù)責(zé)任，而不是替孩子做安排。只有想清楚讓孩子通過銀行卡學(xué)會什么，家庭才能真正從中受益?！?/strong>

作者丨李若菡

來源丨國際金融報(bào)