五千萬(wàn)人債務(wù)背后的思考

文/北迪

你有沒(méi)有這種感覺(jué)，打開(kāi)手機(jī)，到處都是借錢(qián)給你的好心人，視頻軟件彈個(gè)廣告，說(shuō)你有二十萬(wàn)額度，點(diǎn)個(gè)外賣(mài)，提示你可以先吃后付，連買(mǎi)輛車(chē)，都問(wèn)你要不要分期付款。借錢(qián)太容易了，容易到叫人忘了，這些錢(qián)終究是要還的。

截至2024年，我國(guó)信用卡逾期人數(shù)已經(jīng)超過(guò)了3000萬(wàn)，再加上網(wǎng)貸逾期的2000多萬(wàn)人，至少有5000萬(wàn)人正站在債務(wù)的懸崖邊上；還有個(gè)數(shù)字更扎心，全國(guó)信用不良記錄人群里，差不多每10個(gè)人就有4個(gè)，是因?yàn)樾庞每ɑ蛳M(fèi)貸翻了車(chē)，這哪還是什么個(gè)人信用問(wèn)題，分明就是揣在兜里隨時(shí)可能響的債務(wù)炸彈。

到底是誰(shuí)把年輕人推向了以貸養(yǎng)貸的死胡同？有個(gè)25歲的年輕人，月薪八千，但每個(gè)月要還的貸款加起來(lái)剛好八千五，他很困惑：“我明明每筆都按時(shí)還了，怎么錢(qián)越還越多？“這就是典型的以貸養(yǎng)貸，借B平臺(tái)還A平臺(tái)，再?gòu)腃平臺(tái)借錢(qián)還B平臺(tái)，表面上看，還款記錄干干凈凈，征信報(bào)告漂漂亮亮，實(shí)際上資金鏈早就斷了，只是在靠新債這根細(xì)繩子勉強(qiáng)吊著。

有數(shù)據(jù)表明，25歲到35歲這個(gè)年齡段，在信用卡逾期人群中占了53.2%，遠(yuǎn)超持卡人里的正常比例，更為震驚的是，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的3億多用戶(hù)里，35歲以下的竟然占了71.3%，他們平均每人背著12.1萬(wàn)元的債。

我們問(wèn)過(guò)幾個(gè)陷入網(wǎng)貸的年輕人，他們幾乎都說(shuō)同樣的話：“當(dāng)時(shí)只是缺個(gè)幾千塊周轉(zhuǎn)一下，沒(méi)想到后面窟窿越來(lái)越大。”為什么會(huì)這樣呢？因?yàn)槠脚_(tái)太"貼心”了，你剛還完一筆，馬上彈窗告訴你：“恭喜！您的額度提升到X萬(wàn)元！“你逾期了，催收電話還沒(méi)，另一個(gè)平臺(tái)的低息借款廣告先精準(zhǔn)推送過(guò)來(lái)了。

這就像在沼澤地里，每踩一腳都有人給你遞一根稻草，你以為能救命，其實(shí)只是讓你陷得更深。

當(dāng)然，這事不能全怪年輕人，回頭看看前幾年，銀行信用卡發(fā)卡量一度沖到8億張，為了搶占市場(chǎng)，有的銀行恨不得把卡塞到路人手里，重放輕管成了行業(yè)通病。直接導(dǎo)致的結(jié)果是2024年，部分銀行消費(fèi)貨有12.37% 收不回來(lái)了。

監(jiān)管也不是沒(méi)動(dòng)作，但問(wèn)題是，個(gè)人征信體系至今仍是信息孤島，你在銀行借了多少，在網(wǎng)貸平臺(tái)欠了多少，A機(jī)構(gòu)不知道，B機(jī)構(gòu)也查不全，這就給以貸養(yǎng)貸留下了巨大的操作空間，數(shù)據(jù)表明，那些同時(shí)在3家以上機(jī)構(gòu)借錢(qián)的人，違約風(fēng)險(xiǎn)最突出。

更有意思的是，監(jiān)管說(shuō)要控制利率，網(wǎng)貸平臺(tái)就變著法子收服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)，綜合年化利率照樣24%到36%往上走，那些傳說(shuō)中的“714高炮”（借款7天或14天，年化利率高得離譜），更是游走在法律邊緣的地下生意。

你可能覺(jué)得，欠錢(qián)的人再多，也不過(guò)是個(gè)人信用問(wèn)題，跟銀行、跟社會(huì)有什么關(guān)系？

其實(shí)，關(guān)系特別大。

一旦大規(guī)模逾期爆發(fā)，最先受傷的是銀行，2024年信用卡逾期半年未償?shù)囊呀?jīng)1239億，2025年一季度直接漲到1753億，比2015年翻了快7倍。

這些問(wèn)題到底怎么解？真正管用的方案，還得依靠以下組合拳。

第一拳，打在信息孤島上， 必須建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一、能互相查的信用信息平臺(tái)，用區(qū)塊鏈技術(shù)把數(shù)據(jù)鎖死，讓銀行和平臺(tái)能一眼看清借款人到底背了多少債 ；現(xiàn)在央行已經(jīng)在推一次性信用修復(fù)政策，逾期1萬(wàn)以?xún)?nèi)、在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還清的，征信記錄可以免申即享自動(dòng)修復(fù) ，這是個(gè)好的開(kāi)始。

第二拳，打在監(jiān)管套利上， 網(wǎng)貸的綜合成本必須嚴(yán)控，不能讓它靠收服務(wù)費(fèi)變相突破利率紅線 ！對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)申請(qǐng)人，要借鑒中國(guó)臺(tái)灣的舉債倍數(shù)上限管理思路，該卡的就得卡死 。

第三拳，打在債務(wù)重組上， 給陷入困境的人留條活路，現(xiàn)在已經(jīng)有銀行推出階梯式還款、自動(dòng)調(diào)額還款功能 ，根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》和2025年新規(guī)，自然人也可以申請(qǐng)個(gè)人債務(wù)清理，有的法院試點(diǎn)下來(lái)，重組后的債務(wù)清償率能提到35% 。

第四拳，也是最關(guān)鍵的，得有個(gè)總指揮部， 韓國(guó)和中國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)都證明，沒(méi)有一個(gè)跨部門(mén)的危機(jī)響應(yīng)平臺(tái)，光靠金融機(jī)構(gòu)自己搞，根本玩不轉(zhuǎn) ；這個(gè)平臺(tái)得有法律授權(quán)，能調(diào)央行、銀保監(jiān)、市場(chǎng)監(jiān)管、法院的數(shù)據(jù)，能實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)多頭借貸比例和區(qū)域債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，能在苗頭出現(xiàn)時(shí)就喊停。

說(shuō)到底，債務(wù)問(wèn)題不單單是一個(gè)人的事，也不是一個(gè)部門(mén)的責(zé)任。

對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，借錢(qián)時(shí)候有多爽，還錢(qián)時(shí)候就有多痛，別信那些輕松借款、急速下款的廣告，天底下沒(méi)有白吃的午餐，只有吃完后叫你加倍陷進(jìn)去的陷阱；對(duì)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，敢放的前提是能收，別為了短期績(jī)效指標(biāo)，把風(fēng)險(xiǎn)留下來(lái)；對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，別再等火燒眉毛了才想起來(lái)救火，穿透式監(jiān)管、跨部門(mén)聯(lián)動(dòng)，這些詞喊了這么多年，也該真正落地了。

5000萬(wàn)人站在債務(wù)懸崖邊上，再加上約有4.82億人背負(fù)房貸，這個(gè)結(jié)怎么解，考驗(yàn)的不只是金融智慧，更是整個(gè)社會(huì)的底線和良心。