作者|深水財(cái)經(jīng)社 倪大九

今年以來，有一種創(chuàng)業(yè)模式特別火，它就是OPC。

OPC，全稱OnePersonCompany，是指在人工智能支持下，由個(gè)人獨(dú)立完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)到市場(chǎng)投放完成閉環(huán)的創(chuàng)業(yè)形態(tài)。

這一模式自2025年底走紅，以江蘇為首的各地迅速掀起OPC生態(tài)建設(shè)熱潮。

不過，伴隨著OPC的普及，其對(duì)金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。

在此背景下，嗅覺敏銳的江蘇銀行業(yè)迅速行動(dòng)起來，一場(chǎng)圍繞OPC金融服務(wù)的“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”已然打響。

傳統(tǒng)創(chuàng)業(yè)開公司，要配齊產(chǎn)品、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、銷售、客服等完整團(tuán)隊(duì)，每月固定成本幾十萬起步；

而OPC的核心邏輯，是1個(gè)核心創(chuàng)始人靠AI就能完成完整商業(yè)閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)“單人成軍”。

它不依賴土地、廠房等重資產(chǎn)，靠個(gè)體智力+AI工具就能創(chuàng)造高附加值，完全符合新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展方向。

而且，OPC模式極大降低了創(chuàng)業(yè)門檻，哪個(gè)城市能率先搭建起完善的政策、金融、服務(wù)體系，就能吸引全國(guó)的AI創(chuàng)業(yè)者、技術(shù)人才落戶，形成人才集聚。

這也是各地爭(zhēng)相布局OPC的核心原因。

2025年11月，蘇州率先在首屆人工智能OPC大會(huì)提出OPC創(chuàng)業(yè)新范式后，江蘇各地迅速掀起OPC生態(tài)建設(shè)熱潮。

2025年12月31日，《蘇州市人工智能OPC培育發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃》發(fā)布。

到2028年，蘇州目標(biāo)打造市級(jí)OPC社區(qū)超50個(gè)、市級(jí)OPC公共服務(wù)平臺(tái)上線好物工具超100個(gè)，新增培育OPC企業(yè)1000家、集聚OPC人才超10000名。

作為江蘇省唯一的國(guó)家人工智能創(chuàng)新應(yīng)用先導(dǎo)區(qū)，南京將培育OPC生態(tài)作為布局新賽道的關(guān)鍵舉措。

2025年12月12日，位于南京建鄴的河西中央科創(chuàng)區(qū)親橙OPC社區(qū)正式揭牌運(yùn)營(yíng)。

這是阿里巴巴旗下首個(gè)OPC社區(qū)，也是江蘇省內(nèi)規(guī)模最大的OPC社區(qū)。

而在無錫高新區(qū)，以無錫人工智能產(chǎn)業(yè)園作為主陣地，對(duì)標(biāo)上海模速空間、模力社區(qū)等成功范式，開展OPC社區(qū)建設(shè)，并先期啟動(dòng)魔方空間和暖村數(shù)字游民村落。

此外，OPC發(fā)展已從蘇州、南京、無錫、常州等核心城市向南通、宿遷等城市延伸，形成多點(diǎn)開花的布局，江蘇多個(gè)城市啟動(dòng)專項(xiàng)培育計(jì)劃，推動(dòng)OPC規(guī)?；?、高質(zhì)量發(fā)展。

面對(duì)OPC的興起和全新的市場(chǎng)需求，江蘇多家銀行密集推出OPC專屬金融產(chǎn)品與服務(wù)。

據(jù)金融小強(qiáng)統(tǒng)計(jì)，目前已有江蘇銀行、南京銀行、常熟農(nóng)商銀行、沭陽農(nóng)商銀行推出OPC金融產(chǎn)品與綜合服務(wù)方案。

在銀行傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)中，對(duì)公授信一般依賴抵押物或者穩(wěn)定流水。

而這些衡量指標(biāo)，OPC恰恰都沒有。

那么，如何解決OPC這類輕資產(chǎn)、無團(tuán)隊(duì)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)少的新興創(chuàng)業(yè)主體的融資難題，成為江蘇銀行業(yè)探索的核心方向。

比如江蘇銀行，該行打破了傳統(tǒng)的抵押依賴，從實(shí)控人、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)融資、行業(yè)、上下游客戶五個(gè)維度對(duì)人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)分，通過大數(shù)據(jù)畫像，提供最高300萬元純信用授信，實(shí)現(xiàn)秒批快貸、隨借隨還。

南京銀行則創(chuàng)新推出“OPC同鑫計(jì)劃”，并在南京雨花臺(tái)區(qū)“質(zhì)能?工坊”O(jiān)PC社區(qū)實(shí)現(xiàn)首單落地。

依托南京銀行“算力貸”“鑫人才”等信貸產(chǎn)品，在滿足其融資需求的同時(shí)，全方位打通OPC企業(yè)成長(zhǎng)過程中的融資瓶頸和服務(wù)堵點(diǎn)。

常熟農(nóng)商行專門成立了OPC小科創(chuàng)項(xiàng)目組，深入研判OPC創(chuàng)業(yè)群體“核心在人、關(guān)鍵在技術(shù)、瓶頸在啟動(dòng)資金”的普遍特征，針對(duì)性推出“OPC創(chuàng)易貸”專屬信貸產(chǎn)品，最高額度可達(dá)500萬元。

沭陽農(nóng)商銀行同樣推出了專屬金融產(chǎn)品——“OPC創(chuàng)易貸”。

該產(chǎn)品具備信用放款、靈活還款、手續(xù)簡(jiǎn)便、辦理方便、用途廣泛等優(yōu)勢(shì)，信用額度最高可達(dá)500萬元。

盡管江蘇銀行業(yè)在OPC金融領(lǐng)域的積極布局值得肯定，但熱鬧背后，風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)亦不容忽視。

OPC模式作為新興事物，其商業(yè)模式的可持續(xù)性、盈利前景以及潛在的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)尚處于探索階段。

若銀行盲目跟風(fēng)，在客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上降低標(biāo)準(zhǔn)，可能會(huì)積累大量不良資產(chǎn)。

其次，當(dāng)前多家銀行推出的OPC金融產(chǎn)品在額度、利率、服務(wù)模式等方面存在一定的同質(zhì)化傾向。

例如，多家銀行均主打“純信用、高額度、審批快”的特點(diǎn)，極易陷入價(jià)格戰(zhàn)，不僅壓縮了銀行自身利潤(rùn)空間，也無法真正滿足OPC群體多樣化、個(gè)性化的金融需求。

再者，針對(duì)OPC的風(fēng)控模型仍有待完善和驗(yàn)證。

此外，OPC的發(fā)展高度依賴AI技術(shù)的迭代和相關(guān)配套政策的支持。若未來AI技術(shù)發(fā)展不及預(yù)期，或行業(yè)監(jiān)管政策出現(xiàn)調(diào)整，都可能對(duì)OPC生態(tài)及相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響。

因此，銀行在布局OPC金融時(shí)，應(yīng)深入研究行業(yè)特性，打造真正契合OPC發(fā)展需求的差異化、專業(yè)化服務(wù)體系，同時(shí)堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，而非簡(jiǎn)單地“跑馬圈地”。