編者按

“一個(gè)案例勝過(guò)一打文件?！睘槌浞职l(fā)揮典型案例示范指導(dǎo)、規(guī)范引領(lǐng)和價(jià)值導(dǎo)向作用，福建省高級(jí)人民法院和福建省廣播影視集團(tuán)聯(lián)合打造《熱案大家談》節(jié)目，重點(diǎn)圍繞群眾關(guān)切、企業(yè)關(guān)注、行業(yè)關(guān)心的重點(diǎn)熱點(diǎn)案件，采取新聞事件回顧和專家學(xué)者訪談的方式，開(kāi)展故事性、實(shí)用性、服務(wù)性兼具的以案釋法、融情議理，以事關(guān)民生的小案例展現(xiàn)司法為民大作為，營(yíng)造尊法學(xué)法守法用法的濃厚氛圍。

節(jié)目以每?jī)芍芤黄诘念l次，于周五晚19：30在福建電視臺(tái)新聞?lì)l道《現(xiàn)場(chǎng)》欄目播出。福建高院新媒體平臺(tái)同步推送，歡迎關(guān)注。

第三十七期

讓我們一起來(lái)關(guān)注

《私車營(yíng)運(yùn) 保險(xiǎn)全賠？》

網(wǎng)約車，已經(jīng)成為我們?nèi)粘３鲂械闹匾x擇，一些司機(jī)為了減少保險(xiǎn)費(fèi)用，更是用私家車跑起了網(wǎng)約車，一旦發(fā)生交通事故，投保時(shí)車輛使用性質(zhì)登記為“家庭自用”的網(wǎng)約車出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)理賠嗎？今天這起案件，就從一起常見(jiàn)的交通事故開(kāi)始，后續(xù)的理賠糾紛，卻從區(qū)法院打到了省高院，過(guò)程更是一波三折。

小志像往常一樣騎著電動(dòng)車出行

經(jīng)過(guò)一家醫(yī)院門口時(shí)

前方一輛臨時(shí)?？康男∞I車

后車門突然打開(kāi)

小志來(lái)不及躲避

連人帶車狠狠摔了出去

突如其來(lái)的意外

導(dǎo)致小志右膝關(guān)節(jié)前十字韌帶完全斷裂

右膝半月板撕裂

事故發(fā)生后

經(jīng)交警認(rèn)定

轎車司機(jī)和開(kāi)門的乘客負(fù)事故同等責(zé)任

意外受傷的小志無(wú)責(zé)

事故責(zé)任清晰

經(jīng)過(guò)手術(shù)和長(zhǎng)時(shí)間的治療、康復(fù)

小志共花費(fèi)數(shù)萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用

傷情經(jīng)鑒定構(gòu)成十級(jí)傷殘

為了維護(hù)自己的合法權(quán)益

小志將司機(jī)、車主、乘客

以及車輛承保的保險(xiǎn)公司一并告上法庭

一審法院審理后

詳細(xì)核定了小志的醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金等

最終判決保險(xiǎn)公司

在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額內(nèi)

賠償小志各項(xiàng)損失合計(jì)23.1萬(wàn)余元

對(duì)于這樣的判決

保險(xiǎn)公司第一時(shí)間提起上訴

二審法院審理之后

維持原判

家庭自用車輛從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)

增加危險(xiǎn)程度

保險(xiǎn)公司商業(yè)三者險(xiǎn)能否免責(zé)呢？

一審、二審均敗訴后

保險(xiǎn)公司向福建省高級(jí)人民法院申請(qǐng)?jiān)賹?/p>

案件進(jìn)入了再審審理階段

用家庭自用車跑網(wǎng)約車

是否構(gòu)成了法律規(guī)定的

“保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加”？

福建高院再審聚焦于一個(gè)核心法律問(wèn)題：

如何界定“危險(xiǎn)程度顯著增加”？

福建高院審理認(rèn)為

法律直接規(guī)定的免責(zé)事由

與保險(xiǎn)公司是否就該類免責(zé)條款

進(jìn)行提示和明確說(shuō)明無(wú)關(guān)

因此

二審法院以“免責(zé)條款未明確提示”為由

判決保險(xiǎn)公司賠償

適用法律錯(cuò)誤

福建高院作出再審判決：

撤銷原一、二審判決

改判保險(xiǎn)公司

僅在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償小志約17.9萬(wàn)元

這起乘客開(kāi)車門導(dǎo)致的意外事故

經(jīng)過(guò)一波三折的判決

最終以保險(xiǎn)公司的商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)告終

- 大家談 -

問(wèn)：本案中再審判決的核心是，以家庭自用車輛從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司對(duì)因此情況而發(fā)生的保險(xiǎn)事故在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)依法免賠。請(qǐng)問(wèn)王副庭長(zhǎng)，法律為何規(guī)定保險(xiǎn)公司在上述情況下不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任？在司法實(shí)踐中，法院在認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)一般考慮哪些具體因素？

答：商業(yè)保險(xiǎn)聚合公眾資金，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化分擔(dān)。因此保費(fèi)是基于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，綜合危險(xiǎn)發(fā)生率、經(jīng)營(yíng)成本、合理利潤(rùn)等因素，依據(jù)最大誠(chéng)信與對(duì)價(jià)平衡原則確定。若保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，對(duì)價(jià)平衡的基礎(chǔ)即被打破，此時(shí)仍要求保險(xiǎn)公司按原保費(fèi)承擔(dān)超額風(fēng)險(xiǎn)，將影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的公平性和可持續(xù)性。因此，保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)的通知義務(wù)作出明確規(guī)定，若被保險(xiǎn)人怠于履行該項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)公司對(duì)因此發(fā)生的保險(xiǎn)事故有權(quán)拒賠。

司法實(shí)踐中，我們一般將保險(xiǎn)標(biāo)的用途、使用范圍、所處環(huán)境、結(jié)構(gòu)改裝、管理使用者的變化及危險(xiǎn)程度增加的持續(xù)時(shí)間等因素作為判定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)的重要考量。

問(wèn)：在該案例中，為什么保險(xiǎn)公司有權(quán)在商業(yè)三者險(xiǎn)部分拒賠，卻應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)部分承擔(dān)賠償責(zé)任？

答：因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的制度功能和救濟(jì)目的不同。商業(yè)三者險(xiǎn)遵循自愿投保、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。而交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，其設(shè)立初衷并非追求商業(yè)營(yíng)利，而是以保障交通事故中第三方受害人的基本人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益為核心目的，具有明顯的社會(huì)公益性和法定強(qiáng)制性。因此，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，只要不是受害人故意造成事故，保險(xiǎn)公司均應(yīng)按照交強(qiáng)險(xiǎn)的法定責(zé)任限額，對(duì)第三方受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠付責(zé)任，以實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)的法定托底功能。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償數(shù)額有限，在此提醒各位車主，如果將私家車用于網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)，一定要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、核定費(fèi)率，避免因未能及時(shí)履行告知義務(wù)導(dǎo)致無(wú)法獲得商業(yè)保險(xiǎn)賠償。

問(wèn)：本案中，小志的損失金額達(dá)23萬(wàn)余元，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠付17.9萬(wàn)余元，在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)不予賠付，小志的其余損失金額應(yīng)由誰(shuí)承擔(dān)？

答：根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一千二百一十三條規(guī)定，若機(jī)動(dòng)車一方負(fù)有責(zé)任且已投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的，賠償順序?yàn)椋合扔山粡?qiáng)險(xiǎn)賠付，不足部分由商業(yè)三者險(xiǎn)賠付；仍有不足或商業(yè)險(xiǎn)不予理賠的，由侵權(quán)人承擔(dān)剩余賠償責(zé)任。

本案中保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償后，其余的損失本應(yīng)由案涉車輛的司機(jī)及乘客依據(jù)道路交通事故認(rèn)定書認(rèn)定的責(zé)任比例，各承擔(dān)50%的責(zé)任。但根據(jù)民法典的有關(guān)規(guī)定，民事主體在不違反法律規(guī)定的情況下，有權(quán)處分自己權(quán)利。本案訴訟過(guò)程中，小志明確表示其已經(jīng)與司機(jī)、乘客就賠償金協(xié)商一致，且履行完畢，除保險(xiǎn)公司依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任外，不再向該兩人主張權(quán)利，故法院對(duì)此予以照準(zhǔn)。

問(wèn)：在本案中，路人小志正常行駛遭遇無(wú)妄之災(zāi)，賠償也是一波三折。請(qǐng)教陳副主任，如果我們?cè)诼飞显庥鼋煌ㄒ馔?，在法律上要采取怎樣的做法，才能最大限度保障自己的?quán)益？

答：如今，隨著私家車保有量持續(xù)攀升，道路上車輛密集，交通事故時(shí)有發(fā)生。如果在路上遭遇交通意外，當(dāng)事人應(yīng)及時(shí)報(bào)警，保留相關(guān)證據(jù)：現(xiàn)場(chǎng)照片、行車記錄等；如有受傷，需及時(shí)就醫(yī)并保存病歷及相關(guān)醫(yī)療資料，為后續(xù)維權(quán)和保險(xiǎn)理賠提供依據(jù)。隨后，應(yīng)積極配合交警調(diào)查，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門依法出具事故責(zé)任認(rèn)定書，厘清各方過(guò)錯(cuò)。在此基礎(chǔ)上，可以在交警主持下，與保險(xiǎn)公司、侵權(quán)人協(xié)商調(diào)解。

要提醒大家，在與保險(xiǎn)公司、侵權(quán)人達(dá)成調(diào)解協(xié)議前，務(wù)必全面、清晰地理解協(xié)議的每一項(xiàng)內(nèi)容，確保系在完全符合自己意思表示的前提下簽署調(diào)解協(xié)議。若協(xié)商未果，可向人民法院提起訴訟，依法向保險(xiǎn)公司和侵權(quán)人索賠，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

問(wèn)：現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)公司的免責(zé)情形更多體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同條款之中。請(qǐng)教詹委員，市民在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，特別是目前互聯(lián)網(wǎng)投保愈發(fā)普遍的情況下，保險(xiǎn)公司如何讓投保人明確知悉什么情況下保險(xiǎn)公司是免責(zé)的？保險(xiǎn)公司如何更準(zhǔn)確，更明晰地把免責(zé)條款告知被保險(xiǎn)人？您的建議是什么？

答：法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款負(fù)有提示和明確說(shuō)明的義務(wù)。當(dāng)前，線上線下投保渠道愈發(fā)多元化，為了避免和減少保險(xiǎn)糾紛發(fā)生，建議保險(xiǎn)公司針對(duì)不同渠道簽訂的保險(xiǎn)，定制類型化保險(xiǎn)免責(zé)條款提示說(shuō)明標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)已作加粗加黑標(biāo)識(shí)的《保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書》等文件中顯性免責(zé)條款，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投保人的通俗化解讀。如使用動(dòng)畫、圖表等非專業(yè)語(yǔ)言形式，對(duì)條款的核心內(nèi)容、適用場(chǎng)景及法律后果進(jìn)行解釋，讓市民看得清、聽(tīng)得懂；對(duì)一些散于“釋義”“投保人義務(wù)”等合同非核心部分的隱性免責(zé)條款，要加強(qiáng)主動(dòng)性說(shuō)明，如結(jié)合具體情境和典型案例，進(jìn)行單獨(dú)的彈窗提示和非照本宣科式的明確說(shuō)明，避免“藏款免責(zé)”情況發(fā)生，讓市民算得明、信得過(guò)。

問(wèn)：本案暴露了“私家車營(yíng)運(yùn)”與“保險(xiǎn)保障”之間的矛盾。請(qǐng)教詹委員，從保護(hù)公共安全和第三方權(quán)益的角度來(lái)看，就網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)方面，您認(rèn)為應(yīng)該如何構(gòu)建更有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和保障體系？

答：當(dāng)前，私家車從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)的情況較為普遍，在為公眾出行提供便利的同時(shí)，也存在一些安全風(fēng)險(xiǎn)：例如車輛安全性能缺乏保障、駕駛員資質(zhì)和安全意識(shí)不足、車輛用途改變導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠糾紛等。

為保護(hù)公共安全和第三方權(quán)益，我認(rèn)為要加強(qiáng)網(wǎng)約車安全運(yùn)營(yíng)宣傳教育，規(guī)范網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)管理，堅(jiān)持協(xié)同治理理念，加快構(gòu)建“政府監(jiān)管+平臺(tái)履責(zé)+行業(yè)自律+社會(huì)監(jiān)督”的全鏈條保障體系，從準(zhǔn)入與審核、監(jiān)控與預(yù)警、保障與救濟(jì)等層面，加以有效規(guī)范，實(shí)現(xiàn)前端精準(zhǔn)防控、中端實(shí)時(shí)干預(yù)、后端兜底保障、全程陽(yáng)光運(yùn)行的閉環(huán)治理格局。