3·15重拳！金融監(jiān)管總局約談5家助貸平臺(tái)，高息、暴力催收徹底管了

錢汪林龍

3月15日，2026年“3·15”消費(fèi)維權(quán)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局再出監(jiān)管重拳——約談分期樂(lè)、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛5家平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，直指互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)五大頑疾，明確整改要求，為行業(yè)劃定清晰合規(guī)紅線 。

此次約談并非個(gè)案，而是繼2月約談6家出行平臺(tái)助貸業(yè)務(wù)后，監(jiān)管部門對(duì)助貸領(lǐng)域的又一次全鏈條整治，核心聚焦?fàn)I銷宣傳、息費(fèi)披露、個(gè)人信息保護(hù)、催收行為、投訴機(jī)制五大核心痛點(diǎn)，釋放出“嚴(yán)抓消保、全鏈路合規(guī)”的明確導(dǎo)向。

五大亂象被點(diǎn)名

平臺(tái)違規(guī)觸礁消費(fèi)權(quán)益

1. 營(yíng)銷噱頭藏貓膩，虛假宣傳誤導(dǎo)借貸

平臺(tái)常以“日息低至0.03%”“首單免息”“零門檻秒批”為噱頭，刻意隱瞞綜合年化成本。

比如分期樂(lè)曾標(biāo)注年利率35.99%，卻通過(guò)“擔(dān)保咨詢費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”等名目變相加收，真實(shí)成本遠(yuǎn)超標(biāo)注；

部分平臺(tái)將貸款拆分為“基礎(chǔ)利率+擔(dān)保費(fèi)+服務(wù)費(fèi)”，單期費(fèi)用看似低廉，疊加后年化成本飆升至36%以上，形成“變相高利貸”。

更有平臺(tái)誘導(dǎo)借貸，面向?qū)W生群體違規(guī)推廣，違背“禁止校園貸”的監(jiān)管要求。

2. 息費(fèi)披露不透明，隱形收費(fèi)坑害用戶

清晰披露息費(fèi)是監(jiān)管明確要求，但5家平臺(tái)均存在違規(guī)行為。

要么只標(biāo)注基礎(chǔ)利率，隱藏服務(wù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等額外費(fèi)用；

要么以“立減金套餐”“購(gòu)物卡優(yōu)惠”為誘餌，捆綁分期還款，實(shí)際到賬金額遠(yuǎn)低于標(biāo)價(jià)，綜合成本大幅超標(biāo)。

比如有用戶借款774元，實(shí)際僅到賬500元，卻需分期還款805.14元，真實(shí)年化利率高達(dá)338.43%，遠(yuǎn)超法律保護(hù)上限。

3. 個(gè)人信息遭濫用，泄露風(fēng)險(xiǎn)觸目驚心

未獲授權(quán)收集、泄露、濫用用戶個(gè)人信息是行業(yè)共性問(wèn)題。

不少用戶反映，僅咨詢分期業(yè)務(wù)未達(dá)成借貸意向，就被平臺(tái)獲取姓名、手機(jī)號(hào)、身份證等信息，后續(xù)頻繁接到騷擾電話，甚至通信錄被泄露，引發(fā)電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管明確要求平臺(tái)遵循“最小必要”原則采集信息，嚴(yán)禁非法倒賣、泄露敏感數(shù)據(jù)。

4. 暴力催收成頑疾，軟暴力嚴(yán)重?cái)_民生

逾期催收環(huán)節(jié)亂象最突出：

高頻騷擾，同一號(hào)碼單日撥打超6次，深夜（22:00-次日8:00）催收不斷；

爆通訊錄，聯(lián)系用戶親友、同事施壓；

冒充公檢法發(fā)假律師函、偽造文書；

言語(yǔ)威脅、P圖侮辱，甚至上門滋擾。

有用戶結(jié)清欠款后仍被持續(xù)騷擾，家人同事深受其擾，嚴(yán)重影響正常生活。

5. 投訴機(jī)制不健全，維權(quán)通道形同虛設(shè)

用戶遭遇違規(guī)后，投訴渠道不暢、處理拖沓是普遍問(wèn)題。

部分平臺(tái)推諉扯皮，對(duì)用戶停息、減罰息申請(qǐng)置之不理；

即便受理投訴，也未在15個(gè)工作日內(nèi)給出書面回復(fù)，導(dǎo)致用戶維權(quán)難、維權(quán)慢。

監(jiān)管劃死五大紅線

整改要求落地有聲

針對(duì)上述亂象，金融監(jiān)管總局向5家平臺(tái)提出硬性整改要求，每一條都直擊行業(yè)痛點(diǎn)，為合規(guī)經(jīng)營(yíng)劃定邊界：

1.規(guī)范營(yíng)銷宣傳：

杜絕虛假宣傳、誤導(dǎo)性表述，不得夸大借款額度、隱瞞還款成本，禁止用“低息”“零手續(xù)費(fèi)”等噱頭誘導(dǎo)借貸；

2.清晰披露息費(fèi)：

完整、透明展示貸款利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等全部費(fèi)用，明確公示年化綜合成本，嚴(yán)禁變相收取“砍頭息”，明確“真實(shí)利率”；

3.嚴(yán)守信息安全：

嚴(yán)格遵守個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定，未經(jīng)用戶明確授權(quán)不得收集、使用、泄露敏感信息，杜絕過(guò)度采集；

4.依法合規(guī)催收：

嚴(yán)禁暴力、軟暴力催收，逾期60天內(nèi)禁止外包催收，必須由平臺(tái)自營(yíng)；

催收需全程錄音，保存至少5年；

不得爆通訊錄、深夜騷擾、冒充公檢法；

5.健全投訴機(jī)制：

建立高效投訴處理機(jī)制，受理用戶停息、減罰息、延期分期申請(qǐng)，15個(gè)工作日內(nèi)必須書面回復(fù)，切實(shí)保障消費(fèi)者維權(quán)權(quán)益。

維權(quán)指南

用戶可對(duì)這些違規(guī)行為說(shuō)“不”

面對(duì)平臺(tái)違規(guī)，用戶無(wú)需忍氣吞聲，可通過(guò)以下渠道精準(zhǔn)維權(quán)，保留關(guān)鍵證據(jù)至關(guān)重要：

1. 先找平臺(tái)官方投訴

在APP、公眾號(hào)找到官方投訴入口，明確要求書面回復(fù)，列明違規(guī)事實(shí)（如高息、亂扣費(fèi)、騷擾記錄），限期整改。

2. 監(jiān)管渠道精準(zhǔn)舉報(bào)

- 金融監(jiān)管總局：

撥打12378（銀行保險(xiǎn)維權(quán)熱線），

舉報(bào)高息、亂收費(fèi)、暴力催收問(wèn)題；

- 工信部：

撥打12321，

舉報(bào)騷擾電話、違規(guī)催收信息；

- 市場(chǎng)監(jiān)管總局：

通過(guò)12315平臺(tái)（小程序/APP），

舉報(bào)虛假宣傳、捆綁銷售。

3. 司法途徑維權(quán)

保留合同、轉(zhuǎn)賬記錄、催收錄音/短信、聊天截圖等關(guān)鍵證據(jù)，向法院起訴，要求退還違規(guī)費(fèi)用、賠償損失。

根據(jù)法律規(guī)定，民間借貸利率司法保護(hù)上限為L(zhǎng)PR的4倍（當(dāng)前約14.8%），超上限部分可拒還；

“砍頭息”按實(shí)際到賬金額計(jì)算本金，違規(guī)收費(fèi)可依法追回。

行業(yè)迎合規(guī)轉(zhuǎn)型

整治不止于“約談”

此次5家平臺(tái)被約談，只是助貸行業(yè)合規(guī)整治的“第一槍”。

業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化全鏈條管控：

銀行需加強(qiáng)與助貸平臺(tái)合作的總行白名單管理，切斷違規(guī)資金通道；

無(wú)金融牌照平臺(tái)將被取締清退，非法債務(wù)不受法律保護(hù)。

從市場(chǎng)反應(yīng)看，涉事平臺(tái)股價(jià)已出現(xiàn)波動(dòng)，如分期樂(lè)所屬樂(lè)信集團(tuán)股價(jià)較去年暴跌超77%，行業(yè)合規(guī)壓力持續(xù)加大。

未來(lái)，助貸平臺(tái)必須剝離違規(guī)業(yè)務(wù)，回歸“信息中介”本質(zhì)，平衡商業(yè)利益與消費(fèi)者權(quán)益，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2026年“3·15”以金融監(jiān)管總局約談為標(biāo)志，網(wǎng)貸行業(yè)“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)代徹底終結(jié)，合規(guī)將成為平臺(tái)生存的核心底線。

對(duì)消費(fèi)者而言，這意味著更透明、更安全的借貸環(huán)境，也提醒大家借貸時(shí)務(wù)必看清利率、拒絕隱形收費(fèi)、理性理性借貸，守護(hù)好自身金融權(quán)益。

編輯：李順萍