很多朋友，尤其是剛開始接觸理財(cái)，或者自己創(chuàng)業(yè)做點(diǎn)小生意的朋友，經(jīng)常跑來問我同一個(gè)問題：我好像也沒亂花錢，每個(gè)月收入看著也還行，為什么一到年底，手里還是沒剩下多少錢？還有的朋友問：公司流水挺大的，賬面算下來也有利潤，怎么賬戶里總是緊巴巴的，發(fā)工資都提心吊膽？

聽著是不是很熟？我告訴你們，這些問題我以前全遇到過。那時(shí)候，我對(duì)資金管理的理解特別簡(jiǎn)單，就是記賬。記下每天花了多少，賺了多少。我以為只要記清楚了，錢就能留住。但后來我發(fā)現(xiàn)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。記賬只是把事情記錄下來了，它解決不了未來的問題，也幫不了你在真正需要用錢的時(shí)候，能拿得出錢。我最近在用FineBI搭了一個(gè)資金管理看板，它能動(dòng)態(tài)追蹤我的收支和現(xiàn)金流，讓我隨時(shí)看清楚錢都流到哪去了，還能提前預(yù)警可能出現(xiàn)的資金缺口。用下來感覺挺順手，心里踏實(shí)多了。

用過來人的經(jīng)驗(yàn)告訴你，資金管理絕對(duì)不只是收多少錢，花多少錢的流水賬。它是一套需要你認(rèn)真對(duì)待的思考方法。今天，我就用最實(shí)在的話，把我這些年自己摸爬滾打總結(jié)出來的經(jīng)驗(yàn)，從頭到尾給你講清楚。說白了，資金管理主要分成三大塊。把這三大塊搞明白了，你自己的財(cái)務(wù)情況、或者你公司的財(cái)務(wù)狀況，會(huì)變得特別清晰，你心里也會(huì)有底得多。

第一部分：資金管理的根基——預(yù)算與規(guī)劃

很多人一聽到預(yù)算這兩個(gè)字，第一反應(yīng)就是頭疼。覺得那是大公司財(cái)務(wù)干的事，離自己很遠(yuǎn)。或者覺得預(yù)算就是給自己設(shè)限，不讓花錢，日子過得沒意思。我以前也這么想，總覺得計(jì)劃永遠(yuǎn)趕不上變化，費(fèi)那個(gè)勁做預(yù)算干嘛？但后來我吃了幾次虧才明白，不做預(yù)算，就等于你允許自己的財(cái)務(wù)狀況隨波逐流，最后流到哪去，你完全不知道。

預(yù)算規(guī)劃，簡(jiǎn)單來說，就是一個(gè)主動(dòng)控制的過程。不是錢來控制你，而是你去指揮錢。它分成兩個(gè)層面來做：

第二部分：資金管理的核心——現(xiàn)金流監(jiān)控

這是資金管理里最核心、也最考驗(yàn)人的一部分。很多人公司倒閉，或者個(gè)人財(cái)務(wù)出大問題，不是因?yàn)椴毁嶅X，而是因?yàn)楝F(xiàn)金流斷了?，F(xiàn)金流一斷，就像人沒了呼吸，賬面上有多少資產(chǎn)都沒用。

現(xiàn)金流監(jiān)控，本質(zhì)上就是對(duì)錢流進(jìn)來和錢流出去這兩件事，進(jìn)行實(shí)時(shí)的、動(dòng)態(tài)的追蹤。

1. 你得死死盯住錢進(jìn)來的節(jié)奏。

對(duì)于拿固定工資的朋友來說，這個(gè)節(jié)奏很穩(wěn)定，每個(gè)月哪天發(fā)錢，發(fā)多少，都清清楚楚。但對(duì)于做生意的、自由職業(yè)的、或者自己開公司的朋友來說，錢進(jìn)來的時(shí)間是不規(guī)律的。這個(gè)月可能進(jìn)來一大筆，下個(gè)月可能一分錢進(jìn)賬都沒有。所以，你不能只盯著利潤表看。利潤表上的數(shù)字，是會(huì)計(jì)上算出來的，意思是東西賣了、服務(wù)提供了，就算利潤，哪怕錢還沒到你銀行卡里。但你交房租、發(fā)工資，用的是實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)金，錢必須在你賬戶里，才能付出去。

你必須非常清楚地知道，未來的三個(gè)月里，確定能到賬的錢有多少？大概率的又有多少？如果到了日子，該回來的錢沒回來，你手頭留的備用金能撐多久？我一直強(qiáng)調(diào)，要做一個(gè)滾動(dòng)的現(xiàn)金流預(yù)測(cè)表。以周為單位，甚至忙的時(shí)候以天為單位，列出接下來一段時(shí)間，預(yù)計(jì)會(huì)有多少錢進(jìn)來，又必須付出去多少錢。看看哪天會(huì)出現(xiàn)缺口，賬戶里是負(fù)數(shù)？如果出現(xiàn)負(fù)數(shù)了，你得提前想辦法，是趕緊催客戶付款，還是跟供應(yīng)商商量商量，晚幾天再付人家的錢。

2. 你得看清楚錢出去的結(jié)構(gòu)。

錢都花在什么地方了？這不是讓你記“今天買菜花了50，加油花了300”這種流水賬那么簡(jiǎn)單。你需要對(duì)你的每一筆支出，進(jìn)行分類，然后分析。哪些支出是每個(gè)月固定的、躲不開的，比如房貸、房租？哪些是可花可不花的、能調(diào)整的，比如少點(diǎn)幾頓外賣、少買兩件衣服？哪些是這次花完了下次不會(huì)再有的，比如修了一次車？通過這樣分析支出的結(jié)構(gòu)，你才能找到錢可以從哪里省出來。

這個(gè)環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性特別重要。如果等到月底一看賬本，才發(fā)現(xiàn)這個(gè)月花超了，已經(jīng)來不及了。這里推薦用FineBI把所有的銀行賬戶和支付平臺(tái)都連起來，它每天自動(dòng)抓取流水，然后生成一個(gè)實(shí)時(shí)的現(xiàn)金流儀表盤。

第三部分：資金管理的安全墊——風(fēng)險(xiǎn)控制與盈余管理

做好了預(yù)算，也盯緊了現(xiàn)金流，是不是就夠了？還不夠。你還缺最后一道防線，那就是風(fēng)險(xiǎn)控制。

風(fēng)險(xiǎn)控制，說白了就是應(yīng)對(duì)意外的能力。生活中的意外太多了，誰也算不準(zhǔn)。突然生病要去醫(yī)院、工作沒了、車壞了要大修、房東說不租了要臨時(shí)搬家……生意上的意外更多，最大的客戶突然不合作了、一直供貨的供應(yīng)商說斷供就斷供、政策突然變了……任何一個(gè)意外，都可能把你之前辛辛苦苦做的資金計(jì)劃，一下子全打亂。

那么，怎么控制風(fēng)險(xiǎn)？

第一，建立緊急備用金。這是最笨，但也最管用的原則。無論你多想把每一分錢都拿去投資、去生錢，都必須先拿出一部分錢，存在一個(gè)隨時(shí)能取出來、幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)的地方，作為緊急備用金。這筆錢，是你生活的底氣，也是你公司抗風(fēng)險(xiǎn)的壓艙石。個(gè)人或者家庭，這筆錢一般是3到6個(gè)月的基本生活開銷。比如你每個(gè)月吃飯、房租、交通這些基本花銷要5000塊，那你至少得準(zhǔn)備1.5萬到3萬塊放在那里，雷打不動(dòng)，天塌下來都不能動(dòng)。公司的緊急備用金，至少要能覆蓋3個(gè)月的固定開銷，包括員工工資、辦公室房租、水電費(fèi)這些。這筆錢存在的目的，不是為了賺錢，就是為了保命，為了讓意外發(fā)生的時(shí)候，你不至于一下子被擊倒。

第二，給重要的人和資產(chǎn)上個(gè)保險(xiǎn)。對(duì)于一些特別大的風(fēng)險(xiǎn)，比如得一場(chǎng)大病、或者家庭支柱的人出什么意外，靠我們自己一點(diǎn)一點(diǎn)攢錢來應(yīng)對(duì)，效率太低，也根本來不及。這時(shí)候需要借助保險(xiǎn)這個(gè)工具，用每年一筆相對(duì)小的錢，去撬動(dòng)一個(gè)比較大的保障。把你辛辛苦苦積累的錢，可能被一場(chǎng)意外徹底擊穿的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移出去。這是資金管理中很專業(yè)的一部分，需要根據(jù)你的家庭情況、家里有沒有房貸車貸這些，來具體看買什么、買多少。但核心想法就是：別讓一個(gè)意外，讓你前面所有的努力都白費(fèi)。

第三，有了盈余之后，審慎地投資。當(dāng)你做好了預(yù)算，管好了現(xiàn)金流，留足了保命的錢，也配置了必要的保險(xiǎn)之后，如果手里還有閑錢，那恭喜你，你可以開始進(jìn)入下一步了——讓錢去生錢。但在投資這件事上，我得跟你多說幾句真心話。投資的核心，不是追求最高的收益，而是在你能承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，去爭(zhēng)取一個(gè)合理的回報(bào)。永遠(yuǎn)不要拿你輸不起的錢去投資。在決定買任何理財(cái)產(chǎn)品、基金或者股票之前，先問問自己：如果這筆錢虧了一半，或者被套牢三年取不出來，會(huì)不會(huì)影響我正常的生活？會(huì)不會(huì)影響我下個(gè)月還房貸？如果會(huì)，那這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就超出了你能承受的范圍。別去碰。

最后的話

資金管理，聽起來好像挺復(fù)雜的，又是規(guī)劃又是監(jiān)控的。但你把它拆開來看，其實(shí)就是這三部分：提前規(guī)劃（預(yù)算）、日常緊盯（現(xiàn)金流）、托底防守（風(fēng)險(xiǎn)控制）。 這三件事是連在一起的，少了哪一塊都不行。只做規(guī)劃不盯著，計(jì)劃肯定實(shí)現(xiàn)不了；只盯著錢進(jìn)錢出，沒有防守，一個(gè)意外就能讓你回到原點(diǎn)。

希望我今天講的這些，能讓你對(duì)資金管理這件事，心里有個(gè)更清楚、更成系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)。別再憑感覺管錢了，從現(xiàn)在開始，用這套框架去捋一捋你自己的財(cái)務(wù)狀況，或者你公司的狀況。我相信，慢慢你就能找到那種心里有底、手里有錢的感覺。

Q&A 常見問答

Q1: 我剛畢業(yè)工作沒多久，收入不高，每個(gè)月交完房租、吃完飯就剩不下什么錢了，感覺沒什么錢可以管理。是不是等以后收入高了，再開始學(xué)這些？

A: 我跟你說，這個(gè)想法我太理解了，因?yàn)槲乙苍?jīng)這么想過。但恰恰因?yàn)槭杖氩桓?，可周轉(zhuǎn)的余地小，才更需要精打細(xì)算，把錢用在刀刃上。資金管理不是有錢人的專屬，它就是一種思維方式和生活習(xí)慣。你現(xiàn)在開始，哪怕每個(gè)月就規(guī)劃那兩三千塊錢，試著去記賬、做簡(jiǎn)單的預(yù)算、有意識(shí)地控制一些不必要的花銷、哪怕每個(gè)月只存下200塊當(dāng)作緊急備用金。這個(gè)過程，本身就是在鍛煉你的財(cái)商，鍛煉你和錢打交道的能力。等你以后收入提高了，這些習(xí)慣和思維方式會(huì)讓你很快地把財(cái)富積累起來。反過來，如果現(xiàn)在不從小錢開始練手，突然有一天有了一大筆錢，你反而會(huì)因?yàn)闆]管理過大錢，不知道該怎么處理，很容易就花沒了。所以聽我一句勸，資金管理這件事，越早開始琢磨，對(duì)你越有好處。

Q2: 我每個(gè)月都記賬，用那種手機(jī)App記，每一筆都記，很仔細(xì)?？蔀槭裁匆荒晗聛?，我還是沒存下多少錢？是不是我的預(yù)算方法不對(duì)？

A: 你這個(gè)問題問到點(diǎn)子上了。記賬只是第一步，它解決了錢去哪了的問題，但它沒解決錢應(yīng)該怎么花的問題。你記了賬，知道錢花在哪了，但如果不去分析、不去調(diào)整，那記賬就只是記錄而已。你存不下錢，很可能是因?yàn)槟愕姆椒樞蚋惴戳恕：芏嗳俗鲱A(yù)算，是先想著這個(gè)月要花多少錢，花剩下多少就存多少。但真正能存下錢的做法，應(yīng)該是“先支付給自己”。什么意思呢？就是在每個(gè)月工資到手的時(shí)候，先把你計(jì)劃好要存下來的那部分錢（比如收入的20%，或者一個(gè)固定的數(shù)字），立刻、馬上轉(zhuǎn)到另一個(gè)輕易不會(huì)動(dòng)的賬戶里。剩下的錢，才是你這個(gè)月可以用來花的。這就是把儲(chǔ)蓄=收入-支出變成支出=收入-儲(chǔ)蓄。你先把自己付了，把要存的錢扣下了，剩下的錢你再規(guī)劃怎么花。你試試這個(gè)方法，同時(shí)回頭翻翻你記了一年的賬，看看哪些支出是沖動(dòng)消費(fèi)、其實(shí)可以不花的，把它們砍掉。這樣做下來，情況應(yīng)該會(huì)有變化。

Q3: 我是自己做點(diǎn)小生意的，開了家店，你覺得對(duì)我來說，資金管理最重要的是什么？有沒有什么好用的辦法？

A: 自己做生意，不管是開店還是干別的，資金管理的重中之重，毫無疑問是現(xiàn)金流管理。活下去是第一位的。對(duì)做生意的人來說，利潤重要，但現(xiàn)金流更重要。我給你幾條實(shí)在的建議：第一，時(shí)時(shí)刻刻對(duì)現(xiàn)金流保持敬畏，把能支撐公司活下去的時(shí)間算得長(zhǎng)一點(diǎn)，再長(zhǎng)一點(diǎn)，往最壞的情況打算。第二，對(duì)于客戶欠的錢（應(yīng)收賬款），要拉下臉來去催，能早點(diǎn)收回來就早點(diǎn)收，別不好意思。第三，控制好固定成本的增長(zhǎng)，比如別剛賺了點(diǎn)錢，就立刻換個(gè)大辦公室、多招幾個(gè)人。這些成本一旦上去，想降下來就難了。固定成本越高，你的風(fēng)險(xiǎn)越大。至于辦法，當(dāng)你的生意慢慢做大了，進(jìn)出賬變多、變亂，光靠腦子記或者Excel記不過來的時(shí)候，就可以考慮用一些工具來幫忙。比如FineBI可以把你店里每天的銷售數(shù)據(jù)、進(jìn)貨數(shù)據(jù)、各項(xiàng)開支數(shù)據(jù)，都整合到一起，讓你能隨時(shí)打開手機(jī)或者電腦，就看到一個(gè)清晰的資金狀況看板。哪項(xiàng)開支突然高了，哪筆錢該收還沒收，一眼就能看出來。這樣你做決策的時(shí)候，靠的是數(shù)據(jù)，而不是感覺或者拍腦袋，心里會(huì)踏實(shí)很多。