現(xiàn)在六大行1年期定存，利率只有0.95%。

而支付寶上“長錢�！�，宣傳每年能領(lǐng)總保費(fèi)的5.21%——直接翻了五倍多！

相信不少人都刷到過，非常心動(dòng)！

難道天上真有掉餡餅的好事？

今天，咱就來扒一扒螞蟻保上熱銷儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，看看它們的真實(shí)收益到底長啥樣。

打開螞蟻保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)熱銷榜，前三名清一色都叫“長錢�！�。

長錢�！の迥觐I(lǐng)年金、長錢保·增額終身壽（分紅型）、長錢�！の迥觐I(lǐng)年金（分紅型）。

其中“長錢�！敝皇莻�(gè)統(tǒng)一的IP名，方便大家記住。

背后實(shí)則是三家不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，核心形態(tài)和收益規(guī)則差異很大。

其中兩款五年領(lǐng)年金，都屬于定期快返型年金。

就是錢放進(jìn)去，第五年開始往外領(lǐng)錢，領(lǐng)幾年，再拿一筆滿期金，合同結(jié)束。

先看第一款：長錢�！の迥觐I(lǐng)年金。

備案名叫「陽光人壽i保福享多D款年金保險(xiǎn)」。

這款是純固定收益，每年領(lǐng)的錢是寫進(jìn)合同里的。

它最吸引人的點(diǎn)，就是宣傳里說的“從第五年末開始，每年領(lǐng)取總保費(fèi)的5.21%”。

一共領(lǐng)6年，第11年保單到期，再一次性拿一筆滿期金，合同就終止了。

這里面最容易踩坑的地方——5.21%，可不是咱們平時(shí)理解的年化利息。

咱們拿具體例子算一算，你就明白了。

一位30歲女性，年交2.4萬，交5年，總保費(fèi)一共12萬。

第5年末開始，每年領(lǐng)總保費(fèi)的5.21%，也就是6252元；

領(lǐng)6年，累計(jì)3.75萬。

第11年保單到期，一次性領(lǐng)滿期金是9.74萬；

這么算下來，11年一共能拿到3.75萬+9.74萬=13.49萬。

看起來是賺了1.5萬的利息。

再一算真實(shí)復(fù)利，只有1.47%。

也就是說，比現(xiàn)在銀行定期存款高那么一丟丟，跟宣傳里那種“暴擊感”完全不是一回事。

這也是這款產(chǎn)品最巧妙的地方。

用“每年領(lǐng)總保費(fèi)5.21%”的說法吸引你，讓你覺得好劃算。

但其實(shí)領(lǐng)的，很大一部分是你自己的本金。

咱們看賬戶里的剩余的現(xiàn)金價(jià)值，也就是退保能拿的錢。

會(huì)發(fā)現(xiàn)是一直低于本金12萬的。

這就意味著，只要你中途想退保，肯定會(huì)虧本；

哪怕領(lǐng)了幾年年金再退，大概率也拿不回全部本金。

要等到第7年末，領(lǐng)的年金+當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，才剛剛接近12萬的本金。

就是用流動(dòng)性，換一點(diǎn)點(diǎn)比銀行高一點(diǎn)的收益，順便強(qiáng)制自己存下一筆錢。

長錢�！の迥觐I(lǐng)年金（分紅型）

再看第二款，長錢�！の迥觐I(lǐng)年金（分紅型）。

備案名叫「招商信諾定期年金保險(xiǎn)C款」。

結(jié)構(gòu)差不多，也是第五年開始領(lǐng)錢。

但是除了固定部分，每年還會(huì)多一個(gè)分紅。

這部分不是寫進(jìn)合同的，能拿多少，要看保險(xiǎn)公司當(dāng)年的分紅實(shí)現(xiàn)率。

可以選擇領(lǐng)4年或者領(lǐng)6年，然后到期拿回滿期金。

還是用上一個(gè)案例測算，30歲女性，年交2.4萬，交5年，總保費(fèi)12萬，選領(lǐng)6年。

從第五年末開始，固定年金和上一款一樣，每年領(lǐng)總保費(fèi)的5.21%，也就是6252元。

領(lǐng)5年，累計(jì)3.1萬；

而分紅部分從保單第1年末就有，但前期金額特別少，幾乎可以忽略；

從第5年末到第10年，每年預(yù)期分紅大概1400元左右；

最終固定年金+預(yù)期分紅，累計(jì)能領(lǐng)4.2萬左右。

第10年到期領(lǐng)滿期金9.56萬，總共預(yù)期能拿13.8萬；

預(yù)期賺1.8萬，比固收類的收益要高一些，復(fù)利在2.46%。

同時(shí)回本時(shí)間也更快一些，第五年領(lǐng)的年金+現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)回本。

如果現(xiàn)在手里有一筆閑錢，10年內(nèi)肯定用不到，想找個(gè)比銀行存款利息高一點(diǎn)的地方放著，那這款產(chǎn)品還是挺合適的。

下有保底，上有一點(diǎn)點(diǎn)分紅的想象空間，整體比存銀行更舒服一點(diǎn)。

但有個(gè)小遺憾，它們都是定期產(chǎn)品，到期之后如果還想繼續(xù)存，就只能被動(dòng)接受更低的利率了。

如果你真想找個(gè)能替代銀行存款、穩(wěn)穩(wěn)拿利息的產(chǎn)品，其實(shí)可以看看終身快返年金，比定期的更靈活，收益也更穩(wěn)。

它最大的好處，就是鎖定終身利率。

以后市場利率再怎么降，都跟你沒關(guān)系。

要是哪天不想繼續(xù)領(lǐng)了，或者有別的用錢、投資計(jì)劃，也可以退保拿回本金，進(jìn)退都很自由。

但按現(xiàn)在利率一直往下走的趨勢看，到期再換產(chǎn)品，利率只會(huì)越來越低。

長期下去，預(yù)期復(fù)利能接近 3%，比定期的劃算不少。

這種保終身的快返年金，就是給自己多留了一條后路、一個(gè)選擇權(quán)。

不像定期的，到期只能被動(dòng)接受低利率，一點(diǎn)辦法都沒有。

長錢�！ぴ鲱~終身壽（分紅型）

最后一款，備案名叫「中國人保聚享福2.0」，承保公司是大家熟悉的老七家之一——中國人保。

和前兩款不同，它是分紅型增額終身壽。

簡單說就是把錢放里面利滾利，做長期增值。

適合給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老金，或者有長期資金規(guī)劃的朋友。

產(chǎn)品收益是由保底和分紅兩部分組成。

保底預(yù)定利率是1.75%，預(yù)期演示利率是3.9%，屬于當(dāng)前市場上“高保底、中預(yù)期”的類型。

咱們還是用具體例子對比著看，更直觀。

假設(shè)35歲女生，一次性交100萬。

先看保底收益，這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，要到第6年才能回本。

對比同類產(chǎn)品，回本速度稍微慢了一年。

持有20年，現(xiàn)金價(jià)值能增值到127.3萬；

持有30年，增值到151.4萬；

持有時(shí)間再長一點(diǎn)，復(fù)利大概在1.5%左右。

而市面上一些拔尖的同類產(chǎn)品，長期復(fù)利能突破1.6%，比這款略高一點(diǎn)。

再看加上分紅后，和同類優(yōu)秀產(chǎn)品的差距會(huì)越來越大。

持有20年，這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值預(yù)期是162萬，和陸家嘴國泰的泰贏家2.0差了15萬多；

持有40年，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值290萬，和泰贏家2.0差了46萬多。

長期持有下來，這款產(chǎn)品的復(fù)利大概在2.7%左右；

而市面上拔尖的產(chǎn)品，復(fù)利能突破3%。

單看預(yù)期收益，這款長錢�！ぴ鲱~終身壽（分紅型），在市場上只能算中等水平。

當(dāng)然，分紅型產(chǎn)品，最終能拿到多少收益，核心還要看背后保司的投資能力和分紅水平。

人保的投資能力還算不錯(cuò)：

近三年平均投資收益率4.11%，近三年平均綜合投資收益率6.1%，在同類公司中屬于中等偏上水平。

但其近兩年分紅表現(xiàn)受監(jiān)管限高政策影響，波動(dòng)較為明顯。

在監(jiān)管未限高的年份，該公司的分紅實(shí)現(xiàn)率基本能達(dá)到100%以上；

而到了2023年平均分紅實(shí)現(xiàn)率只有34%，2024年平均分紅實(shí)現(xiàn)率是43%，波動(dòng)幅度較大。

綜合來看，如果你特別看重中國人保的品牌背書，愿意為了大公司口碑放棄部分收益，這款產(chǎn)品可以選；

但如果不是特別執(zhí)著于大公司，想追求更高的收益和更穩(wěn)定的分紅實(shí)現(xiàn)率，市面上有更多更優(yōu)秀的選擇。

比如中意一生中意甄享版、陸家嘴國泰的泰贏家2.0，這幾款都是不錯(cuò)的選擇。

不管是產(chǎn)品預(yù)期收益，還是公司的投資能力、過往分紅表現(xiàn)，都比這款更優(yōu)秀。而且這些保司，近兩年也都突破了監(jiān)管限高的分紅，表現(xiàn)很穩(wěn)。

關(guān)于這些公司的表現(xiàn)，由于文章篇幅有限，無法為大家逐一詳細(xì)介紹。

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總體來看，螞蟻保這幾款產(chǎn)品，不算太坑。

兩款五年領(lǐng)年金，它們的定位特別清晰。

就是比銀行定期收益稍高一點(diǎn)，能幫你鎖定一段時(shí)間的利率。

還能順便逼著自己存下一筆錢。

如果你正好有一筆短期用不上的閑錢，想安安穩(wěn)穩(wěn)放著，那它確實(shí)是個(gè)可以選的方向。

但千萬別被“5.21%”這種表面數(shù)字沖昏頭腦，一股腦就買了。

買之前想清楚：這筆錢我是用來干嘛的？確定什么時(shí)候會(huì)用？能接受多久不動(dòng)它？

再說長錢保增額終身壽分紅型，這款更適合做長期儲(chǔ)蓄規(guī)劃。

但分紅型產(chǎn)品嘛，分紅是不確定的，背后保險(xiǎn)公司的投資能力和過往分紅情況，最好提前多了解了解。

另外除了這幾款，市面上其實(shí)還有很多比它們更有競爭力的產(chǎn)品，可以多對比一下。

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