“短短幾十秒，293塊錢的游戲充值，他眼都不眨一下就完成了支付�！�

成都一趟高鐵上，一個(gè)小男孩橫握手機(jī)安靜打游戲，全程不吵不鬧。家長(zhǎng)眼里這是個(gè)省心的乖孩子——卻不知孩子正“暗度陳倉(cāng)”。更讓人震驚的是，充完值的第一時(shí)間，他沒有繼續(xù)打游戲，而是熟練地切到支付軟件，精準(zhǔn)找到剛生成的消費(fèi)記錄，手指一點(diǎn)，直接把充值記錄刪得干干凈凈。

我們這一代人小時(shí)候，錢是有實(shí)感的：皺巴巴的現(xiàn)金、叮當(dāng)作響的硬幣、藏在鐵皮餅干盒里的壓歲錢，摸得著、數(shù)得清。但現(xiàn)在？在許多孩子眼里，錢變成了手機(jī)里虛無縹緲的數(shù)字，是“�！币宦暰湍芡瓿傻挠螒�。

在線上支付讓金錢“隱身”的時(shí)代，國(guó)內(nèi)青少年應(yīng)該如何理解財(cái)富？誰能幫他們建立正確的金錢觀？

近日，復(fù)旦國(guó)際金融學(xué)院×喜馬拉雅廣播劇《校園大富翁》上線，用一種全新的方式，回應(yīng)了這一時(shí)代命題。該廣播劇講述了一名小學(xué)生周旦旦，為了攢夠全家旅行基金，在神秘AI財(cái)富導(dǎo)師的引導(dǎo)下，與伙伴們展開一系列冒險(xiǎn)的故事�！皺C(jī)會(huì)成本”“盈利模型”“風(fēng)險(xiǎn)管理”……這些聽起來像MBA課程的詞，變成了孩子們睡前主動(dòng)要聽的故事。

評(píng)論區(qū)里，家長(zhǎng)們集體“真香”了：“孩子終于明白了錢不是大風(fēng)刮來的”“財(cái)商教育真的太重要了，不能只抓學(xué)習(xí)成績(jī)”“不僅僅是教怎么存錢，更深層地講了財(cái)富的邏輯和價(jià)值交換”……

數(shù)字時(shí)代的“金錢隱身術(shù)”

“媽媽，快掃碼！”

8歲的團(tuán)團(tuán)站在商場(chǎng)里，手指著那雙會(huì)發(fā)光的價(jià)格近2000元的鞋子，眼神里寫滿了“理所當(dāng)然”。一位媽媽愣在原地——她突然想起，自己好像從來沒跟女兒解釋過手機(jī)里的錢是哪里來的。

中國(guó)人民銀行2023年數(shù)據(jù)顯示，掃碼支付滲透率達(dá)86%，現(xiàn)金使用率斷崖式下跌。對(duì)00后、10后而言，掃碼支付成為主流，孩子眼中的錢是“手機(jī)里的數(shù)字”。

在某地一所小學(xué)的班級(jí)里，班主任曾做過一個(gè)關(guān)于壓歲錢的實(shí)驗(yàn)。當(dāng)他問學(xué)生“錢準(zhǔn)備怎么用”時(shí)，答案五花八門：有人說全存起來，有人說買模型，還有人計(jì)劃給爺爺奶奶買禮物。但在這些天真爛漫的表達(dá)背后，藏著一個(gè)讓無數(shù)家長(zhǎng)夜不能寐的真相——孩子們知道錢有用，卻不知道錢該怎么用。

數(shù)字100市場(chǎng)研究公司聯(lián)合《金融博覽·財(cái)富》雜志開展了專項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，87.9%的受訪者表示聽過兒童財(cái)商教育，但真正“比較了解”的僅占22.7%。這組數(shù)據(jù)勾勒出當(dāng)前兒童財(cái)商教育的尷尬現(xiàn)狀——概念已被廣泛知曉，認(rèn)知卻停留在淺表層面。

同時(shí)，在“孩子接受兒童財(cái)商教育應(yīng)從幾歲開始”的問題上，35.6%的受訪者選擇10-12歲，32.4%的人選擇10歲以內(nèi)，這反映出受訪者對(duì)財(cái)商啟蒙黃金期的模糊認(rèn)知。除此之外，選擇13-15歲、15歲以上的受訪者比例分別為26.0%和3.0%。

某幼兒園調(diào)查顯示，大班兒童見過實(shí)體人民幣的不足三成。有老師在模擬課堂上開展“模擬超市”課暴露了認(rèn)知斷層：給每個(gè)孩子10元現(xiàn)金購(gòu)物，超半數(shù)不理解“找零”——有人塞錢即走，有人固執(zhí)等待“支付成功”提示音。

在當(dāng)下的生活中，無論是超市購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)還是外賣點(diǎn)餐，支付行為簡(jiǎn)化為“掃一掃”或“刷一下”。對(duì)于伴隨智能手機(jī)長(zhǎng)大的“10后”而言，金錢的物理形態(tài)正在消失，取而代之的是屏幕上冰冷的數(shù)字變化。

這種變化帶來的不僅是支付方式的革新，更是一代人對(duì)財(cái)富認(rèn)知的根本性斷裂。當(dāng)“花錢”變成沒有實(shí)感的數(shù)字扣除，孩子很難理解“錢從哪里來”，更無法體會(huì)“錢來之不易”。

隨著貨幣形態(tài)變得越來越數(shù)字化、數(shù)據(jù)化，“錢”正在變得“越來越不可見”，傳統(tǒng)實(shí)體貨幣交易帶來的天然“支付痛感”正在消失。這給兒童理解金錢本質(zhì)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。兒童和青少年在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中也面臨顯著金融風(fēng)險(xiǎn)，包括在線詐騙、沖動(dòng)消費(fèi)等。

用故事“翻譯”金融知識(shí)

正是在這樣的背景下，《校園大富翁》廣播劇應(yīng)運(yùn)而生。

這部廣播劇由國(guó)內(nèi)知名在線音頻平臺(tái)喜馬拉雅聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)國(guó)際金融學(xué)院打造，講述了小學(xué)生周旦旦為了攢夠全家旅行基金，在神秘AI財(cái)富導(dǎo)師的引導(dǎo)下，與伙伴們展開一系列冒險(xiǎn)的故事。通過校園模擬商業(yè)挑戰(zhàn)、認(rèn)識(shí)財(cái)富等貼近孩子日常生活的場(chǎng)景，將專業(yè)的金融知識(shí)轉(zhuǎn)化為“孩子聽得懂”的有聲故事。

《校園大富翁》廣播劇的知識(shí)體系涵蓋三大維度：

一是金融認(rèn)知基礎(chǔ)，講解貨幣起源與職能、財(cái)富基本概念等內(nèi)容，幫助孩子建立對(duì)金融世界的初步認(rèn)知；

二是商業(yè)基本邏輯，圍繞成本、利潤(rùn)等基礎(chǔ)原理，結(jié)合劇情中的校園集市、創(chuàng)業(yè)實(shí)踐等場(chǎng)景進(jìn)行具象化講解；

三是財(cái)商價(jià)值觀，將勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值、合理規(guī)劃財(cái)富等理念融入故事中，覆蓋經(jīng)濟(jì)活動(dòng)生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)四大核心環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)邏輯。

在輕松聽故事的過程中，構(gòu)建孩子們對(duì)“錢的旅程”的完整認(rèn)知，培養(yǎng)他們的理性決策與責(zé)任意識(shí)。

《校園大富翁》廣播劇項(xiàng)目制作人呂婧表示：“《校園大富翁》以冒險(xiǎn)、校園、成長(zhǎng)勵(lì)志為類型，力求‘孩子聽得懂，家長(zhǎng)有共鳴’。當(dāng)孩子聽完故事，回家和父母討論‘機(jī)會(huì)成本’‘家庭預(yù)算’時(shí)，金融素養(yǎng)的提升就不再是孩子一個(gè)人的事，而是變成了家庭共同成長(zhǎng)的趣味游戲。這部廣播劇，就是我們打造的中國(guó)家庭少兒財(cái)商啟蒙第一講，也是復(fù)旦大學(xué)國(guó)際金融學(xué)院推動(dòng)金融教育普惠的重要實(shí)踐�！�

長(zhǎng)期以來，頂尖高校的金融教育資源主要服務(wù)于在校生、企業(yè)高管或EMBA學(xué)員，帶有很強(qiáng)的“精英化”和“高門檻”屬性。而《校園大富翁》廣播劇則借助音頻這一便捷形式，把原本專業(yè)、深?yuàn)W的金融知識(shí)拆解、重組，再以符合兒童認(rèn)知規(guī)律的“故事化、場(chǎng)景化”的敘述方式傳遞給更廣泛的青少年群體。讓原本局限于精英課堂的金融教育資源，得以以輕量化、故事化的形態(tài)，飛入尋常百姓家，真正實(shí)現(xiàn)了少兒素質(zhì)教育的普惠化。這正是喜馬拉雅與復(fù)旦大學(xué)國(guó)際金融學(xué)院此次合作的獨(dú)特價(jià)值所在。

這一點(diǎn)在用戶數(shù)據(jù)上得到了印證�！缎@大富翁》廣播劇上線僅28天，全網(wǎng)播放量便突破500萬。

財(cái)商教育：從“選修課”到“必修課”

區(qū)別于過去要讓孩子對(duì)“錢”有概念的“選修課”，“財(cái)商教育”在當(dāng)下逐漸成為孩子們的“必修課”。

《校園大富翁》廣播劇的上線，恰逢一個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。

放眼全球，財(cái)商教育正從邊緣走向中心。英格蘭政府宣布，英格蘭地區(qū)的小學(xué)將從一、二年級(jí)階段引入金融教育，并在整個(gè)中學(xué)階段更加重視學(xué)生對(duì)金錢的管理。從2028年9月起，金融教育將成為英格蘭所有公立小學(xué)的法定必修課程。在世界范圍內(nèi)，已有50多個(gè)國(guó)家在中小學(xué)階段設(shè)置了理財(cái)教育課程。

相比之下，中國(guó)的財(cái)商教育尚處于萌芽階段。但前些年互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，使得中國(guó)年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率非常高，尤其是在大學(xué)生中間，但是這并不意味著他們接受了良好的財(cái)商教育。“11歲學(xué)生花18萬打賞主播”“四年級(jí)學(xué)生花2萬元充值游戲”等新聞屢見不鮮，背后折射的正是財(cái)商教育的缺失。

在家庭里，財(cái)商教育也遇到了巨大的困境，許多家長(zhǎng)會(huì)采用“隔離式教育”的觀念，通過控制孩子掌握金錢的數(shù)量和花錢渠道，來管控或引導(dǎo)孩子的金錢觀。而這往往會(huì)導(dǎo)致“適得其反”的效果。例如，一位廣州家長(zhǎng)每月初一給兒子固定生活費(fèi)，超支不再追加，試圖借此來培養(yǎng)孩子的節(jié)儉精神。“第一個(gè)月他買了限量球鞋，吃了一個(gè)星期泡面，我以為他學(xué)到了教訓(xùn)。”但第二個(gè)月，兒子學(xué)會(huì)了找其他借口要錢。“我教他省錢，他卻學(xué)會(huì)了騙錢�！痹摷议L(zhǎng)困惑不已。

如今，理財(cái)就是“理人生”，這關(guān)乎這一代以及未來孩子們的選擇、規(guī)劃、責(zé)任。技術(shù)改變了支付方式，也改變了數(shù)字時(shí)代的孩子們對(duì)金錢本質(zhì)的認(rèn)識(shí)，以及對(duì)價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。如何克制即時(shí)消費(fèi)的沖動(dòng)，建立儲(chǔ)蓄與投資的習(xí)慣；如何抵御高收益騙局的誘惑，理解 “高回報(bào)必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)”；怎樣才能拒絕攀比式消費(fèi)，明確“需要”與“想要”的邊界……這就是為什么當(dāng)代財(cái)商教育要成為孩子們的“必修課”。

脫開屏幕的財(cái)商啟蒙

現(xiàn)在的孩子們已經(jīng)習(xí)慣于伴“屏”而生，短視頻、AI漸漸成為孩子們接受知識(shí)的主渠道，似乎一切學(xué)習(xí)都要伴隨著屏幕視覺的刺激。讓家長(zhǎng)們既愛又恨！

而廣播劇不需要復(fù)雜的教具，不依賴屏幕視覺刺激，孩子可以在睡前、車上、游戲時(shí)隨時(shí)隨地“聽故事學(xué)知識(shí)”。這不僅有效降低了學(xué)習(xí)的門檻，也減輕了家長(zhǎng)的屏幕焦慮。

拿《校園大富翁》這部廣播劇來講，其不是 “退而求其次”的替代，而是更符合兒童成長(zhǎng)邏輯的優(yōu)質(zhì)財(cái)商啟蒙的選擇。

從身體健康來說，屏幕是消耗，但音頻是保護(hù)。首先是視力上的保護(hù)，在近視不斷低齡化的當(dāng)下，重要性不言而喻。長(zhǎng)期低頭看屏幕還會(huì)造成孩子駝背，影響脊柱與體態(tài)，聽故事時(shí)孩子可以站、走、拼積木、畫畫、做家務(wù)，聽覺與肢體活動(dòng)同步進(jìn)行。

對(duì)于大腦發(fā)育而言，屏幕把角色、場(chǎng)景、色彩全部“畫好給孩子”，孩子只需要接收，不需要腦補(bǔ)。而通過“聽”的方式，孩子則必須在腦中主動(dòng)構(gòu)建畫面、人物形象、環(huán)境氛圍。這種“腦補(bǔ)”過程，正是想象力、創(chuàng)造力、圖像化思維的核心訓(xùn)練。同時(shí)，視頻依靠畫面切換、特效、音效強(qiáng)刺激抓注意力，而孩子聽故事，必須集中聽覺才能理解情節(jié)，鍛煉的是專注力。

兒童對(duì)廣播劇等音頻內(nèi)容形式的接受度早已得到驗(yàn)證。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，喜馬拉雅兒童全場(chǎng)景平均月活躍用戶已超4100萬，月活用戶數(shù)占中國(guó)0-12歲適齡兒童人口的25%，相當(dāng)于每4個(gè)中國(guó)孩子就有1個(gè)在喜馬拉雅兒童收聽故事。內(nèi)容供給上，喜馬拉雅兒童內(nèi)容聲音條數(shù)超1.2億，專輯超990萬張，覆蓋睡前故事、兒童文學(xué)、科普百科、國(guó)學(xué)詩(shī)詞、歷史名著等熱門類目。

財(cái)商教育不是“奢侈品”，而是這一代孩子的“必需品”。當(dāng)金錢日益數(shù)字化、隱身化，我們需要用孩子能理解的方式，對(duì)孩子健康的方式，重新建立人與財(cái)富的真實(shí)連接。這不僅關(guān)乎如何花錢，更關(guān)乎如何理解勞動(dòng)、規(guī)劃人生、做出選擇。正如《校園大富翁》那句slogan所言：認(rèn)識(shí)財(cái)富，是為了更自由地認(rèn)識(shí)世界。而對(duì)于中國(guó)的孩子們來說，通往那個(gè)自由世界的大門，或許就從收聽《校園大富翁》的那一刻開始。

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