2026 年 3 月 24 日，張雪峰因心源性猝死離世，年僅 41 歲。

這個(gè)消息刷屏后，＃AED 使用率不足 0.1％＃沖上熱搜。我國(guó) AED 配置率逐年提升，地鐵、商場(chǎng)、學(xué)校都有配備，但使用率不到 0.1％——不是設(shè)備不夠，是沒人敢用、不會(huì)用。

我是田照剛，12 年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，兩屆業(yè)委會(huì)主任，處理過 10 多起猝死理賠案件。今天說兩句實(shí)話。

一、為什么沒人敢用 AED？

第一個(gè)原因：怕用錯(cuò)。

很多人以為 AED 很復(fù)雜，其實(shí)它是全自動(dòng)的。開機(jī)后有語音提示，每一步告訴你該怎么做。它不會(huì)給不需要電擊的人電擊，安全性非常高。

第二個(gè)原因：怕?lián)?zé)。

＂萬一把人救壞了，要不要負(fù)責(zé)？＂這個(gè)顧慮，2017 年《民法總則》第 184 條已經(jīng)解決：因自愿實(shí)施緊急救助行為造成受助人損害的，救助人不承擔(dān)民事責(zé)任。

法律已經(jīng)給你兜底了，你還有什么顧慮？

第三個(gè)原因：根本沒學(xué)過。

我國(guó)急救培訓(xùn)普及率不到 1％，而發(fā)達(dá)國(guó)家普遍超過 50％。不是大家不想學(xué)，是沒地方學(xué)、沒時(shí)間學(xué)。

二、心源性猝死，保險(xiǎn)賠不賠？

12 年從業(yè)，我見過太多理賠糾紛。醫(yī)生說符合理賠條件，保險(xiǎn)公司說不賠——為什么？

意外險(xiǎn)： 大部分不賠猝死。因?yàn)殁缹儆诩膊。皇且馔?。只有少?shù)產(chǎn)品附加＂猝死責(zé)任＂，保額通常 10－50 萬。

重疾險(xiǎn)： 賠，但要符合定義。心源性猝死不在 28 種統(tǒng)一定義疾病里，但部分產(chǎn)品包含＂嚴(yán)重冠心病＂＂急性心肌梗死＂，需要確診才能賠。

定期壽險(xiǎn)： 最靠譜。身故即賠，不管疾病還是意外。保額建議 100 萬起步，保費(fèi) 30 歲男性 100 萬保額 30 年繳費(fèi)，每年約 1 萬元。

三、職場(chǎng)人士如何配置保險(xiǎn)？

35－55 歲職場(chǎng)人士，高壓、熬夜、應(yīng)酬多，是心源性猝死高發(fā)人群。保險(xiǎn)配置優(yōu)先級(jí)：

第一，醫(yī)療險(xiǎn)。 報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)，保額 200 萬起步，30 歲每年約 300 元。

第二，重疾險(xiǎn)。 確診即賠，保額建議 50 萬，30 歲男性每年約 5000 元。

第三，定期壽險(xiǎn)。 身故賠家人，保額建議年收入 10 倍，30 歲男性 100 萬保額每年約 1 萬元。

第四，意外險(xiǎn)。 意外身故／傷殘，保額 100 萬，每年約 300 元。

四、我的親歷案例

去年，一位 42 歲的企業(yè)高管客戶，體檢發(fā)現(xiàn)心電圖異常，我建議他加保定期壽險(xiǎn)。他說＂再考慮考慮＂，三個(gè)月后心梗去世，重疾險(xiǎn)賠了 50 萬，但因?yàn)闆]有定期壽險(xiǎn)，家人少拿了 100 萬。

這件事我一直記著。保險(xiǎn)不是買了就行，是要買對(duì)、買夠。

五、寫在最后

學(xué)會(huì)用 AED，能救別人。配置好保險(xiǎn)，能救家人。但更重要的是，別讓自己成為需要被救的那個(gè)人。

定期體檢，關(guān)注心血管指標(biāo)。強(qiáng)制休息，別把＂忙＂當(dāng)勛章。配置保險(xiǎn)，別讓家人承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)。

我是田照剛，12 年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，兩屆業(yè)委會(huì)主任。關(guān)注我，用專業(yè)思維，守護(hù)你的事業(yè)和家庭。