你好我是出海觀察員無憂。

去年，經(jīng)濟學家郎咸平說：“港險是驚心設計的騙局”。并告誡大家：“在國內(nèi)，讓你買港險的都是騙子”。

這話說得這么極端，當時不少人覺得郎教授有“夸大其詞，制造話題”之嫌。

但是最近這兩年，隨著大量“高才通”人才涌入香港保險行業(yè)，用流水線的方式批量制造港險網(wǎng)紅，在中國的社交媒體上大肆宣傳獲客。亂象叢生，騙子當?shù)�，港險還真就有淪為“精心設計的騙局”的風險。

一、從“6%神話”到“0.5%”

這兩年，社交媒體上突然出現(xiàn)了大批介紹港險的賬號，他們衣著光鮮，以香港海景辦公室為背景，標榜自己是“高才通”、“資產(chǎn)管理專家”、“百萬圓桌會員”等等，在鏡頭前歷數(shù)港險的好處。

在其中一條“爆了”的短視頻中，港險網(wǎng)紅博主李某以“可以直接去香港買個‘金飯碗’，每年領7萬元工資”為開場，吸引了大波流量。他嘴里的香港保險產(chǎn)品，聲稱連續(xù)5年、每年存20萬元，從第6年起每年可領7萬元，30年后本金還能增至108萬元。

但實際上，許多被宣傳為“6%寫入合同”的產(chǎn)品，實際寫入合同的保證利率只有0.5%，

其余收益，全部來自非保證分紅。

也就是說，“6%”本質(zhì)上只是一個預測模型，而不是承諾收益。如果只計算保證部分，回本周期約18年，即便分紅完全達標，實現(xiàn)6%年化，也需要持有16年以上 。

這已經(jīng)涉及虛假宣傳，夸大收益了。

港險的收益主要靠長期復利，在這些港險網(wǎng)紅的口中，變成了一個短期內(nèi)就能有穩(wěn)定可觀收益的產(chǎn)品，而刻意隱去了“分紅并非保證”、“需要持有10–30年”、“提前退�？赡芴潛p”等風險，所以如果只沖著高收益的人，買港險就會入坑。

二、批量制造的網(wǎng)紅，十個里面有九個是高才

現(xiàn)在向內(nèi)地客人大力推銷港險的人里面，十個有九個是高才。他們憑借著“全球百強名�！钡膶W歷拿到高才通簽證，獲得在港居留和工作的權利，很多人一時找不到合適的工作，于是紛紛涌入到入門門檻低的保險行業(yè)。

香港一家保險經(jīng)紀公司內(nèi)部人士透露，公司相對鼓勵在內(nèi)地擁有一定流量，部分銷售冠軍團隊還會建立矩陣，分享個人IP打造技巧，互相引流。

該行業(yè)背后已形成成熟“造星”產(chǎn)業(yè)鏈，MCN機構(gòu)通過話術規(guī)避、人設包裝等方式協(xié)助從業(yè)者批量獲客。

有MCN機構(gòu)透露稱，香港保險IP打造的關鍵在于建立人設與引流，而非直接銷售。他們通過展示香港資產(chǎn)管理生活、分享理財心得等方式規(guī)避平臺限制，再引導客戶進入千人規(guī)模的私域流量池，轉(zhuǎn)化效率可觀。

這其中還真有不少之前就在網(wǎng)上擁有一定影響力的人，比如群響創(chuàng)始人劉思毅，因在校期間運營“在北大不吐槽會死”校園IP走紅，去年宣布進軍香港保險業(yè)；曾因《一站到底》爆紅的清華大學生命科學專業(yè)博士劉也行，也已進入香港保險業(yè)。

這么多高學歷人才都跑去香港賣保險，圖的是什么？

第一是高傭金。有些保單第一年的傭金就是當年所有的保費，平均傭金也在45%-90%，如此有利可圖，怪不得要蜂擁而入。

第二是為了續(xù)簽。高才通初次只批2-3年，想要續(xù)簽就必須在港有正式工作。于是很多拿著高才簽證的人，為了盡快找到工作就在香港做起了保險經(jīng)紀人。這個工作不要求坐班，進入門檻低，還可以遠程工作，非常適合在內(nèi)地和香港兩邊跑的人。

三、已經(jīng)踩了監(jiān)管紅線

大家都知道，向內(nèi)地居民推銷購買港險屬于違規(guī)行為。如果香港保險從業(yè)者在內(nèi)地平臺發(fā)布產(chǎn)品信息并引導客戶完成投保，即構(gòu)成跨境違規(guī)售險。香港保監(jiān)局也明確指出，無牌轉(zhuǎn)介人不得從事任何受規(guī)管活動，經(jīng)紀公司須嚴格遵守監(jiān)管框架。

國家外匯管理局2024年1月份的出臺新規(guī)，單筆跨境保險支付超過人民幣50萬元，要自動上報反洗錢系統(tǒng)。很多人買港險的金額肯定超過50萬了，這就觸發(fā)了反洗錢審查風險。

一旦資金出境渠道不合規(guī)，或者被判定為非法套匯，不僅面臨重罰，即便未來理賠或退保，資金想安全回流內(nèi)地也是困難重重。

香港保險本身是一套成熟的金融體系，具有多元化配置和風險對沖的客觀價值。作為一種工具，它不是騙局。

但是，當這個市場被資本流水線式的MCN機構(gòu)滲透，被一群急于變現(xiàn)、急于拿身份的“網(wǎng)紅經(jīng)紀人”裹挾時，這套體系在如今的互聯(lián)網(wǎng)語境下，就已經(jīng)異化成了一個擊鼓傳花的流量收割游戲。

港險主打的儲蓄分紅險，是一個動輒需要持有20年、30年甚至終身的長期金融工具。它要求服務者必須具備極高的職業(yè)穩(wěn)定性和長期的契約精神。

這些流水線批量制造出來的“高才”網(wǎng)紅們，他們關心的是賺快錢和身份續(xù)簽。兩三年后續(xù)簽成功，拿到香港永居，或者續(xù)簽失敗，打道回府。留給內(nèi)地客戶的將是海量的“孤兒單”。

在香港這個極其依賴經(jīng)紀人后續(xù)服務的保險市場里，保單變更、理賠協(xié)助、分紅提取，一旦失去了靠譜的跟進人，跨境溝通的成本將高到讓人崩潰。

郎咸平的警告或許刺耳，但在如今群魔亂舞的港險營銷亂象面前，這種極端恰恰是一劑必需的清醒劑。