2026年3月27日，由北京保險(xiǎn)服務(wù)中心與今日保聯(lián)合舉辦的“網(wǎng)聯(lián)無界·智領(lǐng)未來——商用車AI大數(shù)據(jù)模型風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新與實(shí)踐論壇”在京圓滿落幕。本次論壇匯聚了來自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、高校、汽車制造及流通領(lǐng)域的產(chǎn)學(xué)研專家，特邀中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)專家委員會(huì)委員、央視財(cái)經(jīng)評(píng)論員章弘先生擔(dān)任主持，共同探討如何以AI大數(shù)據(jù)模型破解商用車保險(xiǎn)困局，重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理新范式。

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-Insurance Today-

困局：3000萬輛貨車背后的“結(jié)構(gòu)性矛盾”

我國(guó)商用貨車保有量已突破3000萬輛。作為國(guó)家物流體系的動(dòng)脈，其面臨著高強(qiáng)度運(yùn)營(yíng)和應(yīng)用場(chǎng)景復(fù)雜等諸多挑戰(zhàn)，讓保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期深陷“高出險(xiǎn)、高賠付、投保難”的困境。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院院長(zhǎng)王緒瑾教授在致辭中一針見血地指出問題的本質(zhì)：“表面看是保險(xiǎn)市場(chǎng)供需錯(cuò)配，深層原因則是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理與新型風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)之間的結(jié)構(gòu)性矛盾?！?/p>

在數(shù)字化時(shí)代，過去保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的精算邏輯——用群體的統(tǒng)計(jì)規(guī)律對(duì)沖個(gè)體的不確定性——在商用車領(lǐng)域正在失效。只有數(shù)據(jù)與AI等技術(shù)的疊加，才有能力讓保險(xiǎn)業(yè)從“看得見”走向“看得清”，從被動(dòng)承受走向主動(dòng)預(yù)判。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)商用車專業(yè)委員會(huì)秘書長(zhǎng)鐘渭平從市場(chǎng)演進(jìn)的角度分享洞察：商用車雖然只占汽車保有量的少數(shù)，卻承擔(dān)了全國(guó)74%的貨運(yùn)量。但長(zhǎng)久以來，行業(yè)面臨著底層數(shù)據(jù)匱乏、駕駛員畫像難以精準(zhǔn)構(gòu)建的尷尬。隨著新能源商用車的加速滲透，風(fēng)險(xiǎn)特征已經(jīng)發(fā)生巨大改變——人、車、貨、路必須高度協(xié)同，才能為AI應(yīng)用奠定準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)輸入基礎(chǔ)。

“不敢定價(jià)的背后，是缺乏精準(zhǔn)篩選和管理抓手?！?strong>合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總精算師王興魯在論壇上的這句話，道出了行業(yè)的核心焦慮。保險(xiǎn)公司面對(duì)的，是一個(gè)動(dòng)態(tài)、多維、高度個(gè)體化的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。而手里的工具，卻是靜態(tài)、滯后、群體化的評(píng)估模型。這種錯(cuò)配，正是“三高一難”的根源。

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破局：車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)遇見AI大模型

如何破解這個(gè)結(jié)構(gòu)性矛盾？論壇上，來自各界的觀點(diǎn)逐漸聚焦于一個(gè)共識(shí)：數(shù)據(jù)與AI的結(jié)合，是破局的關(guān)鍵。

北京保險(xiǎn)服務(wù)中心信息科技總監(jiān)哈斯帶來了公司的最新探索成果——商用貨車風(fēng)險(xiǎn)管理AI評(píng)分模型。該產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了輕、中、重型載貨汽車的全場(chǎng)景覆蓋，填補(bǔ)了細(xì)分市場(chǎng)的空白。模型從數(shù)據(jù)、模型、工程三個(gè)維度完成了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的顛覆：

數(shù)據(jù)創(chuàng)新——整合覆蓋市場(chǎng)80%商用貨車品牌的多源車聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。這意味著，它不再依賴靜態(tài)的歷史賠付記錄，而是實(shí)時(shí)捕捉車輛的運(yùn)行狀態(tài)、駕駛行為、能耗特征。

模型創(chuàng)新——引入非線性化模型，包括百公里能耗、急減速等衍生因子。這些看似細(xì)微的變量，恰恰是識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)駕駛行為的關(guān)鍵指紋。

工程創(chuàng)新——推出行業(yè)首款商用貨車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理AI智能體，實(shí)現(xiàn)了從智能核保定價(jià)、保中高危車輛實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警，到理賠端事故深度還原分析的“全鏈路AI賦能”。

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從“計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)”到“管理風(fēng)險(xiǎn)”：一場(chǎng)角色轉(zhuǎn)變

北京保險(xiǎn)服務(wù)中心首席市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)官姚山的發(fā)言，進(jìn)一步揭示了技術(shù)的溫度。前瞻性的主動(dòng)管理，需要“智能+融合”，他這樣定義未來的風(fēng)險(xiǎn)管理路徑。“風(fēng)險(xiǎn)量化—風(fēng)險(xiǎn)管控—價(jià)值落地”閉環(huán)模式，將AI的預(yù)測(cè)能力轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)管控能力——通過車載AEB等主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理硬件與AI大模型的雙管齊下，對(duì)超速、疲勞駕駛等高危行為進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警與閉環(huán)干預(yù)。

這意味著什么？意味著保險(xiǎn)公司的角色正在發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變：從被動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的“賠付者”，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的“守護(hù)者”。

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數(shù)據(jù)孤島：仍需打破的壁壘

當(dāng)然，夢(mèng)想很豐滿，現(xiàn)實(shí)仍有骨感。

北京理工大學(xué)副教授劉鵬拋出了一個(gè)尖銳的問題：當(dāng)前汽車數(shù)據(jù)仍面臨“不能用、不好用、不敢用”的孤島困境。數(shù)據(jù)分級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)體系尚未健全，數(shù)據(jù)安全與合規(guī)的邊界模糊不清，這讓數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)舉步維艱。他呼吁全行業(yè)行動(dòng)起來，在保障數(shù)據(jù)安全的前提下，建立可信數(shù)據(jù)空間，讓數(shù)據(jù)真正成為驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)升維的“新石油”。

令人欣慰的是，跨界共創(chuàng)的種子已經(jīng)在萌芽。中國(guó)一汽研發(fā)總院黃澤輝展示了車企視角的探索：利用海量碰撞數(shù)據(jù)庫(kù)與AI技術(shù)，大幅提升車輛安全開發(fā)效率。他展望，未來前端的主動(dòng)安全測(cè)試數(shù)據(jù)若能與保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)深度融合，將為車險(xiǎn)差異化定價(jià)提供革命性的支持。

一端是車企的碰撞數(shù)據(jù)，一端是保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，中間隔著的是行業(yè)壁壘，也是價(jià)值洼地。

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圓桌論道：生態(tài)協(xié)同共筑“風(fēng)險(xiǎn)減量”新篇章

論壇的壓軸環(huán)節(jié)——圓桌論壇，將整場(chǎng)討論推向高潮。

圍繞“商用車AI大數(shù)據(jù)模型風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新與實(shí)踐”這一主題，來自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、高校及流通領(lǐng)域的嘉賓展開了一場(chǎng)深度交鋒。沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，只有多元視角的碰撞與融合。

北京保險(xiǎn)服務(wù)中心總裁廖建光的觀點(diǎn)引發(fā)了廣泛共鳴：“大數(shù)據(jù)與AI模型不僅是為了解決保險(xiǎn)公司的降本增效，更是為了解決整個(gè)社會(huì)的公平與效率問題。”他進(jìn)一步闡釋，通過車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)穿透，行業(yè)能夠準(zhǔn)確識(shí)別尾部高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓優(yōu)質(zhì)物流車隊(duì)享受到更公平的保費(fèi)；同時(shí)，將宏觀經(jīng)濟(jì)的周期性因子融入AI模型，能夠大幅提升保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)決策效率。

圓桌上，一個(gè)共識(shí)逐漸清晰：商用車保險(xiǎn)領(lǐng)域的深層變革，絕非單一機(jī)構(gòu)可以獨(dú)立完成。它需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、主機(jī)廠、物流企業(yè)及第三方科技企業(yè)進(jìn)行更深度的價(jià)值共創(chuàng)。而這場(chǎng)論壇本身，正是這種生態(tài)協(xié)同的一次生動(dòng)實(shí)踐。

結(jié)語

“網(wǎng)聯(lián)無界，智領(lǐng)未來”——這句論壇的主題詞，恰如其分地描繪了商用車保險(xiǎn)的未來圖景。在“十五五”規(guī)劃開局之年，數(shù)據(jù)要素與人工智能以前所未有的深度融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)真正可知可控，商用車保險(xiǎn)行業(yè)必將從“經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)”全面邁向“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”。

論壇上亮相的商用貨車AI智能評(píng)分模型及保險(xiǎn)風(fēng)控智能體，正是北京保險(xiǎn)服務(wù)中心對(duì)這一趨勢(shì)的積極響應(yīng)和創(chuàng)新之舉。它并非行業(yè)的起點(diǎn)，卻是通往“事前防御”道路上的一次重要突破——以全噸位覆蓋補(bǔ)齊了細(xì)分市場(chǎng)的空白，以多源車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)拓展了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的維度，以AI智能體打通了從定價(jià)到干預(yù)的全鏈路，助力保險(xiǎn)公司和物流企業(yè)極大提升了經(jīng)營(yíng)管理效率。這些探索，為這一領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的工具選擇，也為行業(yè)從“計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)”走向“管理風(fēng)險(xiǎn)”注入了新的可能。

從論壇的思想碰撞，到產(chǎn)品的落地實(shí)踐，變革非一日之功，共識(shí)已在此凝聚。當(dāng)更多像這樣的創(chuàng)新探索在行業(yè)中生根發(fā)芽，商用車保險(xiǎn)的未來，必將更加可知、可控、可期。