來(lái)源：央視新聞

打開(kāi)外賣(mài)App點(diǎn)餐，彈出分期立減幾塊錢(qián)；打個(gè)車(chē)付完款，頁(yè)面推來(lái)低息借款；就連充個(gè)視頻會(huì)員、給手機(jī)交話費(fèi)，都能看到所謂的借貸入口。如今各類(lèi)生活服務(wù)平臺(tái)里，借貸誘導(dǎo)無(wú)處不在，本應(yīng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诮栀J，變成了隨手就能點(diǎn)的操作。不少人稀里糊涂開(kāi)通服務(wù)背上了債，甚至還影響了個(gè)人征信。金融營(yíng)銷(xiāo)無(wú)孔不入，面對(duì)這樣層層包裹的借貸陷阱，消費(fèi)者該怎么守住自己的金融安全？

免費(fèi)VIP引跳轉(zhuǎn) 追劇誤成借貸用戶

警惕利率幻覺(jué)陷阱

浙江的王先生反映，近期刷劇時(shí)手機(jī)頻繁彈出各類(lèi)貸款廣告，“不求人、額度高、秒到賬”等宣傳語(yǔ)極具誘惑力。一次等待劇集播放的間隙，他無(wú)意間點(diǎn)了幾下屏幕，很快就收到了可獲批20萬(wàn)元貸款的提示。

王先生說(shuō)，以前去銀行貸幾十萬(wàn)手續(xù)煩瑣，要房產(chǎn)、汽車(chē)抵押、查征信，放款還慢，現(xiàn)在手機(jī)上點(diǎn)幾下竟然就能借錢(qián)。

江西的解女士同樣在追一部熱播劇的時(shí)候，點(diǎn)擊了某視頻平臺(tái)“免費(fèi)領(lǐng)1個(gè)月VIP”的按鈕，卻跳轉(zhuǎn)到了借貸申請(qǐng)頁(yè)面。

解女士：那時(shí)候追劇追得正上頭，看到可以“免費(fèi)領(lǐng)1個(gè)月VIP”，想著能省二十幾塊錢(qián)就點(diǎn)了。結(jié)果要填身份證、銀行卡信息，填著填著才發(fā)現(xiàn)是在申請(qǐng)貸款。我就很郁悶了，看個(gè)劇就成了借貸用戶，現(xiàn)在看到“免息、貸款、分期”這幾個(gè)字，我就不會(huì)再隨便亂點(diǎn)了。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，購(gòu)物、娛樂(lè)、出行、外賣(mài)等多款常用軟件中，不少平臺(tái)都設(shè)置了借貸入口，部分看似與貸款毫無(wú)關(guān)聯(lián)的平臺(tái)也不例外，其背后主要分為平臺(tái)自營(yíng)金融產(chǎn)品、為第三方導(dǎo)流的助貸服務(wù)兩種模式。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)學(xué)者劉興亮看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的核心目標(biāo)就是轉(zhuǎn)化率和變現(xiàn)的效率，這類(lèi)設(shè)計(jì)本質(zhì)是刻意引導(dǎo)用戶，提升轉(zhuǎn)化效果。

劉興亮：借貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)高、復(fù)購(gòu)強(qiáng)，所以會(huì)被放在最高優(yōu)先級(jí)別的推薦位置。設(shè)計(jì)的細(xì)節(jié)就是行為引導(dǎo)，而且按鈕的顏色非常顯眼，關(guān)閉的按鈕更加隱蔽，默認(rèn)幫你算好可借貸的額度，這些都屬于行為設(shè)計(jì)，會(huì)降低用戶決策門(mén)檻。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)算法推薦管理規(guī)定》，平臺(tái)不得利用算法誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，但是現(xiàn)實(shí)中很多的這種行為還在打擦邊球。

河北的夏先生告訴記者，軟件中的借貸廣告不僅擾民，誤入后還會(huì)留下征信記錄，為日后生活埋下隱患。

夏先生：和借貸相關(guān)的廣告會(huì)要求輸入手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)等相關(guān)信息。這些廣告影響我使用手機(jī)的時(shí)間和規(guī)劃。點(diǎn)進(jìn)去后，我在征信報(bào)告上能看到相關(guān)瀏覽記錄，后續(xù)要使用借貸或者小額貸款，征信方面的工作人員會(huì)詢問(wèn)為什么點(diǎn)擊借貸相關(guān)信息的鏈接，是不是近期有想使用借貸類(lèi)產(chǎn)品的意向？

不少人覺(jué)得分期買(mǎi)東西就是先花后付的小優(yōu)惠，沒(méi)想到算下來(lái)有不少隱形費(fèi)用。南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝認(rèn)為，算出借貸或分期的真實(shí)成本，關(guān)鍵就在把控利率環(huán)節(jié)。

田利輝：當(dāng)看到日息低至萬(wàn)分之一、千元借款僅幾毛的廣告時(shí)，當(dāng)心這不是優(yōu)惠，而是認(rèn)知的陷阱，可能是利率幻覺(jué)。日息萬(wàn)分之一聽(tīng)起來(lái)微不足道，但是如果乘以365天年化利率就是3.65%，如果是萬(wàn)分之五，年化利率可以高達(dá)18.25%，這已經(jīng)接近法律保護(hù)民間借貸利率的上限，要防范這種幻覺(jué)，必須看年化利率。按照監(jiān)管規(guī)定，任何貸款產(chǎn)品必須在顯著位置標(biāo)示年化利率，如果不標(biāo)、標(biāo)得很小或者指標(biāo)日利率月費(fèi)率，建議你轉(zhuǎn)身就走。

田利輝指出，年輕人為幾元優(yōu)惠券隨手借貸、越欠越多，是當(dāng)下消費(fèi)金融的核心痛點(diǎn)，他建議普通人要明確自身可借額度，避免超出還款能力。

構(gòu)建三位一體治理體系

讓借貸回歸理性本質(zhì)

金融的本質(zhì)是進(jìn)行跨期資源的配置，而不是去占小便宜，完全是不合算的。簡(jiǎn)單的自測(cè)方法：

30%的底線

把所有債務(wù)月供控制在月收入的30%之內(nèi)，這是舒適區(qū)；

收入減必要開(kāi)支法

每月收入減去房租、吃飯、交通等必要的支出，剩下的錢(qián)里最多拿一半去還債，另一半應(yīng)該留作儲(chǔ)蓄或者應(yīng)急。

真正的財(cái)務(wù)自由不是能借到多少錢(qián)，而是能控制住不借錢(qián)的欲望。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期約談5家助貸平臺(tái)及6家出行平臺(tái)，直指金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)不規(guī)范、息費(fèi)披露不清等問(wèn)題；今年3月，兩部門(mén)聯(lián)合發(fā)布新規(guī)，要求個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本，全面列明各項(xiàng)息費(fèi)及收取標(biāo)準(zhǔn)。

田利輝認(rèn)為，非金融應(yīng)用程序正在成為金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽入口，近兩年相關(guān)監(jiān)管的力度和速度空前且具有歷史性，明確息費(fèi)只是第一步，根治亂象需要三位一體的治理體系。

一是技術(shù)監(jiān)管要升級(jí)，不能讓算法成為誘導(dǎo)借貸的幫兇，利用用戶財(cái)務(wù)困境的算法需要禁止；

二是數(shù)據(jù)使用要規(guī)范，消費(fèi)行為的數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)需要嚴(yán)格分離，防止平臺(tái)通過(guò)分析外賣(mài)記錄、打車(chē)頻次來(lái)判斷你是否已經(jīng)缺了錢(qián)；

三要建立全鏈條的責(zé)任機(jī)制，營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)禁止偽裝成消費(fèi)券、積分提醒，簽約環(huán)節(jié)應(yīng)該考慮設(shè)置冷靜期，催收環(huán)節(jié)必須嚴(yán)禁暴力催收。

最重要的是要建立消費(fèi)者教育的長(zhǎng)效機(jī)制，金融素養(yǎng)不是奢侈品，而是必需品。監(jiān)管的終極目的不是消滅借貸，而是要讓借貸回歸慎重決策的本質(zhì)。