“銀行網(wǎng)點在減少？”

“年輕人在逃離銀行？”

“連ATM機都在下崗？”

這些說法對，但不全對。六大行2025年年報，揭示了一個遠比表面更復(fù)雜的真相——如果把一家銀行看作一個有機整體，它的四肢（網(wǎng)點）的確在收縮，但大腦（科技）卻在急速膨脹。這不是一個衰落的“夕陽行業(yè)”，更像一個正在迭代進化的轉(zhuǎn)型巨人。

2025年國有六大行年報已悉數(shù)披露，一組看似矛盾卻邏輯自洽的數(shù)據(jù)，勾勒出這場進化的清晰軌跡。六大行全年線下營業(yè)網(wǎng)點凈減少239家，ATM機數(shù)量持續(xù)大幅減少，傳統(tǒng)崗位持續(xù)收縮，但員工總數(shù)逆勢微增1538人，金融科技相關(guān)崗位更是暴增超2.2萬個。

這場“收縮與擴張”的雙重變革，正在重構(gòu)銀行業(yè)的服務(wù)形態(tài)與人才生態(tài)。

一、六大行網(wǎng)點凈減少239家 農(nóng)行逆勢增加251家

據(jù)年報顯示，截至2025年末，六大行境內(nèi)線下分支機構(gòu)總量約105100個，較2024年末凈減少約239家，創(chuàng)下近三年來最小縮減規(guī)模。

數(shù)據(jù)來源：各大行2025年及2024年年報

其中，郵儲銀行凈減少209家，由39224家降至39015家，是六大行中減少最多的一家。不過，需要說明的是，郵儲銀行的網(wǎng)點總數(shù)量和減少數(shù)量均包含其特有的代理網(wǎng)點。若僅以其自營機構(gòu)統(tǒng)計，則減少了141家，由7899家降至7758家。

數(shù)據(jù)來源：各大行2025年及2024年年報

工商銀行、建設(shè)銀行凈減少數(shù)量均超過100家，分別為139家和121家；中國銀行減少了24家；交通銀行則增加了3家。

農(nóng)業(yè)銀行的“逆勢增長”尤為引人注目，它相較于2024年末，境內(nèi)機構(gòu)數(shù)量凈增251家，至23128家。但農(nóng)業(yè)銀行并非無序擴張——2025年，該行參與農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革化險，一次性在吉林省接收了192家農(nóng)商行分支機構(gòu)。剔除這一因素，六大行實際主動調(diào)整的網(wǎng)點超過400家。

與此同時，據(jù)統(tǒng)計，2025年全年六大行獲準退出網(wǎng)點700余家，但同期新設(shè)270余家。六大行的網(wǎng)點調(diào)整策略并不是“一刀切”地關(guān)，而是“有進有出”地調(diào)——從繁華商圈搬向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

工商銀行完成了474家網(wǎng)點的優(yōu)化調(diào)整，向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)新投入141家，縣域覆蓋率提升至87.5%；中國銀行新增進駐21個空白縣域，覆蓋率提升至66.95%；郵儲銀行主動調(diào)整布局重疊、發(fā)展受限的網(wǎng)點147個，同時在百強縣、千強鎮(zhèn)積極布局。

對于這樣的變化，上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛表示，“縣域下沉”已毫無疑問地成為國有大行的戰(zhàn)略新主軸。城市市場日趨飽和，而縣域市場仍存在大量金融服務(wù)空白，調(diào)整布局既契合普惠金融政策導(dǎo)向，也是大行尋求增量的現(xiàn)實需要。

不過，曾剛也指出，國有大行下沉?xí)Φ胤睫r(nóng)商行、農(nóng)信社造成全方位的沖擊。大行憑借品牌背書、利率優(yōu)勢與科技能力，會在存款攬儲與優(yōu)質(zhì)客戶爭奪上形成“降維打擊”。所以，他建議，未來普惠金融“最后一公里”的理想路徑，應(yīng)是政策引導(dǎo)下的“大行輸血、小行毛細”協(xié)同模式，輔以差異化監(jiān)管激勵機制，形成多層次、可持續(xù)的普惠金融供給體系。

與網(wǎng)點收縮同步的，是ATM機的大規(guī)?！跋聧彙?。據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截止去年年末，全國共有ATM機74.57萬臺，一年間減少了5.7萬臺。工商銀行、建設(shè)銀行都減少超2600臺，這也印證了電子支付對現(xiàn)金交易的替代效應(yīng)。

各家銀行的調(diào)整力度與自身布局特點高度契合：建設(shè)銀行在縣域設(shè)置自助柜員機12775臺；中國銀行則提升ATM設(shè)備服務(wù)能力，全量支持受理境外主流國際銀行卡7×24小時取款，界面支持多語言服務(wù)，并在重點區(qū)域推進ATM小面額外幣零錢取現(xiàn)功能。

二、六大行員工凈增1538人 連續(xù)三年正增長

讓人頗感意外的是，雖然六大行的銀行網(wǎng)點在持續(xù)減少，但員工總數(shù)卻凈增加了1538人，而且已經(jīng)連續(xù)三年凈增長，這無疑和“年輕人逃離銀行”的說法大相徑庭。據(jù)年報顯示，截止2025年末，六大行員工人數(shù)合計185.44萬人，同比凈增1538人。

數(shù)據(jù)來源：各大行2025年及2024年年報

農(nóng)行因為吸并了吉林192家農(nóng)商行分支機構(gòu)，總員工數(shù)量凈增最多，達到3119人；交通銀行、建設(shè)銀行、中國銀行員工數(shù)量也都有不同程度的增加，分別增長了2186人、1497人和989人，增量主要集中在一線服務(wù)營銷與科技崗位。工商銀行則是減員的主力軍，去年一年凈減少員工達5401人，減員核心為傳統(tǒng)運營崗位，但同期其金融科技人員凈增超4400人。郵儲銀行也縮編852人。

相比之下，六大行科技崗位的招聘熱度持續(xù)攀升，除了工行凈增超4400人外，建行數(shù)字金融類人員更是大漲13720人，至30085人。過去一年，六大行科技相關(guān)人員凈增合計超2.2萬人，這些崗位多面向計算機、數(shù)學(xué)、大數(shù)據(jù)等專業(yè)的年輕人才，首年綜合年薪普遍達25萬-40萬元，遠超傳統(tǒng)柜員崗位，成為吸引年輕人的核心磁場?；蚴且驗樾略隹萍紞徫恍劫Y較高，六大行人均薪酬實現(xiàn)普遍上漲，只有郵儲銀行略有下降。

數(shù)據(jù)來源：wind

曾剛認為，銀行業(yè)就業(yè)的結(jié)構(gòu)性分化是技術(shù)進步與行業(yè)轉(zhuǎn)型的必然產(chǎn)物，本質(zhì)上是一場“人力資本重構(gòu)”。對于“被替代者”而言，真正的出路并非簡單的“轉(zhuǎn)崗”，而是能力的深度再造——向客戶關(guān)系管理、復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢、情感化服務(wù)等AI難以替代的方向轉(zhuǎn)型。然而，從目前披露的社會責(zé)任報告來看，系統(tǒng)性的轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)體系尚未成為行業(yè)慣例，銀行在承擔(dān)技術(shù)紅利的同時，仍需主動承擔(dān)更多穩(wěn)就業(yè)的社會責(zé)任。

值得注意的是，技術(shù)應(yīng)用正在重構(gòu)銀行服務(wù)全鏈條。工商銀行AI數(shù)字員工年承擔(dān)工作量相當(dāng)于5.5萬人年，覆蓋30余個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，落地500余個場景；建設(shè)銀行“幫得”智能助手顯著提升個人客戶經(jīng)理隊伍數(shù)智化服務(wù)能力；農(nóng)業(yè)銀行深化“AI+”數(shù)智賦能，提升數(shù)字人員工“一明”多智能體協(xié)同能力，強化客戶服務(wù)、經(jīng)營管理等全方位智力支持。

不過，曾剛也指出，當(dāng)前銀行業(yè)AI應(yīng)用整體處于從“場景滲透期”向“深度融合期”邁進的關(guān)鍵節(jié)點，未來需要明確AI替代人工的邊界。而邊界取決于任務(wù)的“可規(guī)則化”程度——標(biāo)準化操作、重復(fù)性查詢、合規(guī)審核等流程性工作替代率將持續(xù)走高；而需要復(fù)雜判斷、情感溝通與關(guān)系維護的高價值客戶服務(wù)，仍將長期依賴人類。

曾剛提醒，銀行業(yè)用AI替代人工需要警惕三大風(fēng)險：首先，是算法黑箱風(fēng)險，AI信貸決策缺乏可解釋性，可能引發(fā)監(jiān)管合規(guī)問題；其次，是數(shù)據(jù)安全與隱私風(fēng)險，海量客戶數(shù)據(jù)的AI訓(xùn)練與調(diào)用面臨泄漏隱患；第三，是系統(tǒng)性脆弱性風(fēng)險，高度依賴AI的系統(tǒng)一旦遭遇技術(shù)故障或攻擊，影響面將成倍放大。

三、銀行業(yè)“收縮與擴張”的大變局

六大行的這場“收縮與擴張”，本質(zhì)是銀行業(yè)順應(yīng)數(shù)字化浪潮的必然選擇。網(wǎng)點與ATM機的有序縮減，是對現(xiàn)金交易減少、線上服務(wù)普及的理性回應(yīng)；而科技投入的加碼與人才結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，則是踐行數(shù)字金融等“五篇大文章”要求、精準服務(wù)實體經(jīng)濟、契合國家高質(zhì)量發(fā)展大局的大勢所趨。

這場進化中，沒有“夕陽行業(yè)”，只有“夕陽崗位”。被削減的柜員、中后臺運營等崗位，多具備可標(biāo)準化、易被技術(shù)替代的特征；而被爭搶的科技人才，需掌握AI算法、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈等復(fù)合型技能，這些技能正是銀行未來核心競爭力的關(guān)鍵所在。

對于年輕人而言，銀行不再是“鐵飯碗”的代名詞，而是需要持續(xù)學(xué)習(xí)的“技術(shù)競技場”；對于消費者而言，服務(wù)體驗正在從“線下奔波”轉(zhuǎn)向“指尖便捷”，城市與縣域的金融服務(wù)鴻溝正在逐步縮小。

展望“十五五”，曾剛判斷，銀行業(yè)“收縮線下、擴張科技”的趨勢將進入加速期，并呈現(xiàn)三個顯著特征：其一，線下網(wǎng)點將從“全功能服務(wù)點”轉(zhuǎn)型為“體驗式關(guān)系維護中心”，數(shù)量進一步精簡但單店價值密度提升；其二，AI將從輔助工具演進為核心生產(chǎn)力，自動化信貸審批、智能風(fēng)險管理、AI客戶經(jīng)理將逐步常態(tài)化；其三，數(shù)據(jù)將取代網(wǎng)點成為最核心的競爭壁壘，誰擁有更優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，誰就擁有更強的定價能力與客戶洞察力。

對競爭格局而言，分化將進一步加劇——大行科技優(yōu)勢持續(xù)放大，股份行與城商行面臨戰(zhàn)略擠壓，中小銀行若無差異化定位將承受更大生存壓力。對服務(wù)實體經(jīng)濟而言，銀行的觸達方式將從“人找人”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皵?shù)據(jù)找人”，小微企業(yè)融資可及性有望提升，但同時也要警惕算法偏見導(dǎo)致特定群體被系統(tǒng)性排斥的風(fēng)險。未來五年，銀行業(yè)有望經(jīng)歷一次真正意義上的范式遷移，從勞動密集型轉(zhuǎn)向技術(shù)密集型，從規(guī)模驅(qū)動轉(zhuǎn)向效能驅(qū)動。