近期，閑魚平臺涌現(xiàn)大量非法放貸方，他們打著“個人私借”、“黑戶可做”、“無視一切”的旗號，偽裝成二手賣家招徠潛在借款人，并已進化出極強的“防封控”、“反追溯”能力：既將借款人發(fā)展為下線進行引流，又將其導(dǎo)流至各色平臺以實現(xiàn)放款流程切割。

種種偽裝掩護之下，借款人一旦上鉤，后續(xù)所面臨的風險或?qū)⒓眲》糯蟆?/p>

01 閑魚導(dǎo)流

柒財經(jīng)實測發(fā)現(xiàn)，在閑魚APP中搜索關(guān)鍵詞“急用錢”、“私借”、“無視一切”，搜索結(jié)果幾乎清一色是標價0.01元的商品。

這些商品的標題，整齊劃一地標榜“信義無價”，詳情中則會強調(diào)“個人私借，資金秒到”，且一反常規(guī)地拒絕售前咨詢，要求“直接拍，拍完再聯(lián)系”。

為規(guī)避閑魚平臺審核，這些偽裝成賣家的放貸人，會動態(tài)調(diào)整內(nèi)容設(shè)置，比如此前可以搜索到的“黑戶可做”“無視芝麻分”等關(guān)鍵詞，要么很快被封禁，要么顯示無關(guān)內(nèi)容。

部分帖子下的留言多達上百條，其中絕大部分是同行“打廣告”，引導(dǎo)用戶主動添加“q裙”，或者“移步”至自己的主頁。而發(fā)帖的賣家之所以默許同行在自己的地盤拉客，也有自己的小算盤，大量的評論可以推高帖子的熱度，從而獲得更多的平臺流量。

值得注意的是，看似眾多閑魚賬戶活躍其中，但背后卻并非全是放貸方，部分是借款人。據(jù)柒財經(jīng)實測，在按照相關(guān)指引聯(lián)系上放貸方后，會誘導(dǎo)對方將自己的閑魚賬戶“改頭換面”，用于發(fā)布招徠其他借款人的信息。

比如，有放貸方添加借款人后直接表示，要借錢需要先在閑魚刷評論，否則就要先收取300元的額度申請費�？吹浇杩钊霜q豫不決，對方進一步循循利誘，“或者你到閑魚刷評論，只要有客戶過來我這邊辦理成功，給你500元提成，這樣子你就不用借了”，還聲稱只要廣告一發(fā)，客戶很快就來，“大概兩個小時就有了”。

將客戶發(fā)展成“下線”的策略，某種程度上折射出閑魚平臺對于此類賬號管控嚴格。非法放貸方為了規(guī)避風控、控制成本，急需通過操控普通用戶的賬號，實現(xiàn)持續(xù)引流。

02 利用一切可用APP

非法放貸賣家在閑魚平臺夾縫中求生存，也體現(xiàn)在“交易流程”開始后的種種操作。

為了規(guī)避平臺對于引流行為的監(jiān)控限制，即便在買家按照“直接拍，拍完再聯(lián)系”的要求，完成下單流程后，賣家仍然不會在閑魚中溝通具體放貸細節(jié)，而是立即啟動“轉(zhuǎn)場”計劃，將其引導(dǎo)至其他應(yīng)用。

其中最主流的方式，是將買家引導(dǎo)至微信。部分賣家在閑魚聊天界面一言不發(fā)，直接將微信二維碼作為發(fā)貨憑證上傳，并在備注中提示買家盡快添加；同樣是提供微信二維碼，另一些賣家隱藏更深，他們發(fā)送夸克網(wǎng)盤的鏈接，買家需要跳轉(zhuǎn)到夸克網(wǎng)盤APP中打開，才能獲取二維碼。

此外，還有部分賣家引導(dǎo)買家用瀏覽器打開H5頁面，或者引導(dǎo)下載小眾聊天軟件。

整個過程中，賣家通常會對流程做雙層“隔離”：先引流至QQ群，在群中初步對接后，再次引流至B站等平臺。

由此可見，眾多非法放貸人僅將閑魚作為流量入口，一旦實現(xiàn)獲客之后，就會迅速轉(zhuǎn)移陣地，將借款人導(dǎo)流至各色平臺，利用具備社交功能的APP，完成溝通環(huán)節(jié)。而通過切換APP，則形成了流程上的切割，既可以最大限度降低單一平臺的封控風險，又盡可能壓降成本。

03 收割下沉群體

無論后續(xù)被引導(dǎo)至哪類平臺，閑魚渠道的賣家所提供的產(chǎn)品，都大同小異，主要是三大類放貸產(chǎn)品：ID貸、電子簽借條、“意大利炮”。

從資質(zhì)要求來看，三類產(chǎn)品明顯針對下沉群體，放款方已經(jīng)完全放棄了征信方面的門檻。不過，雖然如此，放款方也并非如自己廣告中所言“無視一切”，三類產(chǎn)品均有著自身的風控邏輯。

具體而言，ID貸本質(zhì)上屬于基于手機的變相抵押貸。放款方首先根據(jù)手機型號，對借款人的手機粗略估值，然后將估價打2-3折作為最高放款額度，雙方談妥還款安排后，放款人線上核驗手機，并遠程實時指導(dǎo)借款人將手機登錄ID替換成放款方提供的ID，替換完成后即可放款。

如果借款人后續(xù)不按時還款，那么放款方將會通過ID將手機遠程鎖定，導(dǎo)致借款人無法使用。因此，ID貸實質(zhì)上抵押的是手機的使用權(quán)。而由于是按照手機估值大幅折價放款，所以此類產(chǎn)品也存在一定的門檻，估值較低的手機將被直接拒絕。

電子簽借條與“意大利炮”，看似不需要抵押的信用貸款，但潛在要求也不低，且暗含更多套路。

部分主打電子簽借條的放款方，在初始階段幾乎不設(shè)置任何門檻，僅簡單詢問借款人姓名、年齡、手機號、有無案底、期望借款額等基本信息，然后便告知已通過初審，并發(fā)來電子簽平臺開始創(chuàng)建借條的頁面截圖，上面顯示的利率可以低至10%。

看似一切進展順利，但實際上真正的套路馬上開始。放款方緊接著會發(fā)一張包含二維碼的“個人大數(shù)據(jù)查詢”海報，要求借款人掃碼打印一份個人數(shù)據(jù)報告，“打印完發(fā)我，財務(wù)審批就下款，最多1-3個小時”。

但事實上，海報上這家名為“瑞思雷達”的大數(shù)據(jù)查詢公司，與部分貸款黑中介關(guān)系密切。

天眼查顯示，“瑞思雷達”的運營主體為四川云果未來科技有限公司，成立于2019年11月，注冊資本100萬元。

黑貓投訴上，不少借款人反映在黑中介的誘導(dǎo)下，前往瑞思雷達查詢大數(shù)據(jù)，最后卻無法下款，反而被扣取的99元到129元不等的費用，且無法退還。

從ID貸到“意大利炮”，閑魚上的非法放貸方利用偽裝、引流、下線等手段層層設(shè)套，借款人一旦上鉤，面臨的極有可能是高額利息、隱私泄露甚至暴力催收。平臺需加強審核，用戶更應(yīng)警惕——看似“無視一切”的廣告，往往便是最危險的陷阱。

相比電子簽借條放款方的“廣撒網(wǎng)”，“意大利炮”則從一開始就設(shè)置了入門條件，以精準篩選目標用戶。

意大利炮放款方，同樣不在乎是否征信黑戶、有無當前逾期，在添加好借款人后，通常會直截了當?shù)匾筇峁┙齻�月的工資卡流水，或者最近一個月的微信賬單流水，如果借款人拒絕提供，便直接被一票否決，對方不會再回復(fù)信息。這表明，此類放款方最在意的是借款人有沒有持續(xù)的現(xiàn)金流，這直接決定著后續(xù)的還款能力。

從實際溝通情況來看，部分意大利炮的放款方設(shè)置的門檻并不底，比如有放款方要求，微信賬單月度流水最起碼要過萬元，并表示“流水是最基本的，我們也需要保障的”。

確保借款人的還款能力，只是放款的前提條件，在此基礎(chǔ)上，才會進入第二個更加重要的環(huán)節(jié)，也即確保借款人的還款意愿。意大利炮放款人的手法，本質(zhì)上是網(wǎng)貸平臺收集通信錄信息的升級版，其核心是獲取微信好友信息。

與網(wǎng)貸平臺自動化獲取借款人隱私信息不同，意大利炮放款人則基本通過騰訊會議等APP實時連線，要求借款人共享屏幕，并遠程指導(dǎo)借款人展示任何自己希望查看核實的信息資料。遠程實時查看，意味著借款人幾乎沒有造假或掩飾的空間，而在此期間，放款人還可全程錄制，保存任何關(guān)鍵信息。

如果說ID貸本質(zhì)上是借款人抵押自己的手機使用權(quán)，那么意大利炮實質(zhì)上就是抵押自己的社交聯(lián)系人信息。一旦借款人違約，相比此前催收的慣用伎倆“爆通訊錄”，意大利炮放款人能夠發(fā)起的攻擊，顯然更加精準猛烈。

而無論是哪一種放貸產(chǎn)品，閑魚渠道打著個人名義放出的，毫無疑問都是超高利貸。比如ID貸，一款蘋果16 pro手機，可以獲得1000元借款，1個星期后連本帶息需要歸還1500元。意大利炮則是此前“714高炮”“月系高炮”的迭代版，2000元的借款，直接砍掉500元的頭息，然后10天后到期，還款額幾乎翻倍。這種讓其他高炮都相形見絀的兇狠操作，正是其“意大利炮”名號的得名由來。

綜合而言，借助閑魚渠道打著“個人私借”旗號的放貸方，通過將借款人發(fā)展為下線、頻繁切換平臺等手法，其放貸操作具備極強的偽裝性、碎片化特征。種種偽裝掩護之下，借款人一旦上鉤，后續(xù)所面臨的風險或?qū)⒓眲》糯�，不僅要承擔超高利息，而且極有可能會被反復(fù)收割，直至榨不出油水。